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地方法人銀行業(yè)金融機構實施新資本管理辦法面臨的挑戰(zhàn)

（一）風險管理能力滯后，短期內(nèi)難以達到新資本管理要求

新資本管理辦法對公司治理提出了更高的要求，要建立全面的風險管理體系，不斷改善風險管理的制度、機制、流程和系統(tǒng)，實行精細化的經(jīng)營管理模式。而城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等，由于組建時間較短，公司治理機制不暢，內(nèi)部管理較為粗放，風險管理意識薄弱，缺乏相應的機制、技術和人才對業(yè)務和風險進行精細化管理，風險管理能力滯后，短期內(nèi)難以達到新資本管理要求。一是公司治理缺陷。主要表現(xiàn)在董事會與經(jīng)營層職責邊界不夠清晰，董事會干預經(jīng)營的情況時有發(fā)生。二是內(nèi)控管理落后。風險管理制度未能全部覆蓋重要風險環(huán)節(jié)，部分制度操作性差，部分制度僅僅用來應付監(jiān)管部門的檢查而倉促制定，部分員工合規(guī)意識和風險意識淡薄，責任追究流于形式，內(nèi)審部門獨立性不夠，權威性不足，跟蹤糾改問題不到位等。三是風險管理方法簡單。由于管理、技術、人才等方面的限制，主要風險的計量、監(jiān)測、控制基本以硬性指標為主，缺乏針對性的全流程控制和監(jiān)督，同時風險偏好和發(fā)展戰(zhàn)略不夠清晰，無法針對本機構內(nèi)在風險水平采取全面、持續(xù)、有效的風險管理策略。

（二）信貸資產(chǎn)分類不真實，難以適應新資本管理要求

目前地方法人銀行業(yè)金融機構信貸資產(chǎn)分類不真實，難以達到新資本管理要求。由于風險控制意識和措施缺乏，在近幾年的發(fā)展中資產(chǎn)質(zhì)量下降，資產(chǎn)質(zhì)量分類不真實，偏離度問題日漸明顯，掩蓋了銀行的實際風險狀況，對準備金缺口的提取、利潤分配等造成影響，一定程度上擾亂了銀行自身的經(jīng)營決策和監(jiān)管部門對其資本充足水平的判斷。處置不良資產(chǎn)、還原資產(chǎn)質(zhì)量分類是實施新資本管理辦法的必要前提，但長時間逾期的不良資產(chǎn)由于種種原因難以清收，增加了糾正偏離度的難度。

（三）資本補充機制不順暢，難以適應新資本管理要求

地方法人銀行業(yè)金融機構與國有銀行、股份制銀行競爭中，在市場資源、產(chǎn)品服務等方面存在差距，資產(chǎn)規(guī)模擴張和經(jīng)營效益提高主要依靠增加貸款，加之地方部門的行政干預，一定程度上存在盲目放貸的問題，直接造成信用風險逐漸累積，不良資產(chǎn)增加，準備金計提壓力增大，而以信貸業(yè)務為主的發(fā)展方式又在不斷消耗資本，因而面臨較大的籌資壓力。但目前地方法人銀行業(yè)金融機構資本補充機制很不順暢，難以達到新資本管理要求。一是外源性資本補充渠道受限。由于本地企業(yè)總體規(guī)模較小、管理粗放、經(jīng)營不穩(wěn)定，加之地方法人銀行業(yè)金融機構品牌影響力較小，難以吸引本地和外地優(yōu)質(zhì)企業(yè)投資入股，造成增資擴股舉步維艱。

二是內(nèi)源性資本補充能力不足。由于近年來地方法人銀行業(yè)金融機構總體發(fā)展步伐較慢，實際經(jīng)營效益不佳，股東長期投資的意愿逐漸減弱，大部分股東只關心分紅比例，極少關注經(jīng)營管理和持續(xù)發(fā)展。為了挽留股東，地方法人銀行業(yè)金融機構往往被迫持續(xù)采取較高比例的現(xiàn)金分紅辦法，一定程度上削弱了通過留存利潤增加內(nèi)源性資本的能力。

地方法人銀行業(yè)金融機構實施新資本管理辦法的意義

（一）實施新資本管理辦法有助于提高風險管控水平

新資本管理辦法要求商業(yè)銀行建立完善的風險管理框架，確保資本能夠抵御其所面臨的風險。地方法人銀行業(yè)金融機構按照新資本管理辦法要求，通過逐步理清風險管理組織架構，明確董事會、監(jiān)事會、經(jīng)營管理層、內(nèi)審部門等相關治理主體的資本管理職責，開發(fā)和完善各業(yè)務條線的風險識別和評估標準，建立覆蓋各類主要風險的識別、計量、控制和報告機制，合理制定資本規(guī)劃，強化對自身資本水平的檢測、評價和調(diào)整，有利于達到提高全面風險管理能力、實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營發(fā)展的目的。

（二）實施新資本管理辦法有助于提高資本管理能力

對于經(jīng)營存貸款傳統(tǒng)業(yè)務為主、資本構成較為簡單的地方法人銀行業(yè)金融機構而言，風險覆蓋范圍的擴大直接導致風險資產(chǎn)規(guī)模增加，要完成資本充足率持續(xù)達標的監(jiān)管要求，必須加快構建可持續(xù)的資本補充機制，更重視內(nèi)源性融資和引入戰(zhàn)略投資者，更加注重提高風險和經(jīng)營業(yè)績的匹配，并尋求新模式和新盈利增長點。

