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摘要：從金融排斥的內(nèi)涵出發(fā)，以金融排斥為研究視角，分析當(dāng)下中國金融區(qū)域差異及其影響因素，提出為推動(dòng)區(qū)域金融改革與經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，應(yīng)提升區(qū)域信息技術(shù)水平，加強(qiáng)我國信息化建設(shè)、建立區(qū)域金融中心，通過輻射效應(yīng)改善我國區(qū)域金融服務(wù)質(zhì)量、發(fā)展普惠金融，推動(dòng)可持續(xù)發(fā)展、均衡區(qū)域發(fā)展，緩釋我國金融排斥區(qū)域差異問題。

關(guān)鍵詞：信息支持金融排斥；金融區(qū)域差異；普惠金融

為推動(dòng)普惠金融的進(jìn)一步普及，改善低收入群體被排除在金融服務(wù)體系之外的現(xiàn)狀，世界銀行集團(tuán)（WBG）與私營和公共部門合作伙伴制定了“至2020年實(shí)現(xiàn)普遍金融準(zhǔn)入（UFA）”的目標(biāo)，這是在地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異進(jìn)一步加大的前提下推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)公平發(fā)展所進(jìn)行的必要舉措。在現(xiàn)代社會(huì)環(huán)境下，金融體系與經(jīng)濟(jì)體系的發(fā)展往往同步進(jìn)行，近年來經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí)，體制性的問題也逐漸凸顯，金融服務(wù)成本和效率問題、金融服務(wù)準(zhǔn)入問題以及金融風(fēng)險(xiǎn)等，都是金融排斥的具體表現(xiàn)，給區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融平衡發(fā)展造成巨大影響。

一、金融排斥的內(nèi)涵

金融排斥就是指社會(huì)中的某些群體被排除在外不能享受金融體系中相關(guān)服務(wù)的一種狀態(tài)。近年來學(xué)者們從其他分類方式和維度出發(fā)的進(jìn)一步內(nèi)涵解析逐漸成為研究區(qū)域金融差異的重要方法。金融排斥理論中的主要排斥因素分為：自我因素、營銷因素、地理因素、評(píng)估因素、價(jià)格因素、條件因素等6個(gè)維度［1］。此外，也有一些學(xué)者將金融主體對(duì)金融的了解程度作為金融排斥的重要影響因素，強(qiáng)調(diào)由于資金缺乏帶來金融服務(wù)不變的核心排斥、強(qiáng)調(diào)無法涵蓋金融體系所有服務(wù)的可及性排斥等。總的來講，無論學(xué)者們從哪一種角度出發(fā)對(duì)金融排斥進(jìn)行分類，都是對(duì)金融排斥內(nèi)涵的進(jìn)一步解讀，使我們對(duì)金融排斥以及相關(guān)的評(píng)價(jià)及研究都有更深入的認(rèn)識(shí)。金融服務(wù)的發(fā)展是地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展走向現(xiàn)代化的主要標(biāo)志，現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的金融秩序是通過對(duì)地區(qū)原始經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的金融排斥的化解與緩釋完成的。我國地域廣闊，不同地區(qū)間文化和經(jīng)濟(jì)等均存在較大差異，金融排斥水平相差較大，當(dāng)務(wù)之急是通過宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控在降低整體金融排斥水平的同時(shí)減小區(qū)域間金融排斥水平差異［2］。這與我國經(jīng)濟(jì)整體協(xié)調(diào)健康發(fā)展息息相關(guān)，尤其關(guān)系到鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推行，我國大部分農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)仍舊以農(nóng)業(yè)為主，產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平和人均可支配收入均處于較低水平，且較低的受教育水平無法對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展帶來正向的動(dòng)力，需要整體統(tǒng)籌，實(shí)現(xiàn)金融排斥的緩釋和平衡。

二、金融排斥的影響效應(yīng)

