本站小編為你精心準(zhǔn)備了商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行的思考參考范文，愿這些范文能點(diǎn)燃您思維的火花，激發(fā)您的寫(xiě)作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。

一、完善監(jiān)管制度,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范,確保電子銀行安全

電子銀行業(yè)務(wù)既面臨傳統(tǒng)銀行業(yè)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)因素,由于在經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)模式上的突破和改變,電子銀行同時(shí)又不可避免的具有戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)。作為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè),電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)伴隨著電子化的發(fā)展而產(chǎn)生并不斷擴(kuò)大,因此,商業(yè)銀行應(yīng)建立健全電子銀行風(fēng)險(xiǎn)防范體系,不斷優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)防范措施,將風(fēng)險(xiǎn)控制在最次限度,為電子銀行業(yè)務(wù)的快速、健康、持續(xù)發(fā)展保駕護(hù)航。

1、積極完善電子銀行相關(guān)的法律法規(guī),采取有效監(jiān)管措施,防范法律風(fēng)險(xiǎn)我國(guó)正式加入WTO后,既為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)展電子銀行業(yè)務(wù)提供了前所未有的機(jī)遇,也加劇了國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)應(yīng)將電子銀行作為知識(shí)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,組織人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、信息產(chǎn)業(yè)部等力量開(kāi)展公關(guān)研究,制定行之有效的優(yōu)惠政策,激勵(lì)企事業(yè)從事電子銀行相關(guān)產(chǎn)品和技術(shù)的研究與開(kāi)發(fā)。

電子銀行業(yè)務(wù)的健康持續(xù)發(fā)展必須有相應(yīng)的法律法規(guī)來(lái)保駕護(hù)航,國(guó)家有關(guān)部門(mén)應(yīng)加快法律體系建設(shè)步伐。一是應(yīng)針對(duì)網(wǎng)銀的通信安全、控制權(quán)的法律責(zé)任、存款保險(xiǎn)、保護(hù)機(jī)制、爭(zhēng)端的適應(yīng)條文等問(wèn)題加以立法。二是制定有關(guān)數(shù)字化,電子貨幣的發(fā)行、支付與管理的相關(guān)制度以及電子銀行業(yè)務(wù)結(jié)算、電子設(shè)備使用等規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)。立法機(jī)關(guān)要密切關(guān)注電子銀行的發(fā)展動(dòng)態(tài)和科技創(chuàng)新,集中力量研究、制定與完善有關(guān)法律法規(guī),如“加密法”、“電子證據(jù)法”等。

應(yīng)完善監(jiān)管制度,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力,改變電子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管方式,由機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管過(guò)渡,依據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)功能實(shí)施響應(yīng)的監(jiān)管,可以提高監(jiān)管部門(mén)利用市場(chǎng)手段進(jìn)行創(chuàng)新產(chǎn)品監(jiān)管的能力,使得功能性的金融監(jiān)管與基于網(wǎng)絡(luò)背景的電子銀行這兩種表面上的對(duì)立關(guān)系演變成為協(xié)調(diào)關(guān)系。此外,監(jiān)管部門(mén)除了制定行之有效、具有針對(duì)性的管理辦法外,還應(yīng)加快自身電子化建設(shè)步伐,依托先進(jìn)的科技手段,實(shí)施非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè),以不斷適應(yīng)金融監(jiān)管中出現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題。商業(yè)銀行要主動(dòng)搜集、分析相關(guān)的政策法規(guī),主動(dòng)與監(jiān)管部門(mén)溝通新業(yè)務(wù)研究進(jìn)展,及時(shí)報(bào)批或報(bào)備。要對(duì)照最新的各項(xiàng)政策法規(guī),及時(shí)修訂更新制度辦法、改造產(chǎn)品,全面落實(shí)反洗錢(qián)、國(guó)際收支申報(bào)等具體要求。同時(shí),隨著金融一體化的不斷深化,央行監(jiān)管也逐漸向全球一體化邁進(jìn),我國(guó)央行也應(yīng)積極與各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局通力合作,加強(qiáng)國(guó)際金融同業(yè)的協(xié)作和溝通交流,合作組建國(guó)際間同業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范組織,共同研究探討監(jiān)管協(xié)作的思路和措施,確保依法合規(guī)、健康持續(xù)開(kāi)展業(yè)務(wù)。

建立社會(huì)信用體系、加強(qiáng)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)教育、創(chuàng)造有利電子銀行發(fā)展的社會(huì)環(huán)境電子銀行涉及很多概念和領(lǐng)域,包括銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全、銀行卡持有率、客戶(hù)使用習(xí)慣等等,這些因素均對(duì)電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展有著直接或間接的影響。據(jù)調(diào)查,電子銀行的用戶(hù)群定位于20-35歲,具有一定的知識(shí)水平和消費(fèi)能力。在目前信用體系尚不完善的背景下,網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的商品質(zhì)量、售后服務(wù)等相關(guān)問(wèn)題成為廣大用戶(hù)的關(guān)注焦點(diǎn)。電子商務(wù)的發(fā)展需要一個(gè)強(qiáng)大的軟硬件環(huán)境和深厚的社會(huì)氛圍作支持。因此應(yīng)運(yùn)用綜合系統(tǒng)工程的方法,通過(guò)法律、經(jīng)濟(jì)、道德等多種手段來(lái)提升整個(gè)社會(huì)的信用水平,建立科學(xué)完善的信用支持體系。

