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摘要:隨著科技在許多金融領(lǐng)域中的應(yīng)用與融合,金融科技不斷出現(xiàn)在人們的視野中、生活中。本文對(duì)當(dāng)前金融科技發(fā)展進(jìn)行分析,研究金融科技發(fā)展的現(xiàn)狀、金融科技的主要影響、現(xiàn)階段面臨的問題、監(jiān)管上的不足,同時(shí)對(duì)未來進(jìn)行展望,為相關(guān)研究提供參考與借鑒。

關(guān)鍵詞:金融科技;FinTech;傳統(tǒng)金融

一般人認(rèn)為金融科技就是金融與科技的融合,就是科學(xué)技術(shù)運(yùn)用到經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。全球金融穩(wěn)定委員會(huì)對(duì)金融科技的界定是,金融和科技互相融合,創(chuàng)造出新的模式、應(yīng)用、流程和產(chǎn)品,從而對(duì)金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)、金融服務(wù)的提供方式形成很大的影響。近幾年,以余額寶為主的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品逐漸出現(xiàn)在公眾的視野中,P2P網(wǎng)貸、眾籌、理財(cái)產(chǎn)品、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等信息化金融飛快發(fā)展,同時(shí)也受到人們的追捧。金融科技逐漸成為各行各業(yè)中的亮點(diǎn)。

一、金融科技發(fā)展現(xiàn)狀

高盛投資于2017年8月了“TheRiseofChinaFinTech”,其報(bào)告總結(jié)出以下數(shù)據(jù)。(數(shù)據(jù)來源于高盛投資報(bào)告)從上面的數(shù)據(jù)中,不難看出在過去的幾年中,金融科技的發(fā)展呈指數(shù)型增長(zhǎng)。在這短短的幾年里,中國(guó)人民的支付方式、貸款方式、投資方式等多方面的改變與進(jìn)步。在高盛的報(bào)告中,預(yù)測(cè)在2020年,中國(guó)的SME借貸市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到2840億美元。

(一)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在現(xiàn)階段的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等新型信息技術(shù)帶領(lǐng)下,逐漸進(jìn)行符合時(shí)展所需的轉(zhuǎn)型。制定統(tǒng)一的管理模式,提高金融信用風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量,降低金融信息在管理時(shí)所存在的風(fēng)險(xiǎn),平衡金融行業(yè)內(nèi)外壓力。建立健全個(gè)人信用記錄,基于居民身份證,對(duì)消費(fèi)者、借貸者等人記錄消費(fèi)記錄、借貸記錄等信息,降低金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率。研究運(yùn)用當(dāng)前新型技術(shù),如運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)保障金融信息安全,建立大數(shù)據(jù)庫(kù)分析消費(fèi)模式、借貸行為等。

(二)互聯(lián)網(wǎng)巨頭打造金融生態(tài)圈隨著國(guó)家政策的逐漸規(guī)范、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)越來越好,在科技發(fā)展如火如荼的環(huán)境下,人們對(duì)于便捷的金融服務(wù)需求逐漸增強(qiáng)。以用戶為中心,擁有先進(jìn)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭便自然而然的成為了領(lǐng)頭羊?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭利用其自身的平臺(tái)與優(yōu)勢(shì),迅速在各金融市場(chǎng)中占有份額,線上線下的高度融合,完整的產(chǎn)業(yè)鏈逐漸形成加速了金融生態(tài)圈的打造。

(三)銀行與金融科技企業(yè)進(jìn)行合作互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和金融科技公司的崛起沖擊了傳統(tǒng)金融,使傳統(tǒng)金融所存在的效率低、成本高、貧窮群體不能很好享受其服務(wù)等缺點(diǎn)逐漸暴露。各金融業(yè)開始思考與變革,從技術(shù)、服務(wù)于產(chǎn)品等方面開始整合與更新,加強(qiáng)跨界合作。例如BIGBank與AcmeFintech合作提供在線和移動(dòng)服務(wù),接受多種貨幣支付。通過PC端和手機(jī)端,實(shí)現(xiàn)客戶之間在線和面對(duì)面支付,該方式消除了傳統(tǒng)上跨境匯款相關(guān)的費(fèi)用。AcmeFintech開發(fā)了一款基于人工智能的聊天機(jī)器人,該機(jī)器人可通過PC端和手機(jī)端回答客戶的問題,幫助客戶解決有關(guān)貸款申請(qǐng)、賬戶、信息更新等問題,甚至能夠針對(duì)客戶提供理財(cái)建議。其使用最先進(jìn)的加密技術(shù),AcmeFintech確保與客戶對(duì)話都是安全的。