（三）實施新資本管理辦法有助于促進業(yè)務轉(zhuǎn)型發(fā)展

一是促進發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。新資本管理辦法的實施，將有效引導地方法人銀行業(yè)金融機構強化資本約束，調(diào)整業(yè)務發(fā)展模式，創(chuàng)新產(chǎn)品服務，更傾向于發(fā)展、支付、銀行卡等低資本消耗的中間業(yè)務，推動增長模式由規(guī)模擴張向質(zhì)量效益轉(zhuǎn)變。二是促進信貸結構優(yōu)化。新資本管理辦法對信用風險權重進行了調(diào)整，上調(diào)了長期貸款、房地產(chǎn)貸款和地方融資平臺貸款的風險權重，同時下調(diào)了符合條件的小微型企業(yè)債權和個人其他債權的風險權重。有助于引導地方法人銀行業(yè)金融機構增加零售、消費和小微企業(yè)的信貸投放，更加符合國家戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的要求，也有利于更好地發(fā)揮其支持實體經(jīng)濟、促進社會消費的作用。

地方法人銀行業(yè)金融機構順利實施新資本管理辦法的建議

新監(jiān)管標準將在強化風險管理、優(yōu)化業(yè)務結構、創(chuàng)新服務等方面對地方法人銀行業(yè)金融機構的發(fā)展產(chǎn)生深刻影響。為滿足新監(jiān)管標準的內(nèi)在要求，在日益復雜的經(jīng)營環(huán)境下，地方法人銀行業(yè)金融機構必須切實轉(zhuǎn)變規(guī)模擴張的外延式發(fā)展模式，走質(zhì)量提高的內(nèi)涵式增長之路，通過質(zhì)量提升和謀求轉(zhuǎn)型來實現(xiàn)良好發(fā)展，確保新資本管理辦法的順利實施。

（一）制定戰(zhàn)略規(guī)劃，成立協(xié)調(diào)機構

地方法人銀行業(yè)金融機構董事會應將新資本管理辦法進行細化，將資產(chǎn)增長計劃、資產(chǎn)結構調(diào)整方案、盈利能力規(guī)劃、資本補充方案等納入整體發(fā)展戰(zhàn)略，向管理層提出明確的實施步驟、目標、任務，監(jiān)督其制定具體的實施規(guī)劃，管理層要分解到各年度經(jīng)營計劃中加以推進和落實，同時應成立新資本管理辦法協(xié)調(diào)領導組，抽調(diào)相關業(yè)務和IT部門人員參加，負責涉及的各項目地有效推進，保證新資本管理辦法的順利實施。此外，對于已經(jīng)組建和今后幾年內(nèi)即將組建的農(nóng)村商業(yè)銀行，必須在2018年底前達到《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》（以下簡稱《資本辦法》）的規(guī)定要求；對于暫時不改制的農(nóng)村信用社也將比照執(zhí)行該《資本辦法》。

（二）逐項對照評估，強化人員培訓

地方法人銀行業(yè)金融機構要在全面梳理現(xiàn)有風險管理架構、管理流程、經(jīng)營模式的基礎上，對照新監(jiān)管標準的要求進行全面評估，確保風險識別、計量、監(jiān)督、控制和緩釋流程的有效性，努力在風險治理結構、組織流程、風險監(jiān)控、數(shù)據(jù)和IT系統(tǒng)等多方面達到要求，實質(zhì)性地全面加強風險管理。同時要下大力抓好內(nèi)控合規(guī)建設，強化人員管理和責任追究，為新資本管理辦法實施營造良好的合規(guī)文化氛圍。

（三）做實資產(chǎn)分類，夯實質(zhì)量基礎

真實反映資產(chǎn)質(zhì)量是實施新資本管理辦法的基本要求，地方法人銀行業(yè)金融機構一要按照監(jiān)管要求，嚴格資產(chǎn)質(zhì)量分類，糾正貸款偏離度；二要加大對不良資產(chǎn)的清收處置力度，對于難以處置的，要按照有關規(guī)定及時核銷或打包出售；三要制定準備金提取計劃，結合實際逐步補足缺口，確保達到撥備覆蓋率150%和撥貸比2.5%的監(jiān)管要求。

（四）優(yōu)化股權結構，拓寬資本來源

一是明確企業(yè)定位和發(fā)展方向，立志于做有特色、品牌鮮明的小型銀行，增強市場競爭力和知名度，吸引廣大投資者；二是要提高利潤留存比例，增強自身資本積累能力，避免過度依賴外部資本供給；三是關注國務院、銀監(jiān)會關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業(yè)的政策動向，努力實現(xiàn)資本來源及股權結構多元化。

（五）轉(zhuǎn)變發(fā)展模式，支持實體經(jīng)濟

新資本管理辦法為地方法人銀行業(yè)金融機構發(fā)展提出了指導性的標桿和方向，地方法人銀行業(yè)金融機構應當立足于“服務地方經(jīng)濟、服務中小企業(yè)、服務本地居民”的宗旨，優(yōu)化信貸投放，以區(qū)域經(jīng)濟社會轉(zhuǎn)型跨越發(fā)展為契機，支持具有市場前景的中小企業(yè)融資需求；轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，豐富金融產(chǎn)品，探索開辦居民個人消費貸款、信用卡貸款等資本占用較低的業(yè)務以及、支付、結算等中間業(yè)務，改變單一依靠信貸擴張謀求發(fā)展的不可持續(xù)之路。

作者：李忠單位：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會陽泉監(jiān)管分局