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摘要：近年來，我國在踐行普惠金融發展方面進行了積極探索，并取得了突破性進展。但縣域普惠金融發展仍存在金融服務不均衡、基礎設施不健全、金融教育缺失等問題，亟需關注。筆者以臨汾為調查對象，通過對該地區縣域普惠金融發展情況進行調查，客觀呈現中西部欠發達地區普惠金融發展中存在的問題，并提出針對性建議，以期為破解當前縣域普惠金融發展的短板提供信息支撐。

關鍵詞：普惠金融；縣域；情況調查；對策研究

大力發展普惠金融，不斷提升金融服務的可得性、覆蓋率和滿意度，讓脫離金融關注的“弱視區域群體”分享金融服務的雨露甘霖，對于破解金融服務“脫實向虛”的困境，發揮其經濟轉型發展“助推器”作用，實現經濟均衡發展具有重要意義。

一、對縣域普惠金融發展情況的調查———以臨汾為藍本

臨汾市位于山西省西南部，面積2.03萬平方公里，轄區設有17個縣市區，151個鄉鎮，2968個行政村，縣域人口達337.35萬人，占全市常住人口的78.15%。其中6個平川縣為傳統資源型城市，10個縣位于山區，為國家級和省級貧困縣，貧困人口達23.7萬人，貧困率為7.03%。

（一）金融基礎設施布設情況

在金融機構網點設置上，2016年年底，轄區只有4個縣設有證券機構，設有率為25%，2個縣設有小貸擔保公司，設有率為12.5%，10個貧困山區縣設有量為0；銀行網點布設方面，轄區有11個縣均只設有農行、郵儲、農發行、村鎮銀行等涉農銀行網點，每萬人擁有網點1.5個，網點鄉鎮覆蓋率為84%，萬人擁有ATM2.02個，POS終端33.17個，助農服務點覆蓋率83.63%；行政村銀行網點設有率為2.83%，全部為郵儲、信用社的分支機構。

（二）金融服務開展情況

2016年年底，轄區縣域（含鄉、村）每萬人擁有的金融機構從業人員數為0.07人，銀行卡人均持有量1.23張，人均交易筆數11.29筆，移動支付滲透率為16.17%，網上支付滲透率為19.81%，其中信用卡人均持有量為0.1807張。農業保險普及率和人壽保險普及率分別為18.76%和24.43%，有貸款的農戶占比為7.71%，金融投訴率為15.73%。

（三）金融知識普及教育情況

我們從產品的認知與選擇、投資理財、金融教育等10個維度設計調查問卷，對轄區欠發達縣域及農村地區金融知識普及教育和金融素養情況進行抽樣調查，對隨機抽取的300戶農戶的調查結果顯示：他們獲取金融知識渠道主要包括朋友、網點宣傳、金融知識進農村宣傳、電視或網絡等，占比分別為41%、45%、8%、6%，92%的農戶表示完全不了解銀行理財產品和信用卡知識，74%的農戶表示完全不清楚信用管理知識，95%的農戶表示對金融產品的認知與選擇完全聽從于網點工作人員的推薦，遇到權益受到侵害后的救濟途徑，90%以上的農戶選擇隱忍。

二、縣域普惠金融發展中存在的問題

（一）金融資源供給不平衡

貧困縣和農村地區是普惠金融發展的薄弱環節，與市級、較發達的縣域相比，在基礎設施建設、金融服務供給、金融素養等方面均存在明顯的不足。以轄區侯馬市（縣級市）和汾西縣（國家級貧困縣）為例，侯馬市銀行網點鄉鎮覆蓋率為100%，而汾西縣為0%，該縣8個鄉鎮，120個行政村，僅設有1個農村資金互助社；汾西縣每萬人擁有ATM數為1.75個，POS終端數為6.09個，而侯馬市分別為4.16個和242.92個，分別是汾西的2.38倍和39.89倍。兩者在保險覆蓋率、金融服務多樣化等方面均差距明顯。

（二）金融服務可獲得性不足

縣域金融產品少，金融服務仍以傳統的存貸匯為主，服務種類單一，八成縣域無證券和小額貸款業務，保險普及率低，距離廣泛涵蓋存貸匯、保險、養老、證券、小額貸款、互聯網金融、消費者權益保護、征信體系等在內普惠金融體系的形成存在一定的距離。鄉鎮、村一級尚無法滿足基本的金融服務需求，服務便捷性不高。（三）金融教育缺失受普惠金融發展工作機制不健全、農村地區受教育程度差、留守人員老齡化嚴重等一系列因素限制，目前對農村地區的金融教育多具有時點性、碎片化特點，甚至存在大面積貧困地區金融知識普及教育空白區，無法滿足改善農村金融普惠發展程度的要求。

三、破解縣域普惠金融發展困境的路徑探析

（一）加強溝通協作，構建縣域普惠金融發展政策環境

政府部門應充分認識到普惠金融發展對促進地方均衡經濟發展的重要作用，切實發揮牽頭、協調和保障功能，推動地區形成推進普惠金融發展的大聯動格局。由政府部門牽頭，聯合金融辦、中國人民銀行、銀監局、農業部門、扶貧辦等部門，成立普惠金融發展領導小組，明確目標任務，細化職責分工，制定制度辦法，建立激勵機制等方面進行頂層制度設計，通過發揮財政政策和貨幣政策的撬動作用、政府性基金的補貼作用、監管政策的激勵引導作用、征信體系建設的保障作用等，為縣域，特別是農村地區普惠金融發展營造寬松的政策環境。

（二）強化設施建設，提升縣域金融服務的多樣化

從財政補貼、完善風險補償機制、降低市場準入、實施稅收優惠等多方面切入，提升金融網點設置的成本效益可持續性，引導金融機構網點向農村地區延伸，鼓勵多元化的市場主體進入農村市場，加快農村支付環境建設，完善金融基礎設施，提升農村地區金融服務的可得性；各金融機構要立足縣域、農村市場欠發達的特點創新金融產品，滿足常態化的存貸匯金融業務外，在保險、養老、基金理財、互聯網金融等方面尋求突破，形成多元化、廣覆蓋、競爭充分的金融服務體系，滿足縣域經濟發展的金融需求。

（三）創新金融教育，建立農村金融知識普及長效機制

搭建農村金融知識培訓站，發揮農村金融綜合服務站點的宣傳輻射作用，通過“以獎代補”等激勵措施，使其承擔金融知識的日常傳播功能；與金融教育發展基金會建立工作機制，依托基金會的教育資源，培育農村村干部、金融網點從業人員、鄉村教師為一級志愿者，定期在農村地區開展針對性的“金融課堂”，掃除農村地區金融教育“盲區”；在農村中小學開設金融課程，搭建學校向家庭、社會傳播金融知識的橋梁。

參考文獻：

[1]焦瑾璞,王愛儉.普惠金融基本原理與中國實踐[M].中國金融出版社,2015.

[2]焦瑾璞,陳瑾.建設中國普惠金融體系-提供全民享受現代金融服務的機會和途徑[M].中國金融出版社,2009.

[3]焦瑾璞.構建普惠金融體系的重要性[J].中國金融,2010(10).[4]孟玨.農村金融創新面臨的問題及路徑選擇[J].華北金融,2009(01).

作者單位：中國人民銀行臨汾市中心支行 作者：崔晶玲；劉慧