本站小編為你精心準(zhǔn)備了融資機(jī)構(gòu)客戶風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分的缺陷與舉措?yún)⒖挤段?，愿這些范文能點(diǎn)燃您思維的火花，激發(fā)您的寫(xiě)作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。

缺少銀行業(yè)反洗錢(qián)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)的指引，新型業(yè)務(wù)未納入劃分標(biāo)準(zhǔn)

《金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)規(guī)定》第十二條規(guī)定：“中國(guó)人民銀行會(huì)同中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)指導(dǎo)金融行業(yè)自律組織制定本行業(yè)的反洗錢(qián)工作指引?！钡窃趯?shí)際操作中，除證券業(yè)、期貨業(yè)、基金業(yè)有其行業(yè)協(xié)會(huì)下發(fā)的客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分的工作指引外，銀行業(yè)尚未出臺(tái)統(tǒng)一、規(guī)范的工作指引，因而呈現(xiàn)出各家銀行自行制定客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)的局面。同時(shí)，隨著電話銀行、網(wǎng)上銀行等新型業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，非面對(duì)面客戶群體正在不斷擴(kuò)大，洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)也在逐步提高，而懷化市銀行機(jī)構(gòu)的客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)中，并未覆蓋這些業(yè)務(wù)，既不利于采取有效措施對(duì)這些客戶資金來(lái)源、用途及其經(jīng)濟(jì)情況、經(jīng)營(yíng)情況等進(jìn)行了解，也不利于對(duì)其金融活動(dòng)開(kāi)展監(jiān)測(cè)分析。

黑名單制度流于形式，客戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別信息不足

根據(jù)國(guó)際反洗錢(qián)實(shí)踐的經(jīng)驗(yàn)，金融機(jī)構(gòu)確定客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的途徑，除按照行業(yè)、地域與業(yè)務(wù)性質(zhì)的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)敏感程度劃分外，一個(gè)最為有效的工具就是黑名單制度，作為對(duì)金融機(jī)構(gòu)在辦理業(yè)務(wù)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)提示。但目前我國(guó)所公布黑名單內(nèi)容僅限于人民銀行的國(guó)際恐怖主義組織人員名單，而對(duì)于其他應(yīng)納入黑名單范圍的人員名單尚未建立，不利于銀行機(jī)構(gòu)完善客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分制度。同時(shí)，客戶身份識(shí)別作為客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分的重要依據(jù)，其執(zhí)行效果的好壞影響到客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分的結(jié)果是否有效。目前，懷化市銀行機(jī)構(gòu)在開(kāi)展客戶身份識(shí)別工作時(shí)，由于缺少專門(mén)的反洗錢(qián)客戶綜合信息共享平臺(tái)，導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)無(wú)法掌握跨行業(yè)或跨機(jī)構(gòu)的客戶信息，對(duì)客戶的識(shí)別也僅限于辦理業(yè)務(wù)時(shí)所填寫(xiě)的相關(guān)表格資料及核實(shí)其提供的相關(guān)身份證件的真假，更加無(wú)從深入地了解交易目的、交易背景等情況，從而達(dá)到全面、系統(tǒng)、動(dòng)態(tài)的掌握客戶相關(guān)信息，準(zhǔn)確、及時(shí)劃分客戶洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

劃分工作對(duì)系統(tǒng)依賴性較強(qiáng)

據(jù)了解，懷化市部分銀行機(jī)構(gòu)并沒(méi)有將客戶洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)與其核心系統(tǒng)相連接，無(wú)法從其核心系統(tǒng)中實(shí)時(shí)反饋和提取相關(guān)數(shù)據(jù)，劃分工作主要依靠一線臨柜人員手工完成，風(fēng)險(xiǎn)劃分的時(shí)效性差且工作效率較低；另一方面，部分銀行機(jī)構(gòu)雖然建立了較為完善的客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分系統(tǒng)和操作流程，但又存在進(jìn)行等級(jí)劃分時(shí)過(guò)于依賴系統(tǒng)，缺乏人工分析判斷，造成系統(tǒng)劃分的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)不能較為全面地反應(yīng)客戶的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，降低了風(fēng)險(xiǎn)劃分工作的實(shí)效性。

