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一、個人理財業(yè)務(wù)中銀行面臨的法律風(fēng)險

(一)監(jiān)管風(fēng)險盡管金融混業(yè)經(jīng)營的趨勢越來越明顯，統(tǒng)一監(jiān)管的呼聲越來越強(qiáng)烈，但是按照我國現(xiàn)行立法的規(guī)定，我國依然實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融體制。銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)及信托業(yè)務(wù)分別由銀行機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu)、保險機(jī)構(gòu)及信托機(jī)構(gòu)進(jìn)行，銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會分別對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)、證券類金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)、保險類金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理。也就是說，我國的商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)上應(yīng)該接受銀監(jiān)會的監(jiān)督管理，不能開展證券、保險及信托等其他性質(zhì)的金融業(yè)務(wù)。［2］立法旨在以分業(yè)經(jīng)營確保銀行的穩(wěn)健，減少銀行經(jīng)營的不確定性，避免金融系統(tǒng)性風(fēng)險的出現(xiàn)。但是近幾年來，伴隨著我國金融市場競爭的日益激烈，商業(yè)銀行為了保住市場地位，擴(kuò)大收入來源，不斷推出新的金融產(chǎn)品，而銀行個人理財產(chǎn)品的本質(zhì)就是一種金融產(chǎn)品，因此，在整個金融市場日新月異的背景下，創(chuàng)新也就成了一種必然要求。［3］譬如銀行個人理財產(chǎn)品的資金運(yùn)用已經(jīng)大大超越了銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍，不再局限于國債、金融債券、票據(jù)等，觸角逐步向信托、證券、保險等領(lǐng)域延伸，信托投資型、新股申購型、基金組合型、代客境外理財型產(chǎn)品數(shù)不勝數(shù)，滲透到外匯市場、黃金市場、境外市場，投資標(biāo)的多樣化，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)復(fù)雜化，已經(jīng)大大超越了“分業(yè)經(jīng)營”的限制，實(shí)質(zhì)上邁出了“混業(yè)經(jīng)營”的步伐，事實(shí)上是對“分業(yè)經(jīng)營”立法的否定，商業(yè)銀行極有可能因此遭受法律的處罰。同時，在分業(yè)監(jiān)管的體制下，監(jiān)管部門各管一攤，協(xié)調(diào)機(jī)制不健全，使得個人理財業(yè)務(wù)中的銀信合作、銀證合作、銀基合作及銀保合作等跨行業(yè)產(chǎn)品陷于監(jiān)管真空或者重復(fù)監(jiān)管的境地。監(jiān)管真空忽略了金融創(chuàng)新帶來的風(fēng)險，必然為金融危機(jī)埋下隱患;重復(fù)監(jiān)管加大了商業(yè)銀行的負(fù)擔(dān)，增加了金融創(chuàng)新的成本，極易打擊銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的熱情。長此以往，最終受損的還是銀行等金融機(jī)構(gòu)。另外，根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的規(guī)定，銀監(jiān)會對銀行理財業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入監(jiān)管分為兩種方式:審批制和報告制。審批制必須獲得銀監(jiān)會的批準(zhǔn)，報告制只需要向銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)報告。前者主要針對保證收益理財計劃和具有保證收益性質(zhì)的投資性產(chǎn)品;后者針對其他個人理財業(yè)務(wù)。在申請準(zhǔn)入這一過程中，如果銀行不能準(zhǔn)確界定個人理財業(yè)務(wù)的種類，混淆個人理財產(chǎn)品的性質(zhì)，就會導(dǎo)致理財產(chǎn)品準(zhǔn)入程序不合法，就有可能招致法律處罰;而且一旦投資者因此款產(chǎn)品與銀行發(fā)生糾紛，銀行也很有可能因為未能履行法定報批義務(wù)而增加敗訴的機(jī)率，銀行會因此承擔(dān)民事責(zé)任而導(dǎo)致一定的經(jīng)濟(jì)損失。

