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1個(gè)人理財(cái)在我國(guó)中小城市的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1我國(guó)個(gè)人理財(cái)行業(yè)未來(lái)的發(fā)展方向中國(guó)經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)勁發(fā)展，居民收入快速增長(zhǎng)，存款的增加，都為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)奠定了廣闊的市場(chǎng)需求。但是對(duì)于很多人手中的閑置資金，由于缺乏投資理財(cái)知識(shí)和法律保護(hù)意識(shí)，導(dǎo)致很多人不知道如何去合理地進(jìn)行資源配置，為了獲得更大的投資收益，很多人就選擇通過(guò)專(zhuān)業(yè)的投資機(jī)構(gòu)來(lái)指導(dǎo)和確定理財(cái)方向，這樣也相應(yīng)減低了投資的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行開(kāi)辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在有利于增強(qiáng)市場(chǎng)開(kāi)拓能力的同時(shí)，也有利于提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。自從中國(guó)加入世貿(mào)組織后，很多的外資銀行進(jìn)駐中國(guó)市場(chǎng)，為中國(guó)的銀行業(yè)注入了新的活力，但同時(shí)也加劇了國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。國(guó)外銀行對(duì)我國(guó)個(gè)人理財(cái)行業(yè)抱有極大信心，個(gè)人理財(cái)行業(yè)極具發(fā)展?jié)摿?，也成為了未?lái)銀行競(jìng)爭(zhēng)的主要領(lǐng)域。

1.2個(gè)人理財(cái)行業(yè)在我國(guó)中小城市的發(fā)展現(xiàn)狀和大型的中心城市相比，國(guó)內(nèi)中小城市的金融體系相對(duì)單一，投資渠道比較狹窄，信息服務(wù)也非常落后，因此，我國(guó)中小城市居民資產(chǎn)的典型表現(xiàn)是以?xún)?chǔ)蓄存款和房產(chǎn)為主的家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)，儲(chǔ)蓄存款和房產(chǎn)的財(cái)產(chǎn)形式也是最為典型的保守型理財(cái)方式。伴隨著我國(guó)中小城市經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，財(cái)富飛速增長(zhǎng)的效應(yīng)使中小城市的居民對(duì)自己的財(cái)富生活有了新的認(rèn)識(shí)，對(duì)財(cái)富的增值更為迫切。但是因?yàn)榫用袂啡睂?zhuān)業(yè)知識(shí)，對(duì)自己投資金融產(chǎn)品難以做出選擇，與此同時(shí)，中小城市的金融市場(chǎng)還不夠發(fā)達(dá)，許多的投資理財(cái)方式還沒(méi)被廣大居民接受，許多個(gè)人資產(chǎn)單一地積聚在儲(chǔ)蓄和房產(chǎn)類(lèi)的金融資產(chǎn)上，這樣不僅造成因投資結(jié)構(gòu)不夠完善而承受非常大的風(fēng)險(xiǎn)，而且受到物價(jià)和利率變動(dòng)的影響，導(dǎo)致個(gè)人資金的貶值。因此，國(guó)內(nèi)中小城市的居民通過(guò)個(gè)人理財(cái)行業(yè)專(zhuān)業(yè)的理財(cái)渠道，使自己投資的金融產(chǎn)品更加廣泛，使自己的投資結(jié)構(gòu)得到改善，分享經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的成果，有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需求是非常大的。