(四)新興技術(shù)逐漸滲透多個(gè)金融領(lǐng)域1.生物識(shí)別技術(shù)。2010年8月,波蘭BPSSA銀行開始引入采用指靜脈識(shí)別技術(shù)到自動(dòng)取款機(jī)上。2014年1月,美國(guó)支付公司PulseWallet將掌紋識(shí)別技術(shù)運(yùn)用到其支付方式中,使用戶可以通過掌紋識(shí)別完成支付。蘋果公司在手機(jī)主鍵下加入指紋傳感器,用于手機(jī)解鎖和資金支付的安全認(rèn)證。2014年9月,螞蟻金服推出了基于指紋識(shí)別的免密支付方案,并隨后聯(lián)合產(chǎn)業(yè)鏈各方成立了互聯(lián)網(wǎng)身份認(rèn)證聯(lián)盟(IFAA)共同研究和推廣基于生物特征識(shí)別技術(shù)的新型身份認(rèn)證安全解決方案。2015年6月,互聯(lián)網(wǎng)銀行如網(wǎng)商銀行、微眾銀行推出基于人臉識(shí)別的遠(yuǎn)程開戶輔助用戶身份認(rèn)證解決方案。目前,生物特征識(shí)別技術(shù)在金融領(lǐng)域的典型應(yīng)用場(chǎng)景包括輔助進(jìn)行遠(yuǎn)程開戶、賬戶管理、支付確認(rèn)等。2.人工智能。如今的人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用主要有：智能投資顧問、金融預(yù)測(cè)與反欺詐、融資授信等。智能投資顧問可以在短時(shí)間內(nèi)回答你對(duì)投資圈的問題,其問題可以包括行業(yè)周期、投資人信息、產(chǎn)業(yè)運(yùn)用數(shù)據(jù)、行業(yè)公司數(shù)據(jù)等等。金融預(yù)測(cè)與反欺詐利用機(jī)器對(duì)數(shù)據(jù)大規(guī)模的處理能力,分析數(shù)據(jù)信息進(jìn)行未來金融方向信息預(yù)測(cè),同時(shí)監(jiān)測(cè)互聯(lián)網(wǎng)放在個(gè)人信息泄露等。融資授信方面,現(xiàn)如今的螞蟻金融、京東金融等公司都在進(jìn)行應(yīng)用。安全監(jiān)控預(yù)警,他可以對(duì)圖像的大數(shù)據(jù)進(jìn)、語(yǔ)音大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析同時(shí)進(jìn)行監(jiān)控和預(yù)警。智能客服能夠?qū)黼姺降膩黼娫颉黼娬咔榫w、內(nèi)心訴求等信息進(jìn)行判斷并且把得到的信息轉(zhuǎn)給對(duì)應(yīng)的客服。3.區(qū)塊鏈-銀行征信管理。在征信方面,其數(shù)據(jù)信息是很珍貴的,它是企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一,但現(xiàn)今的互聯(lián)網(wǎng)協(xié)議不誤很好的解決數(shù)據(jù)新中的真假性,大量的偽劣信息、冗雜重復(fù)、互相沖突、信息內(nèi)容不完整、更新不及時(shí)等情況導(dǎo)致了信用的高成本。這時(shí),區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢(shì)便體現(xiàn)出來,它重塑了傳統(tǒng)金融技術(shù),使它向科技金融轉(zhuǎn)型,重新定義“連接”、“共享”和“信用評(píng)估”,基于數(shù)字信用,構(gòu)建一個(gè)統(tǒng)一全新的底層協(xié)議,構(gòu)建可信、低成本、組織化的價(jià)值經(jīng)濟(jì)共享生態(tài)。

二、金融科技的主要影響

(一)科技創(chuàng)新有助于金融穩(wěn)定金融科技中的技術(shù)創(chuàng)新會(huì)通過多種渠道來帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和提高經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定,減少金融摩擦等?？萍紕?chuàng)新提高了運(yùn)營(yíng)效率,保證金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)定的商業(yè)模式,提高了金融體系的整體效率與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。透明度的增加減少了信息不對(duì)稱,使各類信息得到更準(zhǔn)確的評(píng)估,降低了金融風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)性的科技創(chuàng)新將填補(bǔ)市場(chǎng)空缺,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(二)金融科技使信用可量化金融科技通過使用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等多種信息技術(shù),完善金融架構(gòu)和基礎(chǔ)邏輯,使數(shù)據(jù)信息更加準(zhǔn)確,使科學(xué)策略更加符合應(yīng)用場(chǎng)景,加強(qiáng)數(shù)據(jù)信息的真實(shí)度、準(zhǔn)確度,使信用更具資本,更具價(jià)值。

