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一、住房公積金個人貸款的風險控制措施

1.建立健全信貸檔案管理制度。為了對住房公積金個人貸款中的風險進行防范，就需要完善具體的操作，進一步規范貸款的發放、控制、管理和收回程序。除此之外，還應該對所有貸款人員的檔案資料進行收集和歸納，建立檔案管理數據庫，對信貸檔案實施制度化和科學化的管理。

2.有效把握貸款政策。隨著住房貸款的增加，國家對貸款政策有了一定的調整。首先是貸款還款方式由借款人自主選擇，其次是為了使得借款人的還款更加方便，采取委托代扣還款的方式。最后是貸款機構積極與各個部門進行協商，加強公積金貸款業務的可行性。只有掌握相關的貸款政策，才能有效保障借款人的權益。

3.建立信用評價機制。為了更好地避免信用風險的出現，需要對信用評價體系進行完善，制定出確定的信用標準，利用法律對信用制度進行規范。對于一些因信用不良被起訴或者以資抵債的個人，貸款機構應該不予以其進行貸款。市政府還可以出臺一些關于信用體系建設的方案，使借款人的信用評估有法可依，市政府相關機構還可以對信用評價體系建立給予一定的支持，鼓勵各個住房公積金信用中心之間相互合作，這樣一來就會使信用評價體系更具有權威性，更能體現公正和公平，從而使貸款工作有基礎性的保障。

4.建立健全三級貸款審批制度。三級貸款審批制度即貸款前、貸款中、貸款后的審批。首先應該在貸款前對貸款資料的真實程度進行調查，還要對房屋交易價格進行合理性分析；其次，在貸款中進行審批，對借款人的還款能力進行調查，嚴重控制貸款期限；最后是貸款后的檢查，讓借款人辦理抵押權證，還應該及時辦理產權證，對一些逾期貸款的具體情況進行跟蹤，催收部分逾期貸款，做到三級貸款審批的嚴格執行。

5.處理好各種委托關系。在貸款業務處理中，建立適當的貸款發放制度，工作人員還應該做好逾期貸款的臺賬處理和記錄，堅持發放人員和清收人員一致的原則，將所有的工作落實到個人，對貸款人的借款合同執行追蹤調查，確保逾期貸款清收的全面。還應該建立三位一體的清收模式，將銀行和置業擔保公司和公積金中心進行連接，實行三位一體的管理模式，這樣才可以使得逾期貸款處理更加完善。對相關人員進行業務培訓和貸款政策技能的培養，對貸款工作進行不定期的檢查，做好相關的委貸工作。

6.對貸款對象、金額和期限進行嚴格控制。在貸款過程中，要對借款人的資格進行審查，天津市住房公積金借款人應該滿足下面幾個條件才能給予其貸款資格。首先是具有本市常住戶口或者本市其他有效居留身份；借款人應具有完全民事行為能力，具有穩定的職業和收入，有償還貸款本息的能力，信用良好；開立住房公積金帳戶一年以上，并貸款前連續繳存住房公積金滿一年；未負有住房公積金貸款債務。除此之外，天津市住房公積金貸款還應該具備的條件有申請人應該有購買住房價格的20%以上的自籌資金。購買首套住房且所購住房建筑面積90平方米（含90平方米）以下的，首付款不能低于房價的20%，購住房建筑面積超過90平方米的，首付款不能低于房價的30%；購買二套住房的，首付款不低于房價的50%；購買第三套住房及以上的，暫停發放公積金貸款。

天津市住房公積金管理中心對住房公積金賬戶余額倍數確定的貸款限額進行了相應的調整。貸款購買首套自有住房的，貸款額度不得高于職工申請公積金貸款時住房公積金帳戶余額的15倍；貸款購買第二套住房和公有現住房的，貸款額度不得高于職工申請公積金貸款時住房公積金帳戶余額的10倍；購買限價商品房或經濟適用房的，貸款額度不得高于職工申請公積金貸款時住房公積金帳戶余額的20倍；當借款人的住房公積金賬戶余額小于2萬元時，按2萬元為基礎進行計算。除此之外，個人的最高貸款金額應該控制在50萬元以內。對貸款期限也要做一定的控制，一般最適宜的貸款期限應該是中、短期限，貸款期限越長存在的潛在風險就會越大，對貸款機構的影響也會越大，所以貸款單位一般會將最長的貸款期限控制在30年以下，這樣可以更好地控制個人貸款中出現的風險。

二、結語

住房公積金管理機構只有清楚的認識到管理中存在的問題，并對潛在的風險實施制度化和科學化的控制，才能使得貸款風險降低，對住房公積金的資金安全起到保障作用，才能更好地維護廣大人民的利益，促進房地產業的快速發展，提高人們的生活水平。

作者：胡曉茜單位：天津市住房公積金管理中心