2我國(guó)中小城市個(gè)人理財(cái)行業(yè)發(fā)展所存在的問(wèn)題

2.1我國(guó)中小城市個(gè)人理財(cái)行業(yè)發(fā)展的環(huán)境欠佳在不斷發(fā)展的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，我國(guó)雖然出臺(tái)了大量關(guān)于金融、銀行、保險(xiǎn)、證券的相關(guān)法律法規(guī)，但涉及個(gè)人理財(cái)行業(yè)的相關(guān)法律仍然不夠全面，對(duì)中小城市的規(guī)范也不夠具體。個(gè)人理財(cái)行業(yè)的發(fā)展必須要有完備的法律法規(guī)環(huán)境來(lái)保證各方的利益，保障業(yè)務(wù)得到規(guī)范和高效運(yùn)作。個(gè)人理財(cái)行業(yè)涉及到許多領(lǐng)域的相互交叉，如果沒(méi)有針對(duì)性比較強(qiáng)的法律法規(guī)來(lái)界定，國(guó)內(nèi)中小城市的個(gè)人行業(yè)的快速發(fā)展將會(huì)受到限制。我國(guó)金融市場(chǎng)三大市場(chǎng)——證券、保險(xiǎn)、銀行為自己的客戶(hù)進(jìn)行理財(cái)，相互經(jīng)營(yíng)分開(kāi)，使各自的金融業(yè)務(wù)不能相互交叉，這樣一來(lái)證券、金融、銀行三大市場(chǎng)就一直處于相對(duì)分割狀態(tài)。這就是我國(guó)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，但這三大市場(chǎng)都僅僅能夠在各自的行業(yè)內(nèi)為自己的客戶(hù)理財(cái)，沒(méi)有辦法利用其他兩個(gè)金融市場(chǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的增值。

2.2我國(guó)中小城市金融理財(cái)專(zhuān)業(yè)人才比較匱乏我國(guó)個(gè)人理財(cái)行業(yè)的核心就是根據(jù)客戶(hù)個(gè)性化的需求提供不同樣式的理財(cái)規(guī)劃方案，因?yàn)槲覈?guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中產(chǎn)階級(jí)和富豪階層正在迅速形成，并有相當(dāng)一部分從激進(jìn)投資和財(cái)富快速積累階段逐步向穩(wěn)健保守投資、財(cái)務(wù)安全和綜合理財(cái)方向發(fā)展，因而對(duì)能夠提供客觀、全面理財(cái)服務(wù)的理財(cái)師的需求迅猛增長(zhǎng)。因?yàn)槔碡?cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)技術(shù)性、知識(shí)性非常強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，它對(duì)從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)要求非常高。目前，國(guó)內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專(zhuān)業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，而很多專(zhuān)業(yè)人士更愿意到大的一線城市發(fā)展自己的事業(yè)，展現(xiàn)自己的才能，因此，中小城市的金融理財(cái)專(zhuān)業(yè)人才更是少之又少，高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員也屈指可數(shù)，發(fā)展將非常困難。

2.3我國(guó)中小城市個(gè)人理財(cái)行業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)宣傳還不夠國(guó)內(nèi)的普及性金融教育相對(duì)滯后，一些居民對(duì)于個(gè)人理財(cái)行業(yè)的認(rèn)識(shí)不夠深刻，國(guó)內(nèi)很多金融機(jī)構(gòu)在理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)上基本上都是“雷聲大、雨點(diǎn)小”。并且在進(jìn)行廣告宣傳金融機(jī)構(gòu)理財(cái)項(xiàng)目時(shí)，夸大性的廣告宣傳用語(yǔ)十分常見(jiàn)，一些銀行的宣傳材料僅僅只對(duì)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)高收益的最好情況進(jìn)行重點(diǎn)論述，而對(duì)于收益落空時(shí)的最壞情況以及暗藏的風(fēng)險(xiǎn)則一筆帶過(guò)。在我國(guó)中小城市這種現(xiàn)象也尤其嚴(yán)重，有很多居民仍然不知道多種理財(cái)措施，也不太愿意讓別人來(lái)管理自己的財(cái)產(chǎn)，所以人們更愿意選擇風(fēng)險(xiǎn)小，比較穩(wěn)定的家庭儲(chǔ)蓄。

