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小額貸款公司呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢

自2008年6月首批4家小額貸款公司掛牌成立以來，青海省小額貸款公司發(fā)展迅猛。截至2012年5月末，青海省共有小額貸款公司29家，新增貸款金額19.67億元，貸款余額22.15億元，較年初增長76.2%。小額貸款公司具有擔(dān)保方式靈活、貸款手續(xù)簡捷的特點，在服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)，彌補(bǔ)正規(guī)金融缺口，緩解農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目、個體工商戶資金需求等方面發(fā)揮了積極有效的作用，有力支持了中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

青海省地方非銀行金融機(jī)構(gòu)運行中存在的突出問題和潛在風(fēng)險

（一）相關(guān)政策法規(guī)缺失，從事金融業(yè)務(wù)的法律地位不明確

雖然近些年，全國各地都出臺了地方非銀行金融機(jī)構(gòu)的管理辦法，但上層政策法規(guī)缺失，使地方非銀行金融機(jī)構(gòu)的運行與《商業(yè)銀行法》的某些內(nèi)容存在一定矛盾，導(dǎo)致其開展業(yè)務(wù)無法可依。同時，地方非銀行金融機(jī)構(gòu)游離在金融監(jiān)管體系之外，一旦形成不良貸款，不能通過相關(guān)法律來維權(quán)，可能采取過激手段強(qiáng)行收回貸款，容易引發(fā)社會安全問題，影響轄區(qū)金融穩(wěn)定。

（二）外部監(jiān)管流于形式，未發(fā)揮監(jiān)管實效

一是青海省地方政府部門負(fù)責(zé)地方非銀行金融機(jī)構(gòu)的審批準(zhǔn)入、日常監(jiān)管、政策制定、風(fēng)險處置等工作，一定程度上模糊了管理者與監(jiān)管者的界限。現(xiàn)實中，青海省地方政府部門更多偏重于對地方非銀行金融機(jī)構(gòu)的審批和政策制定，在風(fēng)險監(jiān)測分析、監(jiān)管等方面存在一定的真空。二是銀監(jiān)會分支機(jī)構(gòu)目前未對小額貸款公司違規(guī)行為進(jìn)行實時跟蹤監(jiān)測和查處。三是由于缺乏相應(yīng)法律法規(guī)支持，基層央行在開展地方非銀行金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警、接入征信管理系統(tǒng)等方面存在一定難度。

（三）貸款利率普遍較高，實體經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)過重

按相關(guān)規(guī)定，小額信貸利率可以在同期人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9-4倍之間，由借貸雙方自由協(xié)商確定。但在實際操作中，小額貸款公司的利率水平并沒有綜合考慮當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)的盈利水平、貸款方式、風(fēng)險大小等方面的因素，青海省大部分小額貸款公司的短期貸款利率已達(dá)到基準(zhǔn)利率的4倍。在目前原材料漲價、企業(yè)成本較高、盈利能力下降的情況下，過高的貸款利率使中小企業(yè)和農(nóng)戶承擔(dān)了過重的貸款利息，與小額貸款公司惠及小微企業(yè)、“三農(nóng)”的服務(wù)宗旨明顯相悖。

（四）機(jī)構(gòu)數(shù)量快速擴(kuò)張，可持續(xù)發(fā)展能力有待進(jìn)一步提高

2012年，青海省地方非銀行金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)張速度不斷加快，融資性擔(dān)保公司數(shù)量較年初增長30.77%，小額貸款公司較年初增長61.11%，典當(dāng)行較年初增長73.68%。機(jī)構(gòu)數(shù)量的快速增長，增加了實體經(jīng)濟(jì)的融資總量，但可持續(xù)發(fā)展能力有待進(jìn)一步提高。一是融資性擔(dān)保公司平均放大倍數(shù)為2倍左右，遠(yuǎn)低于監(jiān)管層規(guī)定的放大倍數(shù)為10倍的上限；1/3以上的擔(dān)保公司注冊資本在2000萬元以下，抗風(fēng)險能力較差。二是青海省小額貸款公司投入“三農(nóng)”的貸款金額僅占其貸款總額的5.54%，支持力度較小，且貸款額度相對較大，與“小額、分散”的信貸投放原則相背離，影響其發(fā)展。三是典當(dāng)行經(jīng)營業(yè)務(wù)單一，社會認(rèn)知度不高，融資能力有限。

（五）具有融資功能的非銀行金融機(jī)構(gòu)違法違規(guī)經(jīng)營風(fēng)險

不斷暴露近來發(fā)生的一系列金融案件或糾紛中，融資性擔(dān)保公司、小額貸款公司、典當(dāng)行等地方非銀行金融機(jī)構(gòu)的身影頻頻出現(xiàn)，內(nèi)蒙古多家小額貸款公司違規(guī)經(jīng)營，鄭州一些投資擔(dān)保公司非法集資，新鄉(xiāng)市某典當(dāng)行非法吸收公眾存款。部分地方非銀行金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控機(jī)制薄弱，經(jīng)營偏離主業(yè)，參與非法騙貸、高利貸、非法吸收公眾存款等違法活動，在個別地區(qū)已經(jīng)引起了群體性事件。在監(jiān)管總體薄弱的情況下，隨著具有融資功能的地方非銀行金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展，其業(yè)務(wù)與銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系更加密切，風(fēng)險傳導(dǎo)的渠道將更加復(fù)雜，加大了風(fēng)險監(jiān)測與管理難度，在實體經(jīng)濟(jì)或者金融市場出現(xiàn)大幅波動時，對金融穩(wěn)定將形成新的壓力。