（一）獲取金融服務(wù)方面的馬太效應(yīng)從受影響程度來看，金融排斥主要影響低收入人群，在信息不對(duì)稱、資源不均衡的前提下，低收入人群金融排斥程度會(huì)進(jìn)一步增加，更進(jìn)一步加劇其低收入的程度，在金融活動(dòng)中出現(xiàn)“弱者愈弱，強(qiáng)者愈強(qiáng)”的馬太效應(yīng)。一方面，在金融排斥影響下，以現(xiàn)金交易為主體的金融群體享受現(xiàn)代化金融服務(wù)的機(jī)會(huì)減少，交易風(fēng)險(xiǎn)與資金管理成本逐步增加。另一方面，低收入群體由于資金和生產(chǎn)能力有限，在購買資金量很大的商品或者進(jìn)行投資時(shí)難以得到金融體系的支持，民間借貸成為這些群體的主要資金來源，民間借貸不但融資成本高，同時(shí)也缺乏法律保障。高成本、高風(fēng)險(xiǎn)且缺乏法律保障的金融服務(wù)將對(duì)這類人群參與現(xiàn)代金融服務(wù)體系的積極性和信任程度帶來極大打擊，讓原本金融服務(wù)匱乏、金融意識(shí)低下的區(qū)域群體更加難以主動(dòng)信任并參與正規(guī)金融服務(wù)過程。反之，金融排斥背景下的高收入群體則更加容易享受到金融服務(wù)，這給其資金流通、生產(chǎn)能力提升帶來很大便利，進(jìn)一步增強(qiáng)這些高收入群體改善自己生活和生產(chǎn)狀況的能力。由此可以看出，在金融排斥背景下，社會(huì)貧富差距會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大。

（二）影響區(qū)域金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，金融體系自身作為強(qiáng)有力的推動(dòng)源，在促進(jìn)區(qū)域資源配置、調(diào)節(jié)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面都發(fā)揮重要的作用。其中，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)在資源配置、經(jīng)濟(jì)規(guī)模以及金融體系運(yùn)行等方面具有優(yōu)勢(shì)，能夠?yàn)楫?dāng)?shù)仄髽I(yè)及個(gè)人提供更加便捷的金融服務(wù)。相比而言，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)由于自然條件、經(jīng)濟(jì)狀況等方面的影響，金融體系以及金融服務(wù)尚不完善，這無疑會(huì)對(duì)當(dāng)?shù)厝谫Y活動(dòng)造成一定阻礙，制約地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融服務(wù)體系缺乏經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的自我革新能力，金融體系與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)無法形成合力。由此可以看出，在金融排斥背景下，不同區(qū)域之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距將進(jìn)一步凸顯，造成區(qū)域金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展朝著二元化方向發(fā)展，對(duì)區(qū)域金融和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展造成很大影響［3］。

三、金融排斥視角下中國金融區(qū)域差異分析

（一）金融排斥視角下中國金融區(qū)域差異現(xiàn)狀分析從金融排斥程度來看，我國金融區(qū)域差異總體呈現(xiàn)出“東部—中部—東北部—西部”遞增的整體趨勢(shì)。區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融排斥都存在較大差異，且同一區(qū)域內(nèi)也存在較為明顯的差別。如圖1所示，在各省金融排斥指數(shù)統(tǒng)計(jì)圖中，東部地區(qū)整體金融排斥程度較低，北京、上海這些金融中心的金融排斥程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他地區(qū)，這有賴于城市的金融中心職能，使其具有大量的金融機(jī)構(gòu)以及更加系統(tǒng)的金融服務(wù)，且城市經(jīng)濟(jì)的高度繁榮也大大提高了地區(qū)整體金融需求程度，使上述城市形成了較低的金融排斥水平［4］。而廣東、江蘇等地區(qū)的金融排斥程度較低則主要依賴于豐富的民間金融形式，高度商業(yè)化的社會(huì)環(huán)境激發(fā)了金融需求，使金融服務(wù)能夠借此進(jìn)入經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，因此金融排斥程度也相對(duì)較低。此外，江蘇、天津等地金融排斥水平較低也在一定程度上受到金融中心輻射影響，周圍較為完備的金融機(jī)構(gòu)所提供的服務(wù)能夠最大限度地滿足其金融需求，從而使得其金融排斥程度相對(duì)較低。而縱觀內(nèi)蒙古、黑龍江等地的金融排斥程度，受自然地理?xiàng)l件與文化傳統(tǒng)等相關(guān)因素限制，這些地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與人均受教育水平相對(duì)落后，加之農(nóng)村金融排斥程度相對(duì)較高，最終造成其整體區(qū)域金融排斥程度也相對(duì)較高。山東等地雖然經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度較高，但是由于區(qū)域內(nèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)更集中，數(shù)量更少，加之其人口密度相對(duì)較大，因此出現(xiàn)了較為嚴(yán)重的金融排斥現(xiàn)象。

