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一、農村金融市場發展的制約因素

1．縣域金融服務體系發展滯后于縣域經濟發展縣域金融服務體系遠不適應縣域經濟發展的需要，作為農村唯一的政策性農業金融機構，農業發展銀行，其業務主要限定在政策性收購資金的支持上，而其應有的支持農業開發功能根本沒有得到充分發揮。

2．“三農”信貸支持與“三農”發展對資金的需求極不匹配長期以來，金融機構信貸投向主要集中于大企業和大項目，“三農”領域的信貸投放占比較小，遠遠不能滿足“三農”發展對資金的需求。1999年以來，大型商業銀行對農村中小客戶的服務越來越弱，信貸投放權紛紛上收，從而導致縣域經濟發展的金融支持嚴重不足。農村信貸結構調整滯后于農業經濟轉型發展，大量農村資金“農轉非”，使本來不足的農村信貸資金越發捉襟見肘，從而制約了農村經濟轉型發展。

3．鄉（鎮）級農村信用社的撤消嚴重影響農村金融市場穩定農村信用社是農村金融服務的重要金融機構，與農村其他金融機構相比，始終高比例地保持著向農戶放貸的領先地位。然而，小微借貸市場的鄉（鎮）級法人社的全部撤消，所導致的后果是，被保留的縣級統一法人社其力量在不斷發展壯大，地（市）級、省會城市級和省（區）級為單位統一法人社的數量在逐步增多，但是，其支持“三農”小微貸款的意愿卻在逐步減弱。按照農村信用社的經營能力和管理水平，以及資本的逐利性特征，其發展重點將超越農村市場，這必將給農村金融市場帶來不穩定因素，影響農村金融市場的穩定。

4．農村金融機構的支農作用不強目前，為農村提供信貸服務的金融機構有農村發展銀行、農業銀行、信用合作社、郵政儲蓄銀行以及村鎮銀行和小額貸款公司等正規金融，以及還包括大量的民間借貸等非正規金融。然而，正規的農村金融的支農作用不強。農村發展銀行，只是將業務重點放在了糧棉油收購方面，真正供給“三農”的信貸資金數量很少，并且，在縣域以下并沒有網點。農業銀行，貸款門檻高，并且撤銷合并了縣以及縣以下分支機構和營業網點，將信貸業務轉向了城市。部分農村信用社采用的商業化經營模式也將從農村市場吸收的資金，部分流向收益較高的非農部門，有貸款需求的農戶和農村微型企業則難以得到金融支持。郵政儲蓄‘只存不貸’，對“三農”缺乏有效的資金支持。

二、加快農村金融市場建設的對策建議

1．深化農村金融市場改革注重農產品期貨市場的功能，培育重點龍頭企業上市融資和債券融資，推進農業政策性保險發展，鼓勵商業性保險公司開辦涉農保險業務，并從稅收、保費補貼等方面給予一定的優惠和鼓勵。鼓勵民間借貸進入金融市場。投資能力不斷提高的民間資本進入農村金融市場仍受到法律法規的限制，只能以非正規金融的形式游離于廣大的農村金融市場，既存在著較大的風險因素，同時也不利于農村金融市場的發展。隨著村鎮銀行和小額貸款公司等新型農村金融機構的發展，應該將經批準從事專業放貸業務的機構或組織從一般意義的民間借貸主體中分離出來，作為專業放貸人對待，引導民間資本規范從事資金借貸活動，鼓勵民間借貸規范化、陽光化運作。

2．構建多層次、廣覆蓋、多元化的金融服務體系多層次的金融體系最重要的體現之一就是機構多樣化，也就是既要有大型商業銀行，又要有區域中型銀行，還要有小型金融機構。而多層次的金融需求需要一個多元化的金融服務體系予以支持。應鼓勵和支持國有商業銀行和股份制商業銀行到農村建立分支機構，或發起組建村鎮銀行，通過創新金融擔保方式等政策，引導更多信貸資金投向“三農”。通過改革建立與農村多種融資需求相匹配的政策性、商業性和民間金融等多種性質金融機構并存的多層次、廣覆蓋的競爭性農村金融服務體系，滿足多元化的農村金融需求。應加快構建多層次、多元化的農村金融服務體系。確立以農村信用社為支農主體的地位，利用信用社網點多和覆蓋廣的優勢，推行其向村鎮銀行的試點轉變。因地制宜地推行村鎮銀行和小額貸款公司等新型金融機構試點的建立，構建以傳統農村金融機構為主體，多種新型農村金融機構共同發展的新型農村金融市場。

3．加快農村信用擔保體系建設充分發揮擔保公司的作用，建立起完善的農村擔保體系，為農村信貸提供風險化解服務。農村信用擔保機構的設立即可以采取政府組建，政策性運作模式，也可以采取政府組建，市場化運作模式。無論采取哪一種運作模式，都是通過政府的力量組建擔保。實踐中，應努力構建由縣、鎮或村政府按照一定比例出資的地方信用擔保體系，探索建立符合農村經濟發展特點的擔保機制。積極探索建立符合農村實際情況的征信體系，通過建立農戶信用檔案和信用數據庫，為金融機構提供有貸款需要的農戶和擔保人的資信狀況。積極開展信用農戶、信用村、信用鎮和信用企業等的評選，鼓勵農戶和小微企業等參與信用評比，對信用高的農戶、村、鎮和企業給予政策優惠，在對其發放信用貸款時適當增加額度，并給予優惠貸款利率等獎勵，鼓勵并提倡這種信用行為，擴大其在民眾中的影響，把信用的形成和維護打造成一種民眾共識，一種可以測量的道德標準。

4.加快農村金融產品與金融服務創新金融機構應不斷加強自身服務意識，加大創新力度，深入了解農村金融市場的特點，著力開發適合農村地域特色的、農業生產發展需要的、農民生活息息相關的金融產品，切實提高金融創新能力和金融服務水平，根據客戶需要，為客戶提供“量身定做”的金融產品，信貸產品多樣化可以滿足不同農戶的信貸需求，滿足多元化的農村金融需求。要積極探索推廣“農戶貸款互助擔保合作社”、“農戶聯保貸款”、“行業協會+聯保基金+銀行信貸”、“公司+農戶”、“公司+基地+農戶”、“專業合作社+社員聯保+銀行信貸”等貸款模式，支持農村合作組織、農村小企業及農戶擴大再生產。不斷完善“信貸+保險”的合作模式，把林權、土地、水域、宅基地、農機具訂單等經濟資源的抵押功能發揮出來，大大增加市場的有效信貸供給。

5．大力發展農村保險市場積極探索和發展農業保險市場，發揮農業保險在穩定糧食價格、保護農民利益方面的功能和作用。協調相關部門，簡化農民保險服務的各種手續，監控保險各環節的成本費用，防止額外的“手續費”、“費”，降低農民對農作物投保的各項成本，在已有的中央和地方政府對農業保險保費補貼的基礎上，探索中央和地方財政對農戶投保農業保險給予補貼的新方式、新品種，并適當降低農民分擔保費比例。不斷完善農業巨災風險轉移分擔機制，推進保險責任多樣化，將雨、雪、凍、蟲、火、盜等納入保險保障范圍內，探索建立中央和地方財政支持的農業再保險體系。加快農村保險產品創新，提高“三農”保險產品的靈活性，探索農業綜合保險，推進保險期限靈活化，保險費率差異化。在農村保險機構的設置方面，可先設立政策性保險機構，并出臺優惠政策引導商業性保險機構進入農村。

作者：譚靜左廣成單位：遼寧社會科學院財政金融研究所遼寧職業學院