本站小編為你精心準備了農(nóng)村金融政策探究綜述參考范文，愿這些范文能點燃您思維的火花，激發(fā)您的寫作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。

第1章農(nóng)村金融發(fā)展的基本理論

金融發(fā)展理論是一門研究金融發(fā)展與經(jīng)濟增長關(guān)系的涵蓋廣泛的理論。所有有關(guān)金融在經(jīng)濟增長中的功能作用、金融結(jié)構(gòu)理論、金融深化理論等，都可以歸入廣義的金融發(fā)展理論的范疇。金融發(fā)展理論極大影響包括金融政策在內(nèi)的宏觀經(jīng)濟政策，嚴重影響金融改革的方向和進程，影響整個經(jīng)濟增長和發(fā)展。

農(nóng)村金融發(fā)展理論是金融發(fā)展理論在農(nóng)村金融領(lǐng)域的應(yīng)用和發(fā)展的最新成果，傳承了金融發(fā)展理論的主要研究方法、結(jié)論和政策主張。但同時由于農(nóng)村金融自身的落后與特殊性，在農(nóng)村金融領(lǐng)域特別是發(fā)展中國家農(nóng)村金融領(lǐng)域，形成了許多的具有發(fā)展中國家特色的農(nóng)村金融理論，在這些理論中有三種理論比較流行，占據(jù)主流地位，受到大多數(shù)學者、專家和政策制定者的認可，分別是農(nóng)業(yè)補貼信貸論、農(nóng)村金融市場論、不完全競爭市場論。它們對目前我國農(nóng)村金融的改革發(fā)展，具有比較重要的借鑒意義。

1.1農(nóng)業(yè)信貸補貼論

農(nóng)業(yè)信貸補貼論的理論前提是農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶、特別是貧困農(nóng)戶沒有足夠的儲蓄能力，農(nóng)村有著很嚴重的資金供給不足問題。此外，由于農(nóng)業(yè)收入的不確定性、投資的長期性、回報的低收益性等天然缺陷，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶注定不可能成為追求利潤最大化的商業(yè)銀行的客戶目標和融資對象。

農(nóng)業(yè)信貸補貼理論是20世紀80年代以前在農(nóng)村金融理論領(lǐng)域的流行理論，該理論的主要觀點是，農(nóng)業(yè)發(fā)展離不開農(nóng)業(yè)信貸，但是由于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的特點，市場化的商業(yè)金融難以發(fā)揮作用，所以該理論認為應(yīng)該由政府通過制定信貸補貼計劃，對貧困農(nóng)戶的貸款進行補貼來增加農(nóng)村的低息信貸規(guī)模，從而促進農(nóng)業(yè)發(fā)展。

農(nóng)業(yè)信貸補貼論的結(jié)論有以下幾個:

(1)通過政府建立非營利性的專業(yè)金融機構(gòu)來提供政策性的信貸資金，增加農(nóng)村的資金供給，并實行定向的信貸服務(wù)和指導性貸款。

(2)為縮小農(nóng)業(yè)與其它產(chǎn)業(yè)的收入差距，向農(nóng)業(yè)提供的貸款利率也必須較其它產(chǎn)業(yè)低。

(3)非正式民間金融所發(fā)放的高利貸會使得農(nóng)戶更加窮困，政府應(yīng)該通過非營利性的專業(yè)金融機構(gòu)的分支機構(gòu)和其他各種農(nóng)村信用合作組織，把大量低息的補貼性貸款投入到農(nóng)村，將高利貸者擠出市場。

農(nóng)業(yè)補貼信貸理論是一種信貸供給先行的農(nóng)村金融戰(zhàn)略。可以看到，目前發(fā)展中國家還在廣泛實行這種理論所推崇的信貸補貼政策，各國實踐也表明該理論具有一定的現(xiàn)實意義。通過政府設(shè)立非營利性的專業(yè)金融機構(gòu)供給農(nóng)村信貸，并提供補貼，確實有利于幫助滿足貧困農(nóng)戶的信貸需求，擴大了向農(nóng)村部門信貸供給，同時也有利于消滅或減少高利貸的現(xiàn)象，有力促進了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)增長。

但也不能否認的是，該理論存在著很多的問題和不足。首先，該理論并沒有從根本上找到滿足農(nóng)村資金需求的方法，反而主張政府的過度介入抑制這種需求，這種因噎廢食、舍本逐末的方式是不能解決問題的。其次，由于缺乏對農(nóng)村儲蓄的動員機制，不注重挖掘農(nóng)村內(nèi)部的資金籌集能力，使農(nóng)村資金供給也受到了抑制。事實上，即便是貧困農(nóng)戶，也還是會有儲蓄的需求和能力。許多發(fā)展中國家包括中國的實踐經(jīng)驗表明，如果存在合理的儲蓄機會和正向的激勵機制，大多數(shù)農(nóng)戶還是會選擇儲蓄。忽視這一部分儲蓄資金的存在和發(fā)展，也就自動放棄了農(nóng)村資金自我造血的供給途徑。最后，也會產(chǎn)生嚴重的逆向選擇，從而致使偏離政策目標。帶有補貼的低息貸款在發(fā)放到農(nóng)戶手中后，可能被轉(zhuǎn)移到其他獲利水平更高的非農(nóng)項目中用以賺取更為豐厚的回報。這就違背了政府進行補貼、發(fā)放低息信貸的初衷，對于農(nóng)業(yè)的發(fā)展并沒有起到多大的推動作用。

1.2農(nóng)村金融市場論

20世紀80年代以來，國家干預(yù)經(jīng)濟的凱恩斯學派理論相對衰落，而以新古典經(jīng)濟學為理論基礎(chǔ)、主張放松管制和自由主義價值觀的新自由主義思潮開始出現(xiàn)，以麥金農(nóng)和肖為代表的金融發(fā)展和金融深化理論逐漸占據(jù)主流。農(nóng)業(yè)補貼信貸理論不足日益暴露，開始受到質(zhì)疑和挑戰(zhàn)，繼之以農(nóng)村金融市場論的興起，成為主流農(nóng)村金融理論。

農(nóng)村金融市場論與農(nóng)業(yè)補貼信貸論的前提假設(shè)不同，甚至與農(nóng)業(yè)補貼信貸論完全相反:(l)農(nóng)村居民以及貧困農(nóng)戶是有儲蓄能力的，不需要向農(nóng)村注入資金;(2)以麥金農(nóng)和肖的金融發(fā)展和金融深化理論為基礎(chǔ)，認為低息政策減少了公眾向金融機構(gòu)存款，抑制了金融發(fā)展;(3)由于農(nóng)村金融領(lǐng)域的信貸資金機會成本過高，非正規(guī)金融的高利率是合理的，農(nóng)村非正規(guī)金融機構(gòu)的存在也有其合理性。

農(nóng)村金融市場理論的核心是強調(diào)市場機制在農(nóng)村金融市場中發(fā)揮作用。該理論的假設(shè)前提是金融市場是一個完全競爭市場，其中各種信息是完全和公開的，市場結(jié)構(gòu)也是競爭完全的，而且參與這個市場的各個主體都是理性的。因此，該理論認為農(nóng)村金融市場應(yīng)該實行全面市場化。

農(nóng)村金融市場理論的結(jié)論主要有:

(l)農(nóng)村金融機構(gòu)的最大作用是做好農(nóng)村內(nèi)部的金融中介，并不需要承擔其他的政策或特定任務(wù)。

(2)為了更好的進行儲蓄動員，增加農(nóng)村自身的資金供給，必須由市場決定利率，而且實際存款利率應(yīng)該保持正的水平。’

(3)不需要為農(nóng)村、農(nóng)戶提供金融信貸服務(wù)而實行任何的政策傾斜，這種做法效率低下且存在逆向選擇。

(4)非正規(guī)金融的存在具有合理性，并不需要全部取締。要致力于建設(shè)一個更加廣泛多元的金融供給體系，把正規(guī)金融市場與非正規(guī)金融市場有效地結(jié)合起來。

