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一、當前江西社會融資存在的不足

（一）江西經濟總量和存貸款規模較小經濟決定金融，一個地方的經濟發展水平決定著其金融總量和經濟金融化程度。今年上半年，江西省GDP為5901.63億元，增長10.2%，在全國排名第19位，占全國GDP比重的2.38%，在中部六省中經濟總量最小。金融機構本外幣各項存款余額為18701.99億元，占全國比重的1.8%；各項貸款余額為12250億元，占全國比重的1.7%；存貸款規模在中部六省中也最小。可以看出，江西省金融機構本外幣存貸款占全國的比例小于經濟總量占全國的比例，反映出江西經濟金融化程度低于全國的水平。

（二）金融機構體系不健全1.江西金融機構組織體系尚待完善。目前尚未在江西開設分支機構的國內知名銀行有：平安銀行、廣東發展銀行、渤海銀行、浙商銀行、徽商銀行、江蘇銀行等。已進軍國內但未在江西設點的國外銀行有：花旗、匯豐、恒生、東亞、摩根大通、荷蘭銀行、日本瑞穗實業、三菱銀行等。2.銀行機構覆蓋面不夠。目前江西省銀行業機構網點主要集中在中心城市，縣域、鄉鎮較少，縣域“三農”金融服務大多依靠農業銀行和農信社承擔。5大國有銀行中，只有農業銀行實現縣域全覆蓋，工中建行在部分縣域沒有設立支行；交通銀行僅覆蓋到地級市，且只有6家二級分行。7家大型股份制銀行絕大部分只在南昌設點，部分銀行在經濟發達地市設了分支機構，但都沒有進駐縣域。目前江西還沒有自己的省級銀行，江西省內的5家地方城市商業銀行服務范圍有限。各銀行的服務定位同質化，趨農化趨勢明顯，造成對“三農”和小微企業等金融服務供給不足。3.其他金融機構還不健全。除銀行外，其他金融機構還不健全，業務發展還比較緩慢，規模還不夠大，所提供的金融商品和金融服務在數量、種類、范圍等方面還有很大的局限性，與市場主體的需求存在較大差距，難以適應江西經濟發展的要求。（1）擔保公司。截至2013年9月底，全省共有擔保公司170家，擔保金額285億元。從擔保額來看，擔保總金額較小，沒有發揮出應有的作用。從具體業務開展來看，擔保公司審核比銀行還嚴，并要求企業提供反擔保，收費高，小微企業難以進入，沒有起到真正的作用。并且一些擔保公司在出現風險事件時存在不按規定及時賠付或賴賬行為。（2）信托公司。目前全國有68家信托公司，信托資產規模近9萬億元。而江西只有中航信托和中江國際信托2家，2012年末托管資產分別為1395億元和1361億元，難以滿足江西經濟發展的融資需求。此外，信托產品在營銷渠道上過多依賴銀行，要真正做到立足區域，輻射全國，從省外挖掘高凈值金融資產客戶、合格投資者及機構投資者，引入資金服務于江西經濟還有較長一段路要走。（3）租賃公司。2012年底，全國在冊運營的各類融資租賃公司約560家，融資租賃合同余額約15500億元。目前江西沒有全國、全省大型的租賃公司，只有2家小型的租賃公司，營業額度也不大，遠達不到市場需求。4.部分小型金融機構經營不規范（1）小額貸款公司利率較高。截至今年7月底，江西省已批復籌建小額貸款公司217家，其中212家已獲批開業，貸款余額240億元，貸款總量還不大。雖然這些資金給中小民營企業解了燃眉之急，但與銀行貸款不同，這些小額貸款公司的融資成本很高，企業難以承受。（2）地下錢莊、民間集資、高利貸等十分混亂。這些機構監管難，風險大，融資成本高，經營很不規范，企業一旦進入，大部分難以承受而導致破產，會拖垮一批中小企業。

（三）市場直接融資量較小。到目前為止，我省已有23家企業發行了69只債務融資工具，累計發行額466.4億元；在境內上市的33家公司，直接募集資金75.5億元；私募也開始起步。這些直接融資雖然有效地解決了企業的融資需求、拓寬了融資渠道、降低了融資成本，但是，跟發達省份比較還有一定差距。2012年全國直接融資占社會融資總規模的15.9%，江西還不足10%；全國銀行間市場債務融資工具的發行量和存量，江西只占到0.49%和0.45%。

（四）金融創新不足。受競爭需要、利率最大化、監管要求、金融脫媒、需求多樣化、科技發展等內外部多種因素影響，近年來金融產品創新快速增長。但從金融產品創新規律來看，一般是從國外至國內、從經濟發達地區至經濟欠發達地區、從體制活躍的外資及中小股份金融機構向國有大型金融機構擴散。就江西而言，經濟欠發達，外資金融機構進駐緩慢，中小股份金融機構也發展不快，在很大程度上決定江西金融產品創新步伐較慢，金融新產品創新周期較長。而且由于商業銀行貸款權限、創新權限等集中在總行，受總行授權、政策等制約，難自主地實施業務創新和政策突破。

