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農(nóng)村信用社從成立到現(xiàn)在經(jīng)歷了多次改革，隨著農(nóng)村信用社改革的不斷深入，其資本數(shù)量和質(zhì)量都在不斷提高。雖然取得了較為矚目的成績(jī)，但是在新時(shí)期下，農(nóng)村信用社離"風(fēng)險(xiǎn)防范更有效，經(jīng)濟(jì)效益進(jìn)一步提高，各項(xiàng)業(yè)務(wù)得到更快更好的發(fā)展"的目標(biāo)還相距甚遠(yuǎn)。因此，對(duì)于新形勢(shì)下的農(nóng)村信用社提出了新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)。

1農(nóng)村信用社發(fā)展概述

農(nóng)村信用社是由中國(guó)人民銀行批注設(shè)立的，組成方式為社員入股，主要是由社員對(duì)農(nóng)村信用社實(shí)施民主管理，是為社員提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)。服務(wù)宗旨為：以農(nóng)為本，為農(nóng)服務(wù)。改革開放至今，在這三十多年，各個(gè)領(lǐng)域均發(fā)生了巨大的變化。農(nóng)村信用社在這三十多年的發(fā)展過程中，取得了較為矚目的成績(jī)。我們將農(nóng)村信用社的發(fā)展以改革開放至今為基礎(chǔ)，分為三個(gè)階段：第一個(gè)階段在1979年-1996年，該階段我國(guó)初步形成了農(nóng)村信用社，主要開展的是存款、貸款業(yè)務(wù)，規(guī)模較小，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)較為單一；第二階段在1996-2003年，農(nóng)村信用社的發(fā)展目標(biāo)得以明確，在原有的業(yè)務(wù)上，增加了服務(wù)三農(nóng)的功能。第三階段在2003-至今，農(nóng)村信用社規(guī)模逐漸擴(kuò)大，改革試點(diǎn)不斷增加，金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出多樣化的特點(diǎn)。2003年，國(guó)務(wù)院對(duì)農(nóng)村信用社的發(fā)展提出了新的要求。要求以"三農(nóng)"為宗旨，以"明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國(guó)家適當(dāng)支持、地方政府負(fù)責(zé)"為要求，加快其產(chǎn)權(quán)體制和管理制度改革的步伐，使農(nóng)村信用社逐漸成為由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟(jì)組織入股為主體的金融機(jī)構(gòu)，將農(nóng)村信用社以農(nóng)民充分連接起來，逐漸實(shí)現(xiàn)幫助農(nóng)民致富，扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的任務(wù)。但是，在新的社會(huì)背景下，農(nóng)村信用社在其發(fā)展過程中出現(xiàn)了許多與社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相背離的問題，因此，急需對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行改革。

2目前農(nóng)村信用社存在的問題

（1）沒有明確的金融定位農(nóng)村信用社的主體為農(nóng)民，實(shí)行的是同股同權(quán)制度，農(nóng)村信用社的服務(wù)對(duì)象為合作成員，主要的目的就是滿足合作成員的金融需要，同我們常說的商業(yè)金融存在著較大差別。農(nóng)村信用社從運(yùn)行機(jī)制上來說，是介于商業(yè)銀行與信用合作之間的金融機(jī)構(gòu)，其運(yùn)作模式往往體現(xiàn)出商業(yè)銀行的特征，而并非信用合作。因此，農(nóng)村信用社在做出一些決策的時(shí)候，很容易受到其運(yùn)行模式的影響，使決策的制定困難重重。

