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一、存在的問題

1.不能匹配實際需求。一方面，微金融服務(wù)提供機構(gòu)與有需求的小微企業(yè)在數(shù)量上極大的不匹配。微金融服務(wù)機構(gòu)的重要目標客戶就是小微企業(yè)、貧困或中低收入群體，而這些目標客戶主要分布于廣大村鎮(zhèn)，目前我國還有1600個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融機構(gòu)網(wǎng)點。也就是說，全國還有6%的村鎮(zhèn)是金融機構(gòu)的盲區(qū)，微金融服務(wù)需求旺盛的地區(qū)卻沒有微金融機構(gòu)的覆蓋。微金融服務(wù)的覆蓋范圍與小微企業(yè)的分布在地域上不匹配也十分突出。占我國企業(yè)總數(shù)90%左右的1200多萬家小微企業(yè)亟須金融機構(gòu)提供的微金融服務(wù)，而目前我國能為小微企業(yè)提供微金融服務(wù)的機構(gòu)數(shù)量只有7000多家。另一方面，微金融服務(wù)提供與小微企業(yè)的需求在效率上也不匹配。如，對資金需求方進行資格審查是金融機構(gòu)放貸的必經(jīng)環(huán)節(jié)，目前部分金融機構(gòu)繁瑣的審批審查制度往往使許多小微企業(yè)得不到融資或錯失了最佳的融資時機，導致微金融服務(wù)不能對小微企業(yè)融資充分發(fā)揮作用。

2.信息不對稱問題嚴重。資金緊缺的小微企業(yè)從節(jié)約經(jīng)營成本的角度考慮，有的會故意壓低本企業(yè)的營業(yè)收入、凈利潤額，使得財務(wù)報表所反映出的信息比真實的經(jīng)營情況惡劣，以少繳納稅金。而不真實的財務(wù)報表在一定程度上導致了金融機構(gòu)對企業(yè)作出不真實的評價。金融監(jiān)管部門對小微企業(yè)信用評價體系和制度的缺乏，使得金融機構(gòu)只能依據(jù)企業(yè)的自身描述和其他方面來獲取的信息來對小微企業(yè)的信用狀況作出評價，企業(yè)和微金融機構(gòu)之間產(chǎn)生了嚴重的信息不對稱。

3.信貸風險巨大。成立時間短、固定資產(chǎn)投入不足，是絕大多數(shù)小微企業(yè)的特點，因此，融資過程中的抵押不足也就成為了困擾小微企業(yè)的一個難題。已成功獲得融資的小微企業(yè)中的絕大部分都是通過互保鏈來實現(xiàn)的，但也會給小微企業(yè)和微金融機構(gòu)帶來了巨大的潛在風險。當宏觀經(jīng)濟環(huán)境惡化時，互保鏈中的某家企業(yè)出現(xiàn)資金鏈的斷裂，可能導致互保鏈上的其他企業(yè)也相繼陷入經(jīng)營困境。這將會給企業(yè)和金融機構(gòu)帶來巨大的損失。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，僅浙江省2012年企業(yè)保證貸款的比重就高達30%以上，而紹興市在2012年因涉貸關(guān)停企業(yè)中有25%就是由于互保鏈問題導致的。小微企業(yè)的相對“次級信用”加大了微金融機構(gòu)的經(jīng)營風險，一定程度上抑制了微金融的發(fā)展。

4.發(fā)展動力不足。首先，利益權(quán)衡抑制微金融發(fā)展。微金融的繁榮發(fā)展不僅需要小額貸款機構(gòu)的努力，更需要管理經(jīng)驗豐富、抗風險能力強的大型商業(yè)銀行的努力。由于小微企業(yè)所具有的貸款額度小、貸款周期長、經(jīng)營風險大等特點，部分大型商業(yè)銀行考慮到自身利益不愿提供微金融的服務(wù)。其次，創(chuàng)新不足抑制微金融。當前，我國微金融產(chǎn)品狹義上僅包括小額貸款，而諸如小額貸款保證保險等保險類、證券類微金融產(chǎn)品所占比重較小。此外，部分已涉足微金融領(lǐng)域的商業(yè)銀行仍沿用以前的產(chǎn)品和制度，沒有深入挖掘小微企業(yè)的需求，在微金融產(chǎn)品和制度的創(chuàng)新方面較落后。再次，市場進入抑制微金融發(fā)展。微金融服務(wù)領(lǐng)域較高的進入門檻和嚴格的監(jiān)管制度，使得部分民間的放貸機構(gòu)不愿進入，微金融的發(fā)展動力嚴重不足。

二、政策建議

1.增加服務(wù)供給量，提高服務(wù)水平。適當放寬金融市場的準入標準，增加小額貸款公司的數(shù)量，保證微金融服務(wù)的供給量；放寬對微金融機構(gòu)的部分監(jiān)管指標，積極探索微金融機構(gòu)的發(fā)展模式，保證其發(fā)展的可持續(xù)性；積極發(fā)展包括城市商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等在內(nèi)的多類型的微金融機構(gòu)，豐富微金融服務(wù)機構(gòu)的種類，促進微金融服務(wù)機構(gòu)間的競爭，提高服務(wù)水平；引導微金融機構(gòu)進行正確的客戶定位，提高微金融需求和供給的匹配度。

2.建立信息共享平臺，減少信息不對稱。建立透明化、規(guī)范化、數(shù)字化的信息服務(wù)平臺，使金融機構(gòu)能夠全面、準確、及時地了解企業(yè)經(jīng)營狀況；建立統(tǒng)一、規(guī)范的信用評價體系，對小微企業(yè)進行公平、公正的信用等級評定；建立信用檔案，準確、及時地對小微企業(yè)的信用情況進行記錄并對其進行有效管理；加強小微企業(yè)自身的信用建設(shè)，完善小微企業(yè)征信管理體系。

3.建立融資擔保體系，健全風險監(jiān)管。加大對小微企業(yè)擔保的扶持力度，由政府出資成立扶持型擔?；?，用于小微企業(yè)貸款的擔保；鼓勵擔保公司的發(fā)展，給予擔保公司一定的稅收優(yōu)惠政策。建立完善的信用管理制度，為擔保公司提供良好的發(fā)展環(huán)境。鼓勵多種擔保機構(gòu)共同發(fā)展的模式，建立完善的擔保體系；加強對擔保機構(gòu)內(nèi)部風險監(jiān)控，建立擔保項目的風險預(yù)警機制，及早發(fā)現(xiàn)和防控風險；建立風險補償機制，通過制定相應(yīng)的反擔保措施和債務(wù)追償制度以求減少風險所帶來的損失。

4.提高洞察力，發(fā)展創(chuàng)新力。提高對市場的洞察能力，及早發(fā)現(xiàn)微金融服務(wù)的巨大空間，及早參與到微金融服務(wù)中；深入了解小微企業(yè)，從銀行、保險和證券等方面共同、積極創(chuàng)新微金融產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)微金融服務(wù)新的發(fā)展空間，滿足小微企業(yè)的實際需求；進行技術(shù)和業(yè)務(wù)流程的創(chuàng)新，簡化繁瑣的操作流程，提高服務(wù)效率；加大微金融基礎(chǔ)設(shè)施的投入力度，使更多的金融機構(gòu)能高效地參與到微金融運作中，增加金融機構(gòu)間的競爭，促進其不斷進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加強其對微金融的發(fā)展動力。

作者：劉春紅姜興坤于良單位：對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院