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引言隨著經濟一體化和金融全球化的不斷深入，電子銀行產品也隨之加快了發展步伐，銀行業的競爭也越來越激烈。經過幾十年的不斷努力,在各大銀行中，電子產品的相關功能模塊及其構架日漸大同小異，創新的網上銀行產品與服務不斷涌現，各家商業銀行目前在技術層面上已很難拉開差距，而且電子銀行產品用戶規模正在穩步增長，但增速減緩，意味著市場開發力度需加強，為了防止客戶流失的關鍵，取決于銀行是否擁有具有核心競爭力的產品和服務。據調查顯示，電子銀行的使用與知識水平和受教育程度存在一定的關聯，以此為據并聯系其它因素進行分析后，得出應該選擇大學生市場作為目標市場。就大學生群體而言，該群體內聽過建行電子銀行產品的人是所調查群體中數量最多的，因而對于產品的宣傳來說，能夠將主要精力放在針對建行這一特定產品功能的推廣上而不必對產品的品牌做太多的介紹。一方面來說，將大學生作為主要目標群體，大學生接受電子銀行后，他會對其父母及其長輩進行宣傳，鼓勵其使用電子銀行，將來對其子女的宣傳在不經意之間進行，從而節約了成本；從另一方面來說，大學生市場的潛力在于大學生作為有知識有文化的群體，其行動能夠在人生的各個階段對自身以外的群體產生影響，并具有一定的導向作用，因此從長遠的角度來看，針對這一群體的推廣工作會產生很強的社會效應。

1、建行電子銀行產品的特征及同業比較中國建設銀行是四大國有商業銀行之一，作為首先推出手機銀行產品的銀行，電子銀行產品也從原來的網上銀行、手機銀行、電話銀行和短信金融，繼而又增加兩項新的銀行產品，即自助銀行和家居銀行。建行的家居銀行和重要客戶系統的推出是其他銀行所沒有的，這個特色有很好的發展前景。為確保網上交易的安全，建行還引進國際先進的安全技術設施，建立了國內最高安全強度的特別安全體系，使客戶享受到安全、方便、快捷的金融服務。使其具有很好的發展前景。為了制定適合的營銷策略，下面就建行與同業競爭對手的電子銀行產品做簡單的比較研究。

1.1網上銀行服務對比

宣傳多元化、和諧化在整體的網絡環境中關于建行網上銀行的操作描述是最多的，工行次之，中行最后。這是一種宣傳優勢。有更多的宣傳文章，網友接觸到他的比例就越大。另外，在建行的主頁上有建行網上銀行的演示，而工行和中行沒有。包括建行在主頁的連接中有相關的flash介紹網上銀行的作用，以及相關的游戲，都是來推動相關產品的市場占有率。

網站的風格總的來說，建行網上銀行以藍色為基調給人以清爽和穩重大氣的感覺；在網上銀行的整體項目排布上，建行把網上銀行放在網頁的左上角，這個位置很符合搜索引擎最佳排名位置，而且電子銀行的的快速登錄方式在醒目的左上方，這對初次登陸網上銀行的用戶來說比較方便；中上部是網站導航的關鍵字設置，這方便用戶直接得到自己想要的服務；建設銀行總體是自上而下分為三部分，從主頁面而言建行、中行和農行簡約而工行較華麗，但建行簡約而不簡單，而且更方便、內容齊全。

網銀服務根據以上對網上銀行服務的對比分析結果并結合實際使用情況后，可以知道：建行的電子銀行產品在使用費用上具有很明顯的優勢，且目前在網上銀行服務項目上略占優勢。

1.2電子銀行安全產品對比建設銀行有兩種電子銀行安全產品：動態口令卡和網銀盾。網銀盾是中國建設銀行近期在全國范圍內推廣的高強度網上銀行安全產品，動態口令卡已經基本上不使用了。

動態口令卡動態口令是一種動態密碼技術，每次在網上銀行進行資金交易時使用不同的密碼，進行交易確認。

網銀盾建行新款網銀盾是一種已經內置銀行數字證書的USBKey，客戶在銀行柜臺簽約開通網上銀行后即可申領使用，領取建行網銀盾的客戶在電腦上安裝管理工具后就可以登錄建行網上銀行設置交易密碼，辦理各項網上銀行業務。在價格上，目前建行所采用的usbkey價格為48元，與其它各行差距不大，建行網上銀行最大的優勢在于使用時不產生任何形式的年費，但這一點是常常被消費者所忽略的，相比之下，工行及其它銀行購買動態口令卡的用戶以及使用招行信用卡直接進行網購的用戶對建行的市場沖擊較大；但是在性能上，建行網銀盾可以做到即領即用，客戶只需安裝網銀盾管理工具，不再需要下載數字證書，操作流程更簡單、快捷，在最新的操作系統下也可以直接使用，客戶應用體驗得到了很大的改善；另外在安全方面，建行電子銀行產品的安全性在所有的網上銀行服務提供商中可以說是首屈一指的，唯一的缺點是在堅持安全上的不打折導致了操作較繁瑣，但是只要通過宣傳，讓顧客明白這其中的原因所在還是能夠在安全性方面形成很強的競爭優勢的。

