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摘要：當下的互聯網金融發展趨向大眾化，同時，普惠金融等P2P信貸已逐步滲入各行各業。其中，為了促進國民消費、拉動經濟增長，消費金融模式在不斷地推陳出新中，從”支付寶”到余額寶，再到”螞蟻花唄”，涉及面廣特別是受到高中生的追捧。

關鍵詞：互聯網；金融；高中生；消費行為；理財觀念

隨著互聯網金融的崛起，新時代的消費理財觀念開始深入人心。其中，當代高中生作為一個充滿活力的群體，與時俱進是當代高中生的標簽，互聯網金融帶來的快捷式消費，逐漸成為高中生消費的主要方式。然而，高中生心理還不夠成熟以及金融消費仍存在一些空白區，導致了高中生提前消費等不理性的消費行為。本文通過夏令營活動對在校高中生進行走訪調查，從高一到高三共有1000名學生配合調查，其中男女比例分別為52%、48%，結果顯示高中生的消費趨勢更加傾向于便捷化、多元化、時尚化，但也存在一些沖動消費、金融權益受損、互聯網金融安全風險等問題亟待解決。

一、互聯網金融發展現狀

互聯網金融從1995年的萌芽到現如今可劃分為6大類——第三方支付、P2P網貸、大數據金融、眾籌、信息化金融機構和互聯網金融門戶[1]。第三方支付主要有支付寶、微信支付、財付通、百度錢包，其中支付寶擁有最多的用戶[2]。P2P是資金剩余者和資金短缺者進行交易的平臺，目前最大的平臺是宜人貸。大數據金融是根據消費者的消費行為和習慣，將大數據資產變現，如京東白條。眾籌是通過籌款項目募集資金，一般用于創業籌資。信息化金融機構是網上銀行、證券、保險等機構提供的金融服務而互聯網金融門戶是通過互聯網對金融產品進行銷售的第三方服務平臺[3]。

二、互聯網金融對高中生消費行為的影響

1、消費趨于時尚化、多元化

根據參與夏令營活動的1000名在校生反饋，因互聯網的普及，他們的興趣愛好變得多元化。例如，以往放學后要么看課外書要么在操場打球，還有的會參加一些興趣團隊，如街舞團等。現如今，發展成參與網上自發組隊騎車游或窮游，參加同城二次元等cospaly活動等。因為興趣愛好的擴展，需要購買的“配件”越來越多。有的同學表示，雖然是窮游但還是會有一些基礎消費，再加上除了生活費沒有其他收入以至于窮游后“吃土”。有的同學則表示玩起cospaly就會上癮，化妝品以及套具的開銷很大，要是想cos華麗一點的東方戰裙“吃土”都不行。

2、非理性消費

對于非理性消費，這1000名學生中大部分女生表示購買衣服、首飾、化妝品、鞋子的時候根本停不下來，大部分男生表示除了在附近商店買不到或不愿出門外才會選擇在網上購買。其中，女生表示原本只想購買一件T恤的，但在瀏覽網頁的時候總會不知不覺的購買搭配T恤的褲子啦、鞋子啦，有時候碰到第二件半價、滿減、湊單包郵的時候總會不自覺的“買買買”。

3、超前消費

對于超前消費，許多學生表示不理解，當筆者舉例“螞蟻花唄”后，九層的學生表示用過“螞蟻花唄”，五層的學生表示經常用，有一層的學生表示他們的“花唄”額度挺高的，需要進行分期還款。對于分期還款，有學生表示在其他平臺有手機、電腦等數碼設備的分期，現金也有分期。針對于手機分期、現金分期，筆者做了一個表格進行統計，如表1所示，高一、高二、高三均有學生超前消費，主要是超前購買手機，其中學生進行超前分期購物時九層的學生不會告知父母，當學生無力償還時后果很嚴重。筆者曾向一位手機分期人員進行訪問，其告知分期后無法償還時會有專門的追債人員進行追討，屆時有部分學生家長會幫忙償還，倘若違約時間過長，違約金和利息會一直漲，這種情況下家長一般不會把這個欠款處理掉，直至學生步入社會了，涉及到銀行貸款、貸款買車買房時才發現自己是“黑名單”人員。由此可見，不成熟的超前消費會付出血淋淋的代價，家長和老師對于這個問題應引起重視。

