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摘要：信用貸款是銀行的主營業務之一，是銀行穩定客戶群體的重要手段，直接關乎到銀行自身正常的運營及發展。就當前我國銀行信用貸款管理運維現狀而言，問題還比較突出，仍舊存在許多亟待彌補的漏洞。這些管理問題與漏洞集中表現在相應的信貸制度不完善、相關人員的職業素養不夠高、風險管控機制尚不成熟、較為滯后。本文將圍繞“如何加強銀行信用風險及金融經濟周期管理”這一話題，分析了銀行信用風險的含義、銀行信用風險與金融經濟周期之間的關聯、現階段銀行信用管理存在的主要問題，基于此，給出幾點行之有效的解決策略。

關鍵詞：銀行信貸；風險；金融經濟周期；策略

引言

后金融危機使我國各大銀行開始重視發展信用風險管理工作，經過長期的研究和探索，我國各大銀行在信貸風險管理上取得了一定的進步。然而，飛速的經濟發展致使銀行管理各項基礎設施相對落后，這直接制約了新時期銀行信用管理體系的進一步發展與完善。

1信用風險基本含義

信用風險是指銀行信貸債務人由于沒有足夠的經濟實力償還銀行的信用貸款，從而對銀行流動資本產生的影響，信貸風險是銀行資產運營中最常見的一類風險。產生銀行信用風險的原因有二。從外部來看，這主要是由于銀行債務人經濟運營操作不當導致資不抵債，無法償還銀行信貸。從內部原因來看，這是因為銀行自身尚未建立成熟有效的信貸風險評估及預防機制，不能及時地規避對自身運營資本帶來風險的潛在經濟因素，導致信貸損失率過高。除此之外，“信用風險”還是一種意識與理念。對于銀行而言，要在這一理念的引導之下，完善相應的風險規避體系，引入專業化高水平人才，全面落實高效可行的信用風險管控系統。對于全社會而言，要盡快建立相應的信用評價體系，以此杜絕各類違信行為。

2信用風險與金融經濟周期之間的關聯

信用風險是誘發金融風險的必要條件。信用是國家經濟平穩運行的根基，根基一旦不穩，勢必會導致大面積金融危機爆發。經濟全球化下，各國之間、各個企業之間的合作交流日益密切，信用在其中發揮著不可替代的重要作用。國與國之間一旦出現信用危機，各大銀行作為各項金融活動和商業往來的依托實體，必然會首當其沖。市場經濟環境中，倘若信用體系發生崩塌，勢必會引發各個行業之間的過度競爭。一方面，許多大型企業改變了原有的資金借貸方式，直接向市場融資，這便會嚴重沖擊銀行的信貸份額市場占有率。面對這一形勢，銀行不得不向中小型企業發放信用貸款，以此穩定市場份額，然而中小企業規模小、運營風險高、市場競爭力弱，銀行回款滯后會進一步加重信貸風險。另一方面，信用監管體系的不健全極大地削弱了金融監管機構對金融市場的掌控力，致使金融詐騙、違規操作現象叢生。

3現階段銀行信用管理存在的主要問題

3.1信用風險意識不強

正如上文所述，信用風險不僅僅是一種客觀存在的金融現象，對銀行和政府而言，更是一種意識與理念。強化信用風險意識，是做好銀行資產保全工作的預備戰。就當前國內各大銀行在信用風險管理上的工作情況而言，絕大多數都存在著對信用風險的先天認識不足，甚至一度出現了“信用無用”的錯誤言論，這使得銀行在信用風險管控體系的構建上過于滯后、失了先機，在短期內無法緊跟新時期市場經濟的發展節奏。信用風險意識體現為預防意識和安全意識。金融危機以后，雖然我國政府高度重視銀行信用風險管控，并加大了國家對市場經濟秩序的宏觀調控，但是在許多一線銀行中，相關的政策法規并未有效地落實或執行下去。銀行的上級領導也沒有充分意識到新時期信用對市場經濟及社會發展的重要意義，領導輻射作用并沒有有效發揮出來。