2.4我國(guó)中小城市個(gè)人理財(cái)行業(yè)在服務(wù)中存在缺陷由于目前的個(gè)人理財(cái)服務(wù)水平參差不齊，雖然這些個(gè)人理財(cái)服務(wù)行業(yè)的工作人員都從保險(xiǎn)公司、證券公司、基金以及其他金融機(jī)構(gòu)招聘過(guò)來(lái)，然而要為長(zhǎng)期規(guī)劃、全球著眼、專(zhuān)業(yè)精準(zhǔn)以及細(xì)枝末節(jié)專(zhuān)的投資理財(cái)服務(wù)還是十分困難的。國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)行業(yè)的性質(zhì)讓人十分容易浮躁，工業(yè)人員面對(duì)數(shù)量比較多的客戶(hù)資產(chǎn)時(shí)，難以做到公平公正，擁有一個(gè)平和的心態(tài)，這樣在服務(wù)質(zhì)量方面，也會(huì)有一些差強(qiáng)人意的地方。同時(shí)，在中小城市，投資者資格審查過(guò)于形式化。按照相關(guān)規(guī)定，理財(cái)客戶(hù)分為有投資經(jīng)驗(yàn)客戶(hù)和無(wú)投資經(jīng)驗(yàn)客戶(hù)。應(yīng)根據(jù)客戶(hù)的情況，判斷客戶(hù)有沒(méi)有投資經(jīng)驗(yàn)，再向客戶(hù)推薦自身適用的。部分銷(xiāo)售人員在營(yíng)銷(xiāo)客戶(hù)時(shí)，也存在誤導(dǎo)投資者的現(xiàn)象。顯然，個(gè)人理財(cái)行業(yè)服務(wù)現(xiàn)狀與居民需求差距較大。經(jīng)過(guò)綜合分析，個(gè)人理財(cái)行業(yè)從業(yè)人員服務(wù)成為消費(fèi)者反映問(wèn)題最多的地方，其中，誤導(dǎo)投資者，合理推薦理財(cái)產(chǎn)品等問(wèn)題尤為突出。在被調(diào)查者對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)整體滿(mǎn)意度的評(píng)價(jià)上，61.54%的市民認(rèn)為“一般”，20.38%的市民認(rèn)為“不滿(mǎn)意”，10.77%的市民認(rèn)為“滿(mǎn)意”，5.12%的市民認(rèn)為“很不滿(mǎn)意”，只有2.19%的市民認(rèn)為“很滿(mǎn)意”。

3我國(guó)中小城市個(gè)人理財(cái)行業(yè)出現(xiàn)問(wèn)題的對(duì)策與措施

3.1加強(qiáng)法制建設(shè)，使個(gè)人理財(cái)業(yè)行業(yè)在國(guó)內(nèi)中小城市的發(fā)展環(huán)境得到改善對(duì)法律法規(guī)進(jìn)行完善是個(gè)人理財(cái)有序進(jìn)行以及財(cái)行業(yè)發(fā)展的保證，能夠?yàn)閭€(gè)人理財(cái)行業(yè)的發(fā)展提供一個(gè)有效的法律保障和約束框架，使市場(chǎng)參與主體的合法利益得到有效的保障。隨著金融市場(chǎng)的深入發(fā)展，我國(guó)法律法規(guī)的執(zhí)行與制定對(duì)傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展和規(guī)范做了大量的工作。國(guó)內(nèi)已經(jīng)在銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)以及證監(jiān)會(huì)實(shí)施了許多的法律法規(guī)，為保障個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)各方面的利益奠定了良的基礎(chǔ)。為了適應(yīng)當(dāng)前金融改革的形勢(shì)，一定要加大制度建設(shè)的力度，早日完善銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的法律環(huán)境，使得金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)、客戶(hù)在接受服務(wù)時(shí)有章可循，執(zhí)法部門(mén)在處理案件糾紛時(shí)也有法可依。

