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在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中,金融業(yè)的發(fā)展在整個經(jīng)濟(jì)運行中居于重要地位,提高金融業(yè)的競爭力可以促進(jìn)整個經(jīng)濟(jì)體系的競爭能力。隨著金融業(yè)的全面開放,我國商業(yè)銀行不但面臨日益加劇的競爭局面,而且還要以結(jié)構(gòu)調(diào)整為重點推進(jìn)中國金融的改革與發(fā)展。

一、理論綜述

戈德史密斯在其《金融結(jié)構(gòu)與金融發(fā)展》一書中,提出了金融結(jié)構(gòu)的概念,認(rèn)為各種金融現(xiàn)象都可以歸納為二個基本方面,即金融工具、金融機(jī)構(gòu)和金融結(jié)構(gòu)。他采用金融中介的資產(chǎn)對GNP的比重代表金融發(fā)展的水平,其前提是金融系統(tǒng)的規(guī)模正相關(guān)于金融服務(wù)的供給與質(zhì)量,Goldsmith運用35個國家從1860年~1963年間的有關(guān)數(shù)據(jù),得出的分析結(jié)論是:經(jīng)濟(jì)增長與金融發(fā)展是同步進(jìn)行的,經(jīng)濟(jì)快速增長的時期一般都伴隨著金融發(fā)展的超常水平。

金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,與商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)和布局息息相關(guān)。結(jié)構(gòu)和布局的不合理會導(dǎo)致商業(yè)銀行競爭力缺乏競爭性,失去核心的比較地位。經(jīng)濟(jì)發(fā)展能夠帶動整個金融體系質(zhì)量的總體提升,而金融體系完善的步伐僅靠局部的發(fā)展是不夠的。

二、我國商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)布局分析

截止2007年底,我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共包括政策性銀行3家,國有商業(yè)銀行5家,股份制商業(yè)銀行12家,城市商業(yè)銀行124家,城市信用社42家,農(nóng)村信用社8348家,農(nóng)村商業(yè)銀行17家,農(nóng)村合作銀行113家,村鎮(zhèn)銀行19家,貸款公司4家,農(nóng)村資金互助社8家,信托公司54家,企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司73家,金融租賃公司10家,貨幣經(jīng)紀(jì)公司2家,汽車金融公司9家,郵政儲蓄銀行1家,金融資產(chǎn)管理公司4家以及外資法人金融機(jī)構(gòu)29家。

1.區(qū)域結(jié)構(gòu)分析。將我國商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)分為華北、東北、華中華南、華東、西部五個區(qū)域來進(jìn)行分析。選用存貸比來反映不同區(qū)域之間商業(yè)銀行資金運用效率的程度。可以看出,同樣的銀行機(jī)構(gòu)在不同的區(qū)域內(nèi)其作用發(fā)揮是有差別的。在華東、華北地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度高,市場資金需求強(qiáng),商業(yè)銀行的存貸比較高,能夠合理的運用資金,發(fā)揮其調(diào)節(jié)資金合理配置的作用和功能。而在中西部地區(qū),經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后,銀行的資金配置功能相對不充分。所以,商業(yè)銀行的區(qū)域結(jié)構(gòu)是不平衡的,它與區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有很大關(guān)系。大量商業(yè)銀行在利益的驅(qū)使下,由城鎮(zhèn)向大中城市遷移。導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)資金可以較好的運用于企業(yè)投資,促使經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展;而落后地區(qū)則越來越難得到資金的再分配,用于合理化的建設(shè)項目中,最終,使得這種差距越來越明顯。

2.行業(yè)結(jié)構(gòu)分析。2008年3月末,金融機(jī)構(gòu)本外幣各項貸款余額為29.39萬億元,同比增長16.23%。其中金融機(jī)構(gòu)人民幣各項貸款余額27.50萬億元,同比增長14.78%,同比少增891億元。人民幣中長期貸款余額140104.23億元,主要金融機(jī)構(gòu)投向基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)和制造業(yè)的人民幣中長期貸款共計5106億元,占其新增中長期貸款的比重為72.4%。

