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1.民間借貸對經濟發展的消極性作用

1.1民間借貸具有隨意性與自發性的特點

由于我國民間借貸的迅猛發展，在正規的金融體系當中，日益增多的資金分流出來，因此從某種意義上來講，這不利于我國宏觀經濟策略的實施，使得我國的宏觀調控變得比較困難。從理論上來講，非正規金融與正規金融的和就是國家的金融總量，因此在民間借貸與正規金融間，資金的配置是此消彼長的。倘若在民間借貸市場流入過多的資金，那么就能夠直接沖擊到我國的正規金融單位，且能夠對地方經濟金融與宏觀經濟金融運行狀態的判斷產生不利的影響，進而使得我國的貨幣政策難以實現理想的效果，最終減弱我國的宏觀調控能力。

1.2導致債務上的糾紛

因為絕大多數的民間借貸是發生在親戚朋友間的，不少的人未能夠引起重視。在不了解信息的基礎下，只是憑借著所謂的信任，缺少相應的法規與一定的管理作為支持，具有不可靠性，不規范性和盲目性。在不斷擴大的當事人的影響下，規模變大，違約率明顯地升高，導致信用上的風險。在民間借貸當中，有些是未簽訂合同的，盡管也有簽訂合同的，可是規定不清晰，僅僅依靠口頭協商和打借條的形式，以及不了解民間借貸的利息率和對合同無約定的20年、有約定的2年的訴訟時效能夠比銀行的利息率高，然而需要保持在相同貸款利息率的四倍以內，對于超過部分的利息不實施保護的相關法規，未能夠在有效的期限之內主張債務，從而受到有關法規的保護，容易導致債務上的糾紛。

1.3導致企業出財務危機

由于民間借貸的成本較高，針對企業而言就是“飲鳩止渴”，盡管能夠解決當時的資金問題，可是由于企業的資金成本率要遠遠地超過資金的利潤率，由投入企業的資金再到退出，如此實現資金的循環，企業所增值的那一部分跟企業所支出的比較高的利息是沒法相提并論的，這會導致企業出現財務風險。在企業不能夠以其它的形式獲取資金的前提下，僅僅能夠再次以民間借貸的形式籌集資金來還清負債，這就使得企業的惡性循環形成，財務風險進一步加劇，從而使得企業的資金鏈斷鏈，到最后就能夠發生2011年溫州企業老板“跑路”的情況。由于民間借貸的回報是比較高的，一部分企業的老板不再經辦實業，而是去搞投機、炒樓、放高利貸，從而使得“空心化”的企業形成，這不利于社會經濟的穩定和健康發展。

1.4金融秩序混亂

在民間借貸不良發展的影響下，它的規模也日益變大，逐步形成了一種灰色的金融體系，這跟正規金融是不一樣的。在我國調整信貸規模與貨幣政策的影響下，中小企業的資金主要是來源于民間借貸，這使得地方金融的“二元結構”得以形成，從而不利于建設與平衡金融生態。除此之外，由于我國調整了產業政策，金融單位限制了產能過剩企業的信貸。為了求得生存和發展，這一部分企業就僅僅可以通過民間借貸吸收資金，這就以不正規的方式使社會資金流入本來需要淘汰的企業，進而不能夠有效地控制閑置資金，較難監控放款的流向，導致所謂的“體外循環”，對發展社會經濟與調整經濟結構是不利的，這不利于我國信貸政策在金融單位的實施。與此同時，在比較活躍的民間借貸的影響下，在民間市場轉入了大量的銀行存款，銀行較難吸收資金，會難以避免地出現實物補貼和高息攬儲等一系列不良競爭，長此以往，能夠導致金融秩序的混亂，對宏觀金融的穩定造成不良的影響。

2結語

綜上所述，民間借貸是具有兩面性的，一是民間借貸大大地推動了農業經濟與民營經濟的發展。二是民間借貸是缺少有關外部約束的，直接能夠沖擊著正規的金融單位，不利于我國實施宏觀調控。為此，我們一定要明確民間借貸的積極性作用和消極性作用，在國家的金融體系當中通過法律的形式加以明確，積極地規范與引導，使得消極性的作用日益消除，最終促進社會經濟的可持續發展。

作者：秦曉娜單位：河北經貿大學在職研究生