農(nóng)村金融市場論是在批判農(nóng)業(yè)補貼信貸論的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，核心觀點是推崇市場機制，而極力反對政府的政策性金融扭曲農(nóng)村金融市場的供求，它在20世紀80年代對很多國家制定農(nóng)村金融政策產(chǎn)生了一定影響。但是要看到，現(xiàn)實的農(nóng)村金融市場具有不完全性和昂貴的信息搜尋成本。特別是發(fā)展中國家普遍存在信息不完全問題，如果忽視這個問題而盲目的農(nóng)村金融市場化，會造成多方面的市場失靈，導致農(nóng)村金融體系動蕩。該理論的假設(shè)前提與現(xiàn)實的巨大差異，使得其在發(fā)展中國家的實踐并沒有成功。

1.3不完全競爭市場理論

20世紀90年代后發(fā)展中國家和新興市場國家爆發(fā)了一系列金融動蕩和金融危機，人們開始反省完全的經(jīng)濟自由主義和金融自由化所帶來的消極后果，認識到市場機制并非萬能，而適度的政府干預(yù)對于金融市場的穩(wěn)健發(fā)展非常重要。由此產(chǎn)生了一系列比較有影響的理論，其中斯蒂格利茨的不完全競爭市場論是其中的代表，對此后農(nóng)村金融理論的發(fā)展影響深遠。

不完全競爭市場論的理論前提是發(fā)展中國家的金融市場是一個不完全競爭的市場，具有嚴重的信息不完全和市場分割的特點，尤其是作為供給方的金融機構(gòu)無法充分掌握需求方借款人的相關(guān)信息。那么完全依靠市場機制將不能發(fā)展出一個農(nóng)村、農(nóng)業(yè)所需要的金融市場。為了彌補市場機制的失靈，政府有必要適當介入金融市場進行干預(yù)。

不完全競爭市場論的核心是用政府干預(yù)來幫助解決市場上的不完全信息問題，是典型的選擇性政府干預(yù)論。它主張將政策性金融與商業(yè)性金融有機結(jié)合，既注重非正規(guī)金融的積極作用的發(fā)揮，又引入政府的適度規(guī)范和合理引導，以政府的有限介入來彌補市場機制的不足。

不完全競爭市場論的結(jié)論和政策建議有:

(l)在金融市場達到一定成熟之前，不要盲目的追求利率的自由化，而應(yīng)當盡量使實際存款利率保持在正常范圍內(nèi)并抑制利率增長，政府提供資金來滿足低利率所引致的需求。

(2)為了農(nóng)村金融機構(gòu)的生存和發(fā)展，在其發(fā)展初期應(yīng)給予一定的扶持保護政策，如合規(guī)準入、資本監(jiān)管、費用補貼、稅收優(yōu)惠等措施

(3)在不與商業(yè)性金融沖突的領(lǐng)域內(nèi)，由政策性金融向農(nóng)村、農(nóng)戶提供定向低息融資。

(4)利用擔保融資、使用權(quán)擔保以及互助儲金會等辦法來有效地改善信息的非對稱性。政府應(yīng)該探索建立借款人聯(lián)保制度和資金互助合作的農(nóng)戶組織。

(5)非正規(guī)金融市場存在秩序混亂、效率較低、風險較大的弊端，需要政府的適當規(guī)制和管理來加以改善。

不完全競爭市場理論在批判處于兩個極端的農(nóng)業(yè)信貸補貼理論和農(nóng)村金融市場理論的基礎(chǔ)上發(fā)展而來，強調(diào)處理好政府與市場的關(guān)系。該理論提倡發(fā)揮市場機制作用，也強調(diào)政府的協(xié)調(diào)組織功能，提出政府在農(nóng)村金融市場的補充和管理方面發(fā)揮積極的作用。不完全競爭市場理論的政策建議吸取了前兩個理論的合理部分，并且給出了一些更貼近目前農(nóng)村金融市場發(fā)展實際的建議，更具操作性和現(xiàn)實性，因而備受理論界和各國政府的推崇，在農(nóng)村金融領(lǐng)域產(chǎn)生了深遠的影響。

1.4政府介入農(nóng)村金融市場必要性的理論分析

農(nóng)村金融理論的發(fā)展經(jīng)歷了一個由政府管制到自由市場再到市場機制與政府干預(yù)結(jié)合的過程。在這一系列的變革中，理論界以及各國政府實踐者對農(nóng)村金融市場的特點有了逐漸深入的認知，農(nóng)村金融的發(fā)展路徑有了更加清晰地思路，而對于政府在農(nóng)村金融市場中所扮演的角色也漸漸達成了共識。由于農(nóng)村金融市場的特殊性，導致完全自由的市場機制難以發(fā)揮有效配置資金的功能和作用，而且存在著一些較為嚴重的市場失靈問題。正是這些問題的存在，才使得在農(nóng)村金融市場的發(fā)展中，政府的介入是非常必要、合理的。

首先，農(nóng)村金融市場是信息不完全的。這種信息不完全包括作為供給方的金融機構(gòu)和作為需求方的農(nóng)村借款人兩方面。農(nóng)村金融機構(gòu)償債能力和經(jīng)營能力的信息在經(jīng)濟學中可以看成是一種公共品，具有明顯的非競爭性和非排他險特征。如此一來，這種信息就會傾向于供給不足，也就是關(guān)于農(nóng)村金融機構(gòu)的信息是不完全的。而對于借款人的信息、，由于發(fā)展中國家農(nóng)村生產(chǎn)和投資活動的高度分散性，使得借款人資信、債項風險、擔保保證等信息的獲取非常困難，因此需求方的信息不完全程度更高，超過了金融機構(gòu)。根據(jù)西方經(jīng)濟學的標準理論，信息不完全是一種市場失靈的典型情況，會產(chǎn)生一系列的“逆向選擇，，、“道德風險，，，而信息不完全通過市場自身機制是不能夠解決或者至少不能完全有效解決的。在這種情況下，就需要政府在信息方面進行有效地調(diào)控，來保證市場中的供給方和需求方能夠得到充分、正確的市場信息，增加市場“透明度”，以便供求兩方做出正確的交易選擇和市場行為。

其次，農(nóng)村金融市場是不完全競爭的。在發(fā)展中國家的農(nóng)村金融市場中，金融機構(gòu)數(shù)量是有限的，這使得這些金融機構(gòu)對于農(nóng)村的借款人而言處于一種自然壟斷的狀態(tài)。同時，由于農(nóng)村的特殊情況，借款人的對于地理位置和服務(wù)方面的要求也限制了自由選擇，使得金融機構(gòu)之間的服務(wù)往往是不完全替代的，某些農(nóng)村金融機構(gòu)會具有在某個區(qū)域內(nèi)一定程度的天然壟斷性。這就產(chǎn)生了農(nóng)村金融市場中各種金融機構(gòu)之間競爭的不完全性甚至壟斷。經(jīng)濟學理論認為不完全競爭或者壟斷也是市場失靈的一種典型情況，會使得市場資源配置偏離帕累托最優(yōu)狀態(tài)，效率低下，這也為政府介入進行干預(yù)提供了充足的理由。

再次，農(nóng)村金融市場傾向于供給不足。農(nóng)業(yè)本身的特點是經(jīng)營風險大、周期長、盈利水平低，相對于國民經(jīng)濟的其他非農(nóng)部門來說，對于資金的吸引力要小。所以在農(nóng)村金融市場中就存在著供給不足甚至缺失的情況。這就需要政府綜合運用各種手段，間接引導社會資金甚至直接提供資金來彌補市場供給的不足。此外，農(nóng)村金融市場還有外部J勝的問題，正、負外部性都會導致資源配置失當，市場偏離帕累托最優(yōu)狀態(tài)。

