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摘要：

近些年城市個人理財需求、產品數量和規模等不斷擴大，商業銀行等金融機構對于城市個人理財業務已經獲得大量頗有成就的研究。由于農村金融基礎設施薄弱，農村居民個人收入規模小、區域離散、觀念等原因，以致個人理財業務發展嚴重不足。本文從經濟因素和社會因素角度，通過對浙江省農村居民個人理財需求的研究分析，認為農村居民個人理財業務市場潛力巨大，需要根據農村居民的經濟和社會特征因地制宜地提供理財服務。

關鍵詞：

農村居民；個人理財

一、研究背景及意義

個人理財是金融機構利用所掌握的客戶信息，綜合分析客戶的各項財務指標及需求，幫助客戶制定財務管理目標和計劃，推薦相應的金融產品，并出具理財報告等一系列的服務過程。近三十年來，我國的國民經濟發生了翻天覆地的變化，國民生產總值逐年快速增長，全國的居民人均收入水平也大幅度增加。專業市場和中小企業相結合的“塊狀特色經濟”，如義烏小商品民營企業群、紹興的輕紡民營企業群等，出現了一大批先富裕起來的農村居民。但是在經濟率先發展起來的浙江省農村，金融理財市場發展長期滯后，農民的投資渠道嚴重缺乏。倪呈英分析抑制我國農民財產性收入增長的原因，認為農村居民理財渠道單一是原因之一。周亞萍就關于在農村開展個人理財的研究中闡述要加強在農村理財知識的宣傳，拓寬農民的理財投資渠道。賀素文針對農村地區低收入居民的個人理財業務進行了研究。當前對農村居民個人理財的研究是農村經濟發展的一個新課題，幫助農民開拓經濟收入渠道是商業銀行的一個新市場。本文以浙江省農村為例，從經濟因素、社會因素等方面分析農村居民理財需求及投資模式，希望能找出一些適合農村居民個人理財需求的投資理財產品，促進農村居民科學理財，實現資產增值，提高農村居民的生活消費水平的同時，改善農村不完善甚至不健康的理財理念，促進農村理財市場的健康發展。

二、現狀及需求分析

浙江省城鄉居民個人理財不論從經濟、文化還是社會因素上都表現出非常明顯的差異和差距，必須立足于全省城鄉居民收入和理財需求的現實，差異化分析其需求和影響因素。

1、浙江省城鄉居民個人收入浙江省獨特的區域優勢和產業政策，一方面促進了民營企業的發展，形成了獨特的“塊狀經濟帶”，激活了農村和農民的創業積極性；另一方面吸引了大批外來務工人員，激發服務業的同時為整個社會創造和積累了大量財富存量，為農村居民的個人理財業務發展提供廣闊的空間。在城鄉居民可支配收入快速增長的同時，浙江省廣大的農村地區存在著發達的個體經營經濟，經營性收入比重的不斷增加，為農民個人理財提供了穩定的經濟基礎，這在一定程度上決定了農村理財市場具有巨大而且穩定的開發潛力。

2、浙江省城鄉居民個人理財需求根據WIND數據顯示，截止2014年12月31日，天弘基金公募資產管理規模為5898億元，穩居行業第一。在余額寶效應下，百度、騰訊等互聯網流量平臺都啟動了“寶寶模式”，隨后銀行系也跟進推出了“寶寶產品”，中國的貨幣基金規模產生了爆炸式擴張。根據浙江省統計局的數據顯示，2015年4月全省住戶存款規模達3.3萬億元。雖然理財產品的規模發展迅速，但是當前的規模相對于全省城鄉居民的收入比重較低。

3、農村居民理財業務發展不足原因分析隨著我國經濟的飛速發展和居民財富的日益積累，如今城市里到處都充斥著銀行、保險及券商等金融機構的個人理財業務的廣告。當前浙江省農村理財業務方面存在以下問題。（1）針對個人理財業務的宣傳和基礎設施嚴重不足。金融機構在農村服務網點少，業務推廣成本高，效率低，以致相應的宣傳少很多。很多農村居民理財觀念和理財意識淡薄，對于理財的理解往往局限于銀行存款，多元化的理財業務在農村地區普遍沒有得到重視。（2）城市的理財產品服務門檻較高，各大商業銀行已推出綜合型理財產品的金額起點一般在5萬以上。農村居民每家每戶的閑置資金量小，特征差異很大，比較分散，導致農村地區的個人理財產品種類，難以滿足農村居民理財需求。（3）農村居民理財抗風險能力比城市居民低。省內農村居民社會保障程度仍不夠，居民手中必須持有足夠的現金才能預防和解決因突發事件（如生病住院等）而帶來的開支。根據衛計委網站數據，我國城鄉居民在公立醫院人均住院費用（不含門診費）在2012年達到7325元，很多農村居民都面臨著“病不起”、“一病回到解放前”的風險，導致大部分農村居民都手持現金或選擇變現能力更強的商業銀行儲蓄。

