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《金融發(fā)展研究》2017年第4期

[摘要]國(guó)家實(shí)施自貿(mào)區(qū)戰(zhàn)略，豐富了區(qū)域內(nèi)商業(yè)銀行的客戶資源，在一定程度上也增加了銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)擴(kuò)張、創(chuàng)新的機(jī)會(huì)和能力。文章以上海、廣東、福建、天津?yàn)槔瑥膰?guó)家戰(zhàn)略發(fā)展層面綜合分析，著重以金融產(chǎn)業(yè)服務(wù)模式創(chuàng)新發(fā)展的視角重新審視自貿(mào)區(qū)政策助力下的區(qū)域內(nèi)商業(yè)銀行金融的發(fā)展之道，挖掘商業(yè)銀行金融創(chuàng)新與自貿(mào)區(qū)金融政策的內(nèi)在聯(lián)系，認(rèn)為應(yīng)立足現(xiàn)有政策性資源優(yōu)勢(shì)，加大宣傳攻勢(shì)，慎選目標(biāo)客戶，將堅(jiān)守服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的運(yùn)營(yíng)宗旨加以明確化；應(yīng)全面提升區(qū)域內(nèi)商業(yè)銀行自貿(mào)區(qū)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理一體化水平。

[關(guān)鍵詞]自貿(mào)區(qū)；商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新

一、自貿(mào)區(qū)發(fā)展為商業(yè)銀行帶來(lái)的模式改革、業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)遇

（一）自貿(mào)區(qū)政策助力下的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展優(yōu)勢(shì)

以上海自貿(mào)區(qū)為例，上海是我國(guó)首個(gè)區(qū)域性自貿(mào)園區(qū)，也是“十二五”期間步入新常態(tài)階段后的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革的一次創(chuàng)新嘗試，旨在通過(guò)試點(diǎn)推廣為打造中國(guó)經(jīng)濟(jì)“升級(jí)版”創(chuàng)設(shè)條件、充當(dāng)先鋒和起到模范作用。此后包括天津、福建、廣東也紛紛設(shè)立了自貿(mào)園區(qū)。經(jīng)過(guò)三年時(shí)間的發(fā)展，從結(jié)果上來(lái)看，取得了一定的效果，正如圖-1所示，尤其是在金融投資領(lǐng)域，比較好地帶動(dòng)著當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的融合發(fā)展。

（二）現(xiàn)階段存在的問(wèn)題分析

建設(shè)國(guó)際型的自由貿(mào)易園區(qū)，從戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)上來(lái)看，或者從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)綜合性發(fā)展來(lái)看，均比較可行，也是我國(guó)商業(yè)銀行金融改革、創(chuàng)新發(fā)展的必經(jīng)之路。然而，在明確目標(biāo)和取得成果的同時(shí)，也必須正視其中存在的問(wèn)題。還是以上海自貿(mào)區(qū)為例，2013年12月，最終公布的總體方案體現(xiàn)了多方立場(chǎng)的相互妥協(xié)，簡(jiǎn)單一點(diǎn)講，就是指該方案實(shí)施的政策保障力度與預(yù)期規(guī)劃、設(shè)想的相差甚遠(yuǎn)。如圖-1所示，除了在稅收上有經(jīng)濟(jì)和政策優(yōu)惠外，最大的亮點(diǎn)就在于金融開(kāi)放/貨幣流通自由，比如歐元、美元、加元，均可以在區(qū)域內(nèi)金融領(lǐng)域自由流通。但由于政策保障力度不夠，準(zhǔn)確地說(shuō)是“力使不到位”，在這種局面下，作為自貿(mào)區(qū)建設(shè)重點(diǎn)的金融改革政策比較保守，其區(qū)域內(nèi)（這里指上海）的金融改革后帶動(dòng)的產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐勢(shì)必也不會(huì)大幅度領(lǐng)先全國(guó)。經(jīng)過(guò)近三年的發(fā)展，最終的實(shí)踐結(jié)果也印證了這一點(diǎn)。基于此，在新的相關(guān)政策調(diào)整時(shí)，應(yīng)當(dāng)將自貿(mào)區(qū)建設(shè)的遠(yuǎn)期目標(biāo)加以明確，穩(wěn)步推進(jìn)，坦然地迎接各方的機(jī)遇、挑戰(zhàn)。筆者以為，在改革創(chuàng)新層面，借助于現(xiàn)有政策的支撐，應(yīng)當(dāng)找準(zhǔn)重點(diǎn)。可以在銀行金融服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展層面上大膽探索，通過(guò)變革管理體制、業(yè)務(wù)審批流程，真正將自貿(mào)區(qū)的運(yùn)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)服務(wù)于經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下我國(guó)銀行金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)上。

