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新型金融機構以其貼近農(nóng)村、服務農(nóng