(三)提升金融服務(wù)水平金融科技與信息技術(shù)的有效融合,降低了金融服務(wù)的各種成本,提高了服務(wù)效率,拓寬了金融業(yè)務(wù),加深人們對(duì)金融服務(wù)的影響。現(xiàn)今流行的移動(dòng)支付迅速發(fā)展,擁有應(yīng)用面廣、多種支付渠道、任意時(shí)刻地點(diǎn)等特點(diǎn)填補(bǔ)了過去金融服務(wù)的空白,解決了金融設(shè)施、服務(wù)人員不足等情況。使用者可以自主完成交易,大大減少了金融機(jī)構(gòu)的人力、物力和財(cái)力。

(四)促進(jìn)普惠金融、共享金融的發(fā)展普惠金融鼓勵(lì)了金融服務(wù)向農(nóng)村金融服務(wù)方面發(fā)展。打破了農(nóng)村貧苦地區(qū)金融服務(wù)成本高的現(xiàn)象,通過制定合適的定價(jià)策略,實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?jīng)濟(jì),一方面控制了成本,另一方面提高了效率,保證了適當(dāng)?shù)挠?吸引了更多的機(jī)構(gòu)參與到農(nóng)村金融中。把更多的更好的金融服務(wù)于產(chǎn)品帶到農(nóng)村地區(qū),幫助農(nóng)村貧苦人民走上脫貧致富的到路。同時(shí)也讓中等收入的群體更加更好的管理財(cái)富,使其資產(chǎn)得到保值,甚至升值,促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。

三、金融科技目前所面臨問題

(一)金融科技企業(yè)信息風(fēng)險(xiǎn)高盡管金融科技促進(jìn)了普惠金融的發(fā)展,但隨之而來的是信息安全的頻頻發(fā)生。有的企業(yè)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)收集投資者或自己企業(yè)用戶的各種信息,以此進(jìn)行數(shù)據(jù)分析,研究不同人的各類喜好,然而一些企業(yè)或機(jī)構(gòu)對(duì)于收集到的數(shù)據(jù)信息保護(hù)較弱,在開展業(yè)務(wù)時(shí),會(huì)把自己掌握的信息作為籌碼進(jìn)行交換或共享,從而導(dǎo)致現(xiàn)今網(wǎng)絡(luò)上信息濫發(fā)?，F(xiàn)今生活中虛假二維碼、公用WIFI、各類釣魚網(wǎng)站、木馬等網(wǎng)絡(luò)詐騙手段層出不窮,這些方式所造成的損失將比傳統(tǒng)金融造成的更加難以掌控。

(二)金融科技企業(yè)融資難所謂經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑,現(xiàn)今我國(guó)的金融科技公司主要都是中小型企業(yè),然而對(duì)于中小型企業(yè)來說,貸款是一個(gè)大難題,在中小型企業(yè)中僅僅只有16%左右的企業(yè)能拿到貸款,而更多微型企業(yè)是不能得到貸款的。造成中小型企業(yè)甚至微型企業(yè)貸款困難的原因,主要是因?yàn)榭萍夹凸酒渥陨砭痛嬖陲L(fēng)險(xiǎn),商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)一切以利益為主,不愿意冒風(fēng)險(xiǎn)將錢貸給具有大風(fēng)險(xiǎn)的金融科技公司,而傾向于貸給國(guó)有企業(yè)或大中型企業(yè),從而導(dǎo)致了金融科技公司融資渠道不暢通,貸款難等現(xiàn)象。

(三)金融科技高端技術(shù)人才缺乏金融科技領(lǐng)域其自身就是一個(gè)復(fù)雜的、涵蓋面廣的領(lǐng)域,其領(lǐng)域所需的人才不僅要知識(shí)豐富、專業(yè)性強(qiáng),還要具備高素質(zhì)、綜合能力強(qiáng)、能根據(jù)時(shí)代格局的變換而學(xué)習(xí)新的知識(shí)與技能,勇于探索、擁有強(qiáng)大的意志力和善于發(fā)現(xiàn)事物特點(diǎn)、規(guī)律的洞察力等。金融科技領(lǐng)域發(fā)展時(shí)間短,對(duì)于這類人才的培養(yǎng)無法滿足現(xiàn)今市場(chǎng)對(duì)其的需要。