（三）發(fā)展自貿(mào)區(qū)為區(qū)域內(nèi)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展帶來(lái)的機(jī)遇

第一，建設(shè)發(fā)展區(qū)域性的自由貿(mào)易園區(qū)，可以為區(qū)域內(nèi)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展帶來(lái)更新的、更多的客戶資源。比如上海、天津、廣東、福建自貿(mào)區(qū)，均屬于國(guó)家戰(zhàn)略發(fā)展層面上的經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展區(qū)，即先行先試創(chuàng)新區(qū)。對(duì)此，為了更好地保障先行先試創(chuàng)新區(qū)取得預(yù)期的效果，相繼制定出臺(tái)落實(shí)了眾多政策，對(duì)于區(qū)域內(nèi)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展、商業(yè)貿(mào)易、企業(yè)投資等資本市場(chǎng)活動(dòng)，創(chuàng)設(shè)提供了前所未有的便利條件。在這種局面下，不僅是我國(guó)國(guó)內(nèi)，包括國(guó)外的一些實(shí)力雄厚的企業(yè)，為了在當(dāng)下殘酷的市場(chǎng)環(huán)境下謀求更進(jìn)一步的生存發(fā)展，企業(yè)管理層往往會(huì)迅速做出決策，以最快的速度在自貿(mào)區(qū)設(shè)立新的機(jī)構(gòu)，以此來(lái)爭(zhēng)奪自貿(mào)區(qū)改革創(chuàng)新的第一桶金。比如在上海、天津等地，近兩年大量新注冊(cè)的企業(yè)，向商業(yè)銀行提出了全方位的綜合服務(wù)需求。在銀行業(yè)務(wù)服務(wù)市場(chǎng)需求上，主要包含兩類：一是企業(yè)賬戶管理，二是企業(yè)資金結(jié)算。值得肯定的一點(diǎn)是，這些新進(jìn)駐、新注冊(cè)的企業(yè)，均是沖著區(qū)域內(nèi)商業(yè)銀行特色的業(yè)務(wù)服務(wù)而來(lái)的。在這種局面下，這些企業(yè)在經(jīng)營(yíng)管理以及市場(chǎng)活動(dòng)中，基本上都會(huì)結(jié)合自貿(mào)區(qū)特色來(lái)運(yùn)作，如此一來(lái)，商業(yè)銀行的服務(wù)半徑進(jìn)一步延展。換言之，擁有著源源不斷的客戶資源，區(qū)域內(nèi)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)實(shí)力將會(huì)不斷壯大。

第二，建設(shè)發(fā)展區(qū)域性自由貿(mào)易園區(qū)，可以為區(qū)域內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展提供新途徑、新領(lǐng)域，即通過(guò)完善制度平臺(tái)來(lái)壯大銀行金融資產(chǎn)規(guī)模。自貿(mào)區(qū)的建設(shè)并不是一項(xiàng)單一的工程項(xiàng)目，而是一項(xiàng)非常復(fù)雜的龐大工程，首先需要從基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)開(kāi)始，而這一切均需要強(qiáng)大的資金來(lái)支持。例如上海自貿(mào)區(qū)和天津自貿(mào)區(qū)，在建設(shè)初期以及中后期的運(yùn)營(yíng)維護(hù)中，離不開(kāi)資本力量的支撐，而以往大多是國(guó)家或者地方性的財(cái)政資金來(lái)支持。但是，這并不是長(zhǎng)久發(fā)展之際，同時(shí)也不符合國(guó)家戰(zhàn)略經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的指導(dǎo)思想，因而，在該領(lǐng)域?qū)τ谫Y金的缺口，勢(shì)必離不開(kāi)銀行信貸的支持。如此一來(lái)，便為區(qū)域內(nèi)的商業(yè)銀行提供了新的貸款投放渠道。通過(guò)拓寬渠道來(lái)擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

