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一、發揮農業發展銀行支持農業產業化的骨干與支柱作用

作為國家唯一一家農業政策性銀行的農發行理應成為新農村建設的主力軍在支持農業產業化的資金投入上，農發行應在積極穩妥發展以糧棉油收儲、加工、流通為重點的全產業鏈信貸業務，打造支持糧棉油全產業鏈發展主導銀行品牌的前提下，主要負責那些有一定收益，但其微觀效益低而宏觀效益高，或短期效益低而長期效益高的項目的資金融通，信貸投放重點在農業產業化的啟動階段作為政策性銀行，國家最新的政策方針是農發行業務的風向標。2001年中央一號文件明確指出，在風險可控的前提下，支持農業發展銀行積極開展水利建設中長期政策性貸款業務，農發行芷江支行應加強與水利部門戰略合作，集中信貸規模，提高辦貸質量和效率，著力支持納入中央和省級規劃的農田水利建設、病險水庫除險加固、江河湖水系治理、重點水源工程建設、農村飲水安全、水土保持和水生態保護等涉農水利項目，突出重點抓好政府關切!有財政資金配套的水利建設項目的營銷，跟蹤掌握項目實施動態和進度；大力支持城鄉統籌發展的新一家。

二、完善農業風險補償機制

農業保險制度的建設，可以彌補因自然災害或市場變化造成的信貸資金損失，從而有效分散農業風險，降低信貸資金的風險度。2006年6月26日頒布的國務院關于保險業改革發展的若干意見，明確提出了將農業保險作為支農方式的創新，納入中國農業支持保護體系，提出了補貼投保農戶、補貼保險公司、補貼農業再保險的三補貼政策，為政府經濟上支持農業保險提供了政策依據在經濟欠發達的芷江，可以圍繞湖南省政府辦公廳關于開展農業保險試點工作的實施方案和湖南省每年制定的農業保險實施方案，健全農業保險制度，改善農村金融服務。

1.以政策性保險為主，深入推進政策性農業保險。農業生產特別是種養業的風險特點決定了有許多領域需要依賴政策性農業保險支持，也有許多領域可以推行商業性農業保險。從各國農業保險制度的成功經驗來看，農業保險基本采取政府組建的政策性保險為主導，商業性保險為輔。芷江市可以政府支持的方式辦理農業保險，對于參加農業保險的農戶，可以獲得信用貸款的支持，也可采用農業保險與發放農業貸款相結合的方式，從而規避農業信貸風險，為支農信貸的安全運行提供保障，同時，鼓勵農村金融機構農業保險業務，或者委托政策性銀行開辦農業保險業務。

2.探索保險支持農業產業化新路徑。引導龍頭企業積極參加政策性農業保險，引導龍頭企業資助農戶參加農業保險，既可以減輕參保農民的保費壓力，解決農民投保能力低和農民組織化程度低帶來的保險運作成本較高的問題，又可以強化龍頭企業與農戶風險共擔、利益共享的合作機制；拓展保險保單質押業務的范圍和品種，鼓勵龍頭企業和農戶對抵押物進行投保，鼓勵保險機構為龍頭企業的生產設施如農房、農機具和農產品質量及相關經營活動提供保險保障。

三、優化農村金融生態環境

區域間資金流動更多地取決于地區信用環境和金融環境，即金融生態環境構建良好的金融生態環境，是實現經濟金融良性快速發展的關鍵所在。必須進一步采取相應的政策措施，優化金融生態環境，加快建立政府、企業、社會各方協調、公平誠信、充滿活力的發展環境，使芷江真正成為金融部門投資的洼地。發展的高地，為銀地雙方互利共贏、共同發展奠定良好的基礎。

