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1我國農村金融發展中存在的問題分析

（1）農業經濟發展緩慢，經濟二元結構突出，農村金融供給嚴重缺失。當前我國農業部門的發展較為緩慢，經濟二元結構差距明顯。一方面，產業經濟的二元對比系數為：D＝，其中G為總產值，L為勞動力總數，G1為第一產業（農業部門）產值，G2為第二、第三（非農業部門產值），L1為第一產業就業人口，L2為第二、三產業就業人口，D為二元對比系數，G1＋G2＝G，L1＋L2＝L。二元對比系數指標與經濟結構二元性的強度呈反向變動的關系，并且在實際情況中總是以小于1的情況存在，因此二元對比系數得變動在總體上出現“U”型。由上表2可知，我國GDP和第一產業GDP從2009－2013年都是呈上升的趨勢，但第一產業即農業部門的GDP的增長速度明顯比GDP的增長速度明顯比GDP的速度要慢，而且所占GDP總額的比重較小，第二、三產業的增長度較快，說明我國的經濟二元結構有較為明顯的差距。另一方面，農村金融供給嚴重缺失。現階段我國的農村金融體系是由正規性金融為主導、非正規性金融為輔并致力于“三農”服務的金融體系。隨著市場經濟的發展，各農村金融機構多以商業化、股份化脫離“三農”服務，目前真正服務“三農”的金融機構較少，且與農戶無直接的信貸往來關系，多數服務于政府事業單位和大中型企業的融資需求。此外，作為農村金融的資金來源渠道狹窄，存貸收支非均衡，隨著農村信用社等農村金融機構產權關系的改革，資金流出農村金融市場日趨頻繁。

（2）當前農村金融機構地域分布不均勻，且農村資金大量外流。近些年來，金融的重心一直上移，縣域和縣域以下沒有大中型的金融機構，至少國家控股的大銀行是不在基層的。這種情況不利于次發達地區承接產業轉移。據了解，截至2007年末，全國金融機構營業網點共計197714個，縣及縣以下農村地區網點共有108173個，全國尚有2868個鎮（鄉）未設任何網點。隨著市場經濟的發展，農村金融發展偏向城市化和工業化目標；此外，由于當前農村金融市場的規模效益低于城市金融，大量農村金融機構推出農村金融市場。

2可行性建議與對策分析

（1）相關政府應根據市場經濟發展規則引導農村經濟有效、均衡發展，促使農村經濟高效、充分地發展，此外還應建立與健全相關農村金融的風險補償、風險退出機制和相關法律法規，并適時鼓勵和推進相關產業金融服務和金融產品的創新機制建設。

（2）建立農村資金回流機制。通過建立農民共同基金以及發展等方式，面向農業、農民籌資；發展與優化地方政府的融投資產業政策和金融服務環境；鼓勵民營銀行參與農村經濟融資，完善融資環境。

（3）加強銀行完善好自身法人治理結構，切實防范各類風險。地方金融機構的法人治理機構，要嚴格按照“三權分離，相互制衡”的原則完善法人治理結構和內部管理機制，健全各項內控制度。

（4）鼓勵民營商業銀行的運營制度創新和投資多元化。一方面，通過以商品代購、代買、代收、代付為重點，創新委托業務范圍和業務模式，豐富和發展農村金融體系的融投資途徑和業務經營范疇；另一方面，應根據低、中、高端不同層次、不同風險偏好的顧客設置合理優化的投資理財產品服務，尤其是應設置專業的、為財富金字塔頂層服務的專業化私人銀行服務的投資創新機制，可借鑒諸如法興銀行的“興趣＋生活品質”的創新投資理念，做好文化、藝術等與財富投資的優化銜接機制，做好投資領域的針對性、多元化發展。

作者：孫文徐曉鋒劉航吳春燕單位：武漢東湖學院