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一、網絡時代對于銀行業的影響

基于“信息時代”這個核心，我們可以推測銀行的存在形式將由現在的“資金流樞紐”逐步轉變為未來的“信息流樞紐”，各個經濟體的金融需求將會被網絡與信息技術深度介入，在提升市場的效率和價值以及實現資源最優配置的同時，使銀行業自身獲得相應的轉型。

1.推動體制革新

創新并不是朝夕間就可以完成的，也不是局限在某一業務領域的，所以在新的發展時期，銀行必須要明確“常態化、微創新”的工作理念，在不同的業務領域構建自我更新體制，使創新與改建能夠持續、穩步、科學的進行。

2.推動組織形態革新

從國內金融業當前的實際情況來看，央行已經向“超級網銀”的方向邁步前行，而想要完成成熟的網絡金融體系的構建，不僅需要全社會的智慧與信息的支持，同時也必須在不同壁壘間構建暢通的溝通渠道。為此，我們必須通過一種全新的組織形態，將各家銀行所擁有的龐大的交易、客戶信任、客戶信息數據匯集到一起，建立一個統一的平臺，以此推動網絡和金融的有機結合。

3.改變銀行業的評價標準

在網絡時代，傳統的業務與規模等“硬指標”已經不再是衡量銀行自身實力的唯一標準，“軟實力”的影響力必然會得到進一步的凸顯。這里所說的“軟實力”就是指銀行的影響力，其中，創新能力將成為銀行參與市場競爭的核心能力，技術水平則將成為推動銀行持續發展的動力。所以，銀行的工作人員必須要及時轉變傳統觀念，用更加科學和現代的目光去看待網絡金融所能夠帶來的巨大產出。

二、銀行金融業務在網絡時代的開展策略

商業銀行的交易數據記錄完善，客戶基礎也非常雄厚，所以在獲取信息方面具有較多的優勢，如果能夠利用這一優勢實現信息與不同的經營、管理活動的有機結合，就可以獲取網絡時代市場競爭的制勝法寶。

1.以數據為支撐

首先，為大型客戶提供更加專業的金融支持。對于大客戶，銀行可以利用自身現有的專業優勢，通過整合先進的信息技術，全面提升自己提供現代化金融服務的能力。以2012年，廣發銀行率先推出環球交易服務為例，他們通過對企業經營行為相關數據的分析，將與該企業有關的業務、交易線條整合在一起，為企業提供鏈條化、集團化的金融服務。具體操作方式為：對大客戶的下游與下屬企業的金融需求、交易信息、財務狀況等進行統計和分析，并在此基礎上，優化、組合銀行自身的金融產品，讓企業客戶能夠在一個端口享受到包括企業理財、資產托管、現金管理、貿易融資等在內的全方位的金融服務。相信在未來的發展中，銀行的服務范圍還會擴大傳統服務的范疇，進一步延伸至為企業提供整體性的金融管理與支持的新領域，甚至有可能成為企業的外部財務管理與咨詢顧問，為企業經營決策的制定提供本專業的支持。其次，打造轉為小企業服務的金融平臺。小企業對于資金的需求特點體現在“短、頻、快”三個方面，所以對銀行審批效率有著較高的要求，而信息技術則為針對小企業的金融服務發展提供了強有力的技術保障。在實際工作中，銀行可以對某一區域或某一行業展開全面的調查研究，并與互聯網社區、電子商務等企業建立金融數據方面的合作，積極構建全面、詳實的小企業客戶信息數據庫。隨后，通過數據分析工具，在數據庫中尋找小企業客戶的關鍵數據，重新完成針對此類客戶的信貸流程，使準確、高效的小企業信貸業務能夠批量開展。除此之外，銀行也可以積極探索小企業金融需求分析與匹配平臺的構建，在向全社會的小企業開放的同時，為其提供如競拍、導航、搜索等多項功能，使供需方的投資需求能夠在這一平臺上得到高效的匹配，促成小企業客戶的部分非金融業務，讓銀行在發揮自身信用中介功能的同時，實現信息中介的經濟價值。最后，打造零售銀行的新型服務模式。在以往的工作中，零售銀行的服務模式基本上是被動的，服務流程為“推出金融業務→客戶提出或匹配需求→銀行滿足這種需求”。而在網絡時代，銀行應當積極主動的對客戶進行分層，并為其提供更具針對性的金融服務，使自己能夠成為客戶的貼身顧問。例如，可以對有周期性進款的客戶提供在進款前后推送的銀行理財產品信心和改產品的購買鏈接；可以在分析客戶消費習慣的基礎上，為其推送針對某些類型產品的信用卡優惠信息，并為其提供如分期付款等在內的金融服務；可以在判斷客戶風險偏好的基礎上，為客戶推送一些如信托、基金等在內的非銀行自身服務的投資產品，并為客戶提供完善的購買此類產品的渠道。對于客戶的精確分層與管理不僅可以改變銀行被動服務的傳統模式，提高自身主動服務的能力，同時也不會因無目的的推送產品信息而對客戶產生干擾，如果能夠在今后的發展中實現這一模式的完全自動化運行，那么還能夠進一步降低經營成本，提高銀行在這一領域的經濟效益。

