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《金融理論探索》2017年第2期

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的覆蓋和沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融在社會(huì)生活中的應(yīng)用越來越廣泛，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新不斷滿足社會(huì)的金融需求。互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)在金融中的應(yīng)用降低了金融機(jī)構(gòu)的交易成本，促進(jìn)了普惠金融的發(fā)展。本文基于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，對(duì)用戶基礎(chǔ)性需求和可用性需求進(jìn)行了契合性分析，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的多元化發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新需求契合性

1引言

隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和物聯(lián)網(wǎng)等信息通信技術(shù)與傳統(tǒng)金融模式的不斷融合，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新不斷出現(xiàn)，例如支付終端的微信支付和支付寶已成為智能手機(jī)用戶的重要支付手段，傳播速度十分迅速的網(wǎng)絡(luò)證券已占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品中很高的市場(chǎng)份額，電子商務(wù)中的手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行也進(jìn)入到了快速發(fā)展階段。在傳統(tǒng)金融基礎(chǔ)上衍生發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)展現(xiàn)出極強(qiáng)的生命力和輻射力，不斷改變著人們的金融需求。從金融需求對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的契合性上看，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品較傳統(tǒng)金融更符合普惠性的大眾需求特征，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的進(jìn)入門檻和產(chǎn)品用戶參與要求更低，更加體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)的“開放、平等、協(xié)作、共享”的精神，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的“親民”感。在互聯(lián)網(wǎng)和信息通信技術(shù)上不斷創(chuàng)新出現(xiàn)的支付手段、眾籌、P2P理財(cái)?shù)葎?chuàng)新極大的降低了金融供需雙方的交易成本，緩解了信息不對(duì)稱帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入發(fā)展必將創(chuàng)造出新的社會(huì)需求，從而改善社會(huì)大眾的金融習(xí)慣。

2互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新分析

隨著社會(huì)生活節(jié)奏的加快，互聯(lián)網(wǎng)金融的快捷便利和創(chuàng)新產(chǎn)品對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的覆蓋和補(bǔ)償促進(jìn)了更多的人選擇互聯(lián)網(wǎng)金融來滿足金融需求，反過來互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新也為傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)改革和發(fā)展帶來了機(jī)遇。金融互聯(lián)網(wǎng)化已經(jīng)成為金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。

2.1眾籌融資

以期權(quán)、股權(quán)和實(shí)物作為投資者投資回報(bào)并在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行融資項(xiàng)目的股權(quán)或類股權(quán)融資方式稱為眾籌。美國(guó)的Kickstarter和我國(guó)的天使匯是眾籌融資的典型代表，眾籌融資在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上具有融資項(xiàng)目多樣化、融資門檻低和項(xiàng)目創(chuàng)意性等特征，一般融資流程首先在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行融資需求審核、宣傳和，投資者根據(jù)融資者的項(xiàng)目門檻、創(chuàng)意等進(jìn)行選擇性投資，資金的投資方式可以直接投資或進(jìn)行第三方金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管投資，融資者的項(xiàng)目成功后向投資者進(jìn)行股權(quán)、紅利和現(xiàn)金實(shí)物的回報(bào)。從眾籌的特征來看，融資發(fā)起人的門檻很低，具有草根性，而投資者的門檻也較低，因此項(xiàng)目具有很強(qiáng)的落地能力。另外，眾籌中的投資項(xiàng)目具有較強(qiáng)的創(chuàng)意性，其覆蓋面也包含了社會(huì)生活的各個(gè)方面，例如影視、音樂、科技、游戲及設(shè)計(jì)等，在眾籌融資過程中融投雙方的信息共享程度較高，投資的效率和成功率較高。

2.2P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品中近年來發(fā)展最快、最常見的是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。基于互聯(lián)網(wǎng)信息共享基礎(chǔ)上的新借貸方式，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸經(jīng)過十多年的發(fā)展從最初的個(gè)人與個(gè)人借貸發(fā)展成為P2B、P2C等多種模式，因此P2P網(wǎng)絡(luò)借貸從模式創(chuàng)新上看屬于“伙伴對(duì)伙伴”的網(wǎng)絡(luò)借貸方式，也可以理解為具備相同償債能力的伙伴間的借貸方式。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)極大的解決了個(gè)人金融借貸快捷性需求，充分利用了互聯(lián)網(wǎng)的溝通性，更直接的實(shí)現(xiàn)了信息共享，消除了傳統(tǒng)金融中介的存在，為借貸雙方提供了極大的便利。