（2）管理制度不完善目前，大部分農(nóng)村信用社存在著管理制度不健全的問題。地方政府對(duì)于農(nóng)村信用社過多干預(yù)，主要是因?yàn)檗r(nóng)村信用社作為金融機(jī)構(gòu)，能夠推動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。因此，政府在對(duì)金融資源進(jìn)行配置的時(shí)候，往往以自己為主。雖然央行對(duì)省級(jí)政府的農(nóng)村信用社管理規(guī)定了權(quán)限，但是，就目前來看，各地省級(jí)政府并沒有完全按照規(guī)定管理，反而對(duì)于農(nóng)村信用社干涉的越來越多，逐漸發(fā)展為為省級(jí)政府服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社在內(nèi)部管理制度上，缺乏完善的工作人員管理制度，導(dǎo)致工作人員的業(yè)務(wù)能力和綜合素質(zhì)參差不齊，因此，在對(duì)工作人員進(jìn)行管理的時(shí)候存在難度。

（3）服務(wù)三農(nóng)程度有限雖然農(nóng)村信用社在服務(wù)三農(nóng)方面取得了矚目的成就，但是由于其服務(wù)范圍有限，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)較少，因此，在其發(fā)展過程中，金融資本數(shù)量并不充足，滿足不了目前快速發(fā)展的三農(nóng)局面以及農(nóng)戶的需求，與完全實(shí)現(xiàn)"服務(wù)三農(nóng)"還存在著較大的差距。服務(wù)三農(nóng)應(yīng)當(dāng)是全體銀行的共同責(zé)任和義務(wù)，但是在現(xiàn)實(shí)中，往往將其按照職能以及地域等進(jìn)行劃分，與當(dāng)前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相背離。

（4）金融業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新對(duì)于農(nóng)村信用社來說，突破業(yè)務(wù)范圍和種類是目前農(nóng)村信用社亟待解決的問題。就目前我國(guó)大部分農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)范圍來看，主要經(jīng)營(yíng)范圍是以縣城范圍為主。在此經(jīng)營(yíng)范圍下，農(nóng)村信用社面臨著三個(gè)問題：其一，農(nóng)村信用社的規(guī)模較小；其二，縣城范圍內(nèi)，各商業(yè)銀行的數(shù)量之多，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈；其三，由于縣城的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及對(duì)外開放的程度較低，因此，農(nóng)村信用社的發(fā)展面臨著嚴(yán)重的阻礙。

（5）工作人員素質(zhì)較低農(nóng)村信用社的工作人員與國(guó)有商業(yè)銀行的工作人員相比，無論是在業(yè)務(wù)能力還是在綜合素質(zhì)上，都存在著較大的差距。在任何一個(gè)行業(yè)，"人才"都是決定企業(yè)發(fā)展的重要因素，農(nóng)村信用社工作人員素質(zhì)較低，導(dǎo)致其在處理一些業(yè)務(wù)上還不成熟，比如，對(duì)于不良信貸的分析能力較差，導(dǎo)致不良信貸問題的出現(xiàn)，影響農(nóng)村信用社的健康發(fā)展。

3農(nóng)村信用社的發(fā)展目標(biāo)

（1）完善各項(xiàng)管理制度管理制度是企業(yè)最基本，同時(shí)也是最重要的制度。如果沒有完善的管理制度，企業(yè)必然面臨倒閉。農(nóng)村信用社改革前，管理制度不完善，組織結(jié)構(gòu)不清晰，集權(quán)導(dǎo)致業(yè)務(wù)不能進(jìn)行及時(shí)有效處理。改革首先要逐步完善各項(xiàng)管理制度，并在管理制度上建立相應(yīng)的農(nóng)村信用社經(jīng)濟(jì)資本管理制度、辦法及實(shí)施細(xì)則。關(guān)鍵要建立有效的考核制度，通過這項(xiàng)制度，明確各部門、各人員的職責(zé)，一旦出現(xiàn)問題，保證責(zé)任能夠落實(shí)到個(gè)人，避免了無人負(fù)責(zé)的情況，提高各部門或人員的責(zé)任感和積極性；進(jìn)行定期考核，針對(duì)考核結(jié)果進(jìn)行整理和分析，發(fā)現(xiàn)管理制度的不足之處，進(jìn)行進(jìn)一步改正。要建立合理的經(jīng)營(yíng)制度，從而達(dá)到逐漸完善管理制度的目的。

