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作者：劉亞男單位：河北農(nóng)業(yè)大學(xué)人文社會(huì)科學(xué)學(xué)院

微型企業(yè)在融資過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題

基于政治經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)看，微型企業(yè)的制度大多數(shù)都是企業(yè)所有者的集權(quán)制度，這種企業(yè)制度是由社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下自由競(jìng)爭(zhēng)這一經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定的。由于企業(yè)資本少、規(guī)模小、技術(shù)水平低、管理混亂、企業(yè)所有者獨(dú)攬大權(quán)等局限性，這使微型企業(yè)在融資過(guò)程中產(chǎn)生了一些不可避免的弊端：

1、外部因素：融資渠道狹窄和單一

微型企業(yè)中的絕大多數(shù)企業(yè)是民營(yíng)企業(yè)，他們和資本主義古典企業(yè)一樣，都是由企業(yè)家個(gè)人或者若干個(gè)家庭成員和親密合作伙伴出資構(gòu)建成的企業(yè)，由于企業(yè)家構(gòu)成群體的局限性，在創(chuàng)業(yè)初期階段，家族往往成為企業(yè)融資來(lái)源的最初渠道。基于數(shù)據(jù)來(lái)看，我國(guó)大多數(shù)微型企業(yè)的資本為企業(yè)家個(gè)人的前期積累和家族集資，其中個(gè)人資本占56.3%，家族集資占16.3%，作為內(nèi)源融資，它具有原始性、自主性、低成本和抗風(fēng)險(xiǎn)性的優(yōu)點(diǎn)，但它同時(shí)具有局限性，受企業(yè)自身積累能力的影響，融資規(guī)模受較大限制。而作為微型企業(yè)融資的“血庫(kù)”——外源融資。例如銀行和民間借貸，它具有充足的資金，但是這對(duì)于剛剛起步的企業(yè)來(lái)說(shuō)融資難度不僅大，而且成本相對(duì)較高，風(fēng)險(xiǎn)較大，特別是民間借貸風(fēng)險(xiǎn)成本很高，比如說(shuō)在企業(yè)的初始階段對(duì)于一般的微型企業(yè)來(lái)說(shuō)它很難拿到銀行貸款，即使拿到貸款，企業(yè)的微薄利潤(rùn)和前期的資本積累也無(wú)力償還貸款，所以企業(yè)只好將腳邁進(jìn)民間借貸市場(chǎng)，然而當(dāng)下民間借貸市場(chǎng)處于極其不規(guī)范的運(yùn)營(yíng)狀態(tài)，許多非法機(jī)構(gòu)將其變成了高利貸市場(chǎng)，借高利貸對(duì)于一個(gè)企業(yè)來(lái)說(shuō)無(wú)異于飲鴆止渴，但是為了能償還銀行貸款，取得銀行信任，以便日后能夠繼續(xù)貸款，企業(yè)只好拆了東墻補(bǔ)西墻，通過(guò)借高利貸來(lái)還銀行貸款，然后再用銀行貸款來(lái)還高利貸，周而復(fù)始，但是這種運(yùn)營(yíng)狀態(tài)風(fēng)險(xiǎn)成本很高，一旦任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)差錯(cuò)，資金鏈就會(huì)出現(xiàn)斷裂，這時(shí)企業(yè)只能選擇倒閉，2011年溫州企業(yè)跑路潮就是這種狀況。在這種情況下內(nèi)源融資幾乎成了企業(yè)唯一的融資渠道，這種單一的融資方式極大限制了企業(yè)快速發(fā)展和規(guī)模拓展。

2、內(nèi)部因素：企業(yè)的誠(chéng)信和核心競(jìng)爭(zhēng)力的缺失

事物的變化發(fā)展，內(nèi)因起著決定性的作用，而對(duì)于企業(yè)融資起著決定性作用的就是誠(chéng)信和核心競(jìng)爭(zhēng)力。

