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一、當(dāng)前我國農(nóng)村金融存在的主要問題

（一）適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)村金融體系急需建立和完善

當(dāng)前，我國多層次、多樣化、適度競爭的農(nóng)村金融服務(wù)體系遠(yuǎn)未形成，這在一定程度上制約了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。一是農(nóng)村地區(qū)政策性金融供給不足?！叭r(nóng)”經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展產(chǎn)生了大量的金融需求，而且有些農(nóng)村金融需求具有較強(qiáng)的政策性金融性質(zhì)，目前的政策性金融產(chǎn)品和金融服務(wù)還不能滿足，由此產(chǎn)生的金融需求。二是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的改革仍需深化。如何實(shí)現(xiàn)有效服務(wù)“三農(nóng)”和保持自身可持續(xù)發(fā)展的最佳結(jié)合尚在不斷探索之中。三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有“離農(nóng)脫農(nóng)”現(xiàn)象。其實(shí)，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過努力并采取有效措施，是可以尋求經(jīng)營利潤與服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的平衡點(diǎn)的[1]。四是農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)建設(shè)有待加強(qiáng)。目前農(nóng)村地區(qū)新設(shè)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)種類較少，服務(wù)范圍和服務(wù)能力都非常有限，還不能滿足“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融的需求。

（二）農(nóng)村信貸市場需要進(jìn)一步拓展和加強(qiáng)

2006年以來，我國農(nóng)村信貸市場準(zhǔn)入政策逐步放寬，但市場開放程度仍需逐步提高。一是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立受到一定的約束。有些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立受到了相關(guān)政策的約束，其經(jīng)營業(yè)務(wù)也受到了一定的限制。二是大型銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作聯(lián)通機(jī)制尚未建立。如大型商業(yè)銀行和政策性銀行，他們與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作聯(lián)通機(jī)制沒有完全建立，金融的發(fā)展和作用合力不足。三是民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場仍然受到限制。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，民間資本投資能力逐步提高，但目前民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場仍然受到相關(guān)法律法規(guī)的限制，民間資本參與農(nóng)村金融的積極性受到制約。

（三）金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的非均衡與聯(lián)動(dòng)機(jī)制的不足

一是金融機(jī)構(gòu)表現(xiàn)非均衡發(fā)展。目前我國農(nóng)村金融市場仍以銀行類信貸為主，保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展相對滯后。二是間接融資機(jī)構(gòu)發(fā)展存在缺陷。隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)村信貸市場產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新不足的問題不斷顯現(xiàn)，單純依靠信貸市場融資成為農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營主體面臨的共同問題。三是直接融資市場發(fā)展仍然落后。證券市場發(fā)展較慢導(dǎo)致農(nóng)村直接融資市場發(fā)展落后，影響了農(nóng)村地區(qū)企業(yè)獲得更多資金支持和擴(kuò)大再生產(chǎn)。四是金融機(jī)構(gòu)之間聯(lián)動(dòng)性不夠強(qiáng)。涉及兩個(gè)或兩個(gè)以上市場的金融產(chǎn)品嚴(yán)重不足，信貸、證券、保險(xiǎn)沒有形成合力，金融市場的有序協(xié)調(diào)發(fā)展仍顯不足[2]。

（四）農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)急需加強(qiáng)

當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境相對較差，金融教育滯后，金融意識薄弱。一是金融及金融中介機(jī)構(gòu)不足。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后，使用現(xiàn)代金融產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制在農(nóng)村地區(qū)開展評估、擔(dān)保、信用評級等的成本較高，開展金融中介業(yè)務(wù)難度較大，影響農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。二是金融知識和金融人才缺乏。農(nóng)村地區(qū)整體金融生態(tài)環(huán)境較差使農(nóng)村金融市場的吸引力不足，各金融機(jī)構(gòu)難以主動(dòng)到農(nóng)村地區(qū)開展金融業(yè)務(wù)。

（五）農(nóng)村金融政策法規(guī)需要不斷建立健全

目前，我國涉及農(nóng)村金融的法律規(guī)范不夠健全，缺乏農(nóng)村金融和農(nóng)村金融市場健康發(fā)展的保障機(jī)制。一是缺乏針對農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的法律、法規(guī)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展中經(jīng)常遇到法律規(guī)定不明確的問題。二是缺乏專門的農(nóng)村合作金融立法。與合作金融相關(guān)的政策法規(guī)缺位不利于規(guī)范引導(dǎo)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展。三是有關(guān)抵押擔(dān)保的法規(guī)亟待完善。在農(nóng)村金融快速發(fā)展和農(nóng)村金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的條件下，農(nóng)村地區(qū)抵押擔(dān)保物缺乏制約了信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

