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一、發(fā)揮信貸引擎作用，助推地方經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展

1、加大涉農(nóng)貸款的投放力度。近年來，金融機(jī)構(gòu)加大涉農(nóng)貸款的投放力度，支持了圓椒種植、羅非魚養(yǎng)殖、良種肉鴿養(yǎng)殖等頗具特色、形成規(guī)模的產(chǎn)業(yè)，帶動(dòng)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)向產(chǎn)業(yè)化方向發(fā)展。截至2012年6月末，全市涉農(nóng)貸款余額235.31億元，比年初增加27.75億元，比年初增長13.37%，比全市各項(xiàng)貸款增速高出2.64個(gè)百分點(diǎn)，增量占全市各項(xiàng)貸款增量的58.16%。

2、創(chuàng)新金融涉農(nóng)信貸產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)以廣大農(nóng)戶的融資需求為切入點(diǎn)，推出支持“三農(nóng)”的各項(xiàng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，有免抵押的“政銀保”合作農(nóng)業(yè)貸款、婦女小額擔(dān)保財(cái)政貼息貸款等政銀合作類支農(nóng)惠農(nóng)信貸產(chǎn)品，聯(lián)合市團(tuán)委推出免抵押的農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款、黨員紅色創(chuàng)業(yè)貸款。部分涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)還紛紛設(shè)立服務(wù)“三農(nóng)”專營機(jī)構(gòu)，有利支持和配合了黨和政府的支農(nóng)惠農(nóng)政策，擴(kuò)大支農(nóng)的力度和深度，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、農(nóng)村發(fā)展遭遇的金融困境

農(nóng)村金融是支持服務(wù)“三農(nóng)”的重要力量，農(nóng)村金融的發(fā)展創(chuàng)新對落實(shí)國家支農(nóng)惠農(nóng)政策和保持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會穩(wěn)定發(fā)揮重要作用。隨著強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策的支持力度加大，茂名市金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展尤其突出，不少地方成立了“三農(nóng)貸款專營中心”，擴(kuò)大了自助柜員機(jī)的布設(shè)范圍，加大信貸投放和支持力度，茂名市的農(nóng)村向新農(nóng)村逐漸邁進(jìn)，但是，在金融支持農(nóng)村發(fā)展依然存在以下困境：

（一）農(nóng)村金融供給不足，無法滿足金融需求。當(dāng)前，茂名商業(yè)銀行（農(nóng)行除外）一般不愿涉足農(nóng)村，金融服務(wù)脫離農(nóng)村、遠(yuǎn)離農(nóng)民，以支持三農(nóng)為己任的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)偏少，服務(wù)能力有限。特別是在茂名鄉(xiāng)鎮(zhèn)，僅有農(nóng)信社、農(nóng)行、郵政等幾家金融機(jī)構(gòu)，貼身為農(nóng)民服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2011年末，茂名市共轄6個(gè)縣（市、區(qū)），87個(gè)鎮(zhèn)，1619個(gè)行政村，農(nóng)村人口554.63萬，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)僅有397個(gè)。這說明農(nóng)村平均每萬人僅擁有0.716個(gè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這比市區(qū)平均每萬人擁有的金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少3倍多。茂名市某些偏遠(yuǎn)的山區(qū)，更是難以找到金融機(jī)構(gòu)的蹤影，根本無法滿足農(nóng)民的金融服務(wù)需求。

（二）農(nóng)村信貸品種有限，農(nóng)民難以得到貸款。由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后，抵押擔(dān)保品有限，而金融機(jī)構(gòu)針對農(nóng)戶無抵押擔(dān)保物開發(fā)的信貸產(chǎn)品較少，目前較貼切農(nóng)民的僅有“林權(quán)抵押”、“灘涂抵押”等幾個(gè)品種，這就使得大量缺乏抵押品又難以找到擔(dān)保方的農(nóng)戶資金需求得不到有效解決。加上農(nóng)業(yè)又屬于不穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)性高的行業(yè)，農(nóng)業(yè)貸款期限短、頻率高、數(shù)額小，信用評級成本較大等原因。考慮到自身收益和風(fēng)險(xiǎn)防控，金融機(jī)構(gòu)不會輕易發(fā)放貸款，農(nóng)民難以得到貸款。

（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)間合作深度不夠，為農(nóng)民提供的服務(wù)有限。目前，受到法律法規(guī)和金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的限制和約束，農(nóng)村金融服務(wù)的準(zhǔn)入機(jī)構(gòu)門檻偏高，部分民間資本難以參與農(nóng)村金融，新型金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營業(yè)務(wù)也難以在農(nóng)村拓展，提供農(nóng)村金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)有限。并且，茂名市農(nóng)村金融市場以銀行信貸為主，保險(xiǎn)公司未能提供針對農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)新保險(xiǎn)品種，充分發(fā)揮減少農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)的作用，銀行與保險(xiǎn)公司也未充分聯(lián)動(dòng)合作為農(nóng)村服務(wù)。

（四）農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)滯后，金融機(jī)構(gòu)難以清收貸款。在茂名偏遠(yuǎn)的山區(qū)，金融知識宣傳依然比較滯后，推廣范圍仍需擴(kuò)大，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民（尤其是老年農(nóng)民）對金融的認(rèn)識還比較薄弱，基本的存款、銀行卡的使用都生疏，更不懂得利用貸款致富了。同時(shí)，農(nóng)民的文化素質(zhì)偏低，法律意識不足，青年人借出外打工之便逃債，留守的老年人無法償還或者賴債不還，造成銀行難以清收，農(nóng)村的信用環(huán)境不善。