第2章國外農(nóng)村金融體系的特點及對我國的啟示

農(nóng)村金融作為一個非常特殊和復(fù)雜的體系，在發(fā)達國家和發(fā)展中國家都己經(jīng)經(jīng)歷了漫長的發(fā)展歷程。由于各國在自然條件、經(jīng)濟發(fā)展水平、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、社會政治體制以及文化上的差異，使得各國的農(nóng)村金融體系在組織架構(gòu)、運作方式和發(fā)展模式上有很大的不同。可以說，這些國家的體系都具有本國特色，其中有很多成功的經(jīng)驗值得我國來學習和借鑒。本章選取了幾個很具代表性的國家，介紹他們的農(nóng)村金融體系，并且分析他們成功經(jīng)驗中的共同點和基本原則，特別是關(guān)注政府在農(nóng)村金融中究竟應(yīng)該扮演什么樣的角色，怎樣履行好自己的職責。

2.1發(fā)達國家的農(nóng)村金融體系

2.1.1美國的金融體系

(一)政策性金融

美國的農(nóng)村政策性金融是在《農(nóng)業(yè)信貸法》的基礎(chǔ)上建立起來的，由美國聯(lián)邦政府創(chuàng)辦和所有，包括農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)和政府農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)。其中農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)兼具合作性和政策性，將在下面的農(nóng)村合作金融中詳細介紹。而政府農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)主要包括農(nóng)民家計局、農(nóng)村電氣化管理局、商業(yè)信貸公司和小企業(yè)管理局。他們的資金來源主要是政府提供的資本金、預(yù)算撥款、貸款周轉(zhuǎn)資金和部分借款。由于美國有發(fā)達的金融市場和完善的市場機制，這些機構(gòu)可以在金融市場發(fā)行各種金融債券來籌集資金，資金來源上對政府的依賴程度較小。他們主要是針對商業(yè)銀行和其他機構(gòu)不愿涉及的農(nóng)村信貸領(lǐng)域，提供具有政府扶持性質(zhì)的貸款。

(二)農(nóng)村合作金融

美國的農(nóng)村合作金融開始于1916年，此后通過頒布一系列農(nóng)業(yè)信貸的法律，逐漸建立了比較完善的農(nóng)村合作信貸系統(tǒng)，這個系統(tǒng)由聯(lián)邦中期信用銀行、聯(lián)邦土地銀行(包括聯(lián)邦土地銀行合作社)和合作銀行三個獨立的系統(tǒng)組成，統(tǒng)一由聯(lián)邦政府委托農(nóng)業(yè)信用管理局來領(lǐng)導。他們獨立自主經(jīng)營，承擔各自職責:聯(lián)邦中期信用銀行是美國最重要的農(nóng)業(yè)信用合作系統(tǒng)，主要是通過向生產(chǎn)信貸協(xié)會通過資金來解決農(nóng)民中短期貸款難的問題;聯(lián)邦土地銀行系統(tǒng)主要向農(nóng)場主提供長期不動產(chǎn)抵押貸款，貸款期限為法定的ses一并0年;合作銀行系統(tǒng)主要負責對各類農(nóng)場主合作社提供貸款。

(三)農(nóng)業(yè)保險

美國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展開始于1938年頒布的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，歷經(jīng)70多年的發(fā)展，美國的農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式經(jīng)歷了從政府直接辦理農(nóng)業(yè)保險，到政府與商業(yè)保險公司聯(lián)合經(jīng)營，再到目前完全交由商業(yè)保險公司經(jīng)營和的過程。運行機制主要分三個層次:第一層風險管理局作為最高管理機構(gòu)主要負責全國性險種條款的制定、風險的控制以及向私營保險公司提供再保險支持等;第二層私營的商業(yè)保險公司主要負責執(zhí)行風險管理局制定的各項規(guī)定;而第三層農(nóng)作物保險的人和查勘核損人是農(nóng)業(yè)保險的基層系統(tǒng)，負責具體業(yè)務(wù)的實施和落實。

美國的農(nóng)村金融體系經(jīng)過漫長的歷史發(fā)展，己經(jīng)建立了包括政策性金融、合作性金融和商業(yè)性金融以及農(nóng)業(yè)保險在內(nèi)的全方位、多層次、發(fā)展成熟、分工協(xié)作的合理架構(gòu)。其基本特征是以成熟而強大的私營商業(yè)性金融為基礎(chǔ)，以合作金融的農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)為主導、政府農(nóng)貸機構(gòu)為輔助，并以農(nóng)業(yè)保險的完善的風險分散和分擔機制為保障，屬于典型的以市場為導向的多元復(fù)合模式。

2.1.2日本的農(nóng)村金融體系

〔一)日本政策性金融

日本政府于1953年4月成立了農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)一日本的農(nóng)林漁業(yè)金融公庫。這是日本一直延續(xù)至今的唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)，是日本非常具有特色的一個制度安排。農(nóng)林漁業(yè)金融公庫的資金來源由三部分構(gòu)成:一部分是財政性投融資，日本資金運用部托管的郵政儲蓄資金成為最重要的資金來源，占到了70%的份額;一部分是由一般會計和產(chǎn)業(yè)特別會計歷年所撥入的預(yù)算資金;還有一部分是金融公庫運營的的自有資金。農(nóng)林漁業(yè)公庫資金主要為土壤改良、造林、建設(shè)漁港等農(nóng)林漁業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施提供貸款，主要以長期、低息貸款為主，貸款期限一般為10一25年。

(二)日本農(nóng)村合作金融

日本支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的合作金融屬于農(nóng)業(yè)協(xié)同組合系統(tǒng)，成立于1947年，是一個三級體系:基層農(nóng)協(xié)的信用組織是第一級系統(tǒng);都、道、府、縣的信用聯(lián)合會是中間系統(tǒng);中央農(nóng)林金庫和全國信用農(nóng)業(yè)協(xié)同組合聯(lián)合會為最高系統(tǒng)。在組織形式上是層層推進的，采取基層農(nóng)戶入股參加農(nóng)協(xié)、農(nóng)協(xié)入股參加信用聯(lián)合會，信用聯(lián)合會入股組成農(nóng)林中央金庫的模式。但是三級機構(gòu)之間不存在上下級領(lǐng)導與被領(lǐng)導的行政隸屬關(guān)系，各級組織都獨立核算、自主經(jīng)營、自負盈虧，職能上互相聯(lián)系，互相配合，上一級組織對下一級組織負責組織、管理、服務(wù)，并在資金發(fā)生困難時予以支持。

(三)農(nóng)業(yè)保險

日本政府建立了比較完備的農(nóng)業(yè)風險防范和保險機制。1947年，政府頒布了《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償法》，該法規(guī)定日本的農(nóng)業(yè)保險采取的是共濟組合形式，主要由三部分構(gòu)成，即市、盯、村的農(nóng)業(yè)共濟組合;都、道、縣的共濟組合聯(lián)合會和全國農(nóng)業(yè)保險協(xié)會，形成了政府主導，農(nóng)民共濟組合為主體的農(nóng)業(yè)保險體系。在此之外，為了向共濟組合聯(lián)合會提供貸款支持，日本還建立了全國性的農(nóng)業(yè)信用保險協(xié)會。日本的農(nóng)業(yè)保險主要采取強制性保險一與自愿保險相結(jié)合的方式。日本政府對農(nóng)業(yè)保險的財政支持包括保費補貼、運營經(jīng)費補貼，這是保障其可持續(xù)發(fā)展的重要措施。

