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《金融發(fā)展研究》2017年第4期

[摘要]互聯(lián)網(wǎng)金融深度契合普惠性，是促進(jìn)農(nóng)村金融普惠的新途徑，也是建立多層次投融資體系的重要內(nèi)容。少數(shù)民族地區(qū)自然地理環(huán)境復(fù)雜，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為薄弱，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展正處于起步階段，其實踐模式還不成熟，面臨著一些基礎(chǔ)性制約因素。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)適應(yīng)民族地區(qū)農(nóng)村實際，加大農(nóng)村基礎(chǔ)能力建設(shè)，完善信用生態(tài)環(huán)境，增強產(chǎn)品創(chuàng)新，健全制度保障。

[關(guān)鍵詞]民族地區(qū)；農(nóng)村；互聯(lián)網(wǎng)金融；普惠

一、民族地區(qū)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融普惠模式

（一）農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈

金融農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)處在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，利用其市場勢力，提供基于農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融服務(wù)。民族地區(qū)具有大量的民族特色農(nóng)牧產(chǎn)品，也產(chǎn)生了一批富有競爭力的農(nóng)牧業(yè)龍頭企業(yè)，有些企業(yè)雖然不是民族地區(qū)土生土長，但其經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)資源廣布民族地區(qū)，并利用民族地區(qū)農(nóng)村資源開展經(jīng)營，引領(lǐng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧民創(chuàng)業(yè)增收。這些企業(yè)長期深耕于民族地區(qū)“三農(nóng)”領(lǐng)域，擁有許多上下游客戶資源，積累了大量交易數(shù)據(jù)和信息，對“三農(nóng)”有著深刻的理解，能夠較好地掌控涉農(nóng)風(fēng)險。根據(jù)農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈中上下游用戶融資需求，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)通過建立農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游提供融資、支付、資信、投資理財?shù)冉鹑诜?wù)，融入農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。如大北農(nóng)和新希望兩家業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍涉及民族地區(qū)農(nóng)村的大型農(nóng)業(yè)龍頭，均通過“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)+金融”模式，布局民族地區(qū)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融。大北農(nóng)利用農(nóng)信云、農(nóng)信商城積累的大數(shù)據(jù)，提供“農(nóng)信度”、“農(nóng)富寶”、“農(nóng)信貸”（包括農(nóng)富貸、農(nóng)銀貸、農(nóng)農(nóng)貸、扶持金）、“農(nóng)付通”等農(nóng)信金融產(chǎn)品。新希望的希望金融緊密依托龐大的農(nóng)牧領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)鏈資源優(yōu)勢，以農(nóng)牧業(yè)供應(yīng)鏈金融為切入口，推出了惠農(nóng)貸、興農(nóng)貸、應(yīng)收貸、希望寶等農(nóng)牧業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)具有傳統(tǒng)領(lǐng)域優(yōu)先、渠道廣泛、客戶黏性高等優(yōu)勢，能夠通過構(gòu)建農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺，集合產(chǎn)業(yè)鏈上下游用戶群，為用戶提供融資、支付、保險等產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)。針對民族地區(qū)特色農(nóng)牧品的生產(chǎn)和經(jīng)營，可以為農(nóng)牧戶提供的“產(chǎn)供銷融”一體化服務(wù)。模式缺點是借款人被嚴(yán)格限定在以該企業(yè)為核心的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游用戶，鏈條外的農(nóng)牧戶無法享受，且依賴于該企業(yè)的市場規(guī)模和經(jīng)營能力，金融服務(wù)覆蓋面嚴(yán)重受限，不能涵蓋全部的民族地區(qū)農(nóng)村市場，但這正是產(chǎn)業(yè)鏈金融風(fēng)險管理的優(yōu)勢和特色所在。