而實際上,長期貸款的金額要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于短期貸款的金額。長期貸款包括基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè),房產(chǎn)行業(yè),制造業(yè)等涉及大型項目的行業(yè);短期貸款包括工業(yè)貸款、商業(yè)貸款、建筑業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款、三資貸款、私營企業(yè)及個體貸款等等。中長期貸款的比重較大,而且近些年上升趨勢明顯高于短期貸款。這說明,我國金融機(jī)構(gòu)銀行部門實行貸款的行業(yè)結(jié)構(gòu)是不平衡的。行業(yè)的發(fā)展帶動項目的投資,推動經(jīng)濟(jì)的運行,產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整必須要有金融支持作為堅強(qiáng)的后盾。從產(chǎn)業(yè)資金投放開始就發(fā)生失衡,不僅給銀行機(jī)構(gòu)帶來損失,也會給經(jīng)濟(jì)建設(shè)帶來困難。

3.規(guī)模結(jié)構(gòu)分析。商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)的市場規(guī)模部分不均衡。從機(jī)構(gòu)類型看,國有商業(yè)銀行僅包括中國工商銀行,中國農(nóng)業(yè)銀行,中國銀行,中國建設(shè)銀行,交通銀行五家銀行,但是資產(chǎn)規(guī)模卻占到了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)份額的53%,而包括12家的股份制商業(yè)銀行卻只擁有14%的比重,其余剩下部門占比則更少。盡管銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模在不斷擴(kuò)大,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額達(dá)到52.60萬億元,同比增長19.68%;負(fù)債總額49.57萬億元,增長18.84%;資本充足率水平有所提高,商業(yè)銀行通過發(fā)行次級債券和混合資本債券、上市發(fā)行新股累計籌集資金等,資本充足率達(dá)到8%監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的商業(yè)銀行已有161家,同比增加61家;達(dá)標(biāo)銀行資產(chǎn)占商業(yè)銀行總資產(chǎn)的79%,同比提高1.6個百分點;盈利狀況大幅提高,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)稅后凈利潤4467億元。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)平均資本利潤率和資產(chǎn)利潤率分別達(dá)到16.73%和0.92%。但是機(jī)構(gòu)布局卻越來越失去平衡,城鄉(xiāng)差距越來越明顯。

4.城市與農(nóng)村、發(fā)達(dá)地區(qū)與不發(fā)達(dá)地區(qū)之間網(wǎng)點分布不均衡。2007年,我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有法人機(jī)構(gòu)8877家,營業(yè)網(wǎng)點189921個,從業(yè)人員2696760人。

截至2007年底,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額52.6萬億元,比上年增加8.6萬億元,增長19.7%;負(fù)債總額49.6萬億元,比上年增加7.9萬億元,增長18.8%;所有者權(quán)益3.0萬億元,比上年增加7913億元,增長35.3%。五家大型銀行總資產(chǎn)達(dá)到28.0萬億元,比上年增長16%。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)在繼續(xù)擴(kuò)大,但是其資金的流向并不均衡。由于商業(yè)銀行發(fā)展有自身的利益導(dǎo)向,近些年大量的資金支農(nóng)使銀行的利潤減小,不得不導(dǎo)致大量銀行撤離農(nóng)村網(wǎng)點。據(jù)統(tǒng)計,2006年國有大型商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量有所減少,大多撤離的都是農(nóng)村網(wǎng)點機(jī)構(gòu)。

近三年來,縣域金融服務(wù)的覆蓋水平雖有所提高,但總體水平仍然不高。2006年,全國縣域的企業(yè)金融覆蓋率為51%,分別比2004年和2005年提高了3.1和2個百分點,農(nóng)戶的金融覆蓋率為67.2%,分別比2004年和2005年提高了6.1和2.9個百分點,獲取金融服務(wù)的企業(yè)數(shù)同比增長10.6%,比上年提高了1.4個百分點,獲取金融服務(wù)的農(nóng)戶數(shù)同比增長5.1%,比上年下降了0.9個百分點。商業(yè)信貸投放不足,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的逐漸遞減,使得金融支農(nóng)力度大大下降,造成我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)一直踏步不前,阻礙新農(nóng)村建設(shè)的快速發(fā)展。