第三，建設(shè)發(fā)展區(qū)域性自由貿(mào)易園區(qū)，為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了更為廣闊的業(yè)務(wù)創(chuàng)新環(huán)境，同時(shí)也打通了國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)間的隔閡。國(guó)家各級(jí)主管部門，為自貿(mào)區(qū)各環(huán)節(jié)的順利開(kāi)展出臺(tái)了有針對(duì)性的扶持政策，特別是在金融支持政策層面上，力度相當(dāng)大。這客觀推動(dòng)了商業(yè)銀行的創(chuàng)新，包括運(yùn)營(yíng)理念、管理制度、業(yè)務(wù)方式、服務(wù)和操作模式等，非常有針對(duì)性、策略性地為其指明了開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新的政策方向。從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的視角來(lái)看，在自貿(mào)區(qū)內(nèi)設(shè)立的企業(yè)機(jī)構(gòu)，很大程度上是為了享受改革帶來(lái)的政策紅利。最后再?gòu)纳虡I(yè)銀行機(jī)構(gòu)的視角來(lái)看，其作為自貿(mào)區(qū)改革的先行試驗(yàn)田，為了表現(xiàn)自己、突出自己，樹(shù)立形象并站穩(wěn)腳跟，通過(guò)創(chuàng)新改革理所當(dāng)然地順應(yīng)了現(xiàn)實(shí)需要。目前我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入新常態(tài)階段，在整個(gè)國(guó)際市場(chǎng)也是如此，而商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新，歸根到底還是在于資本與貨幣的流動(dòng)，所以，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，可以將境外的低成本資金引進(jìn)來(lái)，以此來(lái)支持國(guó)內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，很好地降低本土企業(yè)以往投融資難的問(wèn)題。不僅如此，通過(guò)自貿(mào)區(qū)這一國(guó)際大平臺(tái)，也可以將自身的業(yè)務(wù)推廣到國(guó)際資本市場(chǎng)，接受自貿(mào)區(qū)內(nèi)來(lái)自境外企業(yè)實(shí)體檢驗(yàn)，拓寬了銀行資金的來(lái)源渠道，加速推進(jìn)人民幣國(guó)際化。

二、借助于自貿(mào)區(qū)強(qiáng)力政策加快實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新改革

（一）實(shí)例探究

自貿(mào)區(qū)金融發(fā)展上海自貿(mào)區(qū)是我國(guó)首個(gè)區(qū)域性的自由貿(mào)易園區(qū)，園區(qū)總面積為28.8平方公里，園區(qū)范圍涵蓋了上海境內(nèi)的四個(gè)海關(guān)監(jiān)管區(qū)域，包括外高橋報(bào)稅物流園、外高橋報(bào)稅區(qū)、上海浦東機(jī)場(chǎng)綜合保稅區(qū)、洋山保稅港區(qū)。其職能作用主要是促進(jìn)區(qū)域內(nèi)貿(mào)易投資，提供便利條件，深化金融改革，轉(zhuǎn)變政府職能。上海自貿(mào)區(qū)是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下深化改革開(kāi)放的高層次政策實(shí)踐，簡(jiǎn)而言之就是指釋放改革紅利，旨在打造出升級(jí)版的中國(guó)經(jīng)濟(jì)。《中國(guó)（上海）自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)總體方案》于2013年9月29日正式下發(fā)公布，并設(shè)定了初期的發(fā)展目標(biāo)，即在2～3年的時(shí)間內(nèi)，通過(guò)貿(mào)易、金融等領(lǐng)域的改革試驗(yàn)，加快推動(dòng)政府職能的轉(zhuǎn)變、積極推進(jìn)服務(wù)行業(yè)擴(kuò)大開(kāi)放和外商投資管理體制改革。方案的第一條是加快政府職能轉(zhuǎn)變；第二條是為擴(kuò)大境內(nèi)企業(yè)投資創(chuàng)造出開(kāi)放、自由的貿(mào)易環(huán)境；第三條是持續(xù)性地推進(jìn)貿(mào)易發(fā)展方式的轉(zhuǎn)型升級(jí)。2013年12月至2016年10月，通過(guò)上海自貿(mào)區(qū)發(fā)展與運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)可以看出，作為首個(gè)改革試點(diǎn)，在戰(zhàn)略目標(biāo)發(fā)展方案制定上，態(tài)度比較謹(jǐn)慎，最為明顯的表現(xiàn)就是國(guó)家政策支持力度總體低于預(yù)期。筆者以為，很大程度上受制于現(xiàn)實(shí)性的阻礙，因?yàn)樯虾Ｗ再Q(mào)區(qū)實(shí)施的很多政策前所未有，屬于最高度的政策，在這種局面下，給當(dāng)?shù)乇O(jiān)管帶來(lái)了很大的挑戰(zhàn)，因而需要適時(shí)調(diào)整甚至重構(gòu)監(jiān)管體系。受此影響，再加上政府職能的轉(zhuǎn)變、市場(chǎng)機(jī)制的強(qiáng)勢(shì)，進(jìn)一步削弱了政府權(quán)力性的干預(yù)度。綜上所述，由于政府干預(yù)被動(dòng)，尋租空間變小，沖擊已固化的利益格局，導(dǎo)致方案從制定、公布到實(shí)施，各種矛盾點(diǎn)交織在一起，形成了一種多方相互妥協(xié)的局面。總體上來(lái)看，任何積極的探索都不是一帆風(fēng)順的，雖然首批自貿(mào)區(qū)的發(fā)展并沒(méi)有達(dá)到國(guó)家戰(zhàn)略層面的預(yù)期效果，但整個(gè)改革架構(gòu)與運(yùn)營(yíng)理念是非常可行的，還需要做進(jìn)一步的觀察，對(duì)于近兩年計(jì)劃新增的遼寧、河南、浙江、重慶、湖北、四川、陜西等自貿(mào)區(qū)，提供了更深層次的發(fā)展創(chuàng)新理念。

