個人征信體系建設意義范文
本站小編為你精心準備了個人征信體系建設意義參考范文，愿這些范文能點燃您思維的火花，激發您的寫作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。
信用是一個經濟范疇，是指以償還和付息為條件的價值單方面的運動，狹義信用的本質是一種債權債務關系。現代市場經濟不僅是法治經濟,而且是信用經濟。信用是市場經濟的實質和內在要求。沒有信用，就沒有秩序；沒有信用，就沒有市場，經濟活動就難以健康發展。
我國的市場經濟建設要求有良好的個人信用環境，而在個人信用環境的建設中，征信機制的建立是其核心內容。“征”，即通過征求得到佐證，因此，征信可理解為“征集信用”，是指在法律允許的范圍內，對自然人、法人或其他組織的信用信息資料進行采集、整理和分析，并在此基礎上對外提供信用信息咨詢、調查和信用評估的活動。
個人信用征信，也即個人信用聯合征信，是指信用征信機構經過與商業銀行及有關部門和單位的約定，把分散在各商業銀行和社會有關方面的法人和自然人信用信息，進行采集、加工、儲存，形成信用信息數據庫，為其客戶了解相關法人和自然人信用狀況提供服務的經營性活動。
建設個人征信體系具有以下現實意義：一是調查驗證他人的信用，使賒銷、信貸活動中的授信方能夠比較充分地了解信用申請人的真實資信狀況和如期還款能力；通過信用信息的傳輸來降低信用信息不對稱的困境，從而約束市場交易各方的行為，使授信方的風險降到最低。
二是節約交易成本。征信是由專門的征信機構負責對個人的信用狀況進行調查評定，專業征信機構的出現是社會分工的必然結果，有利于提高社會運行的效率，節約單筆信用交易的成本，減少社會和個人時間成本。
三是個人征信系統的完善還起到對失信者的懲戒及提高社會信用觀念的作用。由于征信機構掌握的信用信息覆蓋面廣，信用結果的傳播速度也快，失信懲罰機制的作用能得到最大限度的發揮，使個人認識到守信的重要，失信獲得的利益是暫時的，而經濟懲罰則是長期的、廣泛的。征信還可以起到一種無形的導向作用，使信用變成一種潛在的經濟資源，信用報告可以成為政府、企業或個人進入信用社會的一種資格證明，成為從事契約活動的通行證，從而對個人的行為起到制約和規范的作用，提高全社會的信用觀念。
正是因為征信具有上述現實意義，征信業才逐漸發展成為市場經濟中不可或缺的一環，成為目前我國個人信用體系發展過程中的重點問題。
二、中國個人征信體系建設現狀及存在的問題
1999年，上海被確定為個人信用征信建設試點城市，我國個人信用征信建設開始進入摸索階段。2003年11月，央行征信管理局建立，2004年12月15日，個人信用信息基礎數據庫開始試運行，在北京等7城市對各商業銀行開通聯網查詢。與此同時，與征信服務密切相關的一些中介機構得到了一定的發展。2006年1月，全國統一的個人信用信息基礎數據庫正式聯網運行，我國征信體系建設跨入新的發展階段。該數據庫目前采集了5.3億自然人的信息，其中有信貸記錄的超過5500萬人，在全國金融機構的各級營業網點共開通查詢終端7.5萬個。
在有關個人信用制度建設方面，中國人民銀行頒布了《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》，此外還有一些地方性法規，如《上海市個人信用聯合征信試點辦法》等。
盡管我國個人信用征信體系建設取得了初步的成績，但是，嚴格地說目前我國個人信用征信體系發育程度還很低，完善的個人信用征信體系還遠沒有建立，仍然存在如下突出的問題：
1.與個人信用相關的立法滯后
市場經濟是信用經濟，但信用如果沒有法律作為保障就很難有效實現。目前，我國還沒有一部專門對個人信用進行規范的法律。個人信用體系的建設和完善需要很多相關的法律制度的健全，如個人信用數據的收集、公開、使用、披露個人隱私權的保護等問題都離不開法律的支持。從各國的實踐看，建立和完善社會信用體系難點并不在于信用中介服務機構的建立，也不在于政府如何對信用行業進行有效管理，而在于相關法律法規的建立。
2.個人信用評估缺乏統一標準。在個人信用制度建設中，個人征信數據源的內容、個人信用報告的格式、個人資質認證、信用等級評估指標以及征信數據庫建設、信用管理軟件開發等方面都涉及標準化問題。在美國等發達國家，個人信用評估采用信用模型分析方法。將個人信息資料折算成信用分，根據信用分高低進行決策。目前我國缺少一整套經過科學設計、嚴密論證、權威度高、可推廣使用的個人信用評估程序和相應的評分模型，以保證個人信用評估的公開化、標準化和公平性。
3.信用資料不完全，缺乏個人信用評估的基礎數據。目前，我國個人信用的信息和數據主要來自于公安、街道、單位、稅務、工商、銀行、證券、保險、司法、醫院、公共事業收費單位、商家等部門。但從上海試點的實際情況來看，僅實現了銀行、電信、公用事業等少數部門的聯合征信，其他政府部門和機構對個人信息仍處于封鎖狀態。