（二）農(nóng)村電商金融平臺

電商平臺利用多年積累的網(wǎng)上海量客戶交易數(shù)據(jù)，挖掘分析用戶真實信用狀況，為其提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。該模式中電商平臺是農(nóng)村電商的運行核心，大數(shù)據(jù)是信用風(fēng)險控制基石。電商平臺通過集聚客戶線上歷史交易數(shù)據(jù)和農(nóng)村服務(wù)站點搜集的線下數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)分析數(shù)據(jù)，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)征信體系，對客戶進(jìn)行信用評級和風(fēng)險防控，進(jìn)而為平臺農(nóng)戶、企業(yè)等提供支付結(jié)算、小額信貸、投資理財?shù)榷嘣ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)。當(dāng)前，阿里、京東、蘇寧、一畝田、云農(nóng)場、郵政系“郵掌柜”等電商平臺，已搶先布局包括民族地區(qū)的農(nóng)村金融市場：阿里旗下螞蟻金服結(jié)合“村淘”，推出了“旺農(nóng)貸”；京東金融建立自營“縣級服務(wù)中心”和“京東幫服務(wù)店”，推出了“京農(nóng)貸”“鄉(xiāng)村白條”；郵政“郵掌柜”聯(lián)合郵儲銀行開發(fā)了“掌柜貸”；還有一畝田的“農(nóng)易貸”和云農(nóng)場的“云農(nóng)寶”等農(nóng)村電商金融產(chǎn)品。該模式主要依托電商平臺海量的網(wǎng)絡(luò)交易規(guī)模和交易數(shù)據(jù)，結(jié)合農(nóng)村線下實體服務(wù)點，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)評估農(nóng)戶信用，通過嵌入農(nóng)業(yè)應(yīng)用場景，控制農(nóng)戶借貸資金流向，防范農(nóng)戶金融風(fēng)險，形成了信息、資金、物流、商品等閉環(huán)生態(tài)。但該模式在民族地區(qū)農(nóng)村發(fā)展存在一定障礙：一是其電商閉環(huán)交易限制了可貸款農(nóng)牧戶的范圍；二是民族地區(qū)農(nóng)村交通不暢、物流受阻、倉儲欠缺，電商發(fā)展還處于起步階段；三是民族地區(qū)農(nóng)村電信基礎(chǔ)設(shè)施不完善，網(wǎng)絡(luò)覆蓋面有限，阻礙了電商快速發(fā)展；四是民族地區(qū)農(nóng)戶互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)知識缺乏，文化素質(zhì)技能普遍較低，電商金融的認(rèn)知度不高。

（三）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸助農(nóng)平臺

網(wǎng)絡(luò)借貸助農(nóng)平臺通過互聯(lián)網(wǎng)對接資產(chǎn)端和資金端，鏈接城鄉(xiāng)金融資源，結(jié)合助農(nóng)價值理念和小額信貸技術(shù)，為農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營提供融資支持。該模式通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺鏈接城市閑置資金者、助農(nóng)脫貧愛心人士和農(nóng)村資金需求者，平臺只充當(dāng)信息中介，撮合借貸雙方直接達(dá)成交易，平臺不直接碰觸資金，而是委托商業(yè)銀行進(jìn)行資金存管。平臺一般負(fù)責(zé)借款人的項目真實性調(diào)查、信用評級、信息披露及必要的風(fēng)險管理事宜，通常與線下公益性小額貸款機(jī)構(gòu)合作，共同防控農(nóng)戶違約風(fēng)險和道德風(fēng)險。如“宜農(nóng)貸”針對農(nóng)村婦女，出借人最低出借額為100元，只收取2%的愛心回報，創(chuàng)造了公益性和商業(yè)性相結(jié)合的“可持續(xù)扶貧”新公益模式，業(yè)務(wù)范圍已覆蓋內(nèi)蒙古、青海、貴州、寧夏及其他省份民族地區(qū)。翼龍貸采用“同城O2O”模式，與本地加盟商合作開展業(yè)務(wù)和防控農(nóng)戶信用風(fēng)險，借款利率約17.5%，期限靈活，放款速度快，在寧夏、內(nèi)蒙古、廣西、云南、貴州等民族地區(qū)的貧困縣，翼龍貸覆蓋率均超過60%。

該模式主要和當(dāng)?shù)毓嫘孕☆~信貸機(jī)構(gòu)合作，采用風(fēng)險外包方式，共同防控農(nóng)戶信用風(fēng)險，通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺引導(dǎo)城市資金反哺農(nóng)村，不僅解決了農(nóng)戶融資難問題，也緩解了公益性小額信貸機(jī)構(gòu)后續(xù)資金流動性缺乏的困境，是金融支持民族地區(qū)農(nóng)村扶貧脫貧的新途徑，在貧困的民族地區(qū)具有巨大的內(nèi)在需求和發(fā)展前景。但目前該模式作為民間融資新形式，在民族地區(qū)農(nóng)村的市場規(guī)模還較小，農(nóng)戶認(rèn)可度還不高。