（2）加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)人員的管理，樹立業(yè)務(wù)人員的價(jià)值觀優(yōu)秀的業(yè)務(wù)人員是農(nóng)村信用社的名片，如何提高業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平？首先，要加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，要讓每一個(gè)業(yè)務(wù)人員對(duì)自己的工作做到盡職盡責(zé)，對(duì)自己的業(yè)務(wù)做到了如指掌，不斷提高自身業(yè)務(wù)能力。通過對(duì)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行定期考核，不斷提高業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)能力和自身素質(zhì)；其次，要樹立業(yè)務(wù)人員的價(jià)值觀，思想政治工作已經(jīng)成為新時(shí)期企業(yè)開展的一項(xiàng)重要工作，農(nóng)村信用社一方面要樹立業(yè)務(wù)人員自身與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的價(jià)值觀。另一方面，要讓業(yè)務(wù)人員共同樹立"強(qiáng)企為本"的價(jià)值觀。只有把這兩項(xiàng)工作都做好，才能真正實(shí)現(xiàn)對(duì)業(yè)務(wù)人員的有效管理。

（3）實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)要一步一個(gè)腳印國(guó)際商業(yè)銀行經(jīng)歷了漫長(zhǎng)時(shí)期的發(fā)展，總結(jié)出了合理配置資本的方法。其中系數(shù)法是最適合我國(guó)農(nóng)村信用社目前發(fā)展?fàn)顩r的方法。系數(shù)法是對(duì)共同費(fèi)用和成本按照一定的系數(shù)進(jìn)行分配的一種方法，所以系數(shù)法又成為"系數(shù)分配法"。由于我國(guó)農(nóng)村信用社自身存在的問題，加之正處于改革過程中，所以西方的方法不全完全照搬過來，要提煉出適合國(guó)情和自身情況的方法，改革要一步一個(gè)腳印，穩(wěn)扎穩(wěn)打，堅(jiān)實(shí)的走好每一步，將系數(shù)法運(yùn)用成熟后，再逐漸實(shí)施其它方法。

（4）在進(jìn)行全方位改革的同時(shí)，不忘做好相應(yīng)配套工作配套工作起到輔助改革的工作，配套工作的作用不容小覷。對(duì)于不符合發(fā)展現(xiàn)狀的部門結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)要根據(jù)經(jīng)濟(jì)資本理論的要求進(jìn)行重組，完善各項(xiàng)規(guī)章制度，加大基礎(chǔ)建設(shè)和業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)工作。建立科學(xué)的定價(jià)系統(tǒng)。只有做好相應(yīng)配套工作，農(nóng)村信用社的改革才會(huì)更加順利。

（5）針對(duì)不良信貸制定合理政策要想保持信貸增長(zhǎng)，一方面必須對(duì)現(xiàn)存的實(shí)際情況作出正確分析，合理調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，要把信貸從各行業(yè)轉(zhuǎn)移到風(fēng)險(xiǎn)較低，收益較高的行業(yè)。避免盲目投入以及不合理的投入，增加有效資本的投入。從而減少不良信貸的影響。另一方面要加強(qiáng)對(duì)信貸監(jiān)督工作，制定信貸監(jiān)督制度，實(shí)現(xiàn)信貸合理配置。

4結(jié)語

從本文的分析我們不難看出，我國(guó)農(nóng)村信用社在長(zhǎng)期發(fā)展過程中經(jīng)歷了很多波折，改革是歷史的必然選擇，只有找出自身的問題所在，改變過去舊的理論和模式，制定完善的管理制度，學(xué)習(xí)和借鑒先進(jìn)的理論和模式，把理論應(yīng)用到實(shí)踐當(dāng)中，穩(wěn)扎穩(wěn)打走好每一步，才能不斷的朝著更好的方向發(fā)展。

作者：趙新民 單位：鞏義市農(nóng)村信用合作聯(lián)社