另外，我國尚未建立起個人財產申報制度，個人及家庭的收入狀況很不透明，而且我國也沒有推行個人基本賬戶制度，個人的現金收入、支出、個人債務、債權的分布等沒有系統的信息記錄，個人或家庭缺乏類似企業的一張資產負債表，缺乏個人資產評估的基礎數據和材料。
4.失信懲戒機制不健全，失信者沒有受到應有的懲罰。在信用制度健全的國家，一旦個人在信用檔案中留下污點，就會給貸款、經商、求職、租房、買車等帶來極大的麻煩，甚至斷送他一生的經濟生命。但在我國長期以來，信用只作為美德廣為傳誦，僅僅靠道德去約束，而沒有用具體的法律機制對失信違約行為進行懲罰，無論從立法還是從執法上，都不足以將失信成本提高到“無利可圖”的程度。我們應該通過失信懲罰機制的建立，使失信者在這個社會無所遁形，從而加大失信的成本，迫使參加經濟活動的社會成員的行為趨向守信。
三、完善我國個人征信體系建設的建議
（一）逐步推進個人信用征信立法
在信用發達的歐美國家，都有關于個人信用征信的完善的法律法規，如美國的《公平信用報告法》、《公平信用和貸記卡披露法》、《公平信用結賬法》等相關的征信法規給征信機構明確了業務和職責以及風險，從而促進了信用市場的擴大，也降低了整體經濟成本和風險。我們應借鑒發達國家的先進立法經驗，積極推進我國征信立法工作，制定全國性的個人信用管理法律。
鑒于我國的法律制定過程較長，可考慮先出臺一些法規，在全國一些條件成熟的地方試行。各個區域性個人信用體系可以結合本地方的實際情況，制定地方性法規，建立本區域的個人信用管理體系，開展本區域個人信用管理活動。國家立法機關在總結各區域性個人信用立法和實踐的基礎上，再制定全國性的個人信用管理法律。
（二）發揮政府的主導作用
從世界各國建立個人信用制度的做法看，個人信用體系建立都是在政府的領導和推動下進行的。在現階段，根據我國的國情和建立個人信用體系的要求，發揮政府主導作用是一種必然選擇，政府的調控能力和動用資源的能力最大，要在短時間內建立個人信用體系，尤其是征集信息數據，如果沒有政府的權力做基礎，是無法完成這一艱巨工作的。因為征信數據的采集可能會涉及金融、財政、工商、稅務、公安等多個部門，跨部門的協調和征集工作，只有政府出面不可。
在我國信用體系建設剛剛起步的情況下，各級政府應該有專門的職能部門來領導個人信用體系建設，協調立法、行政、司法和相關信用交易主體的關系，加快個人信用數據源建設。
(三)建立統
一、科學的個人信用評估體系
在個人信用體系建設中，應制定統一的、科學的個人信用評估標準，使各信用公司在個人信用評級中有統一的衡量尺度，使各種評級結果具有參照性與可比性。另外，考慮到我國經濟發展不平衡現狀，在制定全國統一的個人信用評估標準時，應考慮到地區經濟差異情況，在基本指標基礎上區別不同地區，給予不同地區一定浮動幅度。
（四）建立全面的個人信用登記制度
借鑒西方個人信用實碼制，逐步建立個人基本帳戶制度，可考慮利用現有身份證識別碼，實行IC卡身份證制由法律明確規定把居民身份證號作為每個居民的基本號，將居民的個人身份信息（包括個人家庭、工作、房產等信息）、投資經營活動信息（包括商業經營、商業投資等信息）商業信用記錄信息（包括銀行記錄、商業記錄等信息）、社會公共信息（包括繳納所得稅信息、個人保險信息、個人養老基金、失業保險金、個人住房公積金等信息）、影響個人信用狀況的其他信息（包括涉及工商、稅務、公安等部門的特別記錄等信息）通過相關技術支持，一并鎖定在此號碼上。在個人識別碼基礎上，分三個階段來建立個人信用帳戶：首先各銀行利用其信貸登記系統，匯集個人存款、貸款、信用卡及銀行掌握的其他個人信息，建立銀行內個人信用數據庫，利用聯行系統實現銀行間信息流通；其次，工商、稅務、公安等部門建立部門內個人信息數據庫；最后，征信公司運用計算機網絡技術，對個人信用信息子數據庫進行聯網，最終形成覆蓋全社會的個人信用記錄。新晨
（五）提高個人的信用意識，加強誠信教育，完善失信懲罰制度。市場經濟主體是選擇守信還是失信取決于成本收益分析，我國目前的情況就是失信的收益遠大于其成本。因此我們應采取措施增加失信成本使其高于失信收益，從而減少甚至杜絕失信行為。通過加強法制制約，用法律明確規定對不同的失信行為給予輕重不一的處罰，把失信者的失信行為擴大為失信者與全社會的矛盾，對失信者產生強大的約束力和威懾力。再輔之以道德教化和輿論監督，讓人們逐漸認識到信用不僅僅是一種美德，而且是一種資源。守信者將獲得種種收益，享受生活的便利；失信者將面臨道德、輿論的譴責和嚴厲的經濟制裁。從而使誠信成為人們推崇的道德品質，逐步建立“誠實得實惠，失信受懲罰”的良好社會風尚。
個人信用體系的建立是社會經濟發展到一定階段的產物，需要一個漸進過程，不可能一蹴而就，西方國家構建個人信用體系用了100多年的時間。我國在個人征信體系建設的道路上已經跨出了戰略性的一步，相信隨著我國個人信用信息數據庫的不斷完善，以及相關法律法規的頒布，信用體系的建設必將為我國經濟的穩定持續發展起到重要的推動作用，并在我國參與全球競爭過程中提升國家的綜合實力