（四）傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改造業(yè)務(wù)流程，讓農(nóng)戶更方便更容易地獲取金融產(chǎn)品和服務(wù)。民族地區(qū)農(nóng)村傳統(tǒng)金融交易成本高、收益低，整體農(nóng)村金融服務(wù)欠缺，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用現(xiàn)代科技手段，在民族地區(qū)農(nóng)村提供電子終端設(shè)備，提供移動支付產(chǎn)品，開展助農(nóng)性基礎(chǔ)金融服務(wù)，結(jié)合財政支農(nóng)扶貧資金，提供扶貧小額信貸。但該模式主要是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主動擁抱互聯(lián)網(wǎng)，降低經(jīng)營成本，響應(yīng)國家農(nóng)村普惠金融政策號召，支持民族地區(qū)扶貧脫貧的舉措，并沒有專門針對民族地區(qū)開發(fā)專門性的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，只是全國性業(yè)務(wù)的自然推廣和開展而已。

二、民族地區(qū)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的制約因素

（一）電信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善，互聯(lián)網(wǎng)普及率較低，農(nóng)戶互聯(lián)網(wǎng)技能素質(zhì)較差

少數(shù)民族地區(qū)地理環(huán)境復(fù)雜，自然條件惡劣，人口密度小，電信企業(yè)很難通過規(guī)模集中降低運營成本，網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和后期維護(hù)成本較大，民族地區(qū)農(nóng)戶收入較低，運營收入不足以支撐市場化持續(xù)運轉(zhuǎn)。我國互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用基礎(chǔ)設(shè)施主要集中于東部地區(qū)，尤其互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的IDC業(yè)務(wù)資源更為集聚，民族地區(qū)在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)資源和信息建設(shè)方面整體處于低水平發(fā)展地區(qū)，農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量相對較少，互聯(lián)網(wǎng)普及程度相對不高。根據(jù)《中國寬帶聯(lián)盟》統(tǒng)計報告，截至2016年6月底，民族八省（區(qū)）固定寬帶家庭普及率均低于全國水平（56.59%），甘肅、貴州、內(nèi)蒙古、西藏和云南等省（區(qū)）排名最后五位。移動寬帶用戶普及率除寧夏、內(nèi)蒙古外，其他6省（區(qū)）均未達(dá)到全國平均水平（63.8%）。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平落后和受傳統(tǒng)觀念束縛，民族地區(qū)農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)基礎(chǔ)教育內(nèi)容缺乏，針對現(xiàn)代科技網(wǎng)絡(luò)知識和應(yīng)用，農(nóng)戶普遍存在“不懂、不會、不用”的現(xiàn)實窘境。民族地區(qū)農(nóng)村貧困人口較多，農(nóng)戶因貧困受制于生存需要，在獲取、吸收和交流信息方面的能力非常匱乏，缺少必要的受教育途徑，也無心、無力和無意關(guān)注信息化。民族地區(qū)農(nóng)村基礎(chǔ)教育薄弱，農(nóng)戶受教育程度整體比較低，現(xiàn)代信息化知識跟進(jìn)速度較慢。民族地區(qū)農(nóng)村的通信設(shè)施和手段長期處于落后狀態(tài)，信息費用成本較高，嚴(yán)重制約著農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

（二）電商基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，缺少合格經(jīng)營主體，市場尚未有效激活