（二）金融排斥視角下中國金融區(qū)域差異影響因素分析1.社會(huì)經(jīng)濟(jì)因素。長期以來，我國區(qū)域金融的發(fā)展規(guī)模以及整體水平等都和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間存在著很大聯(lián)系。通常，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的地區(qū)在一定程度上能推動(dòng)當(dāng)?shù)亟鹑隗w系的完善和發(fā)展。在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的前提下，此區(qū)域中對(duì)于金融服務(wù)的需求以及相關(guān)金融資源的需求就會(huì)進(jìn)一步提升，帶動(dòng)區(qū)域中的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量增加，并在大量需求的帶動(dòng)下逐步豐富這些服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)模式與服務(wù)方法，進(jìn)一步推動(dòng)金融服務(wù)在整個(gè)區(qū)域中的普及，最終會(huì)降低該地區(qū)金融排斥水平，地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也更具活力［5］。而對(duì)于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)來講，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)較低導(dǎo)致其對(duì)金融服務(wù)需求的減少，進(jìn)而導(dǎo)致該地區(qū)中金融服務(wù)普及的程度較低，最終加劇此地區(qū)的金融排斥程度。不同區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展在生產(chǎn)資料的積累過程中假如不受外部宏觀調(diào)控限制，亦將形成商業(yè)發(fā)展“馬太效應(yīng)”進(jìn)一步加大區(qū)域金融發(fā)展差異。區(qū)域金融發(fā)展和區(qū)域社會(huì)環(huán)境之間也存在很大的關(guān)聯(lián)性，地區(qū)就業(yè)水平、商業(yè)發(fā)展環(huán)境等都將對(duì)區(qū)域金融的發(fā)展產(chǎn)生一定的影響。就業(yè)水平對(duì)區(qū)域金融的影響主要在于社會(huì)穩(wěn)定性和經(jīng)濟(jì)水平兩個(gè)方面，就業(yè)率高的地區(qū)往往會(huì)有更高的居民收入，區(qū)域整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平也相對(duì)較高，社會(huì)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定性相對(duì)較高，金融排斥程度會(huì)相對(duì)較低。商業(yè)發(fā)展環(huán)境主要受到政策和地區(qū)環(huán)境影響，一方面，良好的政策條件會(huì)為民間金融以及外來金融元素的進(jìn)入和發(fā)展創(chuàng)造政策優(yōu)勢(shì)，充分提高地區(qū)經(jīng)濟(jì)和金融活力；另一方面，農(nóng)村地區(qū)長期受交通等條件的限制，使得第一產(chǎn)業(yè)在農(nóng)村地區(qū)的投資成本以及風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)增加，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在向農(nóng)村地區(qū)提供相應(yīng)服務(wù)時(shí)，會(huì)不同程度地增加相應(yīng)的服務(wù)價(jià)格，同時(shí)在進(jìn)行信貸評(píng)估的時(shí)候，評(píng)估的過程、難度及要求等都會(huì)進(jìn)一步上升，進(jìn)一步提高農(nóng)村金融排斥程度［6］。除此之外，區(qū)域中信息化程度的提升對(duì)于降低區(qū)域金融服務(wù)成本，提升服務(wù)效率等都有很大的促進(jìn)作用，因此也將降低區(qū)域金融排斥的程度。2.人文地理因素。人文地理因素也是影響區(qū)域金融排斥的重要因素。從當(dāng)前的研究成果來看，大多數(shù)研究都是從民族構(gòu)成、區(qū)域年齡層次構(gòu)成以及受教育程度等方面出發(fā)，就人文地理環(huán)境對(duì)區(qū)域金融排斥的影響進(jìn)行分析。地區(qū)的人文特征與歷史傳統(tǒng)是本地區(qū)人民生活觀念與消費(fèi)觀念最深層的底色，以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)支撐的農(nóng)耕地區(qū)大多保守，而商業(yè)文化發(fā)達(dá)的沿海港口地區(qū)則比較開放，這不僅構(gòu)成了地區(qū)精神特征，也是影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。一般來說，生活于偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村居民在金融服務(wù)體系中的參與度較低，這一方面是由于地理位置阻礙了居民獲得金融服務(wù)，另一方面?zhèn)鹘y(tǒng)思想觀念束縛也進(jìn)一步提高了偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融排斥水平，高勞動(dòng)力成本、低回報(bào)價(jià)值的農(nóng)業(yè)活動(dòng)收入大大降低了居民金融參與積極性，沿海商業(yè)港口城市則情況相反。同一區(qū)域中，年齡比例構(gòu)成的不同也將導(dǎo)致金融排斥程度的不同，這主要是因?yàn)槔先撕蛢和瘜?duì)于消費(fèi)的需求相對(duì)較低，因此這些群體相對(duì)較多的地區(qū)中對(duì)于金融服務(wù)的需求也將降低，因此一個(gè)區(qū)域中老人和兒童的比例會(huì)間接影響到此區(qū)域中金融排斥的程度［7］。當(dāng)然，在一個(gè)區(qū)域中，居民受教育的程度也會(huì)影響金融排斥的水平，通常來講，一個(gè)地區(qū)中居民受教育程度越高，該地區(qū)的金融排斥水平越低。