（二）自貿(mào)區(qū)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新原則

我國(guó)自貿(mào)區(qū)建設(shè)發(fā)展中，特別是在金融創(chuàng)新模式實(shí)踐探索中，需要遵循四點(diǎn)原則。首先，必須搞清楚自貿(mào)區(qū)設(shè)立與存在的意義，它的目標(biāo)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而不是單一的金融行業(yè)，商業(yè)銀行與金融行業(yè)的發(fā)展是其中的組成部分，起到的是先鋒模范作用，同時(shí)也是一個(gè)機(jī)制發(fā)揮的平臺(tái)。因此，關(guān)于金融創(chuàng)新，總體目標(biāo)必須迎合自貿(mào)區(qū)現(xiàn)實(shí)性經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。所以，創(chuàng)新改革需要圍繞著區(qū)域內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)目標(biāo)來(lái)進(jìn)行。其次，要緊緊依靠國(guó)家金融改革政策提供的便利，雖然國(guó)家強(qiáng)調(diào)要盡快轉(zhuǎn)變政府職能，注重市場(chǎng)內(nèi)在的潛力挖掘與經(jīng)濟(jì)規(guī)律，但無(wú)論如何都不能脫離國(guó)家金融改革的大方向，緊緊依靠國(guó)家金融改革來(lái)進(jìn)行，在不悖于國(guó)家金融政策、行業(yè)規(guī)章制度的前提下施展計(jì)劃。第三，始終都要以商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)作為主體。因?yàn)樯虡I(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)存在的本身就是為了服務(wù)于市場(chǎng)、服務(wù)于各行各業(yè)的發(fā)展建設(shè)，同時(shí)也是服務(wù)于自身，區(qū)域內(nèi)商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以自貿(mào)區(qū)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前沿陣地，以金融機(jī)構(gòu)為主體積極開(kāi)展自貿(mào)區(qū)金融創(chuàng)新。構(gòu)建金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，因?yàn)槿魏我环N風(fēng)險(xiǎn)、潛在風(fēng)險(xiǎn)均有可能影響整個(gè)自貿(mào)區(qū)金融創(chuàng)新的成敗，提前做好相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的防范與應(yīng)急措施非常關(guān)鍵。