日本農(nóng)村金融體系的一個突出特點是合作性和政策性的密切1辦作和結(jié)合。因為在日本的農(nóng)村金融體系中商業(yè)性金融機構(gòu)較少參與，，所以政府的大力支持成為日本農(nóng)村金融成功的重要因素和條件。政府除了在政策優(yōu)惠·財政和稅收補貼、貸款貼息等方面給予農(nóng)村金融支持，還直接出資大力扶持合作性金融的建立和發(fā)展。日本由于獨特的國情，農(nóng)村金融具有很強的政府主導和扶持色彩，與美國的市場導向模式不同，屬于典型的政府主導型的農(nóng)村金融模式。

2.1.3德國的農(nóng)村金融體系

(一)德國的合作金融

德國是信用合作制度的發(fā)源地，德國的合作金融組織無論在發(fā)展規(guī)模和質(zhì)量上都是

世界領(lǐng)先的。早在1847年，德國人萊夫艾森和舒爾茨就分別在農(nóng)村和城市建立了最早

的信用合作組織，也就是現(xiàn)在的萊夫艾森合作銀行和大眾銀行。德國目前的合作銀行體

系是一個非常復(fù)雜包含多級法人的體系，包括自上而下的三個層次:第一層是基層信用

合作社和合作銀行;第二層兩家區(qū)域性合作銀行，即德南中心合作銀行和德西中心合作

銀行;第三層是德意志合作銀行。各層次間自下而上逐級入股，自上而下提供服務(wù)，包

括資金清算、員工培訓、業(yè)務(wù)咨詢和業(yè)務(wù)。

(二)德國的農(nóng)業(yè)政策性金融

德國的農(nóng)業(yè)政策性金融己有200多年的悠久歷史，金融機構(gòu)主要有:農(nóng)村地產(chǎn)抵押銀行、農(nóng)業(yè)中央銀行和地租銀行等。其中，德國農(nóng)村地產(chǎn)抵押銀行占據(jù)著最重要的位置，主要職能滿足農(nóng)林行業(yè)及食品行業(yè)的信貸資金需求。德國農(nóng)村地產(chǎn)抵押銀行成功的實施了四個特別的信貸項目。其中，最著名的是種養(yǎng)業(yè)特別信貸項目和青年農(nóng)民特別信貸項目。前者主是向沒有財政資金支持的農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)項目提供最優(yōu)惠的貸款，其支持的范圍包括所有的農(nóng)村投資領(lǐng)域。而青年農(nóng)民特別信貸項目是向支持年齡低于40歲，從事農(nóng)業(yè)經(jīng)營不超過5年的青年農(nóng)民提供優(yōu)惠貸款。

德國的農(nóng)村金融發(fā)展歷史很長，由于是信用合作制度的發(fā)源地，因此農(nóng)村合作金融體系在德國農(nóng)村金融體系中一直占據(jù)著非常重要的地位。除此之外，政策性金融也有著悠久的歷史，而且同時也擁有完備的風險防范和保護系統(tǒng)，這些共同構(gòu)成了德國的農(nóng)村金融體系。

2.1.4法國的農(nóng)村金融體系

(一)法國政策性金融

法國的政策性金融由法國農(nóng)業(yè)信貸銀行、互助信貸聯(lián)合銀行、大眾銀行和法國土地信貸銀行共同構(gòu)成，其中最主要的是1920年成立的法國農(nóng)業(yè)信貸銀行，它由地方、地區(qū)及總行三級機構(gòu)組成。資金來源主要是發(fā)行債券、政府借款和少量的吸收存款，主要發(fā)放與農(nóng)業(yè)活動有關(guān)的各種短期、中期和長期普通或優(yōu)惠貸款，同時向農(nóng)業(yè)經(jīng)營、鄉(xiāng)村公路建設(shè)、農(nóng)村工業(yè)、農(nóng)業(yè)組織等有關(guān)項目進行投資。目前，法國農(nóng)業(yè)信貸銀行依靠自己不斷積累的強大實力，不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域，以逐步發(fā)展為面向農(nóng)村的綜合性銀行，并躋身世界大銀行之列。

(二)法國合作性金融

法國的農(nóng)業(yè)合作金融機構(gòu)由農(nóng)業(yè)信貸互助銀行、互助信貸聯(lián)合銀行和大眾銀行三部分構(gòu)成。其中農(nóng)業(yè)信貸互助銀行在法國合作金融中處于主體地位，它實行三級法人制:法國農(nóng)業(yè)信貸銀行總行、省農(nóng)業(yè)信貸互助銀行和地方農(nóng)業(yè)信貸互助銀行。主要資金來源是吸收存款和發(fā)行債券，其中債券的籌資額占到巧%左右，資金主要用于提供與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)的普通和優(yōu)惠貸款，此外還向農(nóng)業(yè)經(jīng)營、公路建設(shè)等與農(nóng)業(yè)相關(guān)項目投資。法國的合作金融管理體系都是一種垂直的管理體系:大眾銀行分中央和地方兩級組織機構(gòu)，互助信貸聯(lián)合銀行是在聯(lián)合農(nóng)村信貸合作社基礎(chǔ)上建立和發(fā)展起來的，也分中央和地方兩級。

(三)法國的農(nóng)業(yè)保險

法國政府農(nóng)業(yè)保險制度開始于1960年，隨后在1964年又建立了農(nóng)業(yè)損害保證制度，規(guī)定由“國家農(nóng)業(yè)災(zāi)害基金會，，補償受災(zāi)農(nóng)民的損失，其中受災(zāi)基金的50%由政府從財政預(yù)算中支出。1982年法國政府又建立了由法律強制實行的自然災(zāi)害保險。法國的農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)主要是成立于1986年的法國農(nóng)業(yè)相互集團保險公司，負責專門經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險及其相關(guān)的保險業(yè)務(wù)。法國的農(nóng)業(yè)保險實行低費率、高補貼，農(nóng)民只需交保費的20%一50%，其余部分全部由財政資金承擔。而且除了商業(yè)性保險，法國還有專門的政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)、政府和社會聯(lián)合開辦的農(nóng)作物保險集團、農(nóng)業(yè)合作保險組織，共同構(gòu)成了強大的農(nóng)業(yè)保險體系。

法國農(nóng)村金融體系有兩個最大的特點，首先就是政府的強力支持，法國幾乎整個農(nóng)村金融體系都是在政府的主導下建立和發(fā)展起來的，政府在資金、政策等多方面給予農(nóng)村金融機構(gòu)很大的支持，屬于典型的國家控制型金融模式、.其次是擁有發(fā)達的農(nóng)村合作金融，其合作金融業(yè)務(wù)范圍廣泛，經(jīng)營方式靈活多樣，而且業(yè)務(wù)又與政府的農(nóng)業(yè)政策緊密結(jié)合，兼顧了對農(nóng)業(yè)的政策性信貸支持和自身的盈利發(fā)展，是農(nóng)村合作金融發(fā)展的典范。

2.2發(fā)展中國家農(nóng)村金融體系

2.2.1印度的農(nóng)村金融體系

（一）印度農(nóng)業(yè)政策性金融

印度支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策性金融機構(gòu)主要是印度國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行、地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)中間信貸和開發(fā)公司。印度國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行是印度的中央銀行，也是印度農(nóng)村金融領(lǐng)域的最高機構(gòu)，其主要職責一方面是監(jiān)督和檢查農(nóng)村合作信貸機構(gòu)、地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行的工作，并資助商業(yè)銀行的農(nóng)村信貸活動;另一方面也可以全面的為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供短、中、長期貸款。地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行直接向貧困農(nóng)民、農(nóng)村手工業(yè)者等提供各種形式的低息貸款，目前己成為不發(fā)達地區(qū)貧困農(nóng)民獲得貸款的主要渠道。印度的農(nóng)業(yè)中間信貸和開發(fā)公司主要向各種農(nóng)貸機構(gòu)提供中長期農(nóng)業(yè)發(fā)展信貸資金。