首先，對(duì)于一個(gè)企業(yè)來(lái)說(shuō)最容易學(xué)到的就是外在的東西。比如說(shuō)購(gòu)置先進(jìn)的設(shè)備，引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)，而最難學(xué)到的就是內(nèi)在的核心——誠(chéng)信，越是內(nèi)涵的東西它的外延就越大，就越是能對(duì)事物的發(fā)展起著內(nèi)在的決定性的作用，而大部分企業(yè)家缺乏的就是這種誠(chéng)信。例如：一些企業(yè)在遇到資金流轉(zhuǎn)問(wèn)題時(shí)，首先想到的不是如何償還到期的貸款來(lái)維持企業(yè)的信譽(yù)度，而是想法設(shè)法拖欠貸款。更有甚者一些企業(yè)明明具備償還貸款能力但卻故意拖欠逃避到期銀行貸款本金與利息，并且造成企業(yè)不能繼續(xù)運(yùn)營(yíng)的假象，由于微型企業(yè)規(guī)模小，資金少，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，破產(chǎn)可能性很大，再加上銀行在微型企業(yè)普遍存在的內(nèi)部管理不規(guī)范，監(jiān)督管理機(jī)制不健全，財(cái)務(wù)信息嚴(yán)重失真的情況下，銀行根本無(wú)法對(duì)其財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行全面有效的評(píng)估，很容易被這種假象迷惑，為了保證其正常運(yùn)營(yíng)，以便以后企業(yè)能夠償還貸款，銀行只好再次給其貸款，周而復(fù)始造成了銀行的大量呆賬壞賬。

銀行是一種特殊產(chǎn)業(yè)、安全性、流動(dòng)性、盈利性、是銀行貸款的基本要求，然而企業(yè)這種違規(guī)經(jīng)營(yíng)而帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)使銀行對(duì)企業(yè)的信用評(píng)級(jí)降低，導(dǎo)致銀行寧愿不放款款也要將風(fēng)險(xiǎn)水平降到其可以承受的水平，這就使得企業(yè)融資問(wèn)題變得更加惡化。

其次，核心競(jìng)爭(zhēng)力是企業(yè)融資的強(qiáng)有力杠桿，它可以使企業(yè)在激烈競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中擊敗對(duì)手，將其他企業(yè)的資本轉(zhuǎn)入到自己手中，完成企業(yè)的快速融資，這就需要企業(yè)家必須將積累起來(lái)的資本更多的用于購(gòu)置先進(jìn)設(shè)備，提高企業(yè)裝備水平，引進(jìn)核心技術(shù)提高勞動(dòng)生產(chǎn)率和競(jìng)爭(zhēng)力，而大多數(shù)微型企業(yè)為勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)由于受到自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力的影響，多數(shù)采用“人海戰(zhàn)術(shù)”，而用于核心技術(shù)的引進(jìn)和創(chuàng)新的資金投入很少，只是利用現(xiàn)有的技術(shù)，復(fù)制市場(chǎng)上已有的產(chǎn)品，更有甚者甚至將企業(yè)千辛萬(wàn)苦積累的資金拿去炒樓，炒股，炒奢侈品，炒古董藝術(shù)，以期通過(guò)炒作而獲得利潤(rùn)，這必然嚴(yán)重阻礙微型企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的發(fā)展，使得企業(yè)無(wú)法同競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手在競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中取得更多的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

微型企業(yè)融資策略

以馬克思理論的觀(guān)點(diǎn)來(lái)看，微型企業(yè)資本的迅速增大往往是通過(guò)資本集中來(lái)實(shí)現(xiàn)的。資本集中是已形成的各種資本的積累，是他們個(gè)體獨(dú)立性的消滅，是資本家剝奪資本家，是許多小資本變成少數(shù)大資本，而資本集中最強(qiáng)有力的杠桿就是信用和競(jìng)爭(zhēng)。那么微型企業(yè)應(yīng)該如何通過(guò)信用和競(jìng)爭(zhēng)來(lái)完成企業(yè)的融資：