3.2信用風險管控機制尚不完善

信用風險管控機制不完善主要體現在三個方面。第一，從銀行內部組織結構來看，我國銀行一直沿襲著“總行→分行→支行”的運營模式。但其權利和職責劃分很不合理，頂層權利過度集中，且銀行的管理經營權和實際所有權尚未分開，交叉程度過大，很容易出現控制權壟斷。支行是銀行直接接觸信貸客戶的機構，但其權力過小，致使許多決策因權利劃分不當而失真、滯后。第二，從信貸業務辦理模式來看，很多銀行在信貸業務辦理環節政策鏈條過長，操作步驟過于復雜繁瑣，風險管理模式呆板僵化。例如，很多銀行還沒有把信貸風險管控作為日常管理活動的內容。信貸風險管控制度還沒有細化到信貸的前、中、后三個環節。第三，從信貸工作人員的整體素質來看，當下銀行信貸管理人員工作素質普遍不高，急需引進一批高學歷、高水平的專業化人才。

4新時期銀行信用管理有效策略

4.1提高信用風險管理意識

信用風險管理意識體現得是一種預防意識和資產安全保障意識，對于銀行而言，應將之作為自身企業文化的有機組成部分，使之滲透到每一個工作人員、每一個業務環節中。首先，銀行上級領導需要一改傳統的“信用無用，效益至上”的錯誤理念，要充分認識到新時期信用是個人發展及社會運行的根基，以上率下，發揮自身的引導和宣傳作用，使信用風險管理蔚然成風。其次，要做好信用風險培訓工作，以此來強化全體工作人員的信用風險管理意識。例如，可以將信用風險管理作為員工入職前的必修環節進行培訓，也可以單獨開辟信用風險管理模塊，做定期的專項化培訓。

4.2完善信用風險管控體系

從銀行內部來看，第一，要合理劃分內部組織機構權利，將總行過度集中的權利逐步移交至各支行，提高決策的時效性和精準度。第二，要簡化信貸業務辦理流程，剔除冗余的業務辦理環節，將交叉環節有效合并。此外，還要增強信貸業務辦理的靈活度和實用性，可以依托現代化信息技術，搭建信貸線上服務平臺，利用大數據技術、云計算技術推動“一戶一案”信貸模式的落實，使網絡信貸更具有個性化、自主化、精準化。第三，銀行內部還必須建立相關的審計制度，對信用管理工作中調查的情況要及時公開。并開辟相應的工作反饋通道，發動全員參與到銀行信貸管理內部建設工作中來，為優化內部信用管理體系積極建言獻策。第四，根據客戶的信用貸款歷史交互記錄，對客戶實行分級管理，對客戶的信用等級進行量化評估，根據其信用評估結果決定是否信貸和信貸額度。從外部環境來看，我國銀行的主要監管機構是銀監會。銀監會要結合當前各大銀行在信用管理工作上的實際情況設置合理的監管機構，加強機構之間的協調性。此外，銀監會各監管機構還要積極主動落實國家相關政策和法律法規，要把工作重點放在對銀行經營影響較大的經營指標上。

4.3強化人才隊伍整體素質

銀行信用管理人才隊伍整體素質的提升需要著眼于兩個方面。第一，要做好信用管理工作人員的招聘和入職培訓工作。在人才引進時，要面向國內外著名高校金融經濟專業的畢業生，通過提高薪資和福利待遇吸引人才加入。在人才培訓方面，要做好入職前的培訓工作和日常培訓工作，促進員工之間的交流合作，集思廣益。第二，對在崗的工作人員進行繼續教育，使他們擁有過硬的專業技術和專業技能，從而讓他們能及時、準確、有效地識別、發現、防范和處理信用風險。

5結語

新時期，國家高度重視社會誠信體系的構建，做好銀行信貸管理工作是順應社會發展的明智之舉，也是新時期銀行管理工作革新的大勢所趨，各個銀行都務必高度重視、不可忽視。

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作者：王云霞 單位：焦作中旅銀行股份有限公司