(二)印度農(nóng)村合作金融

印度的農(nóng)村合作性質(zhì)的信貸機構(gòu)分主要由兩個系統(tǒng)組成，一個系統(tǒng)是初級農(nóng)業(yè)信用合作社、農(nóng)業(yè)中心合作銀行和聯(lián)邦合作銀行，主要提供中短期農(nóng)業(yè)信貸;另一個系統(tǒng)是初級土地開發(fā)銀行和中心上地開發(fā)銀行，負責提供長期農(nóng)業(yè)信貸。信貸合作社是向農(nóng)民提供廉價信貸的來源，分為三個層次:第一層是初級農(nóng)業(yè)信用社，主要向貧困農(nóng)民提供短、中期低息貸款;第二層中心合作銀行，主要向初級農(nóng)業(yè)信用社發(fā)放貸款，來解決其資金不足的困難;第三層是邦合作銀行，也是印度各邦最高的信貸合作機構(gòu)，其成員為邦內(nèi)所有的中心合作銀行，負責向其成員提供資金，以滿足他們的信貸需求。

(三)商業(yè)銀行

印度的商業(yè)銀行是農(nóng)村金融體系的主體，是農(nóng)村信貸活動中的骨干，其信貸資金的40%投向包括農(nóng)業(yè)、小型工業(yè)等農(nóng)業(yè)、農(nóng)村部門。政府對于商業(yè)銀行經(jīng)營農(nóng)村金融業(yè)務(wù)給予支持，自1978年以來，商業(yè)銀行依法經(jīng)營的農(nóng)村信貸和農(nóng)村合作金融機構(gòu)都享受國家的稅收豁免;;此外，印度政府還規(guī)定，商業(yè)銀行可以根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟的實際情況實行差別利率，對其承擔的低息扶貧貸款，還相應(yīng)地制定了財政補貼計劃。目前，印度的商業(yè)銀行在農(nóng)村金融領(lǐng)域業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，己成為印度向農(nóng)民提供農(nóng)業(yè)貸款的第二大類金融機構(gòu)，僅次于農(nóng)村合作金融機構(gòu)。

印度的農(nóng)村金融體系特結(jié)構(gòu)合理、制度完善、層次分明、分工協(xié)作。政策性金融較好地承擔了支撐和引導職能;國有大型商業(yè)銀行充分發(fā)揮支農(nóng)服務(wù)作用;合作金融機構(gòu)是農(nóng)村金融服務(wù)的基礎(chǔ)力量和生力軍。各個系統(tǒng)都發(fā)揮其自身的功能，為農(nóng)業(yè)的發(fā)展做出了重要貢獻。

2.2.2孟加拉國的農(nóng)村小額信貸

小額信貸產(chǎn)生于20世紀六七十年代，是向傳統(tǒng)上難以獲得基本金融服務(wù)的貧困人口和弱勢群體提供的持續(xù)的信貸服務(wù)，是一種基于接受貸款者信譽的無抵押、無擔保的小額度的信用貸款，是以實現(xiàn)貧困人口的自我脫貧和貸款機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展為最終目標。小額信貸得到了廣大發(fā)展中國家農(nóng)戶的積極響應(yīng)，近年來發(fā)展迅速。

穆罕默德·尤努斯教授于1976年在該國推行小額信貸試驗，1983年孟加拉鄉(xiāng)村銀行在中央銀行與政府相關(guān)機構(gòu)共同出資下正式注冊成立。尤努斯教授成功的打造了小額貸款的孟加拉模式，孟加拉國己有58%的貧困農(nóng)戶通過這種模式提供的小額信貸基本擺脫了貧困，全世界有1億窮人從中受益，他也因此而獲得了2006年諾貝爾和平獎。

孟加拉模式的資金來源是國際組織及其他方面的支持及成員儲蓄，主要向貧苦無地農(nóng)民提供存款、貸款和保險等綜合服務(wù)。在運作模式上，采取在自愿的基礎(chǔ)上建立農(nóng)戶自主組織，組織中的農(nóng)戶要小組為單位進行聯(lián)保，共同承擔風險。

孟加拉國小額信貸模式主要特點可以概括為:1.以窮人為主要貸款對象，為其提供免擔保的信用貸款，信用額度小;2.嚴密的農(nóng)戶小組層級結(jié)構(gòu)，通過聯(lián)保來風險共擔，充分利用農(nóng)民之間的自我約束;3二建立有效的激勵和約束機制，形成嚴格監(jiān)管;4.資金來源多元化，保持持續(xù)經(jīng)營;5政府積極參與，提供政策扶持。

2.3對我國的啟示

我國的經(jīng)濟社會發(fā)展、農(nóng)村農(nóng)業(yè)的情況是很特殊的，與其他任何的發(fā)達國家、發(fā)展中國家都是不同的，在很多方面我們農(nóng)村金融的發(fā)展面臨著更加復(fù)雜的局面和更多的困難。顯然照搬與全盤否決的兩個極端都是不可取的，我們應(yīng)該通過以上的研究和分析，得到這些國家在農(nóng)村金融發(fā)展中所積淀的一些適合我國國情的成功經(jīng)驗，通過與我國的具體情況的結(jié)合來找到真正適合我們的農(nóng)村金融發(fā)展之路。

2.3.1體系建設(shè)要因地制宜

從以上分析可以看到，首先我們能夠得出的經(jīng)驗就是，農(nóng)村金融體系的建設(shè)沒有完美模板，任何國家都應(yīng)該結(jié)合本國具體國情，因地制宜地建立符合本國農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展特點的農(nóng)村金融體系。美國由于發(fā)達的市場經(jīng)濟、雄厚的經(jīng)濟實力和發(fā)展較為成熟的農(nóng)業(yè)體系，建立起了主要以市場機制為基礎(chǔ)的農(nóng)村金融體系，屬于典型的以市場為導向的多元復(fù)合模式。而同為發(fā)達的資本主義國家，在法國和日本，政府的大力支持成為農(nóng)村金融體系的重要特點。孟加拉國作為發(fā)展中國家的典型代表，就以獨特的孟加拉模式，成為了全世界范圍內(nèi)農(nóng)村小額信貸的成功范本。

各國的實踐充分證明，在農(nóng)村金融領(lǐng)域，并沒有一個相對固定的模式可以放諸四海而皆準，每個國家都是各有特點，極具本國特色。也并不是發(fā)達國家的農(nóng)村金融體系就一定是好的，我們要全部照搬學起來。印度和孟加拉國作為發(fā)展中國家，同樣也是農(nóng)業(yè)大國，在農(nóng)村金融領(lǐng)域就探索出了一些非常有效的途徑，積累了豐富而寶貴的經(jīng)驗。我國的農(nóng)村金融體系要充分借鑒這些發(fā)達國家和發(fā)展中國家農(nóng)村金融體系中的好的經(jīng)驗，同時也要充分考慮本國國情，建立適合本國國情特點的農(nóng)村金融體系。

2.3.2政府發(fā)揮重要作用

政府在農(nóng)村金融發(fā)展中要發(fā)揮強大作用、扮演重要角色。政府的資金投入和各項政策支持是農(nóng)村金融發(fā)展成功的關(guān)鍵因素，不管是發(fā)展中國家，還是市場經(jīng)濟發(fā)達國家。如日本的農(nóng)林漁業(yè)金融公庫、法國的農(nóng)業(yè)信貸銀行，都是政府資助和主導下建立和發(fā)展起來的，即使是政府較少參與農(nóng)村金融的美國，它的農(nóng)村金融機構(gòu)包括聯(lián)邦土地銀行、聯(lián)邦中期信用銀行和合作社銀行三家農(nóng)村合作金融組織，在創(chuàng)建之初都由政府撥款給予支持。除此之外，各種政策優(yōu)惠、特殊待遇都為農(nóng)村金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了巨大的幫助。