1、以企業(yè)角度來(lái)看

首先，在道德水平整體滑坡的今天，企業(yè)最應(yīng)該引進(jìn)的并不是先進(jìn)的技術(shù)和機(jī)器設(shè)備，而是公平、誠(chéng)信、負(fù)責(zé)的商業(yè)精神種子、讓它在中華大地上生根發(fā)芽，茁壯成長(zhǎng)。那些有著太多“精明和冒險(xiǎn)精神”的企業(yè)家更應(yīng)該注意到，西方企業(yè)家的成功并不是單單依靠個(gè)人才能，而更多的是一種社會(huì)責(zé)任感，一種道德感，一種對(duì)規(guī)則遵守的誠(chéng)信感和一種真正意義上的企業(yè)家精神。其次，應(yīng)推動(dòng)企業(yè)制度本身的多元化和社會(huì)化，實(shí)現(xiàn)治理結(jié)構(gòu)合理化。建立健全自身財(cái)務(wù)制度，減少市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)成本，提行貸款利率、以相當(dāng)長(zhǎng)的貸款期限提供政府貸款或?yàn)槠滟Y金借貸高企業(yè)財(cái)務(wù)透明度，使融資雙方的信息完全對(duì)稱(chēng)。以便融資方能夠?qū)ζ髽I(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行全面有效的評(píng)估，以減少企業(yè)融資失敗的概率。再次，微型企業(yè)被排擠到那些大企業(yè)還只是零散地或者不完全的占領(lǐng)的生產(chǎn)領(lǐng)域去，但是瘦死的駱駝比馬大，即使在相對(duì)薄弱的領(lǐng)域大企業(yè)還是占有一定的優(yōu)勢(shì)，如果單槍匹馬的去和大企業(yè)對(duì)抗，其結(jié)果必然是垮臺(tái)，進(jìn)而被大企業(yè)吞并完成被融資。這時(shí)我們就需要將原有的分散的資本聯(lián)合成新的更大的資本，組成一個(gè)龐大的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，使機(jī)構(gòu)擁有充足而且穩(wěn)定的擔(dān)保資金來(lái)源，進(jìn)而形成完善有效的擔(dān)保體系，以取得更多的銀行貸款，并且將貸款大力投入到新技術(shù)的引進(jìn)研發(fā)和先進(jìn)設(shè)備的購(gòu)置上，以提高資本的技術(shù)構(gòu)成，增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力，使得企業(yè)在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)。

2、以政府角度來(lái)看

微型企業(yè)在增加就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、開(kāi)拓科技創(chuàng)新與維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定等方面具有不可替代的作用，作為“當(dāng)家人”的政府決不能袖手旁觀(guān)，在資金方面應(yīng)該給予微型企業(yè)大力支持，應(yīng)當(dāng)充分運(yùn)用財(cái)政撥款、直接投資或投資補(bǔ)貼、政策性貸款、減免稅收等財(cái)政手段來(lái)幫助企業(yè)融資。切實(shí)拓寬民間借貸領(lǐng)域，并且引導(dǎo)其便利化、陽(yáng)光化、規(guī)范化。政府還可以以較優(yōu)惠的國(guó)有銀日后能夠繼續(xù)貸款，企業(yè)只好拆了東墻補(bǔ)西墻，通過(guò)借高利貸來(lái)還銀行貸款，然后再用銀行貸款來(lái)還高利貸，周而復(fù)始，但是這種運(yùn)營(yíng)狀態(tài)風(fēng)險(xiǎn)成本很高，一旦任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)差錯(cuò)，資金鏈就會(huì)出現(xiàn)斷裂，這時(shí)企業(yè)只能選擇倒閉，2011年溫州企業(yè)跑路潮就是這種狀況。在這種情況下內(nèi)源融資幾乎成了企業(yè)唯一的融資渠道，這種單一的融資方式極大限制了企業(yè)快速發(fā)展和規(guī)模拓展。