少數(shù)民族地區(qū)高山峻嶺，道路崎嶇，尤其偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)更是道路不暢甚至不達(dá)，許多地方尚未被第三方物流所覆蓋，物流通達(dá)率非常低。農(nóng)牧戶居住分散，密集度不高，道路名稱和門牌號沒有明確標(biāo)識，嚴(yán)重制約了物流配送效率。民族地區(qū)農(nóng)村電商人才匱乏，缺乏既懂電商知識又會電商經(jīng)營的專業(yè)人才，大部分青年外出打工，農(nóng)村空心化、老齡化現(xiàn)象嚴(yán)重，留守農(nóng)民普遍年齡較大，文化程度較低，缺少電商基本知識和操作技能。民族地區(qū)農(nóng)村生活環(huán)境差，發(fā)展前景渺茫，很難留住年輕電商人才。少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)民思想觀念和消費意識相對傳統(tǒng)保守，非現(xiàn)金支付結(jié)算意識較差，主動運用互聯(lián)網(wǎng)的意識不強，對電商的認(rèn)知度和接受度不高，甚至產(chǎn)生抵觸情緒。民族地區(qū)農(nóng)村電商市場尚未有效激活，經(jīng)營規(guī)模總體偏小，尚處于起步階段，電商各供應(yīng)鏈上下游的分工協(xié)作、聯(lián)動響應(yīng)機(jī)制還沒有形成，無法產(chǎn)生電商規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，束縛了農(nóng)村電商金融業(yè)務(wù)順利開展。

（三）農(nóng)村信用體系不健全，網(wǎng)絡(luò)交易數(shù)據(jù)缺乏，違約可能性較大

少數(shù)民族地區(qū)由于受地理地貌制約，農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營面臨著自然風(fēng)險、市場風(fēng)險的侵害，農(nóng)牧業(yè)的天然脆弱性造成農(nóng)牧民自身的低抗風(fēng)險能力。少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)牧業(yè)的自然產(chǎn)業(yè)屬性，使得農(nóng)牧民的生產(chǎn)資料缺乏信用價值，土地流轉(zhuǎn)的緩慢進(jìn)行不能短時間內(nèi)增加農(nóng)牧民的有效抵押物。牛馬羊等畜牧業(yè)活體有價物，且不說少數(shù)民族群體對其具有的感情訴求，單純從現(xiàn)代信貸技術(shù)來講，活體抵押還沒有統(tǒng)一的價值衡量標(biāo)準(zhǔn)，還不能完全納入有效抵押物行列。互聯(lián)網(wǎng)金融雖然可以拋開硬性的實物抵押物，但發(fā)放農(nóng)戶無抵押信用貸款，其背后邏輯是可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)化解信息不對稱，這就要求必須有大量的少數(shù)民族農(nóng)牧戶信息數(shù)據(jù)存在。然而，少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)牧戶信息嚴(yán)重缺乏，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)交易規(guī)模小、交易種類不夠多，難以有效捕捉農(nóng)牧戶交易軌跡，不可能形成海量信息數(shù)據(jù)，進(jìn)而支撐大數(shù)據(jù)挖掘和分析。因此，少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)牧戶缺少抵押、擔(dān)保條件，信用記錄不完整，農(nóng)村信息不對稱就不能消除，農(nóng)牧戶機(jī)會主義就可能冒進(jìn)，加大違約可能性，進(jìn)而影響農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融運行效率。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融面臨法律合規(guī)性風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融

作為近年來迅速崛起的新型金融業(yè)態(tài)，業(yè)務(wù)邊界比較模糊，客觀上沒有資本約束和風(fēng)險準(zhǔn)備金，相關(guān)監(jiān)管政策還沒及時跟進(jìn)，其法律法規(guī)存在空白，實際發(fā)展過程中難免出現(xiàn)不合規(guī)，甚至發(fā)生惡意欺詐行為，嚴(yán)重?fù)p害投資人合法利益，影響互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。因此，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融處于創(chuàng)新與監(jiān)管的矛盾之中，亟須整頓規(guī)范，面臨著法律性、政策性與合規(guī)性風(fēng)險。這些風(fēng)險是整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所不能回避的，民族地區(qū)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融作為行業(yè)的重要組成部分，自然也就不能獨善其身。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融在民族地區(qū)農(nóng)村尚處于起步階段，還沒有形成比較成熟的發(fā)展模式，面臨著模式創(chuàng)新風(fēng)險和市場風(fēng)險。

三、發(fā)展民族地區(qū)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的適應(yīng)性策略

（一）加大農(nóng)村基礎(chǔ)能力建設(shè)

