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一、商業銀行個人理財業務存在的問題

個人理財是經濟高速發展的產物，雖然個人理財業務發展很快,但發展與問題并存。商業銀行的個人理財業務還處在理論多于實踐階段，還存在著諸多的問題制約著這一市場的發展。其問題可從客觀環境的制約和國內商業銀行自身存在的制約兩方面來分析：

（一）客觀環境的制約：1、金融制度、法律法規的制約以及我國居民理財文化和理財意識的缺失。我國金融分業經營，要求銀行不能直接經營證券、保險等業務,產品的創新范圍受到限制,難以滿足客戶的理財需求。2、鑒于國內商業銀行起步較晚，居民對個人理財業務的概念、流程也了解甚少。并且中國人普遍有種“財怕外露”的思想，財放在外，總感不安,因此，有些人仍保持守財不放，對理財業務有一定誤解。

（二）國內商業銀行自身的制約：1、計劃經濟下長期的傳統經營方式使得商業銀行在經營理念、營銷方式等方面“發育不良”,對個人理財業務的了解不夠深入,市場營銷觀念滯后；2、缺乏具備專業知識和技能的、高素質的理財人員，以及銀行理財服務實質性內容少，目前我國銀行理財基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上，還做不到代客進行全方位的資產運作。3、國內需求不足。個人理財定位于少數高端優質客戶，服務門檻過高，小金額理財產品甚少，造成客源稀少。中國仍是發展中國家，總體上高收入客戶占比較低，就現有理財產品看來，門檻偏高，而滿足這一條件的客戶相當有限,并且理財計劃也缺乏個性化，產品研發能力低。

二、完善我國商業銀行個人理財業務發展對策

根據上面所陳述的問題，為了完善我國商業銀行個人理財業務，總結出如下對策：

（一）加強與證券、保險、基金等金融機構跨行業合作。在個人理財業務過程中，努力發展交叉性金融業務，對業務產品結構進行調整，對服務方式進行優化，發掘個人理財業務在證券、保險等金融機構中的可利用之處，尋找共同點進行跨行業合作，來為深化理財業務而努力擴大客戶群體、鞏固客戶基礎、實現個人理財業務的多樣化、多行業發展。

（二）加強公民理財意識，加大理財產品宣傳力度。回顧歷史，我國由發展到計劃經濟，由計劃經濟走進市場經濟，、計劃經濟時期都不需要個人理財，計劃經濟下人們只需按著計劃走，人們對理財自然一臉茫然。而到了市場經濟時期，人們光靠守財已不能滿足其需要，這時就需要公民樹立正確理財意識，對公民進行理財教育，大力宣揚理財文化，宣傳理財產品，讓公民真切了解到理財的重要，通過理好財增加自身的財富，以此來擴大理財人群。

（三）轉變商業銀行經營理念、營銷方式。加快商業銀行信息化建設，采用科學的理財手段，建立科學的風險管理系統,完善個人理財業務風險管理制度，建立健全內部控制制度，增強內控意識。吸取發達國家在經營、營銷方面的優良成果，借鑒其市場營銷經驗。同時，銀行人員要樹立以客戶為中心的服務理念，強化意識,深刻領會理財的真正含義,把理財理念吃透搞懂。

（四）培養專業的理財人員，高素質的理財客戶經理，提高理財人員的素質。近年來，雖然銀行加快步伐進行理財客戶經理的培養，但多數客戶經理仍是從個人金融從業人員中臨時抽調而來的，即使參加了由銀行組織的專業培訓，個人理財技能仍以銀行類業務為主，反觀外資銀行的理財人員，在挑選中經過學歷、道德、綜合素質等多方面的考驗，即使成為客戶經理后，仍需接受財務分析師培訓，為樹立與世界規范接軌的理財品牌奠定了基礎。因此，培養和選拔高素質的理財客戶經理已成為開展理財業務亟待解決的問題之一。同時我國亟需建立符合中國國情的職業道德規范和繼續教育體系，調動人們對了解學習理財的積極性，加大培養具備專業知識和技能的理財人員。

（五）細分市場，實行差別化、個性化、分層次的服務，并創新理財業務，加大對理財產品的自主研發。對客戶市場進行細分，提供差異化理財服務，國內商業銀行不僅要服務好優質客戶，也不能忽視中低層次的客戶，他們雖然可投資金數額不大，對銀行的貢獻度不如前者，但其數量眾多，熟話說聚少成多。因此，銀行客戶經理可通過建立客戶檔案，對客戶的價值貢獻度和承受風險的能力進行分析，從而實現對客戶市場的細分，針對客戶的不同特點，提供差異化的理財服務。而加快業務創新,打造優質理財品牌,品牌效應可以提高客戶的認知程度，增加客戶信任度，吸引消費者注意力。在理財業務中增加新式理財產品，可以嘗試對新型企業的投資、綠色文明建設的投資等等。結論財是需要理的，人人都可能成為理財家，一味的守著財產并不能使其增多，倒不如把資金用來投資，使其不斷提升價值，為自己提高經濟收益。這不僅造福于社會建設，拉動企業發展，同時也有利于提高自身生活水平。當今社會，個人理財業務的發展趨勢更是不可阻擋。一書中說的好，理財不只是簡單的加法，而是乘法，想讓你的投資翻倍，就要精心設計你的理財規劃，規避投資風險，取別人的經，理自己的財。

作者：翁翊婷高兵單位：大連財經學院