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信用,在我國的倫理思想和人的行為方式中占有重要的地位。中國傳統文化背景下人們追求的“信用”其實是“道德信用”,是一種主觀自律,是一個品格高尚的人應該具備的、不需要任何外部力量約束的。隨著商品經濟的發展,人們逐漸意識到信用在經濟方面的意義。經濟學家吳敬璉指出:“所謂信用,是指一種建立在授信人對受信人償付承諾的信任的基礎上、使后者無須付現即可獲取商品、服務或貨幣的能力。”中國社科院語言所詞典室編寫的《現代漢語詞典》指出,信用有四個含義:(1)能夠履行跟別人約定的事情而取得的信任;(2)不需要提供物質保證,可以按時償付的;(3)指銀行借貸或商業上的賒銷、賒購;(4)(書面)信任并任用。綜上,我們認為信用分為兩個方面,一是經濟信用,二是道德信用。作為經濟意義的信用,是從商品交換活動中產生的,“以到期償還和支付利息為條件的特殊形式的價值讓渡”,或曰“以收回為條件的付出和以歸還為義務的取得”,是商品交換活動和貨幣流通得以實現的必要條件。它的實質是一種借貸經濟關系,更確切的說是一種資本。而在道德層面上,信用是指人們誠實守信的品德與人格特征。它是處理一般社會關系的惟一倫理基礎,貫穿了中國傳統契約的全部發展過程。在這里,我們主要研究以經濟關系為基礎的信用。經濟信用意識則是指對于信用是一種既有價又無價資本的認識。所謂有價是指在經濟價值的轉移方面是有償的,而無價是指通過對信用的運營和使用所帶來的無法計量的價值。我們可以得出這樣的結論,經濟信用是道德信用的基礎,道德信用建立在經濟信用之上。

如何理解信用意識的經濟信用意識層面呢?我們知道信用用于經濟領域,就是指經濟交易的關系。這種信用不是從道德誠信中產生,也不是從競爭中產生,而是從商品交換活動中產生,并隨著商品交換的發展而發展。因此,信用產生的前提條件和商品交換產生的前提條件一樣,都是社會分工的出現和產品屬于不同的所有者。因此信用是從經濟活動中開始的。總之,對于信用的理解與經濟活動和經濟活動的要素息息相關。要進一步了解經濟信用意識,就要理解經濟信用的含義和特點。經濟信用是在經濟活動中以某種預先約定為基礎、以償還或增殖為特征的價值運動的特殊形式,它的特點與一定的經濟收益和風險相聯系。因此經濟信用具有以下的這些特點:第一,信用具有財產性。信用與其主體所擁有的財產、資本密切相關。尤其在現代社會的交往中,判斷對方的信用狀況僅僅依據他的道德品格是不行的,必須以其財產資本作為基礎;第二,信用具有責任性。在交易過程中,一方會考慮對方的人格品行,是否誠實可靠,但最終還是根據其擁有的財產狀況、支付能力對外承擔法律責任,即信用是以其財產對外承擔法律責任。《民法通則》、《合同法》、《反不正當競爭法》等法律、法規對違背誠信原則的欺詐等行為規定應當承擔民事賠償責任。經濟信用意識就是對于信用是一種既有價又無價資本的認識。這種有價與無價的關系在現實中就有很突出的表現。例如可口可樂公司說:“只要有可口可樂公司的信用在,即使今天公司的全部物質基礎消失了,明天一個新的、更好的可口可樂又會展現”。同樣在市場經濟中還有一點可以說明。人民幣本身就是信用貨幣,是以政府信用作保證的交易工具。如果信用缺失,輕則貨幣貶值,重則財富蕩然無存。因此,要從更廣泛和深刻的意義上來掌握經濟學的信用內涵,它不僅是經濟價值的單方面的有償轉移,而且是一種既有價又無價的資本。