1．健全農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施。發(fā)展民族地區(qū)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)必須先行。要加大民族地區(qū)農(nóng)村電信基礎(chǔ)設(shè)施投入，確保寬帶和移動3G/4G網(wǎng)絡(luò)全面覆蓋。建立民族地區(qū)農(nóng)村信息化建設(shè)專項資金補貼，加大移動終端消費補貼力度，降低寬帶資費和智能手機(jī)價格。創(chuàng)新政府和社會資本合作模式，通過政策引導(dǎo)、財政扶持和稅收減免等政策，調(diào)動社會企業(yè)投資農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的積極性和主動性。率先有序放開民族地區(qū)電信市場，引導(dǎo)民間資本進(jìn)入。完善電信普遍服務(wù)補償機(jī)制，推動民族地區(qū)電信企業(yè)降費提速。

2．提高農(nóng)戶金融意識與素養(yǎng)。要提高民族地區(qū)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知度，首先要增強民族地區(qū)農(nóng)民金融意識，關(guān)鍵是加大農(nóng)村金融知識普及。要緊密結(jié)合民族地區(qū)和農(nóng)戶本身特質(zhì)展開，深挖蘊含在內(nèi)的深層次根源。經(jīng)濟(jì)發(fā)展差和現(xiàn)代化教育落后是造成民族地區(qū)農(nóng)戶素質(zhì)技能不高的根本原因。因此，要加快推進(jìn)民族地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加大教育資源投入，增加民眾的金融投資機(jī)會和渠道。建立政府主導(dǎo)和市場主體參與的合作機(jī)制，加大政府財政補貼力度，引導(dǎo)和鼓勵金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會、高校等組織金融知識下鄉(xiāng)活動，在扶貧支農(nóng)項目中增加包含互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳活動，并納入扶貧效果考核體系中。

（二）健全農(nóng)村信用生態(tài)環(huán)境

1．構(gòu)建多元化農(nóng)村征信體系。大力培育市場化、多元化的征信機(jī)構(gòu)，通過市場化方式加強央行征信中心與社會征信機(jī)構(gòu)在信用數(shù)據(jù)獲取上的合作。擴(kuò)大現(xiàn)有主流征信體系的包容性，納入P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、電商金融、眾籌平臺、第三方征信機(jī)構(gòu)等。探索在央行征信系統(tǒng)下建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信子系統(tǒng)，接入互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)的信用信息。依托中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)和隱私保護(hù)制度。隨著民族地區(qū)農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)交易行為增多，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，深度挖掘和剖析農(nóng)戶網(wǎng)上數(shù)據(jù)，建立農(nóng)村大數(shù)據(jù)征信方式。

2．完善農(nóng)村信用建設(shè)制度保障。健全農(nóng)村征信法律法規(guī)，明確各主體權(quán)利與義務(wù)。建立農(nóng)村信用信息共享機(jī)制，通過互聯(lián)網(wǎng)搭建農(nóng)村信用信息云平臺，實現(xiàn)跨行業(yè)、跨系統(tǒng)、跨區(qū)域聯(lián)網(wǎng)運行。細(xì)化農(nóng)戶信用信息采集、評級標(biāo)準(zhǔn)和使用規(guī)范，增強評價指標(biāo)的客觀性，盡量避免定性描述和模糊評判。建立征信數(shù)據(jù)來源質(zhì)量保障制度，對提供虛假數(shù)據(jù)的行為進(jìn)行嚴(yán)厲處罰。建立“守信受益、失信懲戒”的信用約束機(jī)制，提高農(nóng)戶失信成本，獎勵守信行為，培育農(nóng)戶“信用產(chǎn)生價值”的金融信念。

（三）加大農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新

1．創(chuàng)新供給移動支付產(chǎn)品。從國際經(jīng)驗來看，越是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)或偏遠(yuǎn)貧困的地區(qū)，手機(jī)支付越是應(yīng)用較多，如非洲的肯尼亞、贊比亞和南非，東南亞的菲律賓和印尼，其中肯尼亞的手機(jī)支付普及程度極高，70%的肯尼亞成年人使用手機(jī)支付。阿里支付寶統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)移動支付滲透率高的區(qū)域為青海、西藏、內(nèi)蒙古等少數(shù)民族地區(qū)，這表明移動支付是農(nóng)村普惠金融良好的實踐模式。但民族地區(qū)農(nóng)戶現(xiàn)金結(jié)算意識強，單純依靠農(nóng)戶需求引致支付制度變遷短期內(nèi)難以奏效，應(yīng)考慮由政府引導(dǎo)的強制性制度供給，不能被動等待民族地區(qū)農(nóng)戶主動使用。要把政府引導(dǎo)和市場經(jīng)營相結(jié)合，加大政府宣傳推動力度，強化商業(yè)銀行推廣布局，鼓勵和支持移動運營商、第三方支付等非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)展，注重建立移動金融產(chǎn)業(yè)鏈的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制。