1.3手機銀行產品對比手機銀行具有傳統網點銀行，網上銀行和電話銀行的優勢，可以說手機銀行是傳統網點銀行，網上銀行和電話銀行的結合體，手機銀行不僅可以辦理傳統網點銀行的業務，還具有網上銀行的實時在線業務處理功能和電話銀行及時方便快捷的功能。建行手機銀行與中行手機銀行，工行手機銀行和農行手機銀行的比較：（見下表）從上表可以看出目前幾大銀行的手機銀行業務差不多，相比而言，建行的低價手續費是其它任何銀行所不能比擬的，這是建行的優勢，同時試用期結束后依舊能夠免費查賬的功能也為顧客帶來了很大的實惠。而且，就手機銀行的成熟程度而言，建行手機銀行是最成熟的，建行早在2005就開通了手機銀行業務，也是業內（銀行）第一家開通在線手機銀行的銀行，也正因為建行手機銀行夠成熟，所以它所推出的手機銀行服務是各個行中最為系統和完善的，具有很強的技術優勢。

1.4同業市場份額比較根據艾瑞咨詢調查，我們可以看到建行與中行、工行、農行從08年10月到09年9月電子銀行產品的市場份額，如下圖所示：由上圖顯示可得出：建行網銀產品市場份額較高，在行業中具有領先優勢，但是與工行差距明顯。綜上，可以知道建行電子銀行產品的總體優勢在于安全，產品技術領先，并具有價格優勢，使用費用低廉，加之現在學生群體的知識水平，和生活水平都促使了他們用銀行電子產品的使用頻率和使用密度，不足之處在于產品使用較為繁瑣，以及所謂的性價可能比較低，針對以上的問題可以得出，要讓顧客明白建行的優勢，首先要做的是在宣傳上多下點功夫，特別是在安全問題上所作出的努力，要讓顧客明白一分價錢一分貨的道理，讓顧客對于建行的服務價值產生認同。因此，要讓顧客感受到最大的實惠是建行在營銷活動中的核心內容。

2、建行電子銀行產品在校園內的營銷策略

對于建行電子產品在校園內的營銷策略，不僅要考慮這些電子產品的優點，還要充分利用這個校園的文化環境，因為校內的營銷有別于整個社會的氛圍，要在充分了解校園的文化環境后再很好地結合建行電子產品的優勢進行宣傳和營銷。最后，針對目標客戶特征，提出網絡營銷、捆綁營銷、事件營銷、關系營銷等一些大體的策略達到一個較好的營銷效果。

2.1網絡營銷策略

網絡的作用是不可忽視的，通過網絡的力量可以用來達到推廣的目的，所謂網絡營銷，就是以互聯網為主要手段進行的，為達到一定營銷目的的營銷活動，包括BBS論壇策略，email推廣策略，搜索引擎推廣策略，網絡廣告推廣策略等等。利用BBS論壇作為電子銀行產品校園營銷的推廣工具，是因為BBS論壇是大學生喜歡的在校討論問題的地方，校園BBS的會員覆蓋著大學所有年級的學生，這是校園BBS的優勢，因此可以作為網絡營銷的主要推廣工具。一方面，校園BBS不僅不需要人力、財力和物力的大量投入，另一方面，大學生對BBS論壇的瀏覽量較大，從操作的角度上來說，只需發帖，便會有被廣泛關注的機會，免去了大量的宣傳成本，最重要的一點是，BBS論壇的使用完全能夠滿足建行的推廣要求，同時BBS論壇的留言功能又能夠讓建行很好的與在校大學生進行交流和溝通，此外，從配合營銷及校園團隊的角度來說，對于在校大學生，BBS論壇較其他網絡營銷工具有一定的可信度和關注度，因此選擇BBS論壇作為建行的推廣媒介將能夠滿足建行的營銷需要。Email推廣是指利用電子郵件的方式來達到營銷的目的。也就是說建行通過大規模地向用戶發送電子郵件，來達到推廣其電子銀行產品的目的。搜索引擎推廣主要通過根據用戶使用搜索引擎的方式，利用用戶檢索信息的機會盡可能將營銷信息傳遞給目標用戶。簡單來說，建行要使用一切方法讓建行電子銀行產品的檢索信息出現在搜索引擎的顯眼位置，比如說通過競價排名，在網站上付費，讓自己的排名靠前。或者通過購買關鍵詞廣告，也就是在在搜索結果頁面顯示廣告內容，實現定位投放等等。網絡廣告推廣是指在一些知名度或者說點擊量比較大的網站中插入建行電子銀行產品的廣告，或者彈出廣告等其他的廣告類型。