2.以渠道為依托

首先，積極拓展新渠道。在網絡時代，金融業務的存在形式因智能終端的快速發展而得到了極大的拓展，銀行自有設備如智能銀行、自助銀行、物理網點等對金融業務的限制正在被全面突破，電話銀行、手機銀行、網上銀行的出現，標志著銀行金融服務的觸角已經延伸到客戶工作、生活中的每一臺聯網設備當中。相信在交互技術始終保持高速發展勢頭的背景下，智能終端在未來的普及程度、服務能力都將得到進一步的提升，由此可以判斷，新業務渠道必將成為銀行金融業務在未來的主渠道，當前國內各大銀行積極涉足手機錢包業務就是這種發展趨勢的有力證明。如果銀行能夠對客戶手中的終端設備進行合理的利用，那么這些隨身的小機器就可以成為客戶隨叫隨到的理財顧問、客戶經理，成為銀行品牌的最佳代表，成為最新金融產品的宣傳前哨，銀行也將因此獲得智能化的自我調節與自學能力。其次，實現渠道間的有效協同。在積極拓展新渠道的同時，如果銀行沒有對不同的渠道進行協調處理，那么它們之間難免會形成新的壁壘，不利于銀行金融業務的高效開展。所以，有效協同在不同渠道，尤其是現實、虛擬渠道間的作用就得到了進一步的凸顯。就目前的實際情況來看，有相當一部分客戶還是傾向于傳統渠道，對新渠道往往因使用習慣、信任度等持觀望態度。同時，在風險控制需求的要求下，大多數重要業務還是要客戶本人前往銀行辦理，所以傳統柜臺業務在相當長的一段時間內都將繼續存在。為了解決這一問題，國內銀行在提高傳統渠道競爭力，實現不同渠道聯動間進行了相當的努力，例如手機獲取驗證碼、在線填單等，都在不同程度上實現了柜臺業務和電子渠道的有機結合；預約取現功能，則實現了銀行自助設備和客戶手機銀行的有效聯動。其中，廣發銀行推出的“24小時職能銀行”服務，則集成了全天候遠程人工服務、自助開戶服務等多項功能，是傳統渠道和現代渠道有機結合的精品之作。最后，對于渠道的精益求精。這里所說的“求精”，是要求銀行能夠根據不同渠道的自身特點，科學、合理的裁減掉部分功能，使該渠道的重點得到進一步的凸顯。例如，手機的優勢在于便攜程度較高，弱點在于屏幕相對較小，對于流量的小號較大，所以，手機銀行的重點在于“返場支付”，而非積分禮品兌換和櫥窗展示。但如果采用統一的服務模式，勢必會導致無法兼顧客戶個人偏好的問題。所以在今后的發展中，銀行應當注意為客戶提供針對性更強的定制化功能，讓客戶可以根據自身實際需求定制手機銀行的業務功能，或者通過系統識別客戶特征的方式完成相關功能的定制。

3.以網絡為平臺

首先，風控體系的優化。在網絡時代，銀行風險管理的方式、工作效率等面臨著許多新的挑戰，同時，也獲得了強有力的工具支持。例如，在風險審批的過程中，貸前、貸中、貸后的信息管理與控制因網絡工具的空前發展而得到了進一步的強化，不同渠道的溝通更加緊密，在途時間大幅縮短，信息精確度得到有效保障，審批的效率也較以往有了大幅度的提升，違規風險、操作風險、人為干預的影響則大幅降低。在未來的發展中，銀行應建立“虛擬與現實相結合”的客戶評價體系，一改過去“看房看折看車子”的做法，例如，可以基于客戶評價、交易流水等信息和重要參數來判斷客戶風險，并根據評價結果，為客戶提供或推薦相應的融資服務，使客戶的融資渠道得到進一步的拓展。這樣一來，銀行的風險控制能力得到增強，客戶范圍也會得到相應的拓展，使資金的配置效率得到有效提升。其次，打造流程銀行。在銀行運營改革中，以“分散受理、集中處理”為特點的后臺作業模式無疑是改革的未來趨勢。在這種后臺作業模式中，銀行將不同業務流程、網點中散布的零散操作通過網絡技術集中到統一的后臺進行處理，不僅大幅提升了工作效率，減少了業務成本和風險，同時也有利于客戶獲得一致性的體驗。就目前的實際情況來看，國內多家銀行已經參照國際先進經驗完成了后臺運營中心的構建，并通過專業化、集中化的運作模式對如客服、放款、單證、資金清算等占用較多時間和人力資源的流程進行管理，使銀行自身的綜合實力得到進一步的提升。但需要注意的是，在流程銀行的建設過程中，后臺運營業務的集中化僅僅是第一步，隨著相關技術的不斷發展，以部門、分行為單位的傳統經營模式將會逐步發展成為圍繞業務流程差異化的具有更高效率的管理體系，最終實現網絡化流程銀行的全面構建。最后，提升管理水平。為了適應網絡時代的發展趨勢以及金融市場的新要求、新特點，銀行的自身改革不僅要重視內在，也要兼顧外在，不僅要優化直面客戶的業務，也要從內部管理、組織構架、戰略制定、企業文化等不同方面進行改革，用符合網絡時代特征的方法和模式去解決金融業務發展中遇到的嶄新問題。目前，如雨后春筍般出現的電商金融服務、網絡小貸公司等，都是網絡時代催生的全新金融形態，部分銀行構建的網絡銀行部、開展的電商業務等，也是順應時展的積極探索。而在銀行自身管理的決策方面，無論是數據歸集、會計管理、戰略執行等內部信息，還是同業動態、行業趨勢、經濟走勢等外部信息，甚至是人員信息、機構、產品等微觀層面，都已實現與網絡技術的有機結合，從而使銀行自身的決策效率和管理水平得到進一步的加強?！白冋?，天下之公理也”，面對網絡時代帶來的新機遇、提出的新挑戰，國內銀行并沒有固步自封、固守傳統，而是積極的嘗試、積極的融合，體現出銀行業銳意進取的積極心態。但是在改革和發展的過程中，也應注意避免盲目和力求速成的心態，確保自身所作的改革和創新能夠符合市場和時代的真實需求，從而確保新業務、新模式的穩步、快速前行，更好的實現銀行的社會和經濟效益。

作者：劉思佳單位：中信銀行股份有限公司總行營業部