還要看到的是，政府的支持作用體現(xiàn)在兩個層次:一是政府的直接參與。這包括了立法支持、各種政策性金融機構(gòu)、業(yè)務(wù)的設(shè)立和創(chuàng)辦、資本金投入、稅費減免、費用補貼等等。這是政府作為一個參與者在農(nóng)村金融市場中直接進行各項工作。二是政府的間接支持。這包括了政府支持農(nóng)村金融市場建設(shè)和完善的各項配套措施、支持政策，這是政府作為一個監(jiān)管者、組，織者在農(nóng)村金融市場中，運用國家的力量來為農(nóng)村金融市場機制的不足提供補充和改善，重點是支持市場機制的進一步發(fā)揮。也就是說政府與市場的關(guān)系要處理好，各自的分工要明確，責任要明晰。

2.3.3立法保障

市場經(jīng)濟是法治經(jīng)濟，為此任何經(jīng)濟活動、市場行為都需要受到法律的規(guī)范和保護。以上的很多國家都是以一部或一系列的法律、法規(guī)出臺來作為某個農(nóng)村金融系統(tǒng)創(chuàng)建的開始，保證了農(nóng)村金融發(fā)展有一個健全完備的法律環(huán)境。甚至于很多小的優(yōu)惠措施的實施，也通過了正規(guī)的法律途徑，以法律條文來規(guī)范業(yè)務(wù)操作。美國的農(nóng)村政策性金融、合作金融和農(nóng)村保險都是用法律的頒布開始著手建立的;日本在建立自己的農(nóng)業(yè)保險體系的過程中，不斷地出臺新的法律法規(guī)，對出現(xiàn)的新問題做出反應(yīng);法國的農(nóng)業(yè)信貸體系也是在開端就有法律的保障。

我們可以看到，健全完善的法律法規(guī)體系對于規(guī)范農(nóng)村金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)行為、經(jīng)營管理、職權(quán)責任意義重大，也是農(nóng)村金融快速、健康、可持續(xù)發(fā)展的重要保障。

2.3.4建立農(nóng)業(yè)保險制度降低風險

農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害影響較大、風險很高，為了保障農(nóng)業(yè)收入穩(wěn)定和健康發(fā)展，各國政府都很重視建立完備的農(nóng)業(yè)保險體系，將農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)風險轉(zhuǎn)移的市場化機制。歸納以上各國在農(nóng)業(yè)保險方面的成功經(jīng)驗，主要有:1、強調(diào)政府在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中所起到的關(guān)鍵作用。農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的開展如果依靠市場機制去配置肯定是不夠的，各國都選擇政府來參與經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險甚至包辦全部農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)。當然隨著保險市場的發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險規(guī)模也越來越壯大，但政府始終要全力支持、全程參與;2、再保險對于農(nóng)業(yè)保險體系的完善至關(guān)重要。保險是分散風險的機制，保險機構(gòu)本身的風險由誰來分散呢，正是再保險。通過再保險的積極參與，各類農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)才能有更大的風險容忍度，從而使他們的業(yè)務(wù)規(guī)模和范圍進一步擴一大，有利于農(nóng)業(yè)保險市場的發(fā)展壯大。

2.3.5各類機構(gòu)職責明確，分工合作

多層次、多元化的農(nóng)村金融格局，能夠進一步提高了農(nóng)村金融市場運行的的效率。從各國的經(jīng)驗來看，農(nóng)村金融市場通常是政策性金融、合作金融、商業(yè)金融還有農(nóng)業(yè)保險共同組成的有機整體，缺一不可。每個機構(gòu)都肩負著各自的使命和職責，負責提供相應(yīng)的農(nóng)村金融產(chǎn)品，滿足了農(nóng)村多樣化金融服務(wù)需求，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。發(fā)達國家、發(fā)展中國家在實踐中都建立起了比較完備的集政策、合作、商業(yè)、保險于一身的農(nóng)村金融體系，并且都發(fā)揮了各自不可替代的巨大作用。同時，他們的業(yè)務(wù)又相互補充，以保證農(nóng)村金融市場上農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶的任何信貸需求都能夠在這個市場上找到相應(yīng)的金融服務(wù)來滿足。

政策性金融、合作金融、商業(yè)金融及農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)在農(nóng)村金融市場職責明確、分工合作、各司其職，又相互配合、互為補充、共同發(fā)展。各類機構(gòu)之間實現(xiàn)了互補、共贏，形成緊密的農(nóng)村金融利益共同體，，才能保證農(nóng)村金融體系的長期穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展。

第3章我國農(nóng)村金融體系的基本情況

3.1我國農(nóng)村金融體系發(fā)展的歷史沿革

建國以來，在恢復(fù)中國農(nóng)業(yè)銀行之前的這段時期，我國的農(nóng)村金融體系主要是由中國人民銀行的農(nóng)村信貸和農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)組成的。而在改革開放以后，我國開始初步建立起較為齊全的以政策性、商業(yè)性和合作性金融為主體的農(nóng)村金融組織體系。1979年中國農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)后，由中國農(nóng)業(yè)銀行統(tǒng)一管理使用支農(nóng)資金，集中辦理農(nóng)村信貸，與此同時中國農(nóng)業(yè)銀行還肩負領(lǐng)導農(nóng)村信用社的職責，從而確立了中國農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社分工協(xié)作的農(nóng)村金融體制。1994年中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從中國農(nóng)業(yè)銀行分離，我國的農(nóng)村金融體系中增加了政策性金融這個非常重要的部門。1996年農(nóng)村信用社與中國農(nóng)業(yè)銀行“脫鉤”，標志著農(nóng)利一金融體制的又一次重大改革，以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)金融、政策金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融服務(wù)體系從此建立起來。此外，1986年我國開始設(shè)立郵政儲蓄機構(gòu)，雖然被界定為其他金融機構(gòu)，但因得益于政策優(yōu)惠以及天然的分支機構(gòu)的優(yōu)勢，近些年取得了長足的發(fā)展，也成為農(nóng)村金融組織體系重要組成部分。

3.1.1新中國成立后的發(fā)展

新中國成立后，建立了高度集中、統(tǒng)一的計劃經(jīng)濟體制，與此相適應(yīng)，在金融領(lǐng)域形成了大一統(tǒng)的中央人民銀行體制。當時的人民銀行對于全國的金融業(yè)務(wù)幾乎全部參與，包括了信貸和儲蓄業(yè)務(wù)，而且嚴格按照國家所制定的計劃經(jīng)濟指標控制貸款的投向和數(shù)量，與此同時，人民銀行還行使貨幣發(fā)行和金融監(jiān)管的職能。此時的人民銀行實際上是集中央銀行、商業(yè)銀行和政策性銀行于一身，所以當時的農(nóng)村政策性金融的業(yè)務(wù)也是由人民銀行來經(jīng)營的。

這段時間，農(nóng)村信用合作事業(yè)經(jīng)歷了比較曲折的發(fā)展歷程。新中國成立初期，全國的土地革命基本完成，農(nóng)民的生產(chǎn)積極性被充分調(diào)動，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)領(lǐng)域都醞釀著前所未有的發(fā)展和變革，此時農(nóng)村資金短缺的問題顯現(xiàn)出來。1951年5月，中國人民銀行召開了第一次全國農(nóng)村金融工作會議，提出在廣大農(nóng)民群眾中試辦農(nóng)村信用社合作組織。1953年過渡時期總路線的提出加快了農(nóng)村信用合作的發(fā)展步伐。從1955年開始，隨著生產(chǎn)、供銷、信用三大合作運動在農(nóng)村的迅速展開，農(nóng)信社得到迅速發(fā)展，也建立起了較為完善的民主管理制度。1958年化以后，農(nóng)信社下放給甚至生產(chǎn)大隊領(lǐng)導和管理，導致農(nóng)信社的合作性質(zhì)、民主管理被嚴重扭曲。這種情況一直維持到改革開放中國農(nóng)業(yè)銀行的恢復(fù)。

