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在二十一世紀的到來，中國加入WTO積極地走出去引進來，對民營企業來說迎來了發展機遇也面臨著改革創新的挑戰。例如福州：截至2003年10月底福州全市共有個體私營企業12.5萬戶從業人員共有42萬人注冊資本363.8億元。在新世紀，為了提高面對國際國內雙重競爭壓力的能力，企業將注定要走改革發展的道路。這就需要大量的資金作為后盾，因此解決民營經濟融資問題成為了當務之急。

一、民營企業融資問題分析

（一）新世紀下企業所面臨的挑戰

1、國際環境隨著中國加入WTO，也帶動民營企業與國際接軌。面對世界性的產業結構的調整，企業需要提高自身的核心競爭力，否則難以與國外資金雄厚、管理先進、人才輩出、技術先進的大企業相抗衡。然而我國多中小型民營企業，自身存在著規模小、技術水平低、傳統家族式管理并且工作人員素質低缺乏素質人才等問題，因此企業改革刻不容緩。

2、國內為了適應可持續發展的要求，要求企業進行產業結構的調整；為了做到綠色GDP這就要企業增加生產成本來降低污染。在國際國內的新形勢下民營企業必須加快改革的步伐，提高科技水平和經營管理的內涵式、集約式，從而來改變原有的技術低、員工素質低、管理模式傳統落后等劣勢。這就需要投入大量的資金要素。

（二）企業融資難原因

1、直接融資

從直接融資來看，民營企業的直接融資渠道基本上是閉塞的，相對于間接融資，民營企業在資本市場上進行直接融資更加困難。股權融資對于民營企業特別是對于民營高科技企業最重要的融資形式。但目前的證券市場主要是國有企業的天下，民營企業想進入十分困難；而能通過企業股份制改革上市的企業又是鳳毛麟角。在這種情況下企業只能通過民間集資的方式進行集資，但這種方式存在許多風險，會引發一些社會問題，政府對此也嚴格控制。在刑法中就列了“非法集資罪”這就是民間直接融資的渠道受到政治阻礙。雖然政府已允許一些民營企業通過創業板進行集資，但那是以新技術為前提，只占有小份額不可能成為主要融資渠道。

2、間接融資

（1）國有金融機構對國有企業和私營企業的歧視性待遇由于長期受計劃經濟的傳統影響，國有資源往往更偏向于國有企業。而私營企業存在著貸款額小、時間短、風險大等特點使得同樣對待國有和私營的貸款工作人員承擔的風險責任不同。一些地方的案例表明：對待同樣數額的不良貸款，貸款對象如果是國有企業，銀行工作人員可以不承擔責任，但如果是私營企業有可能要被司法機關追究責任。因而很難得到正規金融機構的支持。

（2）銀行普遍對大企業爭貸，對小企業惜貸盡管中央銀行的信貸政策是支持商業銀行增加對中小企業的貸款。但與大企業相比支持力度還差很多。很多商業銀行出于對資金的安全性、效益性、流動性的考慮往往將貸款投放給大企業。除此之外，在對中小企業的信用評估、信貸管理、信貸業務操作上出現“一刀切”現象。由此出現對大企業貸款過剩，小企業不足的現狀。從而使整個民營經濟發展十分不平衡。

（3）中小金融機構發展不健全我國中小金融機構是隨著經濟發展應運而生的，主要是為中小型民營企業提供資金貸款服務的。而我國金融體系主要有四大商業銀行所壟斷，他們幾乎占有70%的市場份額，但中小型金融機構發展不健全，市場僅占有30%左右的份額。由此可見國有銀行和新興股份制銀行信貸配給傾向仍較顯著，具體表現為不斷向大型企業、熱門行業和重點地區集中信貸資金。定位于服務中小民營企業的城市商業銀行、城市信用社熱衷于參與追求“黃金客戶”的市場競爭，未能將對中小民營企業的服務落實到實處。

（4）社會服務體系不完善，制約了中小民營企業的融資條件的創造和發展目前中小民營企業的社會服務體系不完善，沒有形成一個中小民營企業的信息搜尋體系，使得無法為銀行和風險投資企業提供中小民營企業的經營情況。另外任何一個申請貸款的企業對自己的經營狀況和風險都有一定的了解，但這個信息無法通過一個權威的機構傳遞給銀行和風險投資機構。

3、企業自身不足

（1）產權不明晰有相當一部分民營企業長期掛靠在國有企業、集體企業名下或事業單位，因此產權不明晰；另外由于家族式經營使得家族成員對企業擁有的產權不明晰，這也就阻礙企業向銀行貸款。

（2）民營企業整體素質不高首先是大多數企業存在著發展規模小、技術力量弱，缺乏專門的科技研發部門，因此在競爭中缺乏核心競爭力；其次由于民營企業在創業之初大多是通過自籌資金的方式進行創立企業、經營企業因此在機器設備上必然落后、生產效率低下、企業效益有限；最后是經營管理水平落后，例如在我國典型的蘇南、溫州模式。

（3）財務管理不規范降低了自身的資信度民營企業在用人上往往是“任人唯親”原則，企業中的許多財務制度往往是指對職工，對企業老板等高層缺乏約束力。此外，企業為了減少所納稅，往往采取作假賬。對銀行而言無法掌握真實的企業財務狀況，為規避風險不得不對民營企業的申請貸款要求謹慎再謹慎。

二、民營企業融資難問題的解決措施

（一）建立一個多層次、多渠道的資本市場

1、建立一個多層次的資本市場建立一個分層次的中小資本市場體系包括：區域性小額資本市場、二板市場、風險資本市場。二板市場主要解決企業在創業中后期的融資問題，區域性小額資本市場主要是針對達不到二板市場要求的企業在資金上的需求，風險資本市場主要是為企業提供在初期經營的私人權益性資本

2、積極發展企業債券市場和長期票據市場為了支持民營企業發展應理順債券發行審核體系，逐漸放松規模限制，擴大發行額度，完善證券擔保的信用評價制度，支持經營效益好，償還能力強的中小型民營企業通過發行債券進行融資

（二）創新國有銀行金融服務機構

1、銀行應該深入研究民營企業的發展特色，建立一攬子鼓勵支持民營企業發展的金融服務，針對不同發展層次的企業進行差別化信貸措施。防止在對待不同層次的企業貸款“一刀切”，對發展效益好，信譽好的企業簡化貸款程序加快效率。

2、探索建立信貸激勵與約束相結合的管理制度，在強化責任約束的同時，建立良好有效的業績考評辦法，建立責權利相統一，糾正現在對待重罰輕賞，只罰不賞的現狀。并且銀行工作人員在辦理對民營企業的貸款業務時承擔的責任不應與對國有銀行的責任懸殊過大。

（三）政府要為民營經濟發展創造良好的外部環境

這要求政府積極嘗試建立個人信用征信制度，建立民營企業信息檔案，開展信用明星活動。因地制宜的建立民營企業擔保基金，健全貸款擔保制度。充分發揮對民營企業融資的橋梁作用，解決企業貸款難的問題。督促相關部門簡化對民營企業貸款的手續，降低收費標準，努力解決抵押難的問題。除此之外大力推動社會中小型金融機構的建立

（四）企業完善自身所存在的不足

適應市場經濟的發展將原有的家族式管理模式向股份制方向發展。建立起產權明晰，責權明確，保護嚴格，流轉暢通的現代企業模式。提高經營管理水平，進行良好有效的財務管理制度是資金流通效率更高和人才獎懲制度，廣納賢才，科技創新從而形成自身的核心競爭力。