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廣東省農(nóng)村金融效率分析

對(duì)于廣東省農(nóng)村金融效率的分析可以有效反映農(nóng)村存款用于支農(nóng)發(fā)展的比例，可以度量農(nóng)村資金外流的程度。農(nóng)村貸款與農(nóng)村存款的比值可以用來(lái)表示農(nóng)村金融效率，該比值越大，意味著農(nóng)村金融效率越高。根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示（表3），廣東農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存款余額不斷增加，其中2010年農(nóng)村儲(chǔ)蓄存款余額為8965.52億元，約為2005年的2.3倍，而且其增長(zhǎng)速度高于全國(guó)平均水平。與此同時(shí)，廣東農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)大，但是貸款業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)速度明顯慢于農(nóng)村儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)的速度。2005-2010年，廣東省農(nóng)村金融效率水平不僅處于較低水平，而且基本處于下降趨勢(shì)，從2005年的25.47%下降至2010年的14.60%。這說(shuō)明，廣東省農(nóng)村金融貸款業(yè)務(wù)增長(zhǎng)乏力，大量資金從農(nóng)村向城市集中，農(nóng)村金融領(lǐng)域大量“失血”。

廣東農(nóng)村金融發(fā)展面臨問(wèn)題分析

通過(guò)對(duì)廣東省農(nóng)村金融規(guī)模及金融效率的分析，表明廣東省農(nóng)村金融發(fā)展水平較低，發(fā)展速度緩慢。同時(shí)，這些情況說(shuō)明，現(xiàn)階段廣東農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展面臨的問(wèn)題主要集中在供給方面。本文認(rèn)為，廣東農(nóng)村金融發(fā)展所面臨的問(wèn)題主要有以下幾方面：

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低，分布不均衡

農(nóng)村金融市場(chǎng)具有風(fēng)險(xiǎn)高、收益率低的特點(diǎn)，各金融機(jī)構(gòu)尤其是大型商業(yè)銀行在實(shí)行扁平化管理和集約化經(jīng)營(yíng)的改革過(guò)程中采取收縮政策，將農(nóng)村欠發(fā)達(dá)地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了撤并，而增加的網(wǎng)點(diǎn)主要集中在城鎮(zhèn)地區(qū)。根據(jù)人民銀行對(duì)廣東省梅州市200戶(hù)農(nóng)戶(hù)抽樣調(diào)查顯示，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局情況，有92.21%的農(nóng)戶(hù)認(rèn)為“網(wǎng)點(diǎn)不夠，很不方便”。

（中國(guó)人民銀行廣州分行農(nóng)村金融深化與發(fā)展課題組，2010）作為傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的廣東省農(nóng)信社對(duì)還款沒(méi)有足夠保證的借款人采取盡量不發(fā)放貸款的做法，對(duì)農(nóng)戶(hù)小額貸款的參與積極性不高，而將資金更多的投向信譽(yù)佳、規(guī)模大的企業(yè)。造成這一做法的主要原因是在廣東省農(nóng)信社在改革過(guò)程中逐步建立了較為嚴(yán)格的內(nèi)部控制機(jī)制，發(fā)放貸款時(shí)更注重對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制。另外，新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司多在城市而未深入鄉(xiāng)村（至2011年12月末，廣東的村鎮(zhèn)銀行27家，其中縣域僅7家；小額貸款公司161家，其中縣域僅51家），保險(xiǎn)公司和證券機(jī)構(gòu)更不會(huì)到農(nóng)村布點(diǎn)，導(dǎo)致農(nóng)村尤其邊遠(yuǎn)山區(qū)金融服務(wù)貧乏奇缺，金融難以促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展（李丹兒，2011）。

（二）金融機(jī)構(gòu)單一，競(jìng)爭(zhēng)不充分

目前，廣東農(nóng)村主要的金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村信用社，其次是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行。其中農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主要供給者，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2009年農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款占廣東省全部農(nóng)業(yè)貸款達(dá)到70%以上。農(nóng)村信用社的壟斷地位會(huì)使其缺乏改善經(jīng)營(yíng)機(jī)制的激勵(lì)，不能更好發(fā)揮緩解農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不足的作用，對(duì)整體服務(wù)水平產(chǎn)生不利影響。另外，民間大量的潛在金融資源卻被拒之門(mén)外，民間金融活動(dòng)一直無(wú)法獲得的合法地位。這將進(jìn)一步導(dǎo)致大量金融需求繼續(xù)集中于本來(lái)就供給不足的金融機(jī)構(gòu)，從客觀(guān)上加劇了供求矛盾。