三、商業(yè)銀行布局結(jié)構(gòu)失衡危害很大

1.金融機(jī)構(gòu)集中在發(fā)達(dá)地區(qū),城區(qū)金融資源浪費。四大國有商業(yè)銀行體系重復(fù)建設(shè),影響商業(yè)銀行集約化經(jīng)營。在業(yè)務(wù)量有限的情況下,布局及經(jīng)營的重復(fù)易導(dǎo)致銀行間惡性競爭,造成社會資源的浪費。銀行機(jī)構(gòu)布局是銀行發(fā)展的一個重要方面,其設(shè)置合理與否直接關(guān)系到銀行效率的高低和競爭力的大小。目前,中國商業(yè)銀行業(yè)呈現(xiàn)出過度競爭格局:在特大城市及部分沿海開放城市,有外資銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競爭;在大中城市有國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競爭;在中小城市及部分中心城鎮(zhèn)有國有商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、城市信用合作社和農(nóng)村信用合作社之間的競爭;在農(nóng)村地區(qū),有著農(nóng)行、農(nóng)村信用合作社以及郵政儲蓄的競爭。這種布局模式,使一個區(qū)域內(nèi)各種銀行機(jī)構(gòu)并存。我國實行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、對銀行業(yè)務(wù)范圍限制較嚴(yán)的情況下,各銀行機(jī)構(gòu)所從事的業(yè)務(wù)種類基本一致,在業(yè)務(wù)總量既定的條件下,各銀行的分支機(jī)構(gòu)只能在某一個平衡點上分割既有的業(yè)務(wù)量。業(yè)務(wù)量較大的區(qū)域,各家還都可以分一杯羹,但業(yè)務(wù)量較小的區(qū)域,則很難人人都喂得飽。在這種情況下,極易造成銀行間的惡性競爭及資源的極大浪費。對于一個社會來說,競爭的成本大于服務(wù)效率提高帶來的收益時就是一種浪費。

2.農(nóng)戶、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)金融資產(chǎn)投資不足。(1)農(nóng)村資金不足。對當(dāng)前的農(nóng)民狀況進(jìn)行客觀分析,分為在貧困線以下的農(nóng)民,正在脫貧致富的農(nóng)民以及已經(jīng)富裕起來的農(nóng)民。第一類農(nóng)民是最需要資金扶持的,但是在通過農(nóng)村信貸扶持的大多是第二第三類農(nóng)民。資金需求最大的部分沒有得到相應(yīng)的信貸供給,就沒有根本上解決金融扶持缺位的問題。商業(yè)銀行的做法僅是商業(yè)化的經(jīng)營,沒有確保農(nóng)村資金用于農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。(2)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資不足。農(nóng)村企業(yè)普遍面臨資金短缺問題,農(nóng)村企業(yè)是立足于當(dāng)?shù)刭Y源投資發(fā)展起來的,市場供給和需求變化的不確定性較大,因此,農(nóng)村企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的風(fēng)險較大,農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對其發(fā)放貸款的風(fēng)險較大。雖然農(nóng)村企業(yè)一直是中國農(nóng)業(yè)銀行金融服務(wù)供給的主體,但是成長中的農(nóng)村企業(yè)的資金短缺問題一直未能解決。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷升級調(diào)整以及農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變,目前農(nóng)戶的貸款需求已不再是購買維持簡單再生產(chǎn)所需的化肥、農(nóng)藥、種子等農(nóng)資。部分農(nóng)民已從傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中擺脫出來,成為專業(yè)戶和生產(chǎn)大戶,他們對資金的需求有著很強(qiáng)的季節(jié)性,且數(shù)額較大,超出一般農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的數(shù)據(jù)。(3)社會效益高的項目投入不足。以項目為載體,對縣域的所有機(jī)構(gòu)資金沒有全部用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、三資企業(yè)的貸款逐年呈現(xiàn)下降趨勢,其重要項目投入得不到資金的有利支持,農(nóng)村的大部分資源沒有通過經(jīng)濟(jì)流聯(lián)合起來。