（五）政府對金融業發展的支持還不到位1.政府風險補償機制尚未形成。對銀行及其他金融機構支持“三農”、小微等風險較高的貸款和非盈利性項目貸款沒有給予一定的補償，以降低這些金融機構的經營成本和承擔的風險。2.社會信用體系建造尚不完善。江西的金融生態環境不佳，社會信用度不高，部分人信用觀念不強，一些企業和擔保公司甚至少數政府存在賴債行為，導致很多銀行貸款形成風險。截至2013年6月底，江西省銀行業金融機構中，國有商業銀行不良貸款比年初增加3.24億元，股份制商業銀行不良貸款比年初增加3.06億元，城市商業銀行不良貸款余額比年初增加3.5億元。江西的社會征信系統還不完善，人民銀行征信系統、工商登記、納稅記錄信息不能共享，銀行與企業之間信息不對稱。江西銀行間還存在高息攬存等不正當競爭行為，社會上非法民間集資、高利貸等行為較為普遍。

二、對江西金融業未來發展的建議

江西省委省政府提出了“發展升級、小康提速、綠色崛起、實干興贛”的發展方針，要求金融機構大力支持實體經濟、支持招商引資和城市建設重點項目、支持“三農”、支持小微、支持民生工程等等，資金需求量非常大，僅靠現有的金融機構和金融產品是不行的，必須要完善金融體系建設，大力推進江西的金融改革與創新。

（一）進一步完善金融體系建設。培育多元化的金融組織體系，適應多樣化、多類型的金融需求。按照種類齊全、分工專業、定位明確、充分競爭的要求，培育多元化的金融組織體系。1.完善銀行體系建設。按照種類齊全、分工專業、定位明確、充分競爭的要求，培育多元化的銀行組織體系，適應多樣化、多類型的金融需求。（1）組建江西省自己的商業銀行。對江西現有發展基礎較好、經營規范的地方小銀行進行整合，做大做強，并可向集銀行、證券、保險、信托、租賃、基金等為一體的江西金融控股集團發展。（2）組建專業性銀行。如交通、水投等，或對現有的大型企業財務公司進行整合，形成特色的產業銀行、企業銀行等，對重點行業、重點領域進行專門支持。（3）實施優惠政策引進境內外銀行在江西設立分支機構。（4）組建村鎮銀行、小額貸款公司、農村合作互助資金會等機構，滿足農村多樣化的金融需求，提高服務小微企業和“三農”的力度。（5）放低金融機構的準入門檻，在防范風險的基礎上放寬經營范圍，允許和鼓勵民間資本和外資參股地方小型商業銀行和農村金融機構，增強資本實力。（6）放寬網點設置限制。促進國有銀行、政策性銀行和其他商業銀行向縣域延伸設置分支機構。2.發展本土特色的非銀行金融機構。引進和發展本土特色的信托公司、租賃公司、擔保公司、保險公司、小貸公司、證券公司、期貨公司、基金管理公司等，通過增資擴股、合并重組等方式擴大其規模和實力。可以重點著手以下金融公司的建立。（1）租賃公司。設立程序、要求比較簡單，成立起來快。建議成立全省大型的租賃公司（注冊資本金達20~30億元）、專業類的租賃公司（如建筑房產類、機械設備類），為大項目、大資產提供租賃融資，盤活政府、企業的固定資產。（2）擔保公司。建立完善政府財政擔保公司，不以盈利為目的，積極支持地方小微企業發展。組建各種商會擔保公司，為本商會企業擔保。建立具有地方特色的專業擔保公司，如萬年金豬擔保公司模式，為地方品牌產業企業進行擔保。

（二）積極完善金融市場建設。江西要積極進行金融市場的建設，加快構建一個場內場外并進、公募私募并存的立體式直接融資體系。1.積極推進債券發行。發行地方重點建設債券、重點企業債券和公司可轉換債，增強重點建設項目、企業的融資能力。2.鼓勵優質企業上市融資。支持鼓勵我省優質企業通過主板、中小板、創業板等首發上市融資，鼓勵已上市企業并購重組和再融資。3.穩健發展各類金融交易市場。如大宗商品交易中心、產權交易中心、股權交易中心、金融資產交易中心等等，由地方政府批準，由地方政府管理，搭建面向非上市、非公眾公司提供金融資產轉讓、產權股權轉讓、私募融資等金融服務的平臺。如江西已成立了江西股權交易市場。4.創新發展券商柜臺市場。券商柜臺市場是由券商主導設置的進行債券、股票等交易的綜合金融服務平臺，非常有發展潛力（美國90%的債券交易是通過柜臺市場來實現的）。我國還在起步試點階段，目前有15個券商已經獲得了創建柜臺市場的資格，但僅運營較低端的低風險產品，個性化、創新金融產品還處于研究起步階段。

