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摘要：農(nóng)村金融健康發(fā)展的前提是穩(wěn)定的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。然而，當(dāng)前我國農(nóng)村金融生態(tài)還存在一些問題，一方面是內(nèi)生體的建設(shè)不夠健全，另一方面是經(jīng)濟(jì)環(huán)境、法治環(huán)境、信用環(huán)境和政策環(huán)境等外生體的不夠完善。針對這些問題，需要從農(nóng)村金融生態(tài)的內(nèi)生體和外生體出發(fā)，完善農(nóng)村金融組織體系、加強(qiáng)農(nóng)村金融業(yè)的人才開發(fā)、完善農(nóng)村金融法律制度、健全農(nóng)村金融保險(xiǎn)體系，來構(gòu)建健康的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融生態(tài)環(huán)境；三農(nóng)問題

1引言

隨著我國全面邁向小康社會和現(xiàn)代化進(jìn)程，“三農(nóng)”問題已經(jīng)成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主旋律之一。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展，需要提供高效的金融支持。“金融生態(tài)環(huán)境”一詞的提出，將經(jīng)濟(jì)學(xué)和金融學(xué)抽象的觀點(diǎn)生動(dòng)形象的傳達(dá)了出來，為我國金融發(fā)展依賴路徑的研究指明了系統(tǒng)化的方向。農(nóng)村金融生態(tài)是金融生態(tài)的一個(gè)重要組成部分，農(nóng)村金融要想能夠長久的和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相互影響相互促進(jìn)，必須形成一個(gè)良性的農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)，讓組成金融生態(tài)系統(tǒng)的各個(gè)要素之間能夠相互作用、相互制衡、良性互動(dòng)，并使各個(gè)要素之間能夠高效運(yùn)轉(zhuǎn)。然而，當(dāng)前我國農(nóng)村金融生態(tài)體系中內(nèi)生體的建設(shè)不夠健全，外生體中經(jīng)濟(jì)環(huán)境、法律制度、信用制度、政策環(huán)境以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系等的不夠完善，使得我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境較差，難以高效地為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，因此，為了更好的為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，更有效率的配置農(nóng)村金融資源，構(gòu)建健康的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境非常關(guān)鍵。

2我國農(nóng)村金融生態(tài)存在的問題

2．1我國農(nóng)村金融生態(tài)內(nèi)生體中存在的問題

金融生態(tài)內(nèi)生體建設(shè)是發(fā)展整個(gè)農(nóng)村金融生態(tài)過程中的重要內(nèi)容。作為影響農(nóng)村金融生態(tài)最主要的因素，目前我國對于內(nèi)生體的建設(shè)并不是非常完善，主要體現(xiàn)在對現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資源整合、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和功能優(yōu)化等方面。面對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)民對金融服務(wù)的需求越來越多樣化、高端化，現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相對單一的金融產(chǎn)品、相對落后的金融服務(wù)觀念已經(jīng)不能滿足農(nóng)民的需求了。同時(shí)，農(nóng)民對風(fēng)險(xiǎn)控制的需求也越來越多，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的政策措施也無法跟上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村信用社深感乏力，進(jìn)退兩難。再加上農(nóng)業(yè)非正規(guī)的監(jiān)管體系，使得農(nóng)村貸款擔(dān)保的組織模式存在一定的限制，這些都阻礙了農(nóng)村金融生態(tài)內(nèi)生體的建設(shè)。

2．2農(nóng)村金融生態(tài)外生體中存在的問題

2．2．1經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡

自改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)取得了全面快速發(fā)展，但也呈現(xiàn)出了區(qū)域不均衡的特點(diǎn)，發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度較快，為建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境創(chuàng)造了好的基礎(chǔ)，而落后地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展節(jié)奏相對較慢，對于這些地區(qū)而言，金融基礎(chǔ)設(shè)施相對落后，金融產(chǎn)品單一，人們對金融行為的認(rèn)識較為滯后等等，使得落后農(nóng)村地區(qū)的金融風(fēng)險(xiǎn)較大，這些都在一定程度上阻礙了農(nóng)村金融生態(tài)的優(yōu)化建設(shè)以及平衡發(fā)展。

2．2．2法制環(huán)境不完善

法律環(huán)境因素是影響農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)的重要因素，目前還沒有一部非常非常完善的法律來保護(hù)我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，很多農(nóng)民以及農(nóng)村的中小企業(yè)會利用法律漏洞躲避債務(wù)。比如，由于我國的《破產(chǎn)法》尚處于優(yōu)化階段，有些條例規(guī)范不是非常合理，有些企業(yè)為了躲避債務(wù)，就利用破產(chǎn)的方式來避免償還大量的債務(wù)，這樣直接導(dǎo)致大量的村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生壞賬。法制環(huán)境的不完善，必然會挫傷農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)信貸投入的積極性。