企業(yè)的誠(chéng)信和核心競(jìng)爭(zhēng)力的缺失事物的變化發(fā)展，內(nèi)因起著決定性的作用，而對(duì)于企業(yè)融資起著決定性作用的就是誠(chéng)信和核心競(jìng)爭(zhēng)力。首先，對(duì)于一個(gè)企業(yè)來(lái)說(shuō)最容易學(xué)到的就是外在的東西。比如說(shuō)購(gòu)置先進(jìn)的設(shè)備，引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)，而最難學(xué)到的就是內(nèi)在的核心——誠(chéng)信，越是內(nèi)涵的東西它的外延就越大，就越是能對(duì)事物的發(fā)展起著內(nèi)在的決定性的作用，而大部分企業(yè)家缺乏的就是這種誠(chéng)信。例如：一些企業(yè)在遇到資金流轉(zhuǎn)問(wèn)題時(shí)，首先想到的不是如何償還到期的貸款來(lái)維持企業(yè)的信譽(yù)度，而是想法設(shè)法拖欠貸款。更有甚者一些企業(yè)明明具備償還貸款能力但卻故意拖欠逃避到期銀行貸款本金與利息，并且造成企業(yè)不能繼續(xù)運(yùn)營(yíng)的假象，由于微型企業(yè)規(guī)模小，資金少，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，破產(chǎn)可能性很大，再加上銀行在微型企業(yè)普遍存在的內(nèi)部管理不規(guī)范，監(jiān)督管理機(jī)制不健全，財(cái)務(wù)信息嚴(yán)重失真的情況下，銀行根本無(wú)法對(duì)其財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行全面有效的評(píng)估，很容易被這種假象迷惑，為了保證其正常運(yùn)營(yíng)，以便以后企業(yè)能夠償還貸款，銀行只好再次給其貸款，周而復(fù)始造成了銀行的大量呆賬壞賬。

銀行是一種特殊產(chǎn)業(yè)、安全性、流動(dòng)性、盈利性、是銀行貸款的基本要求，然而企業(yè)這種違規(guī)經(jīng)營(yíng)而帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)使銀行對(duì)企業(yè)的信用評(píng)級(jí)降低，導(dǎo)致銀行寧愿不放款款也要將風(fēng)險(xiǎn)水平降到其可以承受的水平，這就使得企業(yè)融資問(wèn)題變得更加惡化。

其次，核心競(jìng)爭(zhēng)力是企業(yè)融資的強(qiáng)有力杠桿，它可以使企業(yè)在激烈競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中擊敗對(duì)手，將其他企業(yè)的資本轉(zhuǎn)入到自己手中，完成企業(yè)的快速融資，這就需要企業(yè)家必須將積累起來(lái)的資本更多的用于購(gòu)置先進(jìn)設(shè)備，提高企業(yè)裝備水平，引進(jìn)核心技術(shù)提高勞動(dòng)生產(chǎn)率和競(jìng)爭(zhēng)力，而大多數(shù)微型企業(yè)為勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)由于受到自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力的影響，多數(shù)采用“人海戰(zhàn)術(shù)”，而用于核心技術(shù)的引進(jìn)和創(chuàng)新的資金投入很少，只是利用現(xiàn)有的技術(shù)，復(fù)制市場(chǎng)上已有的產(chǎn)品，更有甚者甚至將企業(yè)千辛萬(wàn)苦積累的資金拿去炒樓，炒股，炒奢侈品，炒古董藝術(shù)，以期通過(guò)炒作而獲得利潤(rùn)，這必然嚴(yán)重阻礙微型企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的發(fā)展，使得企業(yè)無(wú)法同競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手在競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中取得更多的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

微型企業(yè)融資策略

以馬克思理論的觀(guān)點(diǎn)來(lái)看，微型企業(yè)資本的迅速增大往往是通過(guò)資本集中來(lái)實(shí)現(xiàn)的。資本集中是已形成的各種資本的積累，是他們個(gè)體獨(dú)立性的消滅，是資本家剝奪資本家，是許多小資本變成少數(shù)大資本，而資本集中最強(qiáng)有力的杠桿就是信用和競(jìng)爭(zhēng)。那么微型企業(yè)應(yīng)該如何通過(guò)信用和競(jìng)爭(zhēng)來(lái)完成企業(yè)的融資：