加強(qiáng)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)教育,將客戶(hù)安全教育納入日常工作,建立長(zhǎng)效機(jī)制?？梢圆捎冒踩曨l講座、安全宣傳折頁(yè)、有獎(jiǎng)知識(shí)問(wèn)答、電話銀行定向外撥等多種方式進(jìn)行安全教育和風(fēng)險(xiǎn)提示,要不斷地加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)操作方法的指導(dǎo)和培訓(xùn),使客戶(hù)可以熟練掌握應(yīng)用登錄密碼、U盾、手機(jī)驗(yàn)證碼,以及其他各類(lèi)輔助的安全檢測(cè)工具,引導(dǎo)客戶(hù)高度重視數(shù)字證書(shū)、短信認(rèn)證、余額變動(dòng)提醒、防釣魚(yú)軟件等客戶(hù)端安全工具的推廣使用,提高客戶(hù)的安全防護(hù)意識(shí)和防范欺詐手段的能力。

2、加大技術(shù)研發(fā),加強(qiáng)內(nèi)控管理網(wǎng)絡(luò)的共享性和開(kāi)放性是一把雙刃劍,在為大眾帶來(lái)便利的同時(shí),網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)也極易遭受病毒和黑客層出不窮的攻擊,銀行業(yè)的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)將在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中不斷放大。因此,商業(yè)銀行一是要大力發(fā)展計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的核心技術(shù)、大力發(fā)展具備自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的關(guān)鍵技術(shù),有效降低電子銀行發(fā)展的技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)和安全風(fēng)險(xiǎn)系數(shù);加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè),研發(fā)與時(shí)俱進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)安全措施,防止對(duì)主機(jī)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫(kù)的非法入侵,同時(shí)發(fā)揮信息技術(shù)優(yōu)勢(shì),完善數(shù)據(jù)災(zāi)備機(jī)制。二是要健全基礎(chǔ)管理,建立健全電子銀行業(yè)務(wù)制度及崗位權(quán)限制約,避免管理制度漏洞。要加強(qiáng)關(guān)鍵環(huán)節(jié)、關(guān)鍵崗位人員的管理,防止操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn);要嚴(yán)把客戶(hù)開(kāi)戶(hù)關(guān)口,嚴(yán)格審核簽約身份,從源頭上防范各類(lèi)欺詐風(fēng)險(xiǎn);要逐步建立電子銀行業(yè)務(wù)自查自糾機(jī)制,做到及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、及時(shí)整改,定期組織有針對(duì)性的專(zhuān)項(xiàng)檢查。

二、電子銀行安全問(wèn)題

理順電子銀行反欺詐策略,科學(xué)辯證的看待電子銀行安全問(wèn)題,統(tǒng)籌兼顧風(fēng)險(xiǎn)控制與客戶(hù)體驗(yàn)。應(yīng)進(jìn)一步解放思想,轉(zhuǎn)變電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理念,從追求"零風(fēng)險(xiǎn)"轉(zhuǎn)移到確保"風(fēng)險(xiǎn)可控"的目標(biāo)上來(lái),要在安全與便利之間找到平衡點(diǎn),設(shè)立合理的區(qū)間,將電子銀行業(yè)務(wù)安全策略從單純依靠事前防范,轉(zhuǎn)移到事中控制和事后賠付上,決不能片面強(qiáng)調(diào)安全,更不能以犧牲客戶(hù)的便利換來(lái)所謂的安全。

要不斷增強(qiáng)安全力量,升級(jí)安全產(chǎn)品,加強(qiáng)在線風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控,對(duì)異常交易、大額交易、頻繁交易建立實(shí)時(shí)監(jiān)控制度,并及時(shí)總結(jié)歸納外部欺詐的行為特點(diǎn),及時(shí)更新風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)數(shù)據(jù)信息,根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)及時(shí)調(diào)整安全策略,持續(xù)不斷研究安全儲(chǔ)備產(chǎn)品,根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)情況適時(shí)投產(chǎn)。在加強(qiáng)銀行后臺(tái)反欺詐系統(tǒng)的基礎(chǔ)上,取消不必要的客戶(hù)端控制環(huán)節(jié),簡(jiǎn)化安全產(chǎn)品的使用流程、簡(jiǎn)化客戶(hù)操作步驟,改善客戶(hù)體驗(yàn)。

要借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)同業(yè)的作法,建立應(yīng)急機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)賠付制度、理順快速賠付流程,從根本上增強(qiáng)客戶(hù)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的信心,推動(dòng)電子銀行風(fēng)險(xiǎn)和解機(jī)制的貫徹執(zhí)行。據(jù)統(tǒng)計(jì),美國(guó)銀行網(wǎng)銀每年賠付金額達(dá)到7000萬(wàn)美元,招商銀行計(jì)提1億元風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金,對(duì)客戶(hù)在使用過(guò)程中無(wú)過(guò)錯(cuò)發(fā)生的損失,銀行予以先行賠付,消除客戶(hù)顧慮,有效避免銀行的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

作者：孫海濤單位：廣發(fā)銀行股份有限公司鄭州科技支行