2.2捆綁營銷策略

捆綁營銷，即捆綁銷售，是指兩個或兩個以上的品牌或公司進行合作的營銷活動。合作的基礎是雙方業務的擴展，共同客戶滿意度的增加，以及雙方開支的減少。建行可以通過與中國移動、淘寶網、騰訊網、盛大網絡等企業合作，達到銷售的目的。比如與淘寶網的合作——支付寶策略，它是指通過建行與淘寶網合作來促進建行電子銀行產品的推廣。眾所周知，淘寶網是亞洲最大網絡零售商圈，致力于打造全球首選網絡零售商圈，淘寶網目前業務跨越C2C、B2C兩大部分，并且淘寶的市場影響力和占有率也是很強大的，建行與淘寶合作時，可以采取若消費者通過建行的網銀支付貨款時予以一定的優惠來達到推廣的目的。比如說，利用建行網銀付款獲得淘寶積分或者得到一定的折扣等，另一方面，建行的銀行卡消費的時候會有積分，可以通過建行積分換購淘寶商品的方法起到推廣作用。與騰訊網、盛大網絡等網絡公司合作亦如此。再比如與中國移動合作，移動營業廳的服務員或校園團隊可以在學生到營業廳辦理業務時，順便介紹建行的手機銀行，給予相應的宣傳單，并表示開通手機銀行前幾個月免費試用，加強對同學開通手機銀行的激勵。移動可以通過免費送手機話費等優惠活動方式激勵同學開通手機銀行和免費體驗移動的一些業務，這樣使用一定時間后，一方面，對于移動來說，學生因為開通這些業務達到一定期限，通常在這段期限內形成了消費習慣，不會再退掉，最終使移動獲得利潤；另一方面，對于建行搶占手機銀行市場是非常有用的，從而最終互惠互利。

2.3事件營銷策略

事件營銷是企業通過策劃、組織和利用具有名人效應、新聞價值以及社會影響的人物或事件，引起媒體、社會團體和消費者的興趣與關注，以求提高企業或產品的知名度、美譽度，樹立良好品牌形象，并最終促成產品或服務銷售目的的手段和方式。建行可以通過校園中的社團活動等一些可以引起學生注意的事件來達到推廣的目的。當今大學生興趣愛好廣泛，音樂、制作動漫等對大學生而言都充滿了吸引力，建行完全可以抓住大學生的這些特征，在校園內贊助舉辦“建行杯”校園歌手大賽，“建行杯”動漫制作大賽，“建行杯”網絡知識競賽等活動，這些比賽都會吸引很多的師生來參加，而且學生關注度高，建行可以在比賽場地旁邊拉幾條橫幅，橫幅的內容可以是“建行電子銀行產品祝*******圓滿成功！”，另外還可以對來觀看比賽觀眾發一些建行電子產品的宣傳單。通過這樣一系列的活動，先入為主，率先在大學生群體中樹立品牌效應，從而實現品牌滲透。

2.4關系營銷策略

關系營銷，是把營銷活動看成是一個企業與消費者、供應商、分銷商、競爭者、政府機構及其他公眾發生互動作用的過程，其實質是在市場營銷中與各關系方建立長期穩定的相互依存的營銷關系，以求彼此協調發展。而建行可以通過以下幾種方式建立雙方之間的良好關系。

1、產品免費體驗針對在校大學生，建行工作人員定期到校設點提供一定數量的建行電子銀行產品，讓學生進行免費試用，與同學們進行交流，并做及時的信息反饋，解決他們在使用建行卡時遇到的一些問題。

2、校園公益活動資助貧困生，給特別優秀的學生提供獎學金以及跟學生社團舉行一些公益性的活動。

3、金融知識講座現如今，金融是一個高度熱門的話題，通過舉辦金融知識講座，吸引有興趣的同學來參加，以資深專家的身份向他們傳達金融知識，以實際經驗傳授真理。在講座過程中可以適當穿插一些建行電子銀行產品方面的知識，給在座的師生每人發一份有關建行電子銀行產品的資料；另外在講座場地周圍拉幾條橫幅，橫幅內容可以是“歡迎廣大師生使用建行電子產品！”，通過這些方式可以起到很好的宣傳效果。4、職業生涯指導每個大學生都遲早要面臨就業的壓力，想要畢業后獲得一份好的工作，就必須有良好的職業生涯規劃。可以經常邀請建行的管理人員到學校來為同學們進行職業生涯指導，幫助在校大學生更好的進行職業以及人生規劃。

3、結束語

電子銀行作為中國銀行業金融創新的重要領域，近幾年已取得了令人注目的發展，不僅在大型銀行中已經占據了相當的地位，中小銀行的電子銀行業務也已經發展起來了。我國電子銀行有很大的發展空間，所以要加快擴大電子銀行產品的使用范圍的速度，使其再進一步發展，電子銀行健康發展對于中國銀行業提高競爭力和創新力有很重要的意義。