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摘要：

互聯(lián)網(wǎng)金融的根本就是支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，發(fā)展普惠金融，服務(wù)更多的小微企業(yè)。隨著越來越多的機(jī)構(gòu)進(jìn)入到這一領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融成為了資本競相追逐的盈利點(diǎn)、非法集資叢生的漩渦。為了互聯(lián)網(wǎng)金融能夠長久推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，應(yīng)該對互聯(lián)網(wǎng)金融的市場準(zhǔn)入機(jī)制、信用體系、監(jiān)管機(jī)制等進(jìn)行完善，合理引導(dǎo)資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，加強(qiáng)和傳統(tǒng)銀行的深度合作。

關(guān)鍵詞：

互聯(lián)網(wǎng)金融；實(shí)體經(jīng)濟(jì)；信用體系

一、完善互聯(lián)網(wǎng)金融的市場準(zhǔn)入機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠規(guī)范有序的促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，首先要解決的是完善市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。要建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)資質(zhì)認(rèn)證，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融主體的從業(yè)資質(zhì)審查，推行互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)牌照制度，對于“無資質(zhì)、無牌照”的違規(guī)經(jīng)營主體進(jìn)行依法取締和處罰，從源頭上杜絕不合格企業(yè)的進(jìn)入。此外，我國目前還沒有較為系統(tǒng)、明確、可操作性強(qiáng)的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)退出機(jī)制的法律規(guī)定，為加快互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程，還應(yīng)建立關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)市場退出機(jī)制的法律法規(guī)，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)觸及到退出機(jī)制的下限，應(yīng)及時(shí)將不合格企業(yè)清理，保證互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的潔凈。

二、完善互聯(lián)網(wǎng)金融的信用體系

構(gòu)建信用體系是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展的基石，我國當(dāng)前不健全的信用體系對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展產(chǎn)生重重阻礙。完善互聯(lián)網(wǎng)金融的信用體系，第一，打破數(shù)據(jù)壟斷，搭建信息共享平臺(tái)。將互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息納入到央行征信系統(tǒng)，中國人民銀行征信中心采集與信用相關(guān)的各種數(shù)據(jù)，進(jìn)行匹配、加工，在此基礎(chǔ)上生成信用報(bào)告等征信產(chǎn)品，對放貸機(jī)構(gòu)提供各種征信服務(wù)。從數(shù)據(jù)流動(dòng)過程看，征信業(yè)務(wù)可以分為數(shù)據(jù)采集、產(chǎn)品加工、對外服務(wù)三個(gè)方面。第二，大力發(fā)展市場化征信機(jī)構(gòu)，以市場化力量推動(dòng)征信市場發(fā)展。第三，要充分采用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，探索利用碎片化信息開展征信。

三、強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制不同

于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融是新生事物，如何保證互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范、健康的驅(qū)動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是擺在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)面前的重要挑戰(zhàn)。第一，探索實(shí)施“負(fù)面清單”式的監(jiān)管模式。要充分尊重互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的自身規(guī)律，減少行政審批和行政監(jiān)管，探索實(shí)施“負(fù)面清單”式的監(jiān)管模式，設(shè)定“紅線”邊界。摒棄一刀切，實(shí)行分級監(jiān)管，鼓勵(lì)、引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、行業(yè)自律組織和第三方評級、咨詢機(jī)構(gòu)的發(fā)展。第二，構(gòu)建多層次的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。盡快建立政府監(jiān)管與行業(yè)自律、主體自治三者有機(jī)相結(jié)合、跨部門跨地域的多層次互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。第三，制定互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露規(guī)范。以真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性為原則，統(tǒng)一信息披露來源、標(biāo)準(zhǔn)和渠道。誰提供金融產(chǎn)品，誰披露信息，并對產(chǎn)品信息的真實(shí)性和完整性負(fù)責(zé)。明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)建立互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品信息平臺(tái)，對項(xiàng)目資金投向、投資期限、預(yù)期收益、潛在風(fēng)險(xiǎn)等情況進(jìn)行披露。建立全國性的互聯(lián)網(wǎng)金融重大風(fēng)險(xiǎn)信息平臺(tái)，對可能引發(fā)重大社會(huì)影響的風(fēng)險(xiǎn)信息及時(shí)，避免金融消費(fèi)者因信息不對稱而可能遭受財(cái)產(chǎn)損失。