四、緩解金融排斥和縮小金融區(qū)域差異的對(duì)策

（一）提升區(qū)域信息技術(shù)水平，加強(qiáng)我國信息化建設(shè)區(qū)域信息技術(shù)發(fā)展水平對(duì)于提升金融服務(wù)效率，促進(jìn)區(qū)域金融發(fā)展都有很大的促進(jìn)作用，較高的區(qū)域信息技術(shù)水平將進(jìn)一步降低區(qū)域金融排斥的程度。基于此，針對(duì)我國區(qū)域金融排斥的差異，各個(gè)地方政府應(yīng)該注重信息化水平的提升，一方面，應(yīng)該通過對(duì)信息資源的合理配置和對(duì)信息技術(shù)的強(qiáng)化，不斷提升當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)絡(luò)服務(wù)質(zhì)量，讓互聯(lián)網(wǎng)成為人們了解和接受現(xiàn)代金融服務(wù)的接口［8］。具體來說，可以加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)，使得人們能夠通過互聯(lián)網(wǎng)金融以及商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)所開發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)客戶端來實(shí)現(xiàn)自助式和個(gè)性化的服務(wù)，在提升金融服務(wù)效率的同時(shí)，最大限度地滿足人們的金融需求。另一方面，各地方政府應(yīng)該加強(qiáng)信息技術(shù)普及，通過社區(qū)活動(dòng)、線上交流、遠(yuǎn)程輔導(dǎo)等方式，讓人們了解相關(guān)金融知識(shí)，在金融服務(wù)可得性和普及率提升的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步降低區(qū)域金融排斥程度，縮小區(qū)域金融發(fā)展差異。