（三）金融產(chǎn)品種類(lèi)少，創(chuàng)新不足

廣東各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況差距較大，各地區(qū)農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)多樣化趨勢(shì)。但是當(dāng)前廣東農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品卻相對(duì)單一，與新農(nóng)村發(fā)展的要求不相適應(yīng)。根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，65.4%和17.1%的農(nóng)戶(hù)采用抵押和擔(dān)保的方式獲得貸款，87.9%和8.5%的涉農(nóng)企業(yè)采用抵押和擔(dān)保的方式獲得貸款，67.2%的農(nóng)戶(hù)和64.3%的涉農(nóng)企業(yè)由于自身抵押物不足而難以獲取足額的信貸資金（中國(guó)人民銀行廣州分行農(nóng)村金融深化與發(fā)展課題組，2010）。日前，廣東省宣布農(nóng)村宅基地使用權(quán)和土地承包權(quán)抵押貸款將在梅州和云浮兩市試點(diǎn)展開(kāi)，但是農(nóng)地的登記、確權(quán)、頒證等工作仍存在較大難度，無(wú)論是宅基地抵押權(quán)還是土地經(jīng)營(yíng)承包權(quán)都還難以清晰的法律身份進(jìn)入金融市場(chǎng)。除了信貸投放方式單一之外，廣東農(nóng)村金融產(chǎn)品還存在貸款小額化與金額需求多樣化之間的矛盾，以及貸款短期化與期限需求多樣化之間的矛盾。因此，廣東金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款無(wú)論在總量、結(jié)構(gòu)方面,還是在金額、期限方面均無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)村資金需求，這將影響農(nóng)村金融資源的合理配置，不利于廣東新農(nóng)村的發(fā)展。

（四）金融服務(wù)缺位，缺乏適應(yīng)性

首先，農(nóng)村金融服務(wù)宣傳不足。農(nóng)民的文化水平相對(duì)較低，金融業(yè)對(duì)農(nóng)村居民來(lái)說(shuō)是個(gè)復(fù)雜高端行業(yè)，當(dāng)農(nóng)戶(hù)向金融企業(yè)申請(qǐng)貸款時(shí)，某些貸款條款內(nèi)容超出了他們的認(rèn)識(shí)和理解能力，加之繁瑣的貸款手續(xù)使得農(nóng)戶(hù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款望而卻步。

其次，廣東農(nóng)業(yè)金融保險(xiǎn)發(fā)展不足。農(nóng)業(yè)屬于風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)業(yè)，農(nóng)戶(hù)的收入水平受自然風(fēng)險(xiǎn)的影響較大，這將對(duì)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的帶來(lái)不利影響；農(nóng)業(yè)金融保險(xiǎn)可以幫助農(nóng)戶(hù)提高償還貸款的能力，提高信用水平。但是目前廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制仍不健全，農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)覆蓋面仍然太小，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展深受自然環(huán)境和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的威脅，農(nóng)村金融服務(wù)也面臨著自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的缺失加大了金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，制約了農(nóng)村金融的供給。

廣東農(nóng)村金融發(fā)展的政策建議

（一）建立和完善廣東農(nóng)村多層次金融服務(wù)體系

建立多層次的金融服務(wù)體系能更好地為不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的農(nóng)村地區(qū)提供切實(shí)的金融服務(wù)，做到因地制宜。比如在相對(duì)貧困地區(qū)，以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)廣布網(wǎng)點(diǎn)為主，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)要努力開(kāi)發(fā)更適合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況的金融產(chǎn)品和服務(wù)，要爭(zhēng)取達(dá)到2010年中央1號(hào)文《關(guān)于加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度進(jìn)一步夯實(shí)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)的若干意見(jiàn)》提出的“確保3年內(nèi)消除金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的要求。在經(jīng)濟(jì)相對(duì)活躍、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)相對(duì)密集的地區(qū)，金融服務(wù)除了滿(mǎn)足傳統(tǒng)的需求以外，還應(yīng)該開(kāi)發(fā)適合農(nóng)業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)投資基金，資本市場(chǎng)的籌資服務(wù)和各類(lèi)金融市場(chǎng)的直接融資服務(wù)，增加農(nóng)戶(hù)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的財(cái)產(chǎn)性收入，從而滿(mǎn)足“三農(nóng)”發(fā)展中所需要的多樣化、多層次、全方位金融服務(wù)。