3.1.2改革開放以來的變遷

改革開放以來，我國進行了以銀行專業(yè)化為方向的金融體制改革，中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國人民建設(shè)銀行、中國工商銀行作為專業(yè)銀行相繼恢復(fù)和成立，承擔各自業(yè)務(wù)，形成了專業(yè)銀行體系。而在這個階段，這些商業(yè)銀行作為政府的銀行，不僅經(jīng)營商業(yè)業(yè)務(wù)，還負責執(zhí)行政府計劃或政策，具有濃厚的政策性銀行特征，實際上履行了商業(yè)性銀行與政策性銀行的雙重職能。這段時間農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)處于一種界限模糊、管理混亂的狀態(tài)，因為中國農(nóng)業(yè)銀行同時承辦商業(yè)性業(yè)務(wù)和政策性業(yè)務(wù)，資金的占用情況嚴重，造成了很多的問題出現(xiàn)。因此，其實需要一個專門的農(nóng)業(yè)政策性銀行來分離中國農(nóng)業(yè)銀行的政策性業(yè)務(wù)，這也成為之后農(nóng)村金融改革的重要方向。

這個時期的農(nóng)村信用社，不論從經(jīng)營還是管理都發(fā)生了積極的變化。隨著中國農(nóng)業(yè)銀行的恢復(fù)，重新承擔了農(nóng)信社的領(lǐng)導和管理職責。農(nóng)信社成為一個附屬于中國農(nóng)業(yè)銀行的機構(gòu)。1984年6月，農(nóng)業(yè)銀行總行向國務(wù)院提交了《關(guān)于改革信用社管理體制報告》，提出把信用合作社真正辦成集體所有制的合作金融組織。農(nóng)信社的體制改革在這一階段取得了一些成就，加強了民主管理，經(jīng)營管理的各項制度也逐步健全。

3.1.3農(nóng)村金融改革的最新進展

1992年黨的十四大確定以建設(shè)社會主義市場經(jīng)濟體制為目標的經(jīng)濟體制改革路線，隨后在金融、財稅、外貿(mào)等方面相繼出臺了一系列重大改革措施。1994年4月國務(wù)院批準成立中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。同年11月，由中國農(nóng)業(yè)銀行和中國工商銀行劃轉(zhuǎn)2500億元政策性貸款和負債，注冊資本金200億元，正式組建了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。從此我國有了自己的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)。此后，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展又經(jīng)歷了全方位支農(nóng)、專一履行糧食收購資金封閉管理職能、不斷拓寬支農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的三個階段。

1996年8月國務(wù)院《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》出臺，農(nóng)村信用合作社與中國農(nóng)業(yè)銀行脫鉤，農(nóng)村信用合作社按照合作制原則重新規(guī)范，標志著中國農(nóng)村信用合作社走上了獨立發(fā)展的道路。改革的核心是把農(nóng)村信用社辦成有社員入股、社員民主管理、主要為社員服務(wù)的真正的農(nóng)村合作金融組織。此后的2003年，農(nóng)村信用合作社改革進一步深化，探索改革信用社產(chǎn)權(quán)制度，區(qū)別各類情況，確定不同產(chǎn)權(quán)形式，采取不同發(fā)展模式。這次的改革動作大、影響深遠、改革面廣，、困難和問題也很多，直到今天，農(nóng)村信用社的改革還在探索進行中，成為我國農(nóng)村金融改革和發(fā)展的重要組成部分。

3.2我國的農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀

3.2.1國有政策性金融

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，是直屬國務(wù)院領(lǐng)導的我國唯一的一家農(nóng)業(yè)政策性銀行。主要職責是按照國家的法律、法規(guī)和方針、政策，以國家信用為基礎(chǔ)，籌集資金，承擔國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，財政支農(nóng)資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。目前，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要集中精力加強糧棉油收購資金封閉管理，同時也在積極探索不斷拓寬支農(nóng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

3.2.2股份制商業(yè)金融

目前，我國農(nóng)村商業(yè)金融主要是由中國農(nóng)業(yè)銀行來提供。農(nóng)村金融是中國農(nóng)業(yè)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域，經(jīng)過多年的發(fā)展，農(nóng)行積累了資金、網(wǎng)絡(luò)、專業(yè)和品牌優(yōu)勢，基本形成了多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融服務(wù)體系，形成了城鄉(xiāng)聯(lián)動、綜合經(jīng)營的獨特市場格局。2009年1月15日，中國農(nóng)業(yè)銀行完成工商變更登記手續(xù)，由國有獨資商業(yè)銀行整體改制為股份有限公司，并更名為“中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司”。2010年5月4日，農(nóng)行向香港交易所及上海證交所提交了上市申請，目前正全力以赴做好上市前的準備工作。2008年，農(nóng)業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)快速發(fā)展，經(jīng)營效益明顯提升，資產(chǎn)質(zhì)量顯著改善。年末總資產(chǎn)達到70143.51億元，各項存款60974.28億元，各項貸款31001.59億元，資本充足率9.41%，不良貸款率為4.32%，全年凈利潤514.53億元。中國農(nóng)業(yè)銀行在全國設(shè)有24064家分支機構(gòu)、30089臺自動柜員機，另外在全球設(shè)有的1171家境外行。

3.2.3合作金融

農(nóng)村信用合作社是我國農(nóng)村合作金融的主要實現(xiàn)形式。長久以來，農(nóng)村信用社一直是推動農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一支重要的資金力量，當前它已客觀的成為了農(nóng)村金融供給的主力軍，農(nóng)村信用社在滿足農(nóng)村市場巨大的資金需求，帶動農(nóng)民走向市場，促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化方面功不可沒。

2003年6月，在江蘇省農(nóng)村信用社改革試點的基礎(chǔ)上，國務(wù)院出臺《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》，決定擴大試點范圍，正式啟動了以明晰產(chǎn)權(quán)和完善農(nóng)村信用社經(jīng)營管理體制為中心的新一輪改革。在經(jīng)過了在8個省市1年的試點以后，國務(wù)院又于2004年8月頒布了《關(guān)于進一步深化農(nóng)村信用社改革試點的意見》，決定在除西藏和海南外的其余21個省市全面推開農(nóng)村信用社改革。由此，新一輪的農(nóng)村信用社改革己經(jīng)在全國范圍內(nèi)推開。

3.2.4民間非正規(guī)金融

農(nóng)村民間金融是指采用非標準化的金融工具，通過正式金融機構(gòu)以外的非官方監(jiān)管的民間渠道，為農(nóng)村的生產(chǎn)、經(jīng)營和消費提供各種資金借貸或資金融通服務(wù)的形式及其活動。分為農(nóng)戶之間的民間借貸和其它各類民間金融組織的融資活動，包括了私人錢莊、合會、民間集資、典當和農(nóng)村合作基金會等形式。

3.2.5農(nóng)業(yè)保險

農(nóng)業(yè)保險是市場經(jīng)濟國家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的通行做法，是農(nóng)村金融體系的重要組成部分。通過農(nóng)業(yè)保險，可以有效地減少自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響，穩(wěn)定農(nóng)民收入，促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村積極的發(fā)展。我國農(nóng)業(yè)保險的基本經(jīng)營模式是將業(yè)務(wù)委托給商業(yè)性保險公司來執(zhí)行，政府對特定農(nóng)作物品種的保險業(yè)務(wù)，按照保費的一定比例，為參保農(nóng)戶提供補貼。目前中央確定的補貼險種的保險標的包括玉米、水稻、大豆、小麥、棉花、花生和油菜，而各地可根據(jù)實際情況，自主選擇其他農(nóng)作物或養(yǎng)殖業(yè)險種予以支持。

