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一、浦發銀行個人理財業務介紹

（一）“四方錢”。“四方錢”隱私賬戶，多幣種、多儲種，滿足全方位的儲蓄需求，定期收益，活期便利，還享有理財積分，所有柜面操作嚴格要求本人憑證件辦理自助操作，保障客戶隱私，另外銀行還采用芯片技術，有效杜絕偽造風險。

（二）“銀證通”。投資理財類的滾動掛單“銀證通”，是銀行通過與證券公司的合作，推出的一項方便客戶證券買賣的中間業務，即客戶無需到券商處開立保證金賬戶，而直接利用其銀行卡賬戶上的資金，通過銀行和券商的相關渠道進行證券委托和查詢，這樣就使得客戶的證券資金存放在銀行，不僅安全可靠、存取方便，而且通過銀行的獨有預約、滾動委托的功能，省去了每日盯盤的煩惱，這項業務還支持雙端發起，委托方便快捷，盈虧的計算也十分輕松靈活。

（三）“匯理財”。“匯理財”是一項外匯結構性理財產品，客戶在約定的期限內，通過向銀行出讓一定的權利，以獲得相應的投資收益，這項業務的預期收益高于普通的定期存款收益，而且客戶的本金也有保障。

二、浦發銀行個人理財產品的不足

受到我國政策環境和銀行自身條件的制約，其理財產品的不足主要表現在以下幾個方面：

（一）理財產品種類不足。國外銀行的個人理財產品種類繁多，包括個人多元化投資、個人結算業務、個人委托業務、個人資信業務、個人貸款業務和私人理財業務，基本可以滿足不同層次的客戶的需求，而相對于浦發銀行特色的個人理財產品來說，其推出的一般理財業務涉及貸款、委托和擔保等業務，沒有針對不同的階層推出滿足各個階層的人們需求的理財產品，和國內的其他商業銀行的個人理財業務差別不大，沒有競爭力。

（二）產品的組合程度不高。國外銀行的個人理財業務幾乎涉及了各個領域，銀行在為客戶提供服務時，一般都是將幾種產品組合在一起提供服務，這樣不僅僅滿足了客戶的不同需求，也增加了銀行的收入。比如將債券、基金、期權、個人外匯投資與其他理財業務綜合在一起，幫助客戶設計理財規劃，組合成特色的個人理財產品，滿足不同客戶群的短期、中期、長期的理財需求。浦發銀行的個人理財業務卻停留在單獨的理財產品上，僅僅是對各項個人理財產品進行羅列推出，產品的自由組合度不高。

（三）產品品種單一、缺乏個性。國外的銀行在為客戶提供服務時，更注重為不同的客戶提供個性化的服務，能夠幫助客戶根據自己的人生規劃找到最適合自己的理財模式。比如，有的人偏好穩健型，有的人偏好高風險、高收益型，銀行就會在和客戶溝通之后，根據他們的要求幫助他們做投資。浦發銀行雖然設立了貴賓服務，但是由于其針對的客戶群的局限性和能夠提供的理財產品的限制，使其不能為不同的客戶群體提供不同的服務。

三、浦發銀行個人理財業務發展思路

（一）加強對銀行理財業務從業人員的監管。由于我國的個人理財業務起步較晚，銀行從業人員也不像國外那樣經過層層考試篩選，全部具備從業資格。因此，政府應該借鑒國外的經驗，出臺理財人員從業資格規定，加快培養造就一支高素質、專業化、復合型的理財專家。建議銀監會在“暫行辦法”、“管理指引”的基礎上，出臺《個人理財從業人員資格管理辦法》。同時，應盡快建立和完善金融理財師制度?，F在，中國金融教育發展基金會金融理財專業委員會、勞動和社會保障部國家理財規劃師專業委員會等機構已經在國內進行AFP和理財規劃師資格認證，但是在國內考取CFP（CertifiedFinancialPlanner理財規劃師）資格的程序還很麻煩，建議我們學習國外和香港的經驗，成立專門機構負責從業人員認證考試，頒發從業人員執照、制定職業操守、從業行為監督規范，同時有關的監管部門在此基礎上指導有關部門進行改造完善，建立非政府、非營利、權威的理財專業中介組織，為銀行下一步開展個人理財業務提供便利。

（二）對銀行內部研發環境進行創新。在產品的開發方面，銀行首先應該在政策允許的范圍內完善理財業務的創新體系，大力發展個人理財業務，以個性的理財產品吸納客戶，樹立精品銀行的形象。首先，銀行應該設立一個專門的理財產品研發機構，建立一支專業的研發隊伍。研發隊伍應該由專業精英組成，不僅精通專業知識，還應該在實戰業務和技術知識方面均有涉獵，這樣才能保證其研發能力；其次，建立快速的市場相應機制。根據市場把握先機，快速推出。這就需要銀行建立響應的保障機制，使相關部門、前后臺之間整體聯動，密切配合，相互監督，提高工作效率；最后，銀行應該加強基礎系統的支持與保障，加強銀行基礎網絡系統的統籌規劃和開發，增強基礎系統支持產品創新能力，使產品的創新失去后顧之憂。

（三）對理財產品設計上的創新。在浦發銀行對其內部環境進行創新建設以后，就需要把重點放在理財產品的創新上。下一步要積極完善原有的個人貸款、委托、理財分析等業務，并對其進行產品組合的重組創新，提高對現有產品的重新組合設計能力。設計符合不同階層客戶需求的產品，擴大客戶量。根據“二八”法則，盡量擴大高端客戶群，吸引富人，增加銀行收益，利用20%的客戶為銀行提供80%的收益，同時不能放棄社會中其他80%的人群，設計出適合他們的理財產品，一方面是能夠增加銀行的收益；另一方面根據人們都是在選定投資一家銀行的個人理財業務之后一段時期內不會再換其他銀行的特點，可以留住一批以后可能跨入高端客戶群的客戶，這也就成了銀行的一項潛在資源。

作者：付媛媛單位：鄭州旅游職業學院