2．加強互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)結(jié)合作。互聯(lián)網(wǎng)金融填充了傳統(tǒng)金融的空缺地帶，彌補了其部分功能缺陷，但不可能完全替代或顛覆傳統(tǒng)金融。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的長期持續(xù)發(fā)展，離不開持續(xù)不斷的后續(xù)資金補給，互聯(lián)網(wǎng)金融只有與其他涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)結(jié)合作，才能在農(nóng)村金融領(lǐng)域扎根生芽，實現(xiàn)優(yōu)勢互補和利益共享，推進(jìn)金融資源要素向農(nóng)村配置。加強互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行、農(nóng)信社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的合作，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可以充當(dāng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的資金批發(fā)行，間接供給農(nóng)戶小額信貸。加強互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村公益性小額信貸機(jī)構(gòu)、農(nóng)民專業(yè)合作社的合作，實現(xiàn)資金優(yōu)勢與風(fēng)險控制的優(yōu)勢組合，形成“投資者+農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺+公益性小額信貸公司或合作社+農(nóng)戶”的融資模式。

（四）強化農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融制度保障

1．加快互聯(lián)網(wǎng)金融法律規(guī)制建設(shè)。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新分化和快速發(fā)展，內(nèi)涵尚未完全成熟和定型，單純依靠國家立法治理不能完全適應(yīng)新興業(yè)態(tài)。央行制定的互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見僅為行政規(guī)范性文件，法律位階較低，更具權(quán)威的法律法規(guī)仍然缺位。應(yīng)加強國家立法與社會自律規(guī)范的結(jié)合，以國家立法形成對互聯(lián)網(wǎng)金融的權(quán)威約束，通過行業(yè)自律準(zhǔn)則和公約的靈活調(diào)整，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的新變化、新問題。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會應(yīng)盡快出臺行業(yè)自律規(guī)制，制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，針對“三農(nóng)”領(lǐng)域特質(zhì)，設(shè)計專門性的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融自律準(zhǔn)則。初期建議由國務(wù)院先行出臺互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管條例，以提升監(jiān)管制度的法律效力層級，使執(zhí)法部門有法可依。在此基礎(chǔ)上，國家再將經(jīng)過市場檢驗和社會認(rèn)可的行業(yè)自律規(guī)范轉(zhuǎn)化為正式法律。

2．加強互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理與監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了金融業(yè)務(wù)之間的交叉融合和跨界創(chuàng)新，分業(yè)監(jiān)管體制下極易產(chǎn)生監(jiān)管盲區(qū)和監(jiān)管重復(fù)，誘發(fā)監(jiān)管套利。互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)還是金融，并未擺脫金融的基本風(fēng)險屬性，但互聯(lián)網(wǎng)的疊加效應(yīng)將導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險具有更強的傳染性和更廣的輻射性。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管首先要兼顧鼓勵創(chuàng)新與適度監(jiān)管間的平衡，避免陷入“一管就死，一松就亂”的兩難窘境。推動傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管遷移，設(shè)立專門性的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。加大互聯(lián)網(wǎng)金融投資者利益保護(hù)，增強信息充分披露和透明度。建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)準(zhǔn)入和退出機(jī)制，對劣質(zhì)違規(guī)企業(yè)及時清理退出，制定從業(yè)人員資格要求，實行產(chǎn)品準(zhǔn)入和報備制度。加強中央與地方金融管理部門間的互動協(xié)調(diào)，充分發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織作用，探索引入第三方機(jī)構(gòu)市場化監(jiān)督力量，形成企業(yè)合規(guī)、行業(yè)自律、第三方監(jiān)督、政府監(jiān)管的綜合監(jiān)管體系。

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作者：董玉峰；謝麗霜 單位：中央民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院