四、金融科技監(jiān)管現(xiàn)狀

(一)各國(guó)監(jiān)管方式不同,缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)目前各國(guó)各項(xiàng)金融科技的成熟度不一致,所以在考慮和實(shí)施對(duì)網(wǎng)絡(luò)融資與電子貨幣的監(jiān)管上各國(guó)的監(jiān)管方式與措施不同?，F(xiàn)今區(qū)塊鏈技術(shù)還是探索研究階段,各國(guó)對(duì)金融科技類別的監(jiān)管存在差異,就P2P和眾籌來說,美國(guó)是根據(jù)金融產(chǎn)品與其服務(wù)的類別來決定其所針對(duì)的法律和監(jiān)管機(jī)構(gòu);歐盟和英國(guó)則是由審慎監(jiān)管原則來監(jiān)管。國(guó)際監(jiān)管組織對(duì)金融科技進(jìn)行過調(diào)查,并構(gòu)建了評(píng)估體系,2016年國(guó)際金融理事會(huì)在其第16屆會(huì)議中提到了金融科技的風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管上所存在的問題對(duì)此還了評(píng)估報(bào)告。金融科技目前還處于初期階段,各國(guó)對(duì)其發(fā)展的整體性評(píng)估方式存在不足,技術(shù)更新速度過快而導(dǎo)致其他弊端的出現(xiàn)等各種問題。

(二)金融科技跨國(guó)開展,難以監(jiān)管現(xiàn)今的金融科技不同于傳統(tǒng)金融,跨國(guó)金融交易頻頻發(fā)生,但是金融科技的跨境監(jiān)管趕不少跨境業(yè)務(wù)開展的腳步。就螞蟻金服來說,隨著時(shí)代的發(fā)展,金融交易國(guó)際化日益增多,超過兩百多個(gè)國(guó)家和地區(qū)使用其支付方式,每年國(guó)外客戶超過3300萬人次,在印度、韓國(guó)、東南亞部分國(guó)家進(jìn)行合作,籌建互聯(lián)網(wǎng)銀行等。在商業(yè)銀行方面,一些主國(guó)已和合作國(guó)的監(jiān)管當(dāng)局進(jìn)行合作機(jī)制安排,溝通合作其信息共享、跨國(guó)檢查、協(xié)調(diào)溝通等方面。但對(duì)于現(xiàn)在盛行的跨境金融科技,無論是監(jiān)管還是消費(fèi)保護(hù)都沒有任何機(jī)制安排。

五、金融科技未來趨勢(shì)

(一)加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新新科技的發(fā)現(xiàn)、發(fā)展將推進(jìn)新型金融產(chǎn)業(yè)的不斷進(jìn)步,加強(qiáng)科技研究,加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新,彌補(bǔ)市場(chǎng)漏洞,滿足市場(chǎng)發(fā)展的需求?？萍嫉倪M(jìn)步將推動(dòng)效率的提高,強(qiáng)大的AI技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)將保障金融產(chǎn)品和服務(wù)的安全性、準(zhǔn)確性,帶給客戶更好的金融方式和投資體驗(yàn)。

(二)加強(qiáng)金融科技國(guó)際協(xié)作監(jiān)管金融全球化是現(xiàn)今經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì),各國(guó)需要針對(duì)金融科技進(jìn)行統(tǒng)一準(zhǔn)備的監(jiān)管機(jī)制,構(gòu)架全球化監(jiān)管框架,滿足各國(guó)自身經(jīng)濟(jì)需求的同時(shí),加強(qiáng)國(guó)家之間的監(jiān)管協(xié)調(diào),保障金融科技在各國(guó)中的健康發(fā)展。我國(guó)應(yīng)學(xué)習(xí)和借鑒其他國(guó)家對(duì)金融科技的監(jiān)管機(jī)制,同國(guó)際經(jīng)濟(jì)監(jiān)管組織開展信息交換、政策融合、風(fēng)險(xiǎn)防控等多方面合作。

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作者：舒航 張高煜 趙厚寶 單位：舒洲上海立信會(huì)計(jì)金融學(xué)院