二、關(guān)于我國農(nóng)村金融的扶持政策

（一）支持金融機(jī)構(gòu)改革和發(fā)展

一是支持中國農(nóng)業(yè)銀行股改。通過中央?yún)R金公司向中國農(nóng)業(yè)銀行注資1300億元人民幣等值美元，提高農(nóng)業(yè)銀行的核心資本充足率；支持中國農(nóng)業(yè)銀行剝離處置不良資產(chǎn)8157億元，改善資產(chǎn)質(zhì)量。二是支持農(nóng)村信用社改革。對1994—1997年因開辦保值儲蓄虧損的農(nóng)村信用社給予補(bǔ)貼，累計(jì)撥付88.5億元；明確省聯(lián)社發(fā)生的服務(wù)性支出由基層社分擔(dān)，不作為省聯(lián)社收入計(jì)稅。三是支持中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開展業(yè)務(wù)。強(qiáng)化了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性支農(nóng)功能。四是支持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。自2008年起，財(cái)政部開始對符合條件的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給予費(fèi)用補(bǔ)貼，減輕財(cái)務(wù)壓力，目前已累計(jì)向符合條件的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)撥付了補(bǔ)貼資金2.61億元。五是支持西部金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。2010年，財(cái)政部將西部基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)納入補(bǔ)貼范圍。

（二）鼓勵(lì)增加涉農(nóng)信貸投放

2009年，財(cái)政部出臺《財(cái)政縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)資金管理暫行辦法》，對縣域金融機(jī)構(gòu)上年涉農(nóng)貸款平均余額同比增長超過15%的部分，按2%的比例給予獎(jiǎng)勵(lì)，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)加大涉農(nóng)貸款投放的內(nèi)生動(dòng)力。2010年，財(cái)政部進(jìn)一步完善試點(diǎn)政策，并將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到18個(gè)?。▍^(qū)）。目前已累計(jì)向符合條件的金融機(jī)構(gòu)撥付了獎(jiǎng)勵(lì)資金28.83億元。

（三）對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼

2007年，財(cái)政部啟動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)工作，對6省的5種農(nóng)作物給予保費(fèi)補(bǔ)貼，試點(diǎn)險(xiǎn)種的保費(fèi)由中央和省級政府各負(fù)擔(dān)25%后，其余50%由農(nóng)戶承擔(dān)，或由農(nóng)戶與龍頭企業(yè)和省、市、縣級財(cái)政部門共同承擔(dān)。之后，中央財(cái)政不斷擴(kuò)大補(bǔ)貼區(qū)域，提高補(bǔ)貼比例，增加補(bǔ)貼品種，補(bǔ)貼資金投入不斷加大，從2007年的21.33億元增加至2010年的67.76億元。目前，財(cái)政支持的涉及國計(jì)民生的險(xiǎn)種已達(dá)到14個(gè)，覆蓋了所有糧食主產(chǎn)區(qū)。

（四）實(shí)施扶貧貸款貼息

為引導(dǎo)金融資本投入農(nóng)村貧困地區(qū)，中央財(cái)政自1998年起安排扶貧貸款貼息資金，并不斷完善扶貧貸款貼息制度，擴(kuò)大承貸主體，豐富資金來源。到2009年末，中央財(cái)政共撥付了貼息資金81.5億元，累計(jì)發(fā)放扶貧貸款超過了2000億元。

三、加快我國農(nóng)村金融發(fā)展的思路和策略

（一）加快我國農(nóng)村金融發(fā)展的基本思路

1．推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革。按照市場經(jīng)濟(jì)要求和我國農(nóng)村發(fā)展的實(shí)際情況，根據(jù)黨的十七屆三中全會提出的建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的總體要求，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革和發(fā)展，推動(dòng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)，繼續(xù)設(shè)立各類新型金融組織，引導(dǎo)社會資金投資設(shè)立適應(yīng)“三農(nóng)”需要的各類新型金融組織[3]。

