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摘要：商業銀行網點智能化轉型是順應新經濟背景下農村經濟發展的需要，是助力農村經濟快速、高效發展的策略之一。農村商業銀行網點智能化轉型是破解鄉鎮商業銀行網點排隊難題、提高服務水平和服務質量、增強農村市場競爭力，以及適應農村新經濟發展的需要，商業銀行要培養適合于農村智能化網點的人才隊伍、合理設置農村商業銀行網點的智能終端系統、整合銀行網點的渠道資源、創新優化適合農村新經濟發展的金融產品和服務、打造農村商業銀行網點科技金融服務新模式等來促進農村經濟的發展。

關鍵詞：新經濟；商業銀行；智能化；農村經濟

新經濟背景下，農村地區必須轉變觀念，以創新驅動為經濟發展的第一動力，緊跟國內外經濟發展的潮流和趨勢，創新經濟形態以發展農村新經濟。在農村發展新經濟的過程中，社會各界應該從資金、人才、技術等方面對農村地區給予支持和幫助，要從社會化服務和組織保障方面優化農村經濟發展環境，促進農村經濟在新時代能夠又一次實現質的飛躍，促進農民增收和生活水平的提高，為解決我國現階段人民日益增長的美好生活需要與不平衡不充分的發展之間的矛盾［1］作出貢獻。在新經濟背景下，促進農村經濟發展的各項配套服務措施必須體現農村新的經濟形態的發展需要，要融合新技術、新產品、新模式等，只有這樣，才能跟上經濟發展的步伐。對于農村商業銀行網點來說，其智能化轉型正是適應新時代農村新經濟發展需要的產物，是助力農村新經濟快速、高效發展的策略之一。

一、農村商業銀行網點的現狀

（一）農村商業銀行的實體網點較少

相比于城市而言，農村地區具有人員分散、地域廣闊的特征，農村金融資源因農村金融改革而不斷減少。為了降低成本、增加利潤，商業銀行不斷縮減在農村設置的營業網點。現在，只有鄉鎮一級才有商業銀行網點，各個行政村只有商業銀行設立的農村金融便利店和代辦站。但由于各種各樣的人為原因或者其他借口，這些在農村的金融便利店和代辦站基本不再辦理相關業務，導致農村地區的銀行客戶業務辦理困難。

（二）業務單一，效率低下

在農村地區商業銀行大部分網點還是辦理傳統的存貸業務，其中存款業務又占到絕對比例。由于僅在鄉鎮一級有網點，農村客戶都要集中到鄉鎮網點辦理業務，導致排隊的人特別多；又由于一部分農村客戶的文化水平低，往往需要網點的銀行工作人員反復對一些業務環節進行解釋、指導或代辦等，導致商業銀行網點的業務辦理效率低下，無法滿足客戶的需求。

（三）現代化網絡、信息技術等沒有被充分利用

現階段，先進的網絡、信息技術還沒有在農村市場及商業銀行網點被廣泛使用，智能化的產品和服務具有很大的市場潛力和空間。立足“三農”、服務城鄉，是當今農村經濟發展中對商業銀行網點提出的必然要求。商業銀行網點要結合農村經濟發展的新需要滿足“三農”對金融服務的新需求，網點的改革與服務也必須體現農村創新驅動發展戰略，充分利用現代化的網絡和信息技術準確把握農村客戶需求并滿足其需求。

二、新經濟背景下農村商業銀行網點智能化轉型的意義

在新經濟背景下，農村地區經濟發展與農村環境均發生了重大變化。經濟的發展對農村商業銀行網點提出了新的要求，商業銀行網點的智能化轉型就是其中之一。

（一）農村商業銀行網點智能化轉型可以破解鄉鎮商業銀行實體網點客戶長時間排隊難題

隨著農村居民個人收入水平不斷提升，其金融理財意識越來越強，農村商業銀行網點要提供更多的優質服務來滿足客戶的需求。由于農村商業銀行網點集中在鄉鎮，排隊的時間長、效率低。農村商業銀行網點的智能化轉型，可以把大部分的柜臺業務轉移到智能化的機器來進行辦理，所需的時間短、效率快，既破解了鄉鎮商業銀行網點客戶長時間排隊等候的難題，又可以減少柜面業務的壓力，提高工作效率。