（二）建立區(qū)域金融中心，通過輻射效應(yīng)改善我國區(qū)域金融服務(wù)質(zhì)量金融中心具有相對(duì)完善的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與金融服務(wù)體系，對(duì)周邊區(qū)域的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與金融服務(wù)改善具有良好的借鑒和輻射作用，在當(dāng)前金融排斥背景下，可以在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)建立區(qū)域性金融中心，通過區(qū)域金融中心的輻射作用，緩解金融排斥現(xiàn)象，這在東部地區(qū)如上海、北京等地已經(jīng)積累了良好的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，值得進(jìn)一步推廣。中西部地區(qū)在發(fā)展的過程中既要維持現(xiàn)有的發(fā)展速度，也要具有前瞻意識(shí)，通過區(qū)域金融中心建設(shè)帶動(dòng)中西部經(jīng)濟(jì)騰飛和金融完善［9］。在一定區(qū)域內(nèi)建設(shè)具有廣泛影響力的金融中心，不斷提升金融中心周邊省市地區(qū)的金融服務(wù)質(zhì)量，尤其是不斷促進(jìn)西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融服務(wù)質(zhì)量的提升，降低其金融排斥程度，降低我國區(qū)域金融排斥的區(qū)域性差異，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)區(qū)域金融均衡化發(fā)展。

（三）發(fā)展普惠金融，推動(dòng)可持續(xù)發(fā)展普惠金融體系的建立和發(fā)展離不開政府的支持和引導(dǎo)，政府通過制定相關(guān)制度和政策，使得低收入群體都能夠享受到必要的金融服務(wù)，可以提高其生產(chǎn)能力，從而有效改善其生活，減少區(qū)域金融排斥。農(nóng)村金融排斥問題更為突出，因此在發(fā)展普惠金融的過程中應(yīng)當(dāng)著重推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展，通過金融信息化建設(shè)和完善完成金融服務(wù)的拓展。在此過程中，要充分考慮農(nóng)村農(nóng)業(yè)的發(fā)展特性，如農(nóng)業(yè)發(fā)展易受到自然和環(huán)境因素的影響等，通過政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等農(nóng)村金融服務(wù)的完善，進(jìn)一步降低金融排斥對(duì)于農(nóng)民收入的影響。在拓展完善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的過程中，進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)于金融服務(wù)的可得性，有效減緩金融排斥的程度。在增強(qiáng)金融服務(wù)的可得性的同時(shí)，政府還應(yīng)該加強(qiáng)普惠金融宣傳工作，通過干部下鄉(xiāng)、基層走訪、村民大會(huì)等形式將普惠金融宣傳工作細(xì)化，一方面通過對(duì)金融知識(shí)的宣傳和再教育，讓農(nóng)民進(jìn)一步了解金融知識(shí)和金融服務(wù)；另一方面，還應(yīng)該注重對(duì)農(nóng)民的信用教育，不斷提升農(nóng)民的信用意識(shí)，防范化解農(nóng)村金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）均衡區(qū)域發(fā)展，緩釋區(qū)域差異我國長期存在著區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展失衡現(xiàn)象，要有效緩解我國金融排斥的區(qū)域差異，首先需要緩解我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異。在金融排斥較嚴(yán)重的欠發(fā)達(dá)地區(qū)，城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)構(gòu)問題是造成其金融排斥的主要原因，因此要調(diào)整我國存在的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)問題，調(diào)整農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村農(nóng)業(yè)機(jī)械化和信息化的投入及建設(shè)，通過現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式，有效改善農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)構(gòu)，不斷提高農(nóng)民的收入，從而進(jìn)一步均衡城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有效緩解我國金融排斥區(qū)域差異問題。第二在于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興與人才強(qiáng)化產(chǎn)業(yè)政策的實(shí)施，鄉(xiāng)村地區(qū)人才外流嚴(yán)重，外因性的人口老齡化與沙漏型人口結(jié)構(gòu)嚴(yán)重束縛了鄉(xiāng)村發(fā)展的人才動(dòng)力，因此需要從政策角度出發(fā)，將優(yōu)惠政策進(jìn)一步向鄉(xiāng)村地區(qū)傾斜，保障地區(qū)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展動(dòng)力的同時(shí)，也解決了金融排斥問題的根本所在。

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作者：李偉 單位：中國平煤神馬集團(tuán)資金管理中心