2．2．3信用制度不健全

良好的信用環(huán)境對建立我國農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)有著非常重大的意義。目前我國大部分農(nóng)村金融生態(tài)體系中，信用環(huán)境都不夠好，部分農(nóng)民缺乏誠信，利用虛假信息騙取貸款的情況時(shí)有發(fā)生，故意逃廢債務(wù)的情況和違約失信情況皆有之。農(nóng)民可用于擔(dān)保的資產(chǎn)嚴(yán)重缺乏，甚至有農(nóng)民貸款的時(shí)候就沒有想到以后會如期償還，因此農(nóng)村貸款違約問題幾乎是常態(tài)。因此，加快農(nóng)村信用環(huán)境的建設(shè)，建立完善的農(nóng)村社會征信體系迫在眉睫。

2．2．4政策支持不足

由于農(nóng)村金融發(fā)展的特殊性，需要相關(guān)政策予以大力扶持，然而，在社會主義新農(nóng)村建設(shè)過程中，有些地方政府對農(nóng)村金融建設(shè)重視程度不夠，甚至有些地方并沒有把農(nóng)村金融納入發(fā)展規(guī)劃。從全國范圍看，城市金融生態(tài)建設(shè)和農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)的政策扶持力度也不均衡，所以，我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)非常緩慢。另外，有些農(nóng)村地方政府的不作為，對農(nóng)村的社會保障和信用環(huán)境建設(shè)的缺失，以及資源配置的不合理，也是拖慢農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)的最直接的原因。

2．2．5農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度滯后

相比大多數(shù)發(fā)達(dá)國家來說，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍然處于相對落后的位置。眾所周知，農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害和氣候環(huán)境的影響比較大，是一種非常弱質(zhì)的行業(yè)，具有一定的特殊性。我國的金融體制發(fā)展比較晚，相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度還處在起步探索階段，所以我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各類和覆蓋范圍小，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)模嚴(yán)重的不相適應(yīng)。同時(shí)，大部分農(nóng)民都缺乏農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識以及保險(xiǎn)意識，相關(guān)部門也不能有效的支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的要求。其次，我國的保險(xiǎn)體系一直未得到改善，商業(yè)保險(xiǎn)的作用非常有限，這些都使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)無法避免。

3完善我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的對策

3．1完善農(nóng)村金融生態(tài)內(nèi)生體

我國現(xiàn)在發(fā)展的農(nóng)村金融組織體系中，組織結(jié)構(gòu)體系看似覆蓋率很高，而且相對完善。然而從實(shí)際情況來看，我國農(nóng)村金融組織體系功能有弱化的趨勢而且并不是非常完善，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所產(chǎn)生的金融需求僅僅只靠農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的供給是不充分的，表現(xiàn)為農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)融資困難。而且大部分農(nóng)村金融主體的資金相對缺乏，加上農(nóng)民信貸違約普遍，使得很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都有惜貸的現(xiàn)象。因此需要建立更加完善的農(nóng)村金融體系，包括建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和改進(jìn)和優(yōu)化現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)，以幫助確定中國農(nóng)村金融業(yè)的未來發(fā)展方向。因此，我們應(yīng)根據(jù)農(nóng)村金融的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，根據(jù)是否有利于提高農(nóng)村金融資源的利用和配置效率，是否有利于農(nóng)村金融安全的提高，是否有利于未來農(nóng)村金融的健康發(fā)展，加快推進(jìn)建立各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和諧并存、有序競爭的農(nóng)村金融組織體系，更加充分地發(fā)揮好各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)中的主導(dǎo)作用。為加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，推進(jìn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化，促進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面提供更加高效的金融資源配置。

3．2重視農(nóng)村金融業(yè)人才開發(fā)

金融行業(yè)本身是屬于知識密集型企業(yè)，即需要大量懂金融、法律、經(jīng)濟(jì)學(xué)等基礎(chǔ)理論知識以及電腦技術(shù)與英語聽說讀寫能力集于一身的“通才”；也需要大量懂金融市場規(guī)則、熟悉金融業(yè)務(wù)流程、具有較強(qiáng)金融營銷能力的專門從事各種金融業(yè)務(wù)的“專才”。當(dāng)前，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的高素質(zhì)人才卻依然不足。然而，農(nóng)村金融同樣需要非常好的金融服務(wù)產(chǎn)品，需要具備跨國眼光的金融人才對金融產(chǎn)品進(jìn)行研發(fā)與投資。因此，對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，迫切要求一個(gè)完整而系統(tǒng)的人才培訓(xùn)系統(tǒng)，加大培訓(xùn)力度，根據(jù)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，培養(yǎng)更加適合農(nóng)村金融發(fā)展的人才。首先，要針對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，采用差異化和因材施教的教育培訓(xùn)理念，根據(jù)員工的具體身份和能力，對員工進(jìn)行分類進(jìn)行業(yè)務(wù)知識的培訓(xùn)和開發(fā)。其次，要注重理論與實(shí)際的結(jié)合，短期與長期相結(jié)合的教育培訓(xùn)方式，不斷創(chuàng)新，逐步提高培訓(xùn)效果，從而優(yōu)化人力資源。