1、以企業(yè)角度來(lái)看

首先，在道德水平整體滑坡的今天，企業(yè)最應(yīng)該引進(jìn)的并不是先進(jìn)的技術(shù)和機(jī)器設(shè)備，而是公平、誠(chéng)信、負(fù)責(zé)的商業(yè)精神種子、讓它在中華大地上生根發(fā)芽，茁壯成長(zhǎng)。那些有著太多“精明和冒險(xiǎn)精神”的企業(yè)家更應(yīng)該注意到，西方企業(yè)家的成功并不是單單依靠個(gè)人才能，而更多的是一種社會(huì)責(zé)任感，一種道德感，一種對(duì)規(guī)則遵守的誠(chéng)信感和一種真正意義上的企業(yè)家精神。其次，應(yīng)推動(dòng)企業(yè)制度本身的多元化和社會(huì)化，實(shí)現(xiàn)治理結(jié)構(gòu)合理化。建立健全自身財(cái)務(wù)制度，減少市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)成本，提高企業(yè)財(cái)務(wù)透明度，使融資雙方的信息完全對(duì)稱(chēng)。以便融資方能夠?qū)ζ髽I(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行全面有效的評(píng)估，以減少企業(yè)融資失敗的概率再次，微型企業(yè)被排擠到那些大企業(yè)還只是零散地或者不完全的占領(lǐng)的生弱的領(lǐng)域大企業(yè)還是占有一定的優(yōu)勢(shì)，如果單槍匹馬的去和大企業(yè)業(yè)對(duì)抗，其結(jié)果必然是垮臺(tái)，進(jìn)而被大企業(yè)吞并完成被融資。這時(shí)我們就需要將原有的分散的資本聯(lián)合成新的更大的資本，組成一個(gè)龐大的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，使機(jī)構(gòu)擁有充足而且穩(wěn)定的擔(dān)保資金來(lái)源，進(jìn)而形成完善有效的擔(dān)保體系，以取得更多的銀行貸款，并且將貸款大力投入到新技術(shù)的引進(jìn)研發(fā)和先進(jìn)設(shè)備的購(gòu)置上，以提高資本的技術(shù)構(gòu)成，增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力，使得企業(yè)在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)。

2、以政府角度來(lái)看

微型企業(yè)在增加就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、開(kāi)拓科技創(chuàng)新與維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定等方面具有不可替代的作用，作為“當(dāng)家人”的政府決不能袖手旁觀(guān)，在資金方面應(yīng)該給予微型企業(yè)大力支持，應(yīng)當(dāng)充分運(yùn)用財(cái)政撥款、直接投資或投資補(bǔ)貼、政策性貸款、減免稅收等財(cái)政手段來(lái)幫助企業(yè)融資。切實(shí)拓寬民間借貸領(lǐng)域，并且引導(dǎo)其便利化、陽(yáng)光化、規(guī)范化。政府還可以以較優(yōu)惠的國(guó)有銀行貸款利率、以相當(dāng)長(zhǎng)的貸款期限提供政府貸款或?yàn)槠滟Y金借貸提供擔(dān)保等方法，以解決微型企業(yè)的后顧之憂(yōu)。

3、以銀行的角度來(lái)看的概率。銀行應(yīng)積極推動(dòng)微型企業(yè)信用體系建設(shè)，在信用評(píng)級(jí)方面，秉承“質(zhì)量先行，規(guī)模其后”的原則，然后按照合理的評(píng)價(jià)流程和標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)施有效的信用評(píng)級(jí)。對(duì)于符合標(biāo)準(zhǔn)并且有潛質(zhì)的企業(yè)，不管企業(yè)性質(zhì)規(guī)模如何，都要給以?xún)?yōu)惠的政策和資金的支持，適當(dāng)提高對(duì)微型企業(yè)貸款不良率的容忍度，并且建立相應(yīng)的監(jiān)督管理機(jī)制，保障信用評(píng)級(jí)制度的有效實(shí)施。