(二)格式合同風(fēng)險格式合同，又稱為標(biāo)準(zhǔn)合同、附從合同，是指當(dāng)事人一方預(yù)先擬定合同條款，對方只能表示全部同意或者不同意的合同。格式合同由格式條款構(gòu)成。根據(jù)我國《合同法》的規(guī)定，“格式條款是當(dāng)事人為重復(fù)使用而預(yù)先擬訂并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款”。格式合同是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，預(yù)先準(zhǔn)備、避免重復(fù)，有利于降低締約成本，節(jié)省交易時間，提高交易效率，適應(yīng)了經(jīng)濟(jì)活動高效便捷的要求，因而被大量廣泛運(yùn)用于諸如金融業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)等現(xiàn)代商事活動領(lǐng)域。但格式合同也存在諸多弊端，在一定程度上限制了契約自由原則，排除了相對人選擇與協(xié)商的可能性，致使相對方處于不利的地位。而且，格式合同提供者為了追求利益最大化，往往利用格式條款制定損人利己的內(nèi)容，免除或減輕己方義務(wù)與責(zé)任，損害對方利益。因此，法律對格式合同進(jìn)行了必要的規(guī)制。根據(jù)《合同法》的規(guī)定，采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明;提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效;對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。［4］銀行個人理財業(yè)務(wù)一直以來非常青睞格式合同。由于理財合同的復(fù)雜性和專業(yè)性，加之格式合同的預(yù)先擬訂性和單方?jīng)Q定性，其中蘊(yùn)含了不少法律風(fēng)險:第一，銀行利用自己的優(yōu)勢地位一味考慮自己的利益、免除自己的責(zé)任而忽略對方的權(quán)利、加重對方的責(zé)任，理財合同或有關(guān)條款可能因違反公平原則而被否定效力;第二，當(dāng)銀行未采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，或者沒有按照對方的要求對該條款予以說明時，銀行可能因未能履行相關(guān)義務(wù)而承擔(dān)賠償責(zé)任;第三，當(dāng)客戶與銀行發(fā)生理財糾紛，對于理財合同條款產(chǎn)生異議時，銀行往往可能要承受不利的后果。

(三)風(fēng)險銀行個人理財業(yè)務(wù)涉及法律風(fēng)險的情況主要有兩種:一是銀行代銷個人理財產(chǎn)品;二是銀行工作人員私售個人理財產(chǎn)品。我國發(fā)行理財產(chǎn)品的主體包括商業(yè)銀行、信托、保險、證券、基金公司等金融機(jī)構(gòu)，但由于商業(yè)銀行具有客戶資源豐富、銷售網(wǎng)絡(luò)眾多、公眾信賴度高等優(yōu)勢，其他幾類金融機(jī)構(gòu)經(jīng)常委托商業(yè)銀行代為銷售其理財產(chǎn)品。按照有關(guān)的法律規(guī)定，銀行與發(fā)行機(jī)構(gòu)之間形成了委托的法律關(guān)系，銀行以發(fā)行機(jī)構(gòu)的名義進(jìn)行銷售并從中收取代銷費(fèi)用獲得收入，理財合同在發(fā)行機(jī)構(gòu)和客戶之間成立，銀行并不承擔(dān)任何兌付義務(wù)。但是，如果銀行在代銷過程中未能向客戶明確指出理財產(chǎn)品的發(fā)行機(jī)構(gòu)，隱去理財產(chǎn)品的代銷性質(zhì)，甚至故意讓客戶誤以為銀行是發(fā)行機(jī)構(gòu)，那么該理財產(chǎn)品一旦發(fā)生投資虧損或者沒有達(dá)到客戶預(yù)期收益，銀行很有可能卷入糾紛甚至被逼入“剛性兌付”的死角。銀行工作人員私售個人理財產(chǎn)品是指銀行客戶經(jīng)理未經(jīng)過銀行審批和報備等法定程序而私自兜售第三方機(jī)構(gòu)理財產(chǎn)品的行為，在業(yè)內(nèi)又被稱為“私單”。銀行工作人員私售個人理財產(chǎn)品屬于違規(guī)和欺詐行為，但在高額傭金回報的誘惑下，難免會有銀行員工鋌而走險，甚至有些工作人員私下以銀行名義承諾對理財產(chǎn)品的投資收益進(jìn)行擔(dān)保。一般認(rèn)為，私售理財產(chǎn)品的“私售”性質(zhì)本身就決定了其個人行為性質(zhì)［5］，但是銀行工作人員銷售第三方理財產(chǎn)品時利用了銀行的營業(yè)場所，利用了自己銀行工作人員的身份，客戶往往就是基于對場所和身份的信賴以及銀行的擔(dān)保才決定購買有關(guān)理財產(chǎn)品的，因此將銀行工作人員的私售行為認(rèn)定為職務(wù)行為。根據(jù)民法的規(guī)定，企業(yè)法人對它的法定代表人和其他工作人員的經(jīng)營活動，承擔(dān)民事責(zé)任。銀行最終難逃干系，卷入糾紛，聲譽(yù)、經(jīng)濟(jì)俱損。

