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金融產(chǎn)品信息披露不完全。消費(fèi)者在接受金融從業(yè)人員介紹或推薦產(chǎn)品等服務(wù)時，從業(yè)人員通常會重點(diǎn)介紹產(chǎn)品的收益率，但對于風(fēng)險或負(fù)面影響只字不談，偷換概念來誤導(dǎo)消費(fèi)。缺少專門保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。消費(fèi)者協(xié)會、人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等機(jī)構(gòu)，沒有針對性，監(jiān)管不到位，不能有效處理金融消費(fèi)糾紛。行業(yè)自律組織對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重視不夠。我國成立了銀行業(yè)協(xié)會、證券業(yè)協(xié)會和保險業(yè)協(xié)會等自律性金融組織，目前還沒有起到為金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提供一個有效平臺的作用。

（一）建立完善的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律體系

制定專門的《金融服務(wù)法》。內(nèi)容涉及金融政策、金融交易的規(guī)則及各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系、金融監(jiān)管、行業(yè)自律、金融消費(fèi)者保護(hù)等。目的在于解決金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者之間的矛盾與糾紛、保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益、保證金融市場的穩(wěn)定與發(fā)展、促進(jìn)金融業(yè)的繁榮，其中重點(diǎn)是對金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。通過一些傾向于保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的強(qiáng)制性規(guī)則建設(shè)，使金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系平等化，使雙方在公平的環(huán)境中健康有序發(fā)展，真正做到保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。

（二）建立統(tǒng)一的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管體系

突破狹隘的行業(yè)利益，健全各項(xiàng)監(jiān)管法規(guī)。打破行業(yè)間的界限，健全各項(xiàng)法規(guī)，形成監(jiān)管的合力是當(dāng)務(wù)之急。加強(qiáng)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的溝通，規(guī)范信息披露制度。明確金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的目標(biāo)和方向，進(jìn)一步加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管并督促其依法操作，對金融違法和金融腐敗行為嚴(yán)懲不貸。拓寬金融消費(fèi)者投訴和受理渠道，建立一個暢通的糾紛解決機(jī)制。

（三）建立專門的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系

設(shè)立專門保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的機(jī)構(gòu)，主要負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)、化解金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者的糾紛、接受金融消費(fèi)者投訴以及推廣和普及金融知識等工作。

（四）建立健全的金融行業(yè)自律機(jī)制

建立規(guī)范的行業(yè)評價標(biāo)準(zhǔn)。其具體職責(zé)是規(guī)范和約束金融機(jī)構(gòu)的行為，評定其金融服務(wù)等級。成立金融機(jī)構(gòu)行業(yè)協(xié)會。該協(xié)會主要負(fù)責(zé)加強(qiáng)金融行業(yè)的自律建設(shè)，出臺相關(guān)文件作為金融行業(yè)對消費(fèi)者的基本承諾規(guī)范，為金融消費(fèi)者設(shè)立專門的處理投訴的機(jī)構(gòu)，并制定相應(yīng)的處理程序，為其糾紛提供便捷的協(xié)商渠道。

（五）建立金融消費(fèi)者教育長效機(jī)制

金融消費(fèi)者自身的保護(hù)意識決定了其權(quán)益受到侵害時的維權(quán)效果。很多消費(fèi)者選擇放棄維權(quán)的原因是害怕麻煩或者訴訟風(fēng)險，這種心理助長了金融機(jī)構(gòu)的侵權(quán)行為。因此，各金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)應(yīng)利用網(wǎng)絡(luò)等工具開展各項(xiàng)活動，例如可以深入社區(qū)開展“市民課堂”、針對貴賓客戶的專題講座以及邀請經(jīng)濟(jì)專家舉辦論壇等，來普及民眾的金融消費(fèi)知識，使消費(fèi)者樹立正確的消費(fèi)理念，提高其維權(quán)意識。在交易前積極準(zhǔn)備，盡量避免消費(fèi)糾紛的發(fā)生。而在交易后則應(yīng)保留相關(guān)的交易憑證，掌握維權(quán)的各種途徑和程序，依法維護(hù)自己的權(quán)益。

作者：嚴(yán)國安單位：如皋農(nóng)商行