3．3完善農(nóng)村金融法律制度

完善農(nóng)村金融發(fā)展的法制環(huán)境，在有法可依的基礎(chǔ)上，更重要的是執(zhí)法必嚴(yán)，要有健全的執(zhí)法機(jī)制，改變以往農(nóng)村金融普遍存在的“法律行政化”、“勝訴率高卻執(zhí)行難”的尷尬局面。一方面，要提升農(nóng)村金融領(lǐng)域的執(zhí)法效率。通過改善執(zhí)行方法，通過行政、經(jīng)濟(jì)和法律等相結(jié)合的手段，來提升債權(quán)的執(zhí)行力和金融案件的審查力度。另一方面，金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對執(zhí)行工作的監(jiān)督管理，要把審核機(jī)制落實(shí)到位，執(zhí)行的聽證制度也要得到全面的推行。除了嚴(yán)格執(zhí)法之外，還需要公正司法，要體現(xiàn)農(nóng)村金融發(fā)展中的公正，就必須減少甚至杜絕“人情關(guān)系”對司法機(jī)構(gòu)的干涉和介入，使行政行為得到標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，讓金融資源得到高效的配置和利用。

3．4建立健全農(nóng)村保險(xiǎn)體系

農(nóng)業(yè)發(fā)展的高風(fēng)險(xiǎn)性使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必然面臨比城市金融機(jī)構(gòu)更大的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村保險(xiǎn)得不到發(fā)展，對農(nóng)村非正規(guī)金融、農(nóng)村信貸的發(fā)展都會產(chǎn)生很大的影響，農(nóng)村金融不能健康發(fā)展必將制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，建立健全農(nóng)村保險(xiǎn)非常重要。首先，要針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身的特點(diǎn)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于農(nóng)民的收入水平普遍不高，甚至有些地區(qū)還有大量處于貧困線以下的農(nóng)民，針對農(nóng)戶低收入的特點(diǎn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品首先應(yīng)該具有保費(fèi)低廉的特點(diǎn)，還要考慮盡量包含更廣泛范圍的涉農(nóng)財(cái)產(chǎn)以及人身保險(xiǎn)。讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品更加多樣化，更大范圍滿足不同農(nóng)民的需求。其次，要發(fā)展不同形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織。不同組織形式的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)其經(jīng)營領(lǐng)域各有側(cè)重，各類保險(xiǎn)公司可以從不同的市場切入點(diǎn)入手來更加全面的開辟農(nóng)村的保險(xiǎn)市場。最后，要促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸的合作發(fā)展。農(nóng)村的銀行金融機(jī)構(gòu)最大的風(fēng)險(xiǎn)就是給農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)的貸款難以按期收回，涉農(nóng)貸款保證保險(xiǎn)正好為村鎮(zhèn)銀行提供了重要的保障，這也是保險(xiǎn)公司的一項(xiàng)重要?jiǎng)?chuàng)新業(yè)務(wù)，不僅提高了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的深度和廣度，而且為貸款農(nóng)戶增加了一項(xiàng)新的抵押物和授信要素，降低了農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3．5加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)

在我國大部分農(nóng)村地區(qū)，誠信宣傳工作與誠信教育仍然落后，社會信用文化的建設(shè)速度非常慢，農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)的誠信意識比較薄弱，沒有重要的信用管理措施，失信的人沒有受到應(yīng)有的懲罰和制裁，守信的人沒有得到鼓勵(lì)和保護(hù)，躲債、賴債與拖欠行為的發(fā)生，造成農(nóng)村金融秩序的混亂，惡化了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。因此，首先，要加強(qiáng)信用宣傳和教育，加強(qiáng)農(nóng)民的誠信觀念。一方面，地方政府加強(qiáng)征信體系的建設(shè)，大力度的整治信用環(huán)境，建立嚴(yán)懲失信者，鼓勵(lì)守信者的相關(guān)制度，創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。另一方面，地方政府也不能把銀行的信貸資金當(dāng)作無償?shù)呢?cái)政資金，要讓農(nóng)民認(rèn)識到銀行貸款的資金來源就是存款，是必須還本付息的特殊商品，貸款必須要按期償還。其次，要加強(qiáng)對農(nóng)村中小型企業(yè)的監(jiān)管，防止一些農(nóng)村企業(yè)利用法律的漏洞或者通過各種違法違規(guī)的手段來躲避逃避金融債務(wù)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要有效地保證銀行債權(quán)能夠落實(shí)，對有貸款違約等不良記錄的農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民，一定要列入銀行的“黑名單”，以后再不予任何形式的資金支持，同時(shí)執(zhí)法部門還要建立嚴(yán)格的追責(zé)制度對相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任追究。

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作者：王小艷 單位：中共湖南省委黨校／湖南行政學(xué)院