（三）提高自貿(mào)區(qū)金融創(chuàng)新政策效果

第一，立足現(xiàn)有政策性資源優(yōu)勢(shì)，加大宣傳攻勢(shì)，慎選目標(biāo)客戶，將堅(jiān)守服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的運(yùn)營(yíng)宗旨加以明確化。無(wú)論是對(duì)于上海自貿(mào)區(qū)來(lái)說(shuō)，還是對(duì)于天津、廣東、福建自貿(mào)區(qū)來(lái)說(shuō)，或者是今后新增的7個(gè)自貿(mào)試點(diǎn)地區(qū)而言，自貿(mào)區(qū)政策在出臺(tái)伊始，政府專業(yè)主管部門的宣傳工作一定要分清輕重點(diǎn)。還是以上海、天津?yàn)槔鞴懿块T宣傳工作時(shí)應(yīng)當(dāng)選擇與該領(lǐng)域發(fā)展緊密相關(guān)的單位機(jī)構(gòu)，首選的還是政府職能部門、金融機(jī)構(gòu)、新聞媒體。在這里需要特別考慮的是信息的傳遞性，因?yàn)樾畔鬟f過(guò)程中屬于一種衰減效應(yīng)活動(dòng)，考慮到這一點(diǎn)，就清楚地意識(shí)到了加大對(duì)企業(yè)和社會(huì)公眾的直接宣傳力度是必不可少的。在實(shí)際操作推廣過(guò)程中，可供選擇的方式有很多，可以由專業(yè)主管部門舉辦政策宣講會(huì)、解讀會(huì)來(lái)進(jìn)行，借助于政府部門的公信力、影響力，實(shí)際上更加有效果，邀請(qǐng)到更多有實(shí)力的企業(yè)和社會(huì)公眾來(lái)參加。此外，還可以借助于受眾面廣的媒體來(lái)進(jìn)行直接性的宣傳。

第二，全面提升區(qū)域內(nèi)商業(yè)銀行自貿(mào)區(qū)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理一體化水平。自貿(mào)區(qū)金融創(chuàng)新改革的目的是服務(wù)于區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是對(duì)區(qū)域內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的扶持效力，其屬于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)的重要組成部分，同時(shí)也是關(guān)鍵一環(huán)。但是，自貿(mào)區(qū)政策的核心服務(wù)對(duì)象仍舊是區(qū)域內(nèi)商業(yè)銀行與金融機(jī)構(gòu)，所以銀行金融機(jī)構(gòu)才是此次改革的主角。所以，要想在同行間謀求更進(jìn)一步的發(fā)展，首要的任務(wù)還是依靠自身的業(yè)務(wù)服務(wù)，通過(guò)拓展業(yè)務(wù)與模式創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品優(yōu)化、制度創(chuàng)新、信息系統(tǒng)完善等工作。當(dāng)然，如此艱巨的任務(wù)是一兩家分支機(jī)構(gòu)難以實(shí)現(xiàn)的，必須將區(qū)域內(nèi)的商業(yè)銀行強(qiáng)化合作，形成一股合力，這就需要主管部門發(fā)揮其職能作用。筆者以為，應(yīng)當(dāng)找準(zhǔn)切入點(diǎn)，即全面提升商業(yè)銀行自貿(mào)區(qū)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理一體化水平。（1）產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)一體化。以往過(guò)于單一功能下的銀行產(chǎn)品與業(yè)務(wù)服務(wù)，已經(jīng)很難有效滿足客戶差異化的市場(chǎng)需求，所以，在保障性政策出臺(tái)與實(shí)施上，必須加強(qiáng)貿(mào)易金融產(chǎn)品組合式研發(fā)。在具體實(shí)踐上，可通過(guò)不同類型產(chǎn)品功能間的搭配或者嫁接，立足于管理業(yè)務(wù)自身，構(gòu)建供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式，包括面向國(guó)際市場(chǎng)的跨境人民幣業(yè)務(wù)等。此外，還需要采取必要的行政手段，加強(qiáng)區(qū)域內(nèi)貿(mào)易金融業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行投資銀行、券商、保險(xiǎn)公司不同業(yè)務(wù)平臺(tái)的聯(lián)動(dòng)。（2）客戶營(yíng)銷拓展一體化，在此基礎(chǔ)上，持續(xù)推進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債管理一體化。因?yàn)樯虡I(yè)銀行金融創(chuàng)新的目的是服務(wù)于區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，而客戶則是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主體，即商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象。所以，自貿(mào)區(qū)分支機(jī)構(gòu)要做好區(qū)內(nèi)客戶的營(yíng)銷拓展，切實(shí)把握客戶需求，以便更加有針對(duì)性地配套產(chǎn)品。

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作者：張柯 單位：鄭州財(cái)經(jīng)學(xué)院