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內(nèi)容摘要：商業(yè)銀行為了保證最大的利潤(rùn)和最小的風(fēng)險(xiǎn)，必須對(duì)客戶進(jìn)行科學(xué)的分析和歸類，并進(jìn)行信用評(píng)估。本文闡述了我國(guó)商業(yè)銀行在自動(dòng)信息系統(tǒng)方面與發(fā)達(dá)國(guó)家的差距，并提出一些建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)

在金融業(yè)比較成熟的國(guó)家中，銀行業(yè)的零售業(yè)務(wù)資產(chǎn)在其所有資產(chǎn)中應(yīng)該占有一個(gè)較大的比重。個(gè)人信貸不同于企業(yè)貸款。個(gè)人信貸的數(shù)量大，但每筆額度小。因此不能用做企業(yè)貸款的方法來(lái)做消費(fèi)信貸，而只能采用數(shù)量分析的方法。對(duì)于銀行信貸零售業(yè)務(wù)而言，高質(zhì)量的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)比高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)分析人員更重要。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行貸款零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的最主要的問(wèn)題不是缺乏高素質(zhì)的分析人員，而是缺乏高質(zhì)量的信用分析系統(tǒng)。

系統(tǒng)構(gòu)成

貸款零售業(yè)務(wù)中信息流程是把數(shù)據(jù)輸入到數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，通過(guò)分析平臺(tái)、運(yùn)用數(shù)據(jù)刻畫客戶的風(fēng)險(xiǎn)特征，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值模型來(lái)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的價(jià)值。根據(jù)西方商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)，零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)基本由三部分組成：數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、中間數(shù)據(jù)處理器、和數(shù)據(jù)分析層。對(duì)于銀行信貸零售業(yè)務(wù)而言，一個(gè)完整的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)應(yīng)該包括這樣一些方面：

數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)

銀行從前臺(tái)采集數(shù)據(jù)，將其匯入數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)中，用于更深層次的數(shù)據(jù)挖掘。一個(gè)完整數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)至少應(yīng)該包含這樣幾類信息：

客戶基本信息。為了對(duì)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和跟蹤，必須對(duì)客戶的信息進(jìn)行廣泛的收集和掌握。

銀行賬務(wù)及信貸合同信息。為了對(duì)復(fù)雜的賬務(wù)處理進(jìn)行抽象和簡(jiǎn)化以進(jìn)行分析，必須對(duì)客戶的開(kāi)戶情況和銀行內(nèi)部歷史的會(huì)計(jì)分錄進(jìn)行對(duì)應(yīng)和參數(shù)化。并實(shí)現(xiàn)信貸整筆業(yè)務(wù)從申請(qǐng)、審查、評(píng)分、審批、發(fā)放到回收的全過(guò)程電腦跟蹤。

擔(dān)保信息。對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行而言，擔(dān)保和收取擔(dān)保品是緩解風(fēng)險(xiǎn)的重要手段之一。因此在數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)中必須建立有關(guān)擔(dān)保和擔(dān)保品的相關(guān)信息，將其作為一個(gè)獨(dú)立的部分。

清償數(shù)據(jù)信息。這一部分信息應(yīng)該提供客戶的債務(wù)結(jié)構(gòu)和歷史違約記錄，包括違約類別、違約日期、違約本金、違約前利息以及清償時(shí)間、清償費(fèi)用等。

數(shù)據(jù)研究

在數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的基礎(chǔ)上，應(yīng)該對(duì)這些大規(guī)模的信息進(jìn)行利用，這才是建立信息管理系統(tǒng)的最終目的。數(shù)據(jù)分析不僅僅可以用于風(fēng)險(xiǎn)的度量，還可以用于客戶價(jià)值發(fā)現(xiàn)。它包含這樣一些內(nèi)容：

客戶信用評(píng)價(jià)。針對(duì)零售業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)，西方商業(yè)銀行多信奉“dataisking”（數(shù)據(jù)就是一切），普遍采用的方法是運(yùn)用統(tǒng)計(jì)學(xué)原理進(jìn)行信用評(píng)分（creditscoring）。在已有的數(shù)據(jù)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，通過(guò)模型分析開(kāi)發(fā)，刻畫客戶。

擔(dān)保評(píng)估系統(tǒng)。該系統(tǒng)定位于擔(dān)保方和擔(dān)保品的數(shù)據(jù)采集的基礎(chǔ)之上實(shí)時(shí)監(jiān)控及風(fēng)險(xiǎn)分析。既要能完成擔(dān)保方的信用分析，又必須完成對(duì)擔(dān)保品價(jià)值的實(shí)時(shí)監(jiān)控和管理。

數(shù)據(jù)挖掘。金融事務(wù)需要搜集和處理大量數(shù)據(jù)，銀行必須整合自己的客戶檔案和數(shù)據(jù)庫(kù)，這種整合紀(jì)錄銀行各部門、每個(gè)人所接觸的客戶資料并進(jìn)行統(tǒng)一管理的做法是客戶信息管理的一個(gè)方面。另一方面則牽涉到銀行客戶價(jià)值評(píng)估體系的建立，即以客戶對(duì)銀行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)度為主要依據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)，分析、評(píng)定不同層次客戶的價(jià)值度，為其提供相應(yīng)的價(jià)值服務(wù)，從而全面提高客戶的滿意度。

差距分析

我們和西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的差距并不在計(jì)算機(jī)硬件系統(tǒng)上，而是在數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，在風(fēng)險(xiǎn)分析方法上。制約國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平提高的軟肋首先在于數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，缺乏數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，進(jìn)行任何風(fēng)險(xiǎn)規(guī)范化管理和風(fēng)險(xiǎn)量化都是在沙上筑塔。在信息管理系統(tǒng)設(shè)計(jì)上，我們可以借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)。

其次，應(yīng)該實(shí)現(xiàn)內(nèi)部的信息共享，在內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)上建立信息管理系統(tǒng)。其實(shí)幾乎所有的國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行都已經(jīng)建立了對(duì)于零售客戶的信用評(píng)分機(jī)制，已經(jīng)包含了許多客戶基本信息，然而數(shù)據(jù)系統(tǒng)卻不能很好為一線的客戶經(jīng)理提供足夠的支持。因此工農(nóng)中建等國(guó)有商業(yè)銀行雖然建立了個(gè)人信用評(píng)分系統(tǒng)，但是卻無(wú)法將個(gè)人信用評(píng)分與特定的違約概率和違約損失率聯(lián)系起來(lái)。該系統(tǒng)主要由客戶經(jīng)理錄入和更新信息，由風(fēng)險(xiǎn)控制人員維護(hù)，其數(shù)據(jù)的及時(shí)性和動(dòng)態(tài)性達(dá)到相當(dāng)好的程度。