客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分結(jié)果利用率低，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)監(jiān)管效果不佳

FATF“40+9”項(xiàng)建議的第5項(xiàng)建議指出：“對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)實(shí)施更嚴(yán)格的盡職調(diào)查。在某些低風(fēng)險(xiǎn)的情況下，各國(guó)可以決定讓金融機(jī)構(gòu)采取精簡(jiǎn)或簡(jiǎn)化措施?！奔热皇堑燃?jí)監(jiān)管，就應(yīng)該有所區(qū)別，但在現(xiàn)實(shí)操作中，由于銀行機(jī)構(gòu)無(wú)法做到“真正了解你的客戶”，對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分結(jié)果也是沒(méi)有把握，不敢輕易按照風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)管理的要求開(kāi)展相關(guān)工作，造成對(duì)客戶監(jiān)管的無(wú)差別性，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管收效甚微。

我國(guó)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分工作應(yīng)遵循的原則

（一）動(dòng)態(tài)調(diào)整原則

客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分并不是一成不變的，金融機(jī)構(gòu)需要對(duì)客戶進(jìn)行持續(xù)的身份識(shí)別工作，根據(jù)實(shí)際情況定期或不定期開(kāi)展客戶盡職調(diào)查，動(dòng)態(tài)調(diào)整客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，盡量確?？蛻麸L(fēng)險(xiǎn)等級(jí)符合實(shí)際情況。

（二）審慎性原則

金融機(jī)構(gòu)必須以審慎的態(tài)度對(duì)待客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分工作，盡量利用各種途徑了解客戶的真實(shí)身份、資金來(lái)源、交易目的等信息，為客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分提供充分的依據(jù)。

（三）全面性原則

客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分工作應(yīng)涉及所有客戶，包括所有對(duì)公機(jī)構(gòu)和對(duì)私客戶，也需涵蓋所有業(yè)務(wù)。

（四）定量與定性原則

銀行機(jī)構(gòu)在對(duì)客戶身份、行業(yè)、職業(yè)等定性因素進(jìn)行分析的同時(shí)，還應(yīng)對(duì)客戶資金流量、交易規(guī)模、交易頻率等定量因素進(jìn)行分析，正確評(píng)估客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

（五）保密性原則

各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該要求其工作人員對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分情況進(jìn)行嚴(yán)格保密，以防止客戶信息的泄露，保護(hù)客戶的隱私。

針對(duì)懷化市銀行業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分工作提出的建議

（一）強(qiáng)化銀行機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)意識(shí)，進(jìn)一步推行風(fēng)險(xiǎn)為本的反洗錢(qián)監(jiān)管理念一是由人民銀行牽頭，探索建立監(jiān)管機(jī)構(gòu)與銀行機(jī)構(gòu)良性、可持續(xù)的反洗錢(qián)監(jiān)管機(jī)制，引導(dǎo)銀行在抓效益的同時(shí)也要樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)為本的反洗錢(qián)意識(shí)，強(qiáng)化內(nèi)部管理，規(guī)范內(nèi)控流程，加大反洗錢(qián)工作的覆蓋面及有效性建設(shè)。二是通過(guò)開(kāi)展反洗錢(qián)現(xiàn)場(chǎng)檢查，全面了解銀行機(jī)構(gòu)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分工作的實(shí)效性，為及時(shí)調(diào)整監(jiān)管手段提供參考依據(jù)，全面督促銀行機(jī)構(gòu)履行反洗錢(qián)義務(wù)。三是強(qiáng)化銀行機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)意識(shí)，加大對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分工作的培訓(xùn)力度，通過(guò)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)員工，特別是一線員工開(kāi)展具有針對(duì)性、可持續(xù)的培訓(xùn)，使他們能夠熟練掌握并運(yùn)用客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類管理和風(fēng)險(xiǎn)劃分標(biāo)準(zhǔn)操作的方式方法，將以風(fēng)險(xiǎn)為本的反洗錢(qián)監(jiān)管理念融入到具體業(yè)務(wù)中，主動(dòng)、積極地按照反洗錢(qián)要求完成相關(guān)工作。