四、引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域

當(dāng)前，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展受到融資閉塞的影響，我們要將互聯(lián)網(wǎng)金融籌集來的充裕資金有效引導(dǎo)到實(shí)體經(jīng)濟(jì)中去。第一，進(jìn)一步優(yōu)化通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)募集到資金的資源配置，加大對實(shí)體經(jīng)濟(jì)中重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的定向支持。第二，政府部門要進(jìn)一步完善對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的定向財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠政策，例如可以根據(jù)資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的多少以及是否流向重點(diǎn)小微企業(yè)來判斷給予互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)多少相應(yīng)的財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠。第三，加快完善各配套政策的配合，科學(xué)評價(jià)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的成效。

五、充分利用大數(shù)據(jù)完善垂直細(xì)分路線

大數(shù)據(jù)被視為繼云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)之后IT業(yè)掀起的又一次顛覆性技術(shù)變革。其核心在于對多類型、海量數(shù)據(jù)的分析處理能力，而互聯(lián)網(wǎng)恰好為大數(shù)據(jù)嫁接金融提供了平臺(tái)。大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過對其進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶的全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費(fèi)信息掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣，并準(zhǔn)確預(yù)測客戶行為，使金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺(tái)在營銷和風(fēng)控方面有的放矢。第一，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力。大數(shù)據(jù)在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)可控性、支持精細(xì)化管理方面助推了互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其是信貸服務(wù)的發(fā)展。在風(fēng)險(xiǎn)控制上，大數(shù)據(jù)的戰(zhàn)略意義在于擺脫擔(dān)保和抵押方式，將數(shù)據(jù)作為提供融資渠道的關(guān)鍵依據(jù)，其中最明顯的地方便是建立了個(gè)人征信系統(tǒng)，有效地控制了風(fēng)險(xiǎn)。第二，有效實(shí)施精準(zhǔn)營銷及客戶體驗(yàn)。大數(shù)據(jù)通過動(dòng)態(tài)定向技術(shù)查看互聯(lián)網(wǎng)用戶近期瀏覽過的理財(cái)網(wǎng)站、搜索過的關(guān)鍵詞，通過瀏覽數(shù)據(jù)建立用戶模型，進(jìn)行產(chǎn)品實(shí)時(shí)推薦的優(yōu)化投放，直擊用戶所需。通過大數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融能有效跟蹤用戶，并對其提供產(chǎn)品使用服務(wù)及售后服務(wù)。

六、促進(jìn)傳統(tǒng)銀行與相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的深度合作

傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融最大的區(qū)別在于傳統(tǒng)金融通常會(huì)將金融服務(wù)看成一條價(jià)值鏈，而新興的互聯(lián)網(wǎng)金融往往沿襲互聯(lián)網(wǎng)思維來看待互聯(lián)網(wǎng)金融。傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)可以更好的服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展讓互聯(lián)網(wǎng)第三方支付成為必然趨勢，面對這種趨勢，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該主動(dòng)融入?yún)⑴c到互聯(lián)網(wǎng)融資中，從服務(wù)客戶基礎(chǔ)上推動(dòng)自身改革。同時(shí)，由于兩者的客戶群體各異，互聯(lián)網(wǎng)金融又很難動(dòng)搖傳統(tǒng)銀行業(yè)的地位。傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)顛覆、反顛覆，這種沖擊挑戰(zhàn)對于傳統(tǒng)銀行的變革是有利的，可以倒逼傳統(tǒng)銀行進(jìn)行改革。傳統(tǒng)銀行發(fā)展以后，也會(huì)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)一步創(chuàng)新。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代、移動(dòng)通訊時(shí)代，傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)該深度合作，通過優(yōu)勢互補(bǔ)，使金融覆蓋面更廣闊，為全社會(huì)提供更好的金融服務(wù)。例如，PPmoney萬惠互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與中信銀行達(dá)成戰(zhàn)略合作關(guān)系，通過戰(zhàn)略合作實(shí)現(xiàn)資源共享與優(yōu)勢互補(bǔ)，共同促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)與金融的創(chuàng)新融合發(fā)展，更好的服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

參考文獻(xiàn)：

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作者:曹雅雯 單位:遼寧大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院