2.3金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)延伸發(fā)展也成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要方面，在此基礎(chǔ)上產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品已經(jīng)成為社會(huì)熟悉的金融模式。傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和服務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息處理技術(shù)的融合解決了金融供需的信息不對(duì)稱問題，降低了金融機(jī)構(gòu)的信息搜集處理成本，降低了機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本。金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)目前分為保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)、證券互聯(lián)網(wǎng)和銀行互聯(lián)網(wǎng)，其中銀行互聯(lián)網(wǎng)是覆蓋面最廣泛的金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)，隨著手機(jī)職能終端在支付上的創(chuàng)新，手機(jī)銀行互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)可以實(shí)現(xiàn)賬戶轉(zhuǎn)賬、查詢、貸款和理財(cái)購(gòu)買等多種金融需求，具有很強(qiáng)的便利性。

2.4互聯(lián)網(wǎng)金融門戶

隨著資本市場(chǎng)發(fā)展的多層次需求，互聯(lián)網(wǎng)金融門戶發(fā)展也日益成熟。互聯(lián)網(wǎng)門戶網(wǎng)站利用信息平臺(tái)進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)、匯集客戶信息與資源等多項(xiàng)金融功能，為平臺(tái)參與主體提供多樣化的金融服務(wù)。我國(guó)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融門戶已經(jīng)發(fā)展到一定規(guī)模，例如陸金所、融360等多元化發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融門戶已經(jīng)吸引了廣泛的社會(huì)關(guān)注，其金融資本交易數(shù)量也十分巨大。互聯(lián)網(wǎng)金融門戶滿足用戶貸款、理財(cái)?shù)榷嘣枨蟮耐瑫r(shí)也為用戶提供了便利的金融產(chǎn)品、服務(wù)的“搜索+比價(jià)”，促進(jìn)用戶更好的對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行了解，提高了社會(huì)對(duì)金融投資的參與度，促進(jìn)了普惠金融的發(fā)展。

2.5移動(dòng)支付及第三方支付

移動(dòng)支付最大的特點(diǎn)是支付終端的移動(dòng)性，即在移動(dòng)通信設(shè)備的基礎(chǔ)上利用信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)貨幣價(jià)值支付或債權(quán)清償方式的支付轉(zhuǎn)移。第三方支付則是客戶的資金結(jié)算、貨幣支付等通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)客戶、銀行和第三方支付企業(yè)之間的資金關(guān)聯(lián)關(guān)系，提高客戶資金支付的安全性和便利性。我國(guó)近年來的移動(dòng)支付和第三方支付發(fā)展十分迅速，根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)第三方支付的市場(chǎng)交易額已經(jīng)達(dá)到了79924.7億元，近五年來的年均增長(zhǎng)率超過30%。

2.6大數(shù)據(jù)金融

建立在互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等信息技術(shù)手段基礎(chǔ)上的大數(shù)據(jù)金融是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在數(shù)據(jù)分析手段實(shí)施上的一種創(chuàng)新。大數(shù)據(jù)金融可以有效的對(duì)貸款中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，最大限度的降低金融信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。目前大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展和應(yīng)用主要體現(xiàn)在征信系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)貸款方面，其中征信系統(tǒng)是指通過大數(shù)據(jù)技術(shù)的使用來實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款的征信管理工作，比較有代表性的有中國(guó)人民銀行的征信中心和阿里金融的征信系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)貸款是通過大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)借貸資金的供需平衡，使網(wǎng)絡(luò)貸款更加適應(yīng)快速發(fā)展的電子商務(wù)的需求。

3互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的需求契合分析

3.1基礎(chǔ)性分析

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展積累的財(cái)富不斷增加，金融產(chǎn)品已經(jīng)成為社會(huì)每個(gè)個(gè)體的必需品。由于網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)的逐漸普及，移動(dòng)通信技術(shù)、大數(shù)據(jù)、搜索引擎等信息技術(shù)廣泛應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品逐漸被更多的投資者所接受。資金的供需雙方可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)直接進(jìn)行交易，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品較之傳統(tǒng)的金融具備了更高的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理效率。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新改變了用戶的金融需求模式，用戶金融需求的變化主要體現(xiàn)在以下方面。首先，金融需求日益廣泛化。用戶對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求隨著財(cái)富的積累不斷呈現(xiàn)出廣泛化特點(diǎn)。一方面，社會(huì)對(duì)投資理財(cái)和保險(xiǎn)的偏好性越來越強(qiáng)，另一方面社會(huì)大眾的金融消費(fèi)隨著金融服務(wù)的覆蓋面擴(kuò)大也更加廣泛。其次，金融需求向個(gè)性化趨勢(shì)發(fā)展。