（二）合理增設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，積極引進(jìn)民間資本

首先，根據(jù)廣東省農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展的不同情況，合理的增設(shè)金融機(jī)構(gòu)。比如在金融服務(wù)不充分的地區(qū)，鼓勵(lì)開(kāi)辦中資村鎮(zhèn)銀行或引進(jìn)其他中資金融機(jī)構(gòu)，有利于擴(kuò)大農(nóng)民選擇金融服務(wù)的范圍，增強(qiáng)金融競(jìng)爭(zhēng)力；在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展前沿區(qū)域，增設(shè)農(nóng)信社、農(nóng)商行的分社或分行，增強(qiáng)發(fā)展后勁。其次，根據(jù)不同農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展情況，合理的進(jìn)行引導(dǎo)，使其發(fā)揮農(nóng)村金融改革的示范作用。比如，對(duì)實(shí)力較強(qiáng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要允許其跨地市，甚至跨省和直轄市開(kāi)辦分支機(jī)構(gòu)，力爭(zhēng)在全國(guó)建立一批有影響力的農(nóng)村金融區(qū)域銀行。同時(shí)，要發(fā)揮小型金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展輔助作用。因此，應(yīng)該逐步減少農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入限制，積極引進(jìn)民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域。對(duì)具有一定規(guī)模且規(guī)范化發(fā)展的民間金融組織，可以適時(shí)探索將其規(guī)范為民營(yíng)銀行，進(jìn)一步填補(bǔ)農(nóng)村金融市場(chǎng)空缺。

（三）推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新

首先，在產(chǎn)品和服務(wù)的開(kāi)發(fā)過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)因地制宜的研究農(nóng)村金融需求，開(kāi)發(fā)多樣化小額信貸產(chǎn)品，滿(mǎn)足農(nóng)民多元化的信貸需求，著重解決農(nóng)村弱勢(shì)群體的金融需求。其次，擁有技術(shù)優(yōu)勢(shì)的金融機(jī)構(gòu)要加大對(duì)現(xiàn)代金融產(chǎn)品的研發(fā)投入，逐步建立農(nóng)村金融產(chǎn)品的交易網(wǎng)絡(luò)，使農(nóng)村金融服務(wù)手段更加信息化和電子化，讓農(nóng)村中等收入以上的農(nóng)戶(hù)能享受到現(xiàn)代化的金融服務(wù)。第三，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的特點(diǎn)，加大關(guān)于金融產(chǎn)品申請(qǐng)、使用等方面的宣傳，這將有利于增加農(nóng)民與金融機(jī)構(gòu)的相互了解，減少農(nóng)民與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱(chēng)。

（四）積極構(gòu)建農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)保障體系

繼續(xù)推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。建立以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司為主體、以商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司為輔的組織體系,加大財(cái)政、稅收、金融方面的支持力度，探索農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制和巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，幫助農(nóng)民減少自然災(zāi)害與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)造成的經(jīng)濟(jì)損失，增強(qiáng)農(nóng)民抵御和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，化解農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，擴(kuò)大有效擔(dān)保品范圍。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展情況和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，嘗試土地使用權(quán)、房屋居住權(quán)、其他動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)及山場(chǎng)、林權(quán)、農(nóng)產(chǎn)品期值等資產(chǎn)權(quán)益抵押貸款，資產(chǎn)的資本化能有效提高農(nóng)村貸款可得性。通過(guò)建立農(nóng)戶(hù)征信中心等基礎(chǔ)性服務(wù)機(jī)構(gòu)，建立健全涉農(nóng)貸款擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的評(píng)估、管理、處置機(jī)制，減少因信息不對(duì)稱(chēng)對(duì)農(nóng)村信貸市場(chǎng)功能發(fā)揮的制約。

作者：朱彥孜蘭桂華單位：廣東科貿(mào)職業(yè)學(xué)院