一、大學生信用意識現狀———基于經濟緯度

為了了解大學生對于經濟信用意識的認識程度,我們在問卷中設計了下題:第1題:您認為“信用”是一種?(不定項選擇)①品德;②財富;③制度;④行為;⑤其它我們知道大多數人認同信用意識中的道德信用意識,但對于信用的財產性、責任性、法律性,而將信用上升為一種借貸行為下的經濟關系,是一種資本的理解比較少。從該題的統計結果圖1看到,大學生對于信用有多種不同理解,反映了大學生對信用的思考呈現多元化的趨勢,而不只局限于信用是品德這一范疇。同時令人擔憂的是大家對于信用的理解既不全面也不深刻。另外,竟然有超過百分之四十的人不認為信用是一種財富,對于經濟信用意識的認識幾乎為零。同時很少有人想到把信用與行為相聯系。因此我們認為兩校學生的經濟信用意識水平不高,與信用意識的另一方面道德信用意識相比顯然失衡。這一點對于大學生信用意識的培養和建立是很不利的。同時我們也可以看到這也是培養大學生信用意識的一個突破口。

二、大學生擁有但是沒有認識到信貸消費的需求

正如前面所提到的經濟信用意識就是指對于信用是一種既有價又無價資本的認識。要提升大學生的經濟信用意識的各個方面,加強它們對于信用豐富內涵的理解。我們首先從經濟信用意識的定義入手,就是“資本”。什么是資本?什么是資本與信用的聯系?這些都是大學生了解經濟信用意識需要解決的問題。將這種信用的資本性運用到現實生活中,最直接的就是信貸消費。我們知道信貸消費就是憑借信用先獲取款項消費后還款。從表象上看,在消費的時候,我們使用信用來支付和交換,使得大學生對于信用的資本性有了直觀的認識。為了說明信貸消費這種途徑是可行的,我們設計了如下問題:第2題:您覺得有需要申請信用卡嗎?①有;②沒有;圖2直接說明了有53.6%的大學生想申請使用信用卡,即大學生信用卡消費市場占了大學生全體的53.6%。對于銀行來說,這絕對是很有發展前景的市場。大學生的信貸消費意識普遍較高,并且大學生是一個接受能力比較強的群體,所以在大學生中進一步普及信貸消費是切實可行的。只要接受了信貸消費,在消費中逐步培養大家的經濟信用意識就具有可行性。

這么大的信貸消費市場,對于透支消費———-“先消費后還款”的接受程度又如何呢?我們因此又進一步設計了一道問題。第3題:您覺得信用卡以下功能中,你會常用的是:①透支消費;②刷卡消費;③存款賬戶;④提取現金;⑤其他用途;信用卡的重要功能是透支消費,即在信用卡帳戶沒有存款的情況下客戶可以在透支額度以內先借款消費后還款。同時,由于信用卡方便攜帶和安全,直接刷卡消費簡單快捷,因此刷卡消費也是信用卡使用的主要功能。在調查中發現,大約五分之四的大學生認識到信用卡透支消費的功能,超過三分之一的大學生會使用刷卡消費的功能。然而把信用卡作為存款帳戶的大學生多達73.44%,而用信用卡提取現金的大學生超過百分之六十。用于其他用途的大學生有89.38%,主要是積累信用記錄(詳見表1)。可見,大部分大學生并沒有清楚知道信用卡是如何使用的,對信用卡使用中應該注意的事項就了解得更加少。另外,現階段的大學生只是把信用卡作為一般的銀行卡看待,并沒有充分發揮信用卡的優越性。這些也都充分顯示了大家對于信用理解的貧乏,僅僅把信用卡當作儲值卡來使用,使得“信用”二字變得毫無意義。

正因如此,我們深深意識到通過信貸消費培養大學生理財能力的重要性和緊迫性。如何選擇適當的信用額度,合理利用信用額度既解決自己的燃眉之急,又不至于使自己受到損失,這些都需要良好的經濟信用意識作為保障。因此,經濟信用意識的培養和良好的信貸消費習慣之間有著緊密的關系,當代大學生有著很好地接受信貸消費的基礎。在二十一世紀的今天,用體驗式的學習通過自身的信貸消費來提升自我的信用意識,真正認識到“信用”二字的價值。