二、防范銀行個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的措施

(一)銀行機(jī)構(gòu)合法創(chuàng)新，監(jiān)管機(jī)構(gòu)改進(jìn)監(jiān)管在目前分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體制下，銀行應(yīng)以謹(jǐn)慎的態(tài)度進(jìn)行個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新活動。在個人理財產(chǎn)品的設(shè)計方案和設(shè)計流程中，要充分發(fā)揮主觀能動性，同時避免觸碰法律規(guī)定的紅線。要以必要的市場調(diào)研為前提，在客觀區(qū)分客戶投資偏好差異的基礎(chǔ)上合理設(shè)計理財產(chǎn)品，準(zhǔn)確界定理財產(chǎn)品屬“代客理財”銀行業(yè)務(wù)的法律屬性，確保理財產(chǎn)品投資標(biāo)的合法性。當(dāng)然，嚴(yán)格恪守分業(yè)經(jīng)營的做法盡管有助于減少來自監(jiān)管層面的法律風(fēng)險，但它無疑大大限制了銀行個人理財產(chǎn)品的推陳出新，很難滿足客戶全方位、綜合性的理財需求，也很難維持銀行個人理財產(chǎn)品市場的持續(xù)繁榮。因此，從長遠(yuǎn)來看，面對不斷創(chuàng)新的銀行理財業(yè)務(wù)，政府應(yīng)當(dāng)大力完善金融監(jiān)管體制，加快建立適應(yīng)金融混業(yè)經(jīng)營發(fā)展趨勢的監(jiān)管體制。這也是金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管良性互動的必然要求。正如招商銀行行長馬蔚華所言，“銀行轉(zhuǎn)型的過程中急需創(chuàng)新，而這個創(chuàng)新的過程也亟需要監(jiān)管當(dāng)局的認(rèn)可、容忍和支持。”只有銀行機(jī)構(gòu)的合法創(chuàng)新與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的不斷改進(jìn)相結(jié)合，才能從根本上防范和避免銀行個人理財業(yè)務(wù)中的監(jiān)管風(fēng)險。目前，我國的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要是“一行三會”，多頭主體之間缺乏有效的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，各機(jī)構(gòu)各自為政，政出多門且差別較大。比如，實(shí)質(zhì)相同的個人理財產(chǎn)品因發(fā)行機(jī)構(gòu)不同，往往就會在投資金額起點(diǎn)、期限設(shè)置、能否保本、能否有固定收益、能否轉(zhuǎn)讓流通以及能否跨地區(qū)分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營等基本問題上區(qū)別對待［7］，這就產(chǎn)生了監(jiān)管不公平的實(shí)質(zhì)后果，容易引發(fā)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管套利行為。為了避免這種問題的發(fā)生，促進(jìn)理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，更好地適應(yīng)金融市場現(xiàn)狀，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時更新理念，自覺樹立“功能監(jiān)管”的理念;主動溝通，統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，同質(zhì)產(chǎn)品同樣監(jiān)管;加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)，提高監(jiān)管效率，實(shí)現(xiàn)交叉性金融產(chǎn)品、跨市場金融創(chuàng)新的有效監(jiān)管;強(qiáng)化約束機(jī)制，加大執(zhí)法力度，堅決杜絕商業(yè)銀行及其工作人員在理財業(yè)務(wù)中的違法違規(guī)行為，樹立金融監(jiān)管法律制度的權(quán)威。

(二)公平制定格式合同，誠實(shí)信用履行提示及說明義務(wù)盡管格式合同隱含了一些法律風(fēng)險，但銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)時無法摒棄格式合同的使用。因此，不斷完善格式合同的條款內(nèi)容，努力規(guī)范格式合同的簽訂程序才是銀行防范和化解格式合同法律風(fēng)險的正確選擇。一方面，銀行制定理財格式合同應(yīng)貫徹公平原則，基于“對價”原理明確雙方權(quán)利與義務(wù)的內(nèi)容、費(fèi)用與收益的計算與支付，合理分配理財合同的負(fù)擔(dān)和風(fēng)險，公平確定違約責(zé)任。銀行不可濫用制定合同的優(yōu)勢地位恣意免除或者限制己方責(zé)任，慎重使用銀行單方面提前終止或展期等嚴(yán)重?fù)p害對方權(quán)利的合同條款，違約責(zé)任條款要兼顧雙方，不能僅僅規(guī)定客戶的違約責(zé)任而規(guī)避銀行的違約責(zé)任。只有這樣，才能盡量避免理財合同及其條款在法理上無效的法律風(fēng)險。另一方面，銀行與客戶簽訂理財格式合同應(yīng)符合誠實(shí)信用原則，依法履行相應(yīng)的提示義務(wù)和說明義務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)，合理宣傳和營銷理財產(chǎn)品，不誤導(dǎo)、不混淆、不隱瞞、不欺詐。提示和說明的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確、充分，包括但不限于理財產(chǎn)品的種類和性質(zhì)、風(fēng)險與收益的高低、理財資金的投資和運(yùn)作、投資標(biāo)的種類和投資的比例、相關(guān)費(fèi)用的繳納和本金收益的兌付、提前贖回及后續(xù)展期等與合同權(quán)利義務(wù)密切相關(guān)的主要條款。提示和說明的方式應(yīng)當(dāng)合理、恰當(dāng)，銀行工作人員的口述內(nèi)容必須與理財合同文本內(nèi)容一致，嚴(yán)禁出現(xiàn)工作人員信口開河、私自解釋合同內(nèi)容的情形;提示說明后須讓客戶親自在“已知悉合同內(nèi)容，愿意承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險”處簽字。特別需要指出的是，合同文本的設(shè)計也可以通俗易懂的方式進(jìn)行風(fēng)險提示，例如可以靈活運(yùn)用字體、字號、顏色等word文本功能標(biāo)注“免除責(zé)任”“限制責(zé)任”等條款，用特別的字體、較大的字號、醒目的顏色等引起客戶的注意，使投資者切實(shí)知悉其享有權(quán)利、承擔(dān)的義務(wù)以及可能的風(fēng)險，完成銀行應(yīng)負(fù)的提示義務(wù)和說明義務(wù)，保證理財合同簽約過程的公平和公正，從而最大限度地避免可能給銀行帶來的法律糾紛和潛在的法律風(fēng)險。