（六）易形成風(fēng)險積聚，影響轄區(qū)金融穩(wěn)定與安全

地方非銀行金融機(jī)構(gòu)完全市場、商業(yè)化運作，部分資金不可避免投向房地產(chǎn)等國家產(chǎn)業(yè)政策限制行業(yè)，對金融體系穩(wěn)健性和宏觀調(diào)控有效性的影響不容忽視。從青海轄區(qū)看，青海省地方非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)展尚處于起步階段，規(guī)模不大，但近幾年地方非銀行金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)張較快，參與主體眾多，其資金與傳統(tǒng)銀行體系和實體經(jīng)濟(jì)高度關(guān)聯(lián)，在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境和民間融資利率高企的情況下，擔(dān)保、典當(dāng)、小額貸款公司等地方非銀行金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營活動，與銀行存貸款及其表外業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)市場、民間融資甚至非法集資等之間的業(yè)務(wù)交叉越來越多，風(fēng)險容易通過資金鏈或擔(dān)保鏈向銀行體系傳導(dǎo)，對轄區(qū)金融穩(wěn)定有一定的影響。

相關(guān)政策建議

（一）完善監(jiān)管體系，形成監(jiān)管合力

一是科學(xué)規(guī)劃，嚴(yán)格審批與管理，制定地方非銀行金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管實施細(xì)則和監(jiān)測制度，引導(dǎo)和規(guī)范民間資金、企業(yè)閑置資金合理有序流動。二是定期對地方非銀行金融機(jī)構(gòu)開展檢查，密切關(guān)注地方非銀行金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營及風(fēng)險狀況，對涉嫌非法吸收公眾存款、違規(guī)經(jīng)營的，依法嚴(yán)厲懲處。三是建立由省金融辦、人民銀行、銀監(jiān)局、財政廳等部門共同參與的聯(lián)席會議制度，加強(qiáng)信息資源共享和政策措施互動，形成監(jiān)管合力。

（二）加大政策支持，促進(jìn)地方非銀行金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展

一是盡快出臺法律或行政法規(guī)，明確其金融機(jī)構(gòu)地位及主管部門，更好地引導(dǎo)規(guī)范民間借貸，打擊非法高利貸，引導(dǎo)民間資本向合法渠道流動。二是積極引導(dǎo)地方非銀行金融機(jī)構(gòu)樹立正確的經(jīng)營理念，考慮將經(jīng)營業(yè)績突出、社會效益良好的地方非銀行金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行。三是通過財政資金引導(dǎo)、稅收優(yōu)惠政策等手段引導(dǎo)小額貸款公司按照規(guī)定明確市場定位和業(yè)務(wù)發(fā)展方向，促其減少違規(guī)經(jīng)營行為，降低風(fēng)險隱患。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)測，提高風(fēng)險防范水平

盡快建立全省統(tǒng)一的地方非銀行金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險監(jiān)測制度，密切跟蹤地方非銀行金融機(jī)構(gòu)與銀行存貸款及表外業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)市場、民間融資的業(yè)務(wù)交叉和風(fēng)險傳導(dǎo)，明確量化的判定指標(biāo)，科學(xué)評估地方非銀行金融機(jī)構(gòu)體系脆弱性，采取風(fēng)險提示、風(fēng)險預(yù)警、高管約談等方式，把握地方非銀行金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險溢出途徑和效應(yīng)以及對地方金融穩(wěn)定的潛在影響，確保地方非銀行金融機(jī)構(gòu)健康持續(xù)發(fā)展。同時，制定風(fēng)險處置預(yù)案，防止風(fēng)險通過資金鏈、擔(dān)保鏈擴(kuò)散蔓延，使局部風(fēng)險演化為區(qū)域性風(fēng)險乃至系統(tǒng)性風(fēng)險。

（四）拓寬融資渠道，創(chuàng)新?lián)７绞?/p>

一是加大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持小額貸款公司的力度，為符合條件的小額貸款公司融資開辟綠色通道，加快授信貸款投放進(jìn)度。二是擔(dān)保公司在做好以企業(yè)房產(chǎn)、土地等原有擔(dān)保物擔(dān)保的同時，積極探索協(xié)議抵押、商標(biāo)抵押、庫存抵押等新型擔(dān)保方式，為更多中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保，緩解企業(yè)資金需求的緊張局面。三是探索保險公司和養(yǎng)老基金投資地方非銀行金融機(jī)構(gòu)的渠道。四是借鑒國外經(jīng)驗，嘗試在同一個典當(dāng)行開展除典當(dāng)外的擔(dān)保、寄售、拍賣等混業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)。

作者：劉淑萍單位：中國人民銀行西寧中心支行