（二）農村商業銀行網點智能化轉型是提高服務水平和服務質量的要求

對企業來說，客戶能夠感知到、享受到的服務水平和服務質量是其在激烈的市場競爭中致勝的法寶。金融行業不斷進行的技術投入和愈發細心的服務是客戶感知其服務水平和服務質量的標準之一。［2］農村商業銀行網點智能化帶來的服務水平和服務質量的提高體現在三個方面：首先，農村商業銀行網點的智能化使客戶對于銀行網點服務水平的提升有直觀的感受；其次，農村商業銀行網點的智能化使客戶的辦事效率提高，節省了客戶的時間；再次，農村商業銀行網點的智能化有效解放了柜臺的一部分工作人員，這部分人員可以更耐心、更好地為客戶提供全面有效細致的服務。

（三）農村商業銀行網點智能化轉型是增強商業銀行在農村市場競爭力的要求

各種新興技術如大數據、云計算等的廣泛運用，特別是互聯網與金融的相互滲透和融合，使互聯網金融快速發展。互聯網金融使得傳統商業銀行的業務受到沖擊，商業銀行為生存、為發展必須主動轉型。農村商業銀行網點的智能化轉型可以幫助商業銀行有效控制農村市場，留住農村客戶，增強其在農村市場的競爭力。現階段，新生代的農民客戶逐漸返鄉創業，他們的文化水平較高，追求、接受新技術、新產品、新模式等，希望農村和城市在各方面的發展越來越靠近，在某些方面和城市有著同樣的便利性。因而，要抓住農村市場就必須抓住新生代的農民，提供符合其需求的服務和產品。

（四）農村商業銀行網點智能化轉型是適應農村新經濟發展的要求新時代的農村經濟發展離不開數字經濟、創意經濟、綠色經濟和網絡經濟等，這就要求社會化的配套產品和服務也必須體現農村新經濟發展的需要，要以網絡、信息技術、通訊技術為主體創新業態，提高服務水平。商業銀行要通過智能化的服務實現精耕細作，通過網絡技術終端、大數據分析提高客戶營銷的精準度，［3］以智能化的網點服務適應農村新經濟的發展要求，提高金融服務的質量。

三、新經濟背景下商業銀行網點智能化轉型措施

以商業銀行網點的智能化轉型促進農村經濟的新發展必須全面考慮，采取有利于農村經濟新發展的措施。

（一）培養適合農村商業銀行網點智能化工作的人才隊伍

商業銀行網點的智能化轉型并不意味著在網點中不需要專業的銀行營銷人才或其他人才。商業銀行依然要大力培養適合在農村智能化網點工作的人才隊伍。目前，各商業銀行的人才不少，但是由于農村的工作環境、交通便利性及其他各種因素跟不上城市地區，大部分人員不愿意到農村地區去工作，即使到農村地區去了，也會在短時間內想方設法調到城市的網點，工作行為的短期性導致其不能安心工作、不能全心全意為農村客戶服務。所以，商業銀行應該采取措施培養可以長期在農村網點工作的人才隊伍，給予他們較高的待遇，使他們能夠在農村市場踏踏實實做智能化業務推廣和金融服務。部分人員甚至可以下沉到農村社區，為農村行動不便的老人上門提供優質的、適合他們的金融產品和服務。

（二）合理設置農村商業銀行網點的智能終端系統

商業銀行的智能化轉型網點和物理網點的目的是一樣的，都是滿足客戶辦理相關業務的需要，而智能化網點要求客戶在操作時要更方便且快捷，流程要簡單清晰，溝通無障礙。農村商業銀行網點可以根據客戶需求按照功能不同對實體服務空間進行分區，合理設置互動營銷終端、機器人、互動桌面等。商業銀行網點可以派出工作人員下鄉進行廣泛、深度宣傳，指導農村客戶使用智能終端，提升客戶對農村商業銀行網點智能終端的體驗。農村商業銀行網點要利用智能終端系統滿足不同客戶的需求，提升農村商業銀行網點的服務效率和銀行品牌形象。