3.中小企業(yè)資金不足。目前,國有銀行信貸決策普遍上移與地方中小企業(yè)信貸需求“時間急、頻率高、金額小”的矛盾十分突出,使得大部分中小企業(yè)始終難以獲得國有銀行信貸支持。國有銀行貸款審批遠(yuǎn)離貸款主體,信息嚴(yán)重不對稱,無法對貸款風(fēng)險度、市場經(jīng)營形勢做出及時、準(zhǔn)確、全面的判斷。同時,有些規(guī)模小,但效益好的企業(yè)貸款申請也因為達(dá)不到相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)而被一筆勾銷,使其失去獲得貸款謀求發(fā)展的良機(jī)。國有銀行對中小企業(yè)貸款手續(xù)繁雜,審批時間滯后,不能滿足貸款企業(yè)的需求。一般來說,情況好的通過審批的貸款往往需要一個月,最快也要十天以上。這樣使得大部分中小企業(yè)難以獲得及時有效的銀行信貸支持。出現(xiàn)銀行資金寬松有余和廣大中小企業(yè)資金需求不對稱的格局,即所謂發(fā)達(dá)大城市、大項目、大企業(yè)貸款錦上添花,而相對經(jīng)濟(jì)落后但有發(fā)展?jié)摿Φ牡胤街行∑髽I(yè)貸款雪上加霜。而地方商業(yè)銀行、信用社支持地方經(jīng)濟(jì)時,心有余而力不足。一是地方商業(yè)銀行、信用社由于結(jié)算手段的限制,在吸收存款時難免感到手段有限,難以吸引部分大客戶的青睞;二是部分國家權(quán)力機(jī)關(guān)、資金匯集部門明確規(guī)定將本系統(tǒng)的資金不得存放地方商業(yè)銀行(信用社),形成對地方金融企業(yè)的歧視;三是國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄從地方吸收資金外流后,減少了地方商業(yè)銀行的吸存資金來源。地方商業(yè)銀行在資金上只能自求平衡,由于受存貸比限制,地方商業(yè)銀行雖然很想支持中小企業(yè)發(fā)展,但也不得不控制放貸面。

4.國有銀行商業(yè)性的信貸政策,加劇了區(qū)域間的經(jīng)濟(jì)金融不平衡。一般情況下,經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá),資金越充裕,信貸風(fēng)險越小。國有商業(yè)銀行體系分布特征,決定了信貸資源相對集中在發(fā)達(dá)地區(qū),造成了發(fā)達(dá)地區(qū)資金更充裕,市縣區(qū)資金更緊張,形成資金逆向流動。以蘇北某市2007年的新增存貸款為例,2007年江蘇省新增存貸比為98.29%,而該市的新增存貸比僅為74.59%,低于全省平均水平23.7個百分點,這意味著該市大量存款資金未能用于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展而外流。此外,郵政儲蓄機(jī)構(gòu)也從農(nóng)村大量抽走資金。由于郵政儲蓄轉(zhuǎn)存款利率水平高,且風(fēng)險低,致使郵政儲蓄規(guī)模迅速擴(kuò)張,年增加額從1998年的557億元到2003年底存款余額達(dá)9315億元,年均增長率約18%,市場占有率接近12%,其中70%來自縣及縣以下地區(qū),僅鄉(xiāng)鎮(zhèn)所轄農(nóng)村就占34%。

四、商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)的優(yōu)化目標(biāo)與思路

合理的商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)布局是一個地方經(jīng)濟(jì)能否得到金融有效支持的重要保證,是地方經(jīng)濟(jì)的推進(jìn)器。鑒于商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)布局的現(xiàn)狀和經(jīng)濟(jì)發(fā)展對商業(yè)銀行體系的要求,商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)優(yōu)化可作如下構(gòu)想:

1.對現(xiàn)有商業(yè)銀行進(jìn)行適當(dāng)?shù)膽?zhàn)略分工。通過制定國有商業(yè)銀行地區(qū)的設(shè)立與退出標(biāo)準(zhǔn),使國有商業(yè)銀行從金融資源匱乏的地區(qū)退出。根據(jù)地方GDP總值、人均財政收入等指標(biāo),對于低于這一標(biāo)準(zhǔn)的市縣,國有商業(yè)銀行不設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。國有商業(yè)銀行可選擇全國100個重點中心城市設(shè)立分支機(jī)構(gòu),并將其部分業(yè)務(wù)重點放在向海外拓展上。市縣國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)或者撤消,或者切塊給地方商業(yè)銀行。地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要依靠商業(yè)銀行支持。同時,郵政儲蓄吸收的資金通過人民銀行再貸款的形式百分之百地用于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)建設(shè)。