三、互聯網金融對高中生理財觀念的影響

1、了解到更多的理財工具

在沒有普及互聯網金融時，大部分學生從未聽說過理財，小部分學生從父母那了解到期貨、股票等理財方式。當互聯網金融普及時，學生了解到多種理財平臺,最常見的是“余額寶”。余額寶是螞蟻金服旗下的余額增值服務和活期資金管理服務，其對接的是天弘基金旗下的余額寶貨幣基金，具有操作簡便、低門檻、零手續費、可隨取隨用的特點[4]。

2、勇于嘗試進行理財

“1元起購，定期也能理財”——2013年余額寶的橫空出世，對于月末生活費余額少，不具備高風險抗壓能力的高中生來說是一個可行的理財嘗試[5]。“余額寶”上線一年后，它不僅讓從來沒接觸過理財的高中生萌發了理財意識，還激活了金融行業的技術與創新，推動了市場利率化的進程。華夏銀行發展研究部研究員楊馳也表示，余額寶的出現，一方面滿足了居民日益增長的資產配置需求，另一方面提高了理財收益。“余額寶”降低理財門檻，喚醒了高中生的理財意識，確立了余額資金的財富化，確立了市場化利率的大致刻度，有利于推動利率市場化進程[6]。

四、基于互聯網金融對高中生消費及理財的影響下可行措施

1、強化學生的自我約束教育

高中生屬于心智發展階段，家長與學校應引導學生適度消費,使之能夠控制自己的消費金額，養成勤儉節約的習慣，自主控制消費欲望。同時家長應以身作則，在消費過程中引導學生充分考慮性價比合理消費，切勿盲目攀比、盲目高消費，并配合學校對學生進行思想政治教育，幫助學生樹立科學的消費觀念。

2、國家出行相關政策

對于P2P平臺應出臺相關法律法規，禁止P2P平臺對高中開放“口子”，加強P2P平臺的審核制度，對審核人員進行全面的培訓，杜絕審核人員舞弊行為。對于學生應加強學生的法制教育，告知學生明知自己無力償還卻以欺騙手段與他人簽訂貸款合同屬違法行為應付法律責任。同時，還可通過大數據信息共享，建立新型信貸系統，降低壞賬率。通過個人信用體系的建立，積極構建信用社會，為學生合理消費行為的養成營造良好的外部環境。

3、開設理財課程

學校開設理財教育課程幫助學生掌握基本的理財知識，并引導學生體驗生活，讓學生體諒到父母的辛苦，鼓勵學生站在自身角度進行簡單理財。家長應幫助學生充分、合理利用資金，如壓歲錢進行謹慎投資理財。還可通過家庭理財，教會學生簡單的理財知識，同時合理控制學生生活費用，教導學生除了維持正常的生活開支外還可進行多元化投資。

五、結束語

綜上所述，通過調查在校1000名學生普遍通過互聯網進行消費，但高中生是一個心理還不夠成熟的消費群體，在互聯網金融的沖擊下，學校和家長應關注學生引導學生合理理性消費及理財。

參考文獻：

[1]吳效峰.互聯網金融對大眾投資理財觀念的影響[J].時代金融.2017(02):53.

[2]邵翌晨.互聯網金融對大學生消費行為的影響及對策研究[J].內蒙古科技與經濟,2017(01):42.

[3]邵騰偉,呂秀梅.新常態下我國互聯網消費金融的表現作用與前景[J].西部論壇,2017(01):95.

[4]劉斐.消費而創新——兼論互聯網金融的風險與監管[J].武漢金融,2017(03):37.

[5]趙聰,王雪祺.”互聯網+校園經濟”視角下創新大學生消費金融的對策研究.時代金融,2017(08):269.[6]劉昕.互聯網消費金融發展趨勢研究[J].長春金融高等專科學校學報,2017(02):58.

作者：于孫騰 單位：山東省青島第二中學2015級06班