3.2培養(yǎng)復(fù)合型的理財(cái)服務(wù)人員理財(cái)師的隊(duì)伍素質(zhì)的高低對(duì)個(gè)人理財(cái)行業(yè)的發(fā)展有著直接決定的作用，因此要把提高理財(cái)服務(wù)人員的綜合素質(zhì)以及加強(qiáng)對(duì)專(zhuān)業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍的建設(shè)作為個(gè)人理財(cái)發(fā)展的重點(diǎn)工作來(lái)抓。在人才培養(yǎng)方面，要堅(jiān)持以人為本、引進(jìn)人才、培訓(xùn)人才，創(chuàng)造一個(gè)人盡其材、物盡其用，施展才能的良好環(huán)境，使人才喜歡企業(yè)、走進(jìn)企業(yè)、留在企業(yè)，與企業(yè)共發(fā)展。要通過(guò)各種方式引進(jìn)人才，動(dòng)員一切力量開(kāi)發(fā)人力資源。登報(bào)招聘、網(wǎng)絡(luò)招聘、客戶(hù)介紹、員工引薦、朋友牽線，利用各種方式、場(chǎng)合，宣傳企業(yè)，了解企業(yè)，走進(jìn)企業(yè)。企業(yè)引進(jìn)復(fù)合型金融理財(cái)專(zhuān)業(yè)人才，招聘專(zhuān)業(yè)的金融理財(cái)人員時(shí)要嚴(yán)格要求。對(duì)復(fù)合型金融理財(cái)專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行各類(lèi)定期或不定期的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，聘請(qǐng)專(zhuān)家授課，選相關(guān)人員去國(guó)內(nèi)外學(xué)習(xí)、開(kāi)會(huì)、考察、參展等形式，以更新員工的知識(shí)及提高員工的經(jīng)營(yíng)管理水平和職業(yè)道德水平。

3.3加強(qiáng)宣傳力度,提高宣傳的深度與廣度在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)?shù)臅r(shí)候不能有“酒香不怕巷子深”的思想觀念，要采取比較積極的營(yíng)銷(xiāo)策略，從而使客戶(hù)的理財(cái)意識(shí)與需求得到激發(fā)。要以完成營(yíng)銷(xiāo)任務(wù)作為出發(fā)點(diǎn)，加深對(duì)客戶(hù)管理系統(tǒng)的綜合利用程度，不能僅僅依賴(lài)營(yíng)銷(xiāo)人員的經(jīng)驗(yàn)和個(gè)人的努力。在宣傳個(gè)人理服務(wù)時(shí)，具體可采取廣告促銷(xiāo)、進(jìn)行行業(yè)推廣、公關(guān)促銷(xiāo)這三種方法。

3.4使從業(yè)人員的服務(wù)質(zhì)量得到提高個(gè)人理財(cái)工作人員的服務(wù)質(zhì)量以及業(yè)務(wù)素質(zhì)等會(huì)對(duì)理財(cái)市場(chǎng)的拓展造成直接影響，針對(duì)以上提出的一些在服務(wù)方面的問(wèn)題，應(yīng)該從選擇從業(yè)人員的方面開(kāi)始抓起。要讓工作人員熟悉各自的業(yè)務(wù)，注重人際的交往，善于抓住客戶(hù)的理財(cái)重點(diǎn)，嫻熟地掌握各個(gè)年齡段的理財(cái)需求，能夠根據(jù)客戶(hù)不同的年齡段，提供專(zhuān)業(yè)化的“終生理財(cái)”服務(wù)。同時(shí)在服務(wù)質(zhì)量上要嚴(yán)格把關(guān)，建立一套完備的服務(wù)準(zhǔn)則，在與客戶(hù)交流的時(shí)候要不浮躁，不可以誤導(dǎo)投資者，公平公正，保持平和的心態(tài)，從客戶(hù)的方面去考慮，充分理解客戶(hù)的需要，滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)服務(wù)質(zhì)量的要求。

4結(jié)語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)中小城市個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要在不斷變化發(fā)展的環(huán)境中占據(jù)積極有利的地位，必須在新環(huán)境中加速創(chuàng)新機(jī)制、完善體制，在宏觀政策上，應(yīng)完善銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的法律環(huán)境，支持個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，努力培育業(yè)務(wù)環(huán)境；在微觀上，銀行等金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部應(yīng)加強(qiáng)從業(yè)人員的培訓(xùn)等相關(guān)工作，提高理財(cái)服務(wù)質(zhì)量，提升各金融機(jī)構(gòu)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域中的競(jìng)爭(zhēng)力，從而使我國(guó)中小城市個(gè)人理財(cái)行業(yè)發(fā)展更趨合理、完善。

作者：陳婧怡單位：鄭州大學(xué)商學(xué)院