（一）高度重視農村金融生態環境建設深入認識加強金融生態環境建設是獲得金融業有效支持、吸引更多資金流入的最有效途徑，切實將芷江縣人民政府關于金融生態環境建設工作意見和芷江縣金融生態（金融安全區）考核評價體系等落到實處，將改善區域金融生態環境列入到對各縣區政府工作績效的考核范圍，督促其在信用建設、銀企關系、債權保護、政策支持等方面，采取切實有效的措施，并建議每年組織人員對其金融生態環境優化情況開展督查，不斷增強誠信意識，創優信用環境。

（二）推進社會征信管理體系建設與完善當前，農村金融業的主要運作方式仍為信用放款，可以說，信用評價體系的建立和完善，使企業能夠更有效更便捷地獲得金融支持，強化企業的間接融資系統，要依托人民銀行征信系統，整合信用信息資源，建立起全市信息數據共享平臺，真實全面反映信用信息，要充分發揮信貸登記咨詢系統的作用，金融部門要及時、準確、全面登錄信貸資料和信貸數據，要做到對有不良信貸記錄的企業和個人要及時披露并通報，對執行信貸征信系統制度不力的單位和個人要進行檢查，對問題嚴重的要嚴厲處罰，要定期向社會開放有關信貸征信信息，從芷江農業產業化龍頭企業金融支持的現狀來看，目前缺乏行之有效的針對龍頭企業的信用評價體系，下一步應采取措施，建立電子化信用信息檔案和公開的信息交流平臺，解決信息不對稱、不完全的問題，改善這一狀況，做好資信評估工作，為金融部門提供全面的企業和個人信用報告，提高農村信用水平，為信貸投入提供信譽保證。

（三）完善信貸風險防范體系要建立銀行、公檢法、工商、稅務等部門相關工作聯系失信懲戒機制，定期公布與通報失信的企業和個人，堅決打擊和制止惡意拖欠逃廢銀行債務行為，逐步規范信用秩序，積極推進信用鎮!信用村建設進程，優化農村金融生態環境要培育信用中介機構，強化其管理，規范其職業道德，對出具虛假評估、審計、驗資等報告和擾亂市場秩序的，要依法依規進行清理整頓，必要時要依法追究法律責任，要加強對龍頭企業資金運用的監管，督促其專款專用，防止龍頭企業把信貸資金亂支亂花!挪作他用，造成較大的金融風險，加強對農戶、農業產業化、龍頭企業和各類農村經濟合作組織的信用及相關知識的培訓，培養誠信意識及文化，提高其自身的自律能力，防范道德風險。

四、強化金融知識教育

加強金融知識教育，有利于廣大人民群眾更有效地分享中國金融改革與發展的成果，但是金融知識的普及是一項長期的、系統的社會工程，涉及到廣泛的公眾利益，其對象的廣泛性和知識的專業性決定了該項工作需要政府、金融、教育、媒體、社區組織等社會各界的通力合作，因此，要整合各類資源，發揮各自優勢，形成系統聯動的工作局面，共同提高金融知識教育普及的效果，要以點代面，實現挖深拓面，尤其是在每年的金融知識下鄉時，要多講解信貸政策和貸款操作規程相關知識以及個人征信知識、擔保知識，因為很多農民對貸款種類、期限、利率及逾期處罰措施等信貸政策方面的知識知之甚少，平時普遍缺乏征信相關知識，不懂得維護自己的信用信息使個人信用報告中存在不良記錄。要實現金融知識真下鄉、真住鄉，擺脫只聽樓梯響不見人下來的走過場的尷尬局面。要以點帶面，實現典型引路，因為當前的農戶了解金融政策法規，去銀行貸款、能貸到款項，基本上都是靠親戚朋友幫帶傳進行的，所以可以點上的農戶傳經送寶給面上的群眾。涉農金融部門甚至是所有金融機構都應當為農村居民著想，對員工進行培訓，使員工可以耐心、準確地為前來貸款的農村居民講解信貸手續和條款，幫助前來貸款的農民填表，提高服務水平，完善一條龍的信貸服務體系。

作者：楊艷單位：吉首大學商學院