三、金融支持農(nóng)村發(fā)展的建議

（一）以增加服務(wù)主體為基礎(chǔ)，增強(qiáng)金融服務(wù)農(nóng)村的力量。在茂名市金融服務(wù)嚴(yán)重不足的地區(qū)，放寬農(nóng)村金融組織準(zhǔn)入政策，適當(dāng)降低設(shè)立門檻和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵(lì)社會資本和民間資本發(fā)起或參與設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，加快組建村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、小額貸款公司和擔(dān)保公司等新型金融組織，防止農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)金融服務(wù)空白。同時(shí)，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變只依靠城市發(fā)展的觀念，增加信貸支農(nóng)力度。政府引導(dǎo)茂名各金融機(jī)構(gòu)改善農(nóng)村服務(wù)，給以稅收減免等方面的支持力度，增強(qiáng)涉農(nóng)資金歸集涉農(nóng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展給力。

（二）以信貸創(chuàng)新為手段，提升信貸支持經(jīng)濟(jì)的實(shí)力。針對農(nóng)民抵押品不足的現(xiàn)實(shí)問題，金融機(jī)構(gòu)要?jiǎng)?chuàng)新支農(nóng)信貸品種，因地制宜、靈活多樣地創(chuàng)新信用模式和擴(kuò)大貸款抵押擔(dān)保物范圍，為農(nóng)民量身定制合適的信貸品種。繼續(xù)推進(jìn)灘涂承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款、林權(quán)抵押貸款、大型農(nóng)機(jī)具抵押貸款等信貸產(chǎn)品，同時(shí)推廣農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款、紅色創(chuàng)業(yè)信貸”等信貸產(chǎn)品，并借鑒江蘇連云港探索“五方聯(lián)動(dòng)”的支農(nóng)新模式，建立政府+金融機(jī)構(gòu)+龍頭企業(yè)+擔(dān)保機(jī)構(gòu)+農(nóng)戶模式，通過政府整合資源，借助財(cái)政杠桿，依托龍頭企業(yè)，打造擔(dān)保平臺，搭建金融支農(nóng)通道，將支農(nóng)資金和農(nóng)戶貸款控制在“體內(nèi)循環(huán)”，形成相互制約又互惠共贏的共同體，解決農(nóng)戶無抵押物的難題。同時(shí)，要針對農(nóng)業(yè)科技、土地整理、農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)、水利設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品營銷等方面，探索出適合的金融產(chǎn)品和服務(wù)，擴(kuò)大服務(wù)范圍。

（三）以多方合作為重點(diǎn)，推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)助農(nóng)步伐。探索銀行間合作、政府合作、保險(xiǎn)公司合作的助農(nóng)貸款模式。一是開展銀團(tuán)貸款，發(fā)揮銀團(tuán)的資金實(shí)力和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的抗壓力，重點(diǎn)向國家“三農(nóng)”重點(diǎn)工程、農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等領(lǐng)域投放支農(nóng)貸款。二是金融機(jī)構(gòu)與市、縣政府建立合作關(guān)系，將扶貧貼息貸款與當(dāng)?shù)氐姆鲐氶_發(fā)項(xiàng)目有機(jī)結(jié)合起來，由政府貼息，金融機(jī)構(gòu)向符合條件的農(nóng)民發(fā)放貸款，開發(fā)“農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)”、“農(nóng)村婦女小額貸款”等產(chǎn)品。三是推廣“政銀保”合作，銀行與政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)戶簽訂協(xié)議，保險(xiǎn)公司開發(fā)相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在農(nóng)戶貸款的時(shí)候，政府為其購買適量的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，降低銀行和農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)。四是建立農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，健全茂名市信用擔(dān)保體系。政府設(shè)立專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金或擔(dān)保基金，全面覆蓋貸款戶；或者由政府出資或出臺相關(guān)政策，成立各種類型的擔(dān)保公司，為產(chǎn)品有訂單、經(jīng)營有效益的中小農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款提供信用擔(dān)保，不但解決貸款難問題，而且減低農(nóng)信社的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（四）以信用村建設(shè)為著力點(diǎn)，加快推進(jìn)征信體系建設(shè)。由于信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)大，金融機(jī)構(gòu)又無法判斷農(nóng)戶的信用度，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)為了避免損失，都會在“無抵押的農(nóng)戶”停止貸款腳步，因此農(nóng)戶得不到金融的支持。這需要構(gòu)政府和金融機(jī)構(gòu)建起完善的征信系統(tǒng)，在農(nóng)村地區(qū)持續(xù)推進(jìn)信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)，將信用村建設(shè)推廣創(chuàng)建工作及成效納入各村領(lǐng)導(dǎo)干部的績效考核，量化“新用戶小額貸款”不良率等指標(biāo)，建立農(nóng)戶信用檔案建設(shè)和信用評價(jià)，推行“農(nóng)戶加征信加信貸”，金融機(jī)構(gòu)授信時(shí)，充分參考農(nóng)戶信用程度，判斷是否發(fā)放信用貸款和貸款額度。同時(shí)，政府利用信用村創(chuàng)建契機(jī)，加大對逃廢銀行債務(wù)行為的打擊力度，發(fā)現(xiàn)一起，處理一起，凈化社會信用環(huán)境。并加大信用知識宣傳力度，倡導(dǎo)誠實(shí)守信的文明風(fēng)尚，全面優(yōu)化全市金融生態(tài)環(huán)境。

作者：程岳艷單位：茂名市城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社