3.2.6新型農(nóng)村金融機構(gòu)

2007年1月29日，銀監(jiān)會并正式開始施行((t寸鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》和《農(nóng)村資金互助社管理暫行辦法》。村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)銀監(jiān)會批準，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。農(nóng)村資金互助社是指經(jīng)銀監(jiān)會批準，由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機構(gòu)。

3.3存在的問題

通過多年的努力，我國農(nóng)村金融服務(wù)有了較大程度的改善，支農(nóng)水平明顯提升，目前已經(jīng)基本建立了以政策性、商業(yè)銀行和信用社合作金融為主體的金融機構(gòu)組織體系。但也必須清醒地看到，由于受農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平的影響和制約，我國完全意義上的金融機構(gòu)組織體系尚未發(fā)育成熟，農(nóng)村金融體系還存在一些深層次的矛盾和問題，主要表現(xiàn)在以下幾方面:

1.農(nóng)村政策性金融支農(nóng)作用有限

首先，作為農(nóng)業(yè)政策性銀行的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源不穩(wěn)，籌資成本較高，與優(yōu)惠貸款形成較大反差，這給國家財政造成非常大的壓力。資金的短缺也直接限制了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款規(guī)模和經(jīng)營能力，不利于其長期的穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展。其次，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍狹窄，功能單一，目前基本僅在農(nóng)產(chǎn)品收購方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用。在中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款結(jié)構(gòu)中，糧棉油收購貸款占比過高，農(nóng)村科技貸款和小型企業(yè)貸款等其它貸款的數(shù)量很少，有很多本應(yīng)屬于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍領(lǐng)域的其他支農(nóng)信貸項目，雖然農(nóng)發(fā)行近年來開始有所涉及，但規(guī)模太小，相比其巨大的需求，作用十分有限。這表明，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支持農(nóng)業(yè)、振興農(nóng)村的政策性金融作用并沒有得到充分發(fā)揮，支農(nóng)作用有限。

2.支農(nóng)職能與商業(yè)原則的平衡

目前的農(nóng)村金融改革中，中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社的改革都是朝著商業(yè)化、市場化邁進，但是他們依然要在我國的農(nóng)村金融體系中承擔很多的支農(nóng)業(yè)務(wù)。伴隨商業(yè)化改革步伐的加快，如果農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社的信貸資金完全按照商業(yè)化原則配置，首先，其用于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的資金有限。其次，在商業(yè)化改革的進程中，必然也會出現(xiàn)商業(yè)化與支農(nóng)職能定位的困境。因此，如何在這兩者之間建立一種有效的平衡機制，找到兩者之間的均衡點，使得其商業(yè)化進程中的市場商業(yè)原則與金融支農(nóng)職能能夠相互協(xié)調(diào)，成為農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社市場化進程中的一個具有重大理論和實踐意義的課題。

3.合作金融的發(fā)展質(zhì)量

目前，農(nóng)村信用社在經(jīng)營中逐漸脫離農(nóng)村和農(nóng)民，資金的非農(nóng)化現(xiàn)象比較嚴重，從農(nóng)村、農(nóng)民收集的資金大量流向相對收益較高的城鎮(zhèn)和非農(nóng)部門，而更加需要農(nóng)信社貸款的農(nóng)民卻常常難以得到生產(chǎn)生活所急需的信貸支持。這違背了農(nóng)信社的設(shè)立初衷，沒有真正履行國家和政府賦予的提供農(nóng)村金融信貸服務(wù)的使命和責任。農(nóng)信社網(wǎng)點機構(gòu)的逐年減少也直接限制了農(nóng)村信用社對于我國農(nóng)村金融的支持力度。

除此之外，目前農(nóng)村信用社的經(jīng)營實力和管理能力也沒有得到徹底的改善，很多地方的農(nóng)信社還存在大量不良資產(chǎn)、政策定位模糊以及粗放式經(jīng)營管理等一系列問題，可能改革的初衷是好的，但是在實行改革后，沒有在經(jīng)營、管理上跟上改革的步伐，配套的制度建設(shè)不完善，導致發(fā)展的質(zhì)量不高、效率低一F。

4.民間金融管理混亂

長期以來，民間金融作為我國的非正規(guī)金融形式，在農(nóng)村經(jīng)濟、民營經(jīng)濟和社會發(fā)展進程中扮演著重要的角色，是農(nóng)村金融中除了政策、合作、商業(yè)金融之外的重要補充。但由于民間金融組織缺乏正規(guī)的法律、法規(guī)進行規(guī)制，沒有相應(yīng)的監(jiān)管機構(gòu)進行監(jiān)督管理，其組織制度不規(guī)范，內(nèi)部經(jīng)營管理混亂，也沒有嚴格的內(nèi)控、財務(wù)管理、貸款程序管理等一系列制度。它們所經(jīng)營的相當一部分信貸活動是不合法、不規(guī)范的，大量的社會資金沒有也難以納入政府監(jiān)督、管理、控制的范圍，一旦形成資金暗流，其中潛伏著巨大的風險。這嚴重地影響了農(nóng)村金融市場的健康有序發(fā)展，對于農(nóng)村經(jīng)濟也會有一定程度的破壞性。

5.農(nóng)業(yè)保險的作用沒有得到有效發(fā)揮

由于農(nóng)業(yè)保險的承保范圍廣、面臨的風險種類多、風險可控程度低、災(zāi)害發(fā)生頻率高，造成農(nóng)業(yè)保險的賠付率遠遠高于財產(chǎn)保險和人壽保險。而且，由于投保農(nóng)戶在地理位置上高度分散，參保的財產(chǎn)規(guī)模小，參保率低，造成農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營費用高企。因此，許多商業(yè)保險公司都對高賠付率、高風險的農(nóng)業(yè)保險避而遠之。作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大國，我國幅員遼闊，氣候多變，農(nóng)民防災(zāi)抗災(zāi)能力十分有限，農(nóng)業(yè)保險理應(yīng)是一個巨大的市場，然而我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展的現(xiàn)狀難以對農(nóng)業(yè)的風險的防范和分散發(fā)揮應(yīng)有的作用。

6.中小企業(yè)貸款難

我國中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中占有重要的地位。據(jù)統(tǒng)計，目前在工商注冊登記的職工人數(shù)2000人以下或銷售額3億元以下或資產(chǎn)4億元以下的中小企業(yè)有4200多萬戶，占全部注冊企業(yè)總數(shù)的99%以上，產(chǎn)值超過50%，提供的銷售額稅收超過50%，出口達到68%.此外，我國66%的專利，70%的技術(shù)創(chuàng)新和80%的新產(chǎn)品創(chuàng)新集中在中小企業(yè)。由此可見，中小企業(yè)的活力對于我國經(jīng)濟的創(chuàng)新力和可持續(xù)能力有著不可忽視的巨大作用。

然而與中小企業(yè)重要性相反的是眾所周知的中小企業(yè)貸款難問題。近些年來，國有商業(yè)銀行市場化、商業(yè)化的步伐加快，在縣域的機構(gòu)撤并收縮，以及風險防范管理力度加大導致了對中小企業(yè)貸款規(guī)模的大幅下降。大型商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)可能更愿意投放到規(guī)模大、收益穩(wěn)定、發(fā)展成熟的大型企業(yè)，中小企業(yè)的吸引力并不大。再加上中小企業(yè)本身也有很多的問題，比如抵押能力不足、發(fā)展前景不明、債務(wù)逃廢現(xiàn)象嚴重等，這也使得各個金融機構(gòu)在向其授信時，顧慮增多，極為謹慎。至于資本市場，要求更多條件也更高，更不可能滿足中小企業(yè)的融資需求。這就產(chǎn)生了中小企業(yè)融資難的大問題，對我國的國民經(jīng)濟長期可持續(xù)發(fā)展帶來了很大的困擾。