2.組建商業(yè)銀行集團(tuán)公司。在現(xiàn)有城市信用社、農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上,建立以城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行為核心的商業(yè)銀行體系。鼓勵地方組建地方商業(yè)銀行(城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行),并由政府領(lǐng)導(dǎo)和人民銀行及銀監(jiān)局管理。城市商業(yè)銀行可考慮按子母公司的形式,自下而上組成商業(yè)銀行集團(tuán)。城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍以縣市區(qū)為主,農(nóng)村商業(yè)銀行以農(nóng)村為主,但兩個法人機(jī)構(gòu)在區(qū)域分布上可互相下伸和上延,地方商業(yè)銀行作為一級法人機(jī)構(gòu),自主決策和經(jīng)營,地方商業(yè)銀行的主要職能就是支持所在區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3.建立起合作性與商業(yè)性全國統(tǒng)一的合作金融體系。將市級信用聯(lián)社改制為農(nóng)村合作銀行,控股縣級農(nóng)村合作銀行,并實施行業(yè)管理,建立起合作性與商業(yè)性全國統(tǒng)一的合作金融體系。控股資金來源:財政撥入部分,人民銀行發(fā)行金融票據(jù)籌集部分。籌措的股本金用于購買農(nóng)村信用社因政策性因素累積的不良資產(chǎn)、歷年虧損、保值儲蓄支付的貼補(bǔ)利息。

4.積極組建縣級地方性商業(yè)銀行。將資產(chǎn)總規(guī)模達(dá)10億元、不良貸款比率15%以下的農(nóng)信社縣聯(lián)社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行;對資產(chǎn)總規(guī)模達(dá)8億元、不良貸款比率20%以下的農(nóng)信社縣聯(lián)社改制為農(nóng)村合作銀行;設(shè)二級法人,按股份合作制運作。現(xiàn)有的以行政區(qū)劃設(shè)立的鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社改為授權(quán)法人,為縣級合作銀行的分支機(jī)構(gòu),不獨立核算,實行內(nèi)部經(jīng)濟(jì)指標(biāo)考核。對不符合上述改制條件的縣,可組建縣級商業(yè)銀行,由地方財政、骨干企業(yè)、城鎮(zhèn)民企或個人參股入股,按股份制銀行模式運作,其分支機(jī)構(gòu)可適當(dāng)向較發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸。組建地方金融控股公司。地方政府可以考慮依托某個大型國有企業(yè),如國有資產(chǎn)經(jīng)營公司,通過整合地方商業(yè)銀行、信托、證券機(jī)構(gòu),組建地方金融控股公司,從而增強(qiáng)地方調(diào)控金融資源的能力。

5.積極穩(wěn)妥地組建村鎮(zhèn)銀行。首先,經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)尤其要根據(jù)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)真實需求和機(jī)構(gòu)布局現(xiàn)狀,進(jìn)行試點實施,根據(jù)問題制定試點方案,積極做好籌備工作。其次,地方政府要大力支持,制定優(yōu)惠政策支持籌備村鎮(zhèn)銀行。再次,當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)要極力配合。地方政府支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。一是要認(rèn)真做好宣傳工作,讓群眾了解在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的意義、目的,正面引導(dǎo)群眾認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。二是減少政府干預(yù)。避免不切實際、不符合條件的融資需求,給村鎮(zhèn)銀行發(fā)展造成壓力。三是建立正向激勵機(jī)制。政府應(yīng)出臺財政、稅收等優(yōu)惠政策,建立風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制,鼓勵村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)。

村鎮(zhèn)銀行按照“股東參與、簡化形式、運行科學(xué)、治理有效”的原則,建立健全法人治理結(jié)構(gòu),科學(xué)地確定經(jīng)營目標(biāo)、經(jīng)營策略,按審慎的經(jīng)營原則,建立激勵有效、約束嚴(yán)格、權(quán)責(zé)明晰、獎懲分明的內(nèi)部管理制度,打造有章可循、有章必循、違章必究的內(nèi)控環(huán)境,形成依法經(jīng)營,合法管理的良好氛圍,有效防控經(jīng)營風(fēng)險和降低經(jīng)營管理成本。

通過以上模式的商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)布局的再造:一是可以保證地方金融資源用于地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展;二是有利于增強(qiáng)地方政府的金融意識,因為地方金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險責(zé)任由地方政府承擔(dān);三是有利于靈活運用地方金融機(jī)構(gòu)及時支持地方中小企業(yè)的發(fā)展;四是由于商業(yè)銀行對當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)最為了解,因此,對市場的信息是對稱的,便于商業(yè)銀行進(jìn)行科學(xué)的決策;五是從整個社會的角度來講,由于根據(jù)市場化的原則對分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化和合理的分工,減少了無序的惡性競爭,利于降低社會成本。