（三）加大金融創新力度1.加大金融產品創新。江西金融業要大力借鑒經濟發達地區的金融創新經驗，引進、復制出可以根植江西經濟土壤的金融產品，為江西經濟發展服務。（1）加大特色產行業融資產品創新。在現有貸款規模限制情況下，要充分發揮江西資源優勢，創新對陶瓷、銅、鎢、稀土、臍橙、南豐蜜橘等產行業融資業務產品。如黃金租賃業務。（2）加大國際業務產品創新。要充分利用境內外市場，吸引境外低成本資金。積極支持符合條件的外向型企業境外發行中長期債券；積極向上爭取和充分運用好外債指標，指導和幫助外向型企業境外借用短期外債；鼓勵和支持符合條件的外向型企業境外上市融資，并積極協助外向型企業按照實際需要加快資金回流；鼓勵和支持外向型企業集團向境外子公司放款，幫助其拓展海外業務。如通過內保外貸、參融通、進出口代付、國際保理、福費廷等產品到境外融資，即降低企業融資成本，又不占貸款規模。（3）積極探索保險資金進入融資市場。目前全國保險公司可用資金量將近7.4萬億元，其中50%可用于投資有關金融產品，通過開辦委托貸款、不動產投資、股權債權投資、基礎設施項目資產投資等業務，讓保險閑置資金流動起來。加大農業政策保險發展的支持力度，將更多的產品納入保險范疇，提高保險業務水平和覆蓋面。（4）推動互聯網金融產品的創新。支付牌照的頒發為支付行業提供了很好的發展契機，而第三方支付企業的行業模式也快速發展，大力推動互聯網金融創新，為企業提供理財和產業鏈融資。第三方支付公司擁有大量的商戶，其中有的商戶有理財需求，有的商戶有融資需求。這些需求在支付公司的系統中運行，營銷成本低，而且利用歷史和實時的交易信息可以高效評估信用。金融機構和第三方支付公司合作為商戶提供網絡理財和融資服務，或為用戶提供網絡信用服務。隨著第三方支付的發展所帶來的一系列解決誠信問題的技術與措施出臺，圍繞這一趨勢促成誠信建設，利用交易數據建立信用數據庫，從而引發更多的基于信任的信貸、投資等金融活動，進一步提升了金融活動效率，豐富金融市場服務模式。2.加強銀行、證券、保險、信托、租賃等行業之間的業務組合。積極進行新的產品設計與開發，把綜合業務開發理念與金融市場上結構化、個性化產品服務理念有機地結合，豐富金融服務內涵。如銀行、信托公司和證券公司三家合作，開辦“信貸資產證券化”業務，可以釋放出信貸規模，緩解放貸壓力。又如銀行和保險合作，建立存款保險制度，保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序。

（四）優化金融生態環境。政府部門要牽頭，積極加強有關部門的溝通協調，逐步建立有利于銀行支持地方經濟發展的一系列長效機制，努力營造良好的金融生態環境，保障地方金融安全，促進信貸資源向地方經濟的優化配置。1.形成良好的政策傳導機制。政府部門要做好牽線搭橋工作，幫助企業做好項目策劃，采取多種形式，有效疏通金融部門與實體經濟的連接渠道，協調處理金融機構在發展中遇到的各種問題，增進銀行業與政府部門在經濟社會發展、產業結構調整、發展規劃制訂等方面的溝通和協調，在銀企之間搭建起一種互信、互利、互助的良好合作關系，形成協同發展效應。2.優化金融生態建設機制。政府要重視信用環境建設，加大對信用環境整治優化力度，整治金融業不良競爭行為，完善信用擔保體系，營造良好的金融生態環境。建立金融債務信息查詢系統，由各銀行、非銀行金融機構將所有債務人借款及對外提供擔保信息統一上報，由金融監管機構匯總整理，為金融機構開展業務提供可靠信息。建立惡意逃廢債務企業和個人“黑名單”，加強公安、檢察、法院、地方政府、金融機構的工作聯動，實現信息互通、資源共享，形成預防和依法打擊惡意逃廢債務行為的工作合力。3.建立獎懲激勵和風險補償機制。對涉農、小企業和縣域經濟貸款余額同比增幅超過一定比例、不良貸款率沒有上升的縣域機構，給予增量部分一定比例的獎勵；對存貸比較高、支持地方經濟發展貢獻較大的銀行機構給予財政性存款傾斜；開展金融機構各類評比表彰，加強宣傳鼓勵，發揮正面引導作用。建立涉農、小企業、科研創新以及創業貸款的風險補償機制及差別化的財政貼息制度，設立貸款風險補償基金、獎勵基金或專項財政貼補資金，并對以上行業計提壞賬準備金及進行壞賬核銷，給予相應的減免優惠政策。4.完善支持金融發展配套政策。明確地方金融辦的管理職責，加強金融辦機構隊伍建設，對地方金融實施更有效、更專業化的管理和服務。加強對金融機構的監管，完善金融機構監督管理法規體系。出臺政策支持金融機構引進高級金融人才，在稅費、科研經費等方面給予支持。建立金融人才培養機制，加大金融管理人員培訓力度，支持高校、科研單位金融專業和科研的發展。建立金融機構與地方政府的干部雙向交流機制，破解金融人才短缺難題。

作者：張春林單位：農業銀行江西省分行黨委書記