隨著年輕人對(duì)自由和個(gè)性的追求，金融需求也在不斷向個(gè)性化趨勢(shì)方向發(fā)展。用戶在物質(zhì)化不斷滿足的基礎(chǔ)上對(duì)需求屬性的權(quán)重要求更細(xì)致，金融需求的分散程度更好，另外隨著生活方式的多樣化發(fā)展，不同社會(huì)群體在不同生活情境下的金融需求也會(huì)發(fā)生個(gè)體化差異。再次，社會(huì)更加關(guān)注金融服務(wù)的安全性，金融需求日趨理性。隨著社會(huì)大眾受教育程度的不斷提高，用戶在金融產(chǎn)品消費(fèi)和需求方面日趨理性，更加關(guān)注金融服務(wù)的安全性，更加傾向于獲得同等收益的同時(shí)保證了自身財(cái)產(chǎn)的安全。最后，金融需求日趨關(guān)聯(lián)化。金融需求從社會(huì)行為上分析是金融功能性和人社會(huì)性的復(fù)合性需求，隨著社會(huì)分工的明晰化和社會(huì)機(jī)構(gòu)的復(fù)雜化，用戶對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求也日益增多，對(duì)不同金融需求呈現(xiàn)出關(guān)聯(lián)化特征，例如用戶理財(cái)方式不斷關(guān)聯(lián)化，股票、期貨、理財(cái)產(chǎn)品和儲(chǔ)蓄等都可以滿足其金融需求。

3.2可用性分析

從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)銀行、保險(xiǎn)、證券和交易所等中介和市場(chǎng)發(fā)展而來的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)滿足了用戶不斷變化的金融需求，瓦爾拉斯一般均衡對(duì)應(yīng)的無(wú)金融中介或市場(chǎng)情形之間的所有金融交易和組織形式在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品上均得到了一定體現(xiàn)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品對(duì)用戶的金融需求具有天然的契合性，可以提供更為便捷、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)全覆蓋的低成本性。在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)基礎(chǔ)上不斷完善金融生態(tài)，不斷拓寬輻射邊界，所提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)輻射能力更強(qiáng)。在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新促進(jìn)的金融普惠建設(shè)中，金融機(jī)構(gòu)有效的降低了金融的交易成本和運(yùn)營(yíng)成本，金融實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)和維護(hù)費(fèi)用大大降低，第三方支付和網(wǎng)上銀行降低了金融交易成本，網(wǎng)絡(luò)商業(yè)模式和電子商務(wù)不斷與互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品融合與豐富。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)化了金融資源配置。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等數(shù)據(jù)處理方式改善了金融行業(yè)的數(shù)據(jù)信息處理能力，提高了金融資源的配置效率。金融領(lǐng)域的數(shù)據(jù)處理方式融合促進(jìn)了動(dòng)、高速、網(wǎng)絡(luò)化的運(yùn)算步入金融領(lǐng)域，緩解了傳統(tǒng)金融面臨的信息不對(duì)稱問題。金融資源如資金供求的期限和數(shù)量不再依存于傳統(tǒng)的金融中介和市場(chǎng)，金融資源將以最優(yōu)的方式配置給需求者。

再次，金融安全隨著日益完善的風(fēng)險(xiǎn)分散和風(fēng)險(xiǎn)控制方法不斷得到更高層次的安全保障。風(fēng)險(xiǎn)管理能力始終是金融行業(yè)的發(fā)展關(guān)鍵，也是影響互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的關(guān)鍵因素。互聯(lián)網(wǎng)金融通過大數(shù)據(jù)搜集處理信息方面的優(yōu)勢(shì)不斷完善著風(fēng)險(xiǎn)分散和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，同時(shí)不斷對(duì)金融供需雙方的主體進(jìn)行信息管理和分析，保障了金融安全。

最后，用戶的個(gè)性化金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品上得到了滿足。互聯(lián)網(wǎng)金融通過信息處理對(duì)用戶的個(gè)性化需求進(jìn)行了多種途徑的收集、分類和整理，針對(duì)性的向用戶推薦個(gè)性化服務(wù)，不斷滿足用戶的個(gè)性化需求。在數(shù)據(jù)挖掘基礎(chǔ)上的云計(jì)算分析技術(shù)不斷開拓用戶個(gè)性化需求特征，根據(jù)具體需求制定個(gè)性化金融服務(wù)并推送金融產(chǎn)品信息，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)金融被動(dòng)服務(wù)模式，充分利用了配置金融資源，主動(dòng)開展以滿足用戶個(gè)性化需求為目的的金融服務(wù)。

4結(jié)語(yǔ)

本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的眾籌融資、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶、移動(dòng)支付和第三方支付、大數(shù)據(jù)金融等進(jìn)行了分析，并在此基礎(chǔ)上分析了互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品與用戶金融需求之間的契合性，認(rèn)為用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融需求存在變化趨勢(shì)，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品改變了用戶的金融需求，本文認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品與用戶金融需求具有契合性，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品能夠滿足用戶日益變化的金融需求。

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作者：張春輝 單位：北京電子科技職業(yè)學(xué)院