2．完善農(nóng)村金融市場體系。發(fā)展信貸、證券、保險(xiǎn)、期貨、擔(dān)保分工配合、相輔相成的農(nóng)村金融市場體系，擴(kuò)大直接融資比例，加強(qiáng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理功能。既要發(fā)展農(nóng)村金融市場中金融產(chǎn)品的發(fā)展與創(chuàng)新，也要推進(jìn)農(nóng)村金融市場的金融服務(wù)的發(fā)展和改善，目前重點(diǎn)要推進(jìn)計(jì)算機(jī)和移動(dòng)通訊技術(shù)在農(nóng)村金融中的應(yīng)用，發(fā)展低成本的農(nóng)村金融服務(wù)。

3．保證農(nóng)村金融健康發(fā)展。一方面要加大政策促進(jìn)金融支農(nóng)力度，尤其要加大財(cái)稅政策促進(jìn)金融支農(nóng)力度，發(fā)揮地方政府積極作用；另一方面要繼續(xù)探索差別農(nóng)村金融監(jiān)管制度，保證不同農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都能健康發(fā)展。

（二）加快我國農(nóng)村金融發(fā)展的策略措施

1．加快建設(shè)適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)要求的農(nóng)村金融體系。一是增強(qiáng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)責(zé)任。強(qiáng)調(diào)增強(qiáng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力的基礎(chǔ)上發(fā)揮支農(nóng)作用，履行社會職責(zé)。二是加大農(nóng)村信用社的改革力度。要增強(qiáng)其資本實(shí)力和資本質(zhì)量，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)和支農(nóng)能力。三是發(fā)展農(nóng)村社區(qū)銀行。更好地發(fā)揮農(nóng)村信用社貼近基層、貼近農(nóng)戶的“三農(nóng)”服務(wù)主力軍作用。四是深化中國農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革。探索完善“‘三農(nóng)’金融事業(yè)部”管理體制和經(jīng)營機(jī)制。五是發(fā)揮“惠農(nóng)卡”的功能作用。尤其是在農(nóng)村社會保障體系建設(shè)、新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)中的積極作用。六是重視中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融服務(wù)功能。在健全信貸風(fēng)險(xiǎn)防控體系，完善內(nèi)控機(jī)制的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步發(fā)揮政策性金融在支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的功能和作用。七是發(fā)揮郵儲銀行網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢服務(wù)“三農(nóng)”。不斷拓展小額零售業(yè)務(wù)范圍，加強(qiáng)涉農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，完善風(fēng)險(xiǎn)管理。八是適當(dāng)放寬農(nóng)村金融組織準(zhǔn)入政策。鼓勵(lì)社會資本和民間資本發(fā)起或參與設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，建立和完善適度競爭的農(nóng)村金融市場。

2．進(jìn)一步完善適應(yīng)現(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì)的農(nóng)村金融市場。

一是發(fā)展和完善農(nóng)村金融市場體系。即發(fā)展信貸、證券、保險(xiǎn)、期貨、擔(dān)保分工配合、相輔相成的農(nóng)村金融市場體系。二是加強(qiáng)間接和直接融資市場統(tǒng)一。改變目前農(nóng)村金融市場以銀行類信貸為主的間接融資模式，擴(kuò)展直接融資所占比重，探索中小企業(yè)集合發(fā)債、集合票據(jù)、上市等資本市場融資渠道。三是加快發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場。完善市場品種結(jié)構(gòu)，發(fā)揮期貨市場價(jià)格發(fā)現(xiàn)作用，分散農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)銷售過程中的市場風(fēng)險(xiǎn)。四是創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系和產(chǎn)品。尤其要探索農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀?；?dòng)機(jī)制。五是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)。進(jìn)一步完善農(nóng)村地區(qū)的信貸市場、保險(xiǎn)市場、證券期貨市場，形成信貸市場、保險(xiǎn)市場和證券期貨市場相互配合的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

3．加強(qiáng)財(cái)政與信貸資金的相互支持和配合。一是發(fā)揮財(cái)政資金的引導(dǎo)作用。要不斷完善涉農(nóng)領(lǐng)域財(cái)政稅收支持政策，積極支持“三農(nóng)”發(fā)展。二是支持金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)。通過對重點(diǎn)涉農(nóng)業(yè)務(wù)的適當(dāng)補(bǔ)貼和扶持，有效增加金融機(jī)構(gòu)的信貸投放。三是加強(qiáng)財(cái)政與信貸資金的配合。通過給予主要涉農(nóng)信貸機(jī)構(gòu)一定的財(cái)稅優(yōu)惠政策，進(jìn)一步加大涉農(nóng)信貸支持力度。