三、影響因素分析

農村居民個人理財需求的大小及其影響是多方面因素共同作用的結果，其中經濟因素和社會因素是主要因素。一方面經濟收入的增加，剩余財富的積累是農村居民進行個人理財的基礎和首要條件；另一方面為農村居民個人理財提供良好的金融基礎設施和完善的金融服務體系是發展農村居民個人理財業務的必備條件。1、經濟因素農村居民經濟收入對個人理財需求的影響是最直接也是最重要的因素。根據2014年中國中小城市科學發展評價體系研究成果數據顯示，在評出的全面科學發展百強縣（市），浙江省有14個。在縣域經濟發展上，浙江省在全國處于前茅位置，得益于良好的區域經濟發展格局，浙江農村居民人均純收入連續28年居全國各省區前列。統計數據表明，家庭月收入和理財需求的關系呈正相關關系，月收入越高的家庭理財需求越旺。2、社會因素完善的金融市場環境可以充分促進農村居民理財。目前影響農村居民個人理財的因素有以下三點。一是農村的金融機構服務網點少，農村居民能進行個人理財投資的渠道就少，當前村級單位基本上沒有商業銀行網點，鎮級商業銀行網點也較少。二是越來越多的金融理財產品的宣傳和辦理等離不開信息技術的支持，這將掌握主要財富的農村中老年居民拒之門外，使得相當數量的理財產品很難在農村推廣。三是個人理財業務在農村的宣傳相對較少，農村居民了解少，失去了投資理財的機會，而放高利貸、賭博及畸形消費等成為農村居民個人理財的渠道之一。

四、結論和對策建議

農村居民個人理財是新興的理財市場，商業銀行等金融機構應當充分重視農村居民的個人理財需求，引導廣大農村居民用好錢、理好財、投好資。科學合理地拓展農村居民理財渠道，是農村金融服務的新領域。我國的金融機構應該徹底改變只重視城市理財市場而輕視農村理財市場的觀念，要充分認識和積極挖掘農村理財所蘊含的無限商機。

1、定制化開發和推廣理財產品農村居民的經濟收入、生活水平和金融知識水平等實際狀況決定了金融機構要根據農村居民的理財需要，結合農村居民風險偏好等客觀實際，開發一些迎合農村居民理財需要和理財心理偏好的金融理財產品，這些理財產品不僅需要操作簡單方便、收益穩定、手續費便宜、理財門檻低、成本低、風險低，還能隨時贖回的理財產品，讓農村居民收益穩定理財輕松。

（1）開發超短期現金管理型理財產品。其特點和優勢是期限一般比較短，產品的收益率一般比活期存款的利率要高，投資者可以利用此類產品實現有效的現金管理，盤活私營企業主和農村居民手中的閑置資金。很多農村居民對理財收益要求不高，保本是最大的目的，收益方面略高于同期銀行利率就存在巨大的吸引力。

（2）推廣分紅型的保險理財產品。根據不同的家庭，不同的年齡和不同的風險偏好要求，商業銀行可以聯合保險公司等在農村多推廣諸如分紅型的保險理財產品等組合產品，既解決了他們的后顧之憂，又可以讓他們多一些實實在在的收益。人身保險是理財的工具，也是一種規劃財富的手段。

2、完善農村居民理財服務體系個人理財業務是集知識與技術于一體的綜合性業務，商業銀行等金融機構應該加強農村金融網點的建設，優化農村金融投資環境。金融機構應組織專業人員利用電視、報刊、即時通訊服務工具等多元化的手段，加強對農村的個人理財業務的宣傳，讓更多的農村居民接觸、了解和學會理財。在產品的設計方面兼顧收益和農村的特性，最大限度降低投資風險，避免片面夸大預期收益和刻意降低或隱瞞風險的欺騙行為。此外，完善的農村金融基礎設施和個人理財服務體系能在很大程度上解決中小企業因規模小、信用等級不高、金融業分業經營等原因造成的融資難問題。

五、結束語

我國農村是一個巨大的市場，隨著“三農”的不斷發展，農村居民對個人理財業務有需求將出現爆發式發展，發展農村理財市場，一方面要和城市居民個人理財一體化，另一方面需要定制化，在收益性、風險性與靈活性之間實現平衡。如今電商業務（淘寶、京東等）正如火如荼地向廣大的農村地區推進，結合互聯網金融，農村的理財市場逐步成為看得見的“大蛋糕”。誰率先占領農村金融理財市場，誰就將擁有中國金融市場的未來。

參考文獻

[1]倪呈英：新時期拓展我國農民財產性收入渠道研究[J].農業經濟，2015（3）.

[2]周亞萍：關于在農村開展個人理財的研究[J].時代金融，2013（6）.

[3]董博：農村居民個人理財研究[D].福建農林大學，2013.

[4]何宏斌：我國農村商業銀行的市場定位和發展戰略———以陜西省為例[J].科技經濟市場，2015（3）.

[5]江元：微信平臺在銀行個人理財產品銷售中的應用探討[J].中國金融電腦，2015（5）.

[6]管同雯：黑龍江省中小企業籌資問題研究[J].企業導報，2015（3）.

作者：柳小清 單位：上海大學 悉尼工商學院