（二）利用行業(yè)監(jiān)管便利，盡快形成銀行業(yè)工作指引懷化市銀監(jiān)局及懷化市銀行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)充分發(fā)揮對(duì)銀行業(yè)各種金融產(chǎn)品所產(chǎn)生的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、分析優(yōu)勢(shì)，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，會(huì)同懷化市人民銀行聯(lián)合制定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分工作指引。同時(shí)，將新業(yè)務(wù)納入客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分范圍，統(tǒng)一劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和劃分標(biāo)準(zhǔn)，便于懷化市銀行機(jī)構(gòu)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分工作的順利開(kāi)展。

（三）構(gòu)建客戶信息綜合管理系統(tǒng)，積極組織開(kāi)展黑名單試點(diǎn)工作一是由人民銀行總行整合賬戶管理系統(tǒng)、機(jī)構(gòu)信用代碼系統(tǒng)、企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)及公民聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)等資源，開(kāi)發(fā)一套客戶綜合信息管理系統(tǒng)，便于銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行客戶信息查詢、核對(duì)及共享。二是在政策和條件許可的前提下，由人民銀行組織建立防范洗錢(qián)黑名單試點(diǎn)，會(huì)同公安、紀(jì)檢監(jiān)察部門(mén)建立已查處的洗錢(qián)上游犯罪人員信息數(shù)據(jù)庫(kù)，供銀行機(jī)構(gòu)作為洗錢(qián)高風(fēng)險(xiǎn)防范和關(guān)注對(duì)象，并完善聯(lián)席制度，建立情報(bào)交換機(jī)制，共同維護(hù)、更新和共享數(shù)據(jù)庫(kù)。這樣一方面可以跟蹤非法所得資金的流向和藏匿地點(diǎn)，協(xié)助追繳贓款，另一方面，也有助于指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)真正完善監(jiān)控體系建設(shè)。

（四）建立健全客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分系統(tǒng)，加大人工分析判斷力度一方面，銀行機(jī)構(gòu)利用技術(shù)手段對(duì)現(xiàn)有反洗錢(qián)系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)改造，將客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分參數(shù)覆蓋所有業(yè)務(wù)，并與其核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)信息報(bào)告、自動(dòng)提示、查詢管理等功能，提高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分的及時(shí)性。另一方面，要求銀行員工根據(jù)實(shí)際情況（如客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)出現(xiàn)可疑行為、頻繁大額現(xiàn)金交易等），對(duì)系統(tǒng)劃分的客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)及時(shí)進(jìn)行調(diào)整，確保風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分工作的準(zhǔn)確性和有效性。

（五）突出風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)監(jiān)管，充分利用資源監(jiān)控高風(fēng)險(xiǎn)客戶銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)集中科技力量，開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，通過(guò)對(duì)其核心業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)系統(tǒng)客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選，實(shí)時(shí)調(diào)整客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并充分利用客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分結(jié)果，將中低等級(jí)客戶的監(jiān)管交給系統(tǒng)完成，集中資源開(kāi)展對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶的監(jiān)控，通過(guò)人工分析識(shí)別的方式，定期開(kāi)展人工監(jiān)控。據(jù)統(tǒng)計(jì)，懷化市共有銀行機(jī)構(gòu)8家，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)562個(gè)，但被劃分為高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的客戶只有1092戶，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行人工監(jiān)控完全可以實(shí)現(xiàn)。

作者：黎有波單位：中國(guó)人民銀行懷化市中心支行