（三）利用科技手段對農村商業銀行網點客戶進行精準分析和定位

農村商業銀行網點要利用大數據、人工智能等科技手段，實現對客戶分析和定位的智能化轉型。農村商業銀行網點使用科技手段對客戶進行精準分析和定位，根據對客戶的精準分析和定位，為客戶提供精準產品營銷，為客戶提供定制化的專業服務，提升客戶滿意度。這些措施幫助農村商業銀行網點實現獲得客戶、留住客戶、活躍客戶的目的，為農村商業銀行網點創造營銷價值與服務價值。

（四）整合農村商業銀行網點的渠道資源并協同運作

農村商業銀行網點的智能化轉型打破了在農村地區僅有鄉鎮一級實體網點的單一渠道形式，拓展了商業銀行的電子渠道。在農村商業銀行網點的智能化轉型中，要以客戶體驗為核心，使農村商業銀行網點的線下渠道與商業銀行的線上電子渠道高度、有效融合，共同為農村市場服務，以此促進農村市場競爭力。智能化的商業銀行網點一方面可以通過銀行的數據信息庫實現對所有客戶信息的大數據分析，并通過對多渠道獲得的客戶信息的分析對商業銀行網點進行正確的定位和制定針對性的發展規劃；另一方面，智能化的商業銀行網點可以整合利用商業銀行的實體渠道、電子渠道的各種資源，協同運作，把各個渠道的服務和產品集成到智能化的商業銀行網點中來，為客戶提供一站式的服務，［4］使服務更優質、更有效。最終實現農村商業銀行線上渠道與線下渠道的相互引流，提升客戶對銀行產品的關注度。

（五）創新優化適應農村新經濟發展的金融產品和服務

農村商業銀行網點的智能化轉型不僅是先進的高科技產品運用的結果，更是一個充分利用先進技術為客戶提供有效、高質服務的過程。農村商業銀行網點在智能化轉型之后，要為客戶提供功能豐富、操作性強、適應農村新經濟發展需求的產品和服務。商業銀行要積極研發適應新時代農村經濟發展的金融產品。如：創新小額貸款等相關產品，或者考慮為部分客戶提供個性化的、特色化的產品與服務，使金融產品更加符合農村經濟發展現狀，更適應農戶的實際需要，能夠解決農戶的實際困難。作為商業銀行網點只有智能化轉型并且緊隨時代的發展變化不斷創新、優化適應農村新經濟發展的金融產品和服務，才能在農村經濟發展中發揮越來越重要的作用，才能為農村經濟發展提供更好的產品和服務。

（六）打造農村商業銀行網點科技金融服務新模式

農村商業銀行網點是各商業銀行為廣大農村客戶服務的重要窗口，其服務效率代表了整個銀行的外在形象。農村商業銀行網點的智能化是銀行科技水平、創新能力的重要體現，也是商業銀行應對互聯網金融沖擊、適應金融環境變化的應對措施之一，是商業銀行發展的新機遇和新挑戰。農村商業銀行網點要根據農村經濟新的發展變化打造科技金融服務新模式，以智能化的新模式直接對接農村客戶需求，提供電子銀行無法提供的金融服務。農村商業銀行網點智能化可以與電子銀行在業務上形成互補，在銀行專業工作人員的協助下，節省為客戶服務的時間，提升銀行服務客戶的效率，從而提高客戶感知的服務水平和服務質量。總之，在新經濟背景下商業銀行網點的智能化轉型必須跟上農村經濟發展的需要，體現網絡、信息技術、通訊技術為主體的各種新經濟形態的需要，是高科技與農村金融不斷發展與融合的結果。

參考文獻：

［1］中國共產黨第十九次代表大會報告［EB／OL］．［2017－10－18］．

［2］楊喬博，張博博．工商銀行智能網點打造完美客戶體驗［EB／OL］．［2015－03－18］．

［3］李謙．供給側改革下對農村商業銀行網點轉型的思考［J］．時代金融，2017（3）：92＋96．

［4］朱京偉．銀行網點智能化探索與實踐［EB／OL］．［2016－09－06］．

作者:杜紅艷 丁偉 單位:淮北職業技術學院財經系