(三)完善銀行風(fēng)險內(nèi)控制度，規(guī)范理財產(chǎn)品代銷業(yè)務(wù)，禁止私售行為建立完善的銀行風(fēng)險內(nèi)控制度是防范和減少個人理財業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)。［8］應(yīng)當(dāng)不斷完善銀行風(fēng)險內(nèi)控制度，加強(qiáng)銀行對風(fēng)險的自我控制能力，提高銀行工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和法律意識，盡量實(shí)現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的“事前防范”。為了解決個人理財產(chǎn)品代銷業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險問題，銀行風(fēng)險內(nèi)控制度應(yīng)當(dāng)對代銷業(yè)務(wù)做出盡量精細(xì)化的規(guī)定，落實(shí)到代銷行為的每一個細(xì)節(jié)，“區(qū)別對待”代銷產(chǎn)品與自有產(chǎn)品。銀行開展代銷業(yè)務(wù)時應(yīng)明確指出產(chǎn)品屬于銷售的第三方產(chǎn)品，不是銀行自有產(chǎn)品。自有產(chǎn)品與代銷產(chǎn)品在銀行經(jīng)營場所的不同銷售區(qū)進(jìn)行銷售，自有產(chǎn)品與代銷產(chǎn)品由不同的銀行工作人員進(jìn)行銷售，自有產(chǎn)品與代銷產(chǎn)品的合同文本外觀和內(nèi)容不能雷同，做到代銷理財產(chǎn)品專區(qū)銷售，專人管理，特征鮮明。至于銀行個人理財產(chǎn)品的私售行為，銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對個人理財業(yè)務(wù)工作人員的管理，提高其業(yè)務(wù)素質(zhì)和法律意識，并建立有效的處罰機(jī)制。銀行工作人員直接面向客戶推銷產(chǎn)品，其具備的專業(yè)知識儲備和從業(yè)經(jīng)驗決定了其對于理財產(chǎn)品條款的理解和掌握程度，關(guān)系到客戶能否準(zhǔn)確、充分地了解產(chǎn)品情況和風(fēng)險水平，而其對于我國理財法律法規(guī)的認(rèn)知和風(fēng)險意識決定了其是否愿“冒天下之大不韙”進(jìn)行私售行為。因此，銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格考核和認(rèn)定個人理財業(yè)務(wù)人員的從業(yè)資格，落實(shí)個人理財業(yè)務(wù)人員的繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評價，切實(shí)保證相關(guān)業(yè)務(wù)人員具備必要的專業(yè)知識、行業(yè)經(jīng)驗和管理能力;銀行的法務(wù)部門和風(fēng)險管理部門應(yīng)當(dāng)密切跟進(jìn)有關(guān)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律法規(guī)的出臺和變更，積極研究其所帶來的影響和后果并及時對員工進(jìn)行傳達(dá)與培訓(xùn)，切實(shí)保障理財工作人員充分了解所從事業(yè)務(wù)的有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，理解所推介產(chǎn)品的風(fēng)險特性，遵守職業(yè)道德，避免出現(xiàn)違法違規(guī)的私售行為。對于私售行為，一旦發(fā)現(xiàn)，絕不姑息，應(yīng)立即按照銀行的規(guī)章制度進(jìn)行嚴(yán)厲處罰，涉及違法犯罪的應(yīng)依法移送司法機(jī)關(guān)。展望我國銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展前景，只有銀行機(jī)構(gòu)合法經(jīng)營，監(jiān)管制度不斷改進(jìn)，銀行公平制定理財合同，合理確定雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，誠實(shí)信用簽約履約，建立完善的風(fēng)險內(nèi)控制度，才能有效地防范相關(guān)法律風(fēng)險，減少不必要的糾紛及損失，推動個人理財業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展，促進(jìn)理財市場的健康繁榮。

作者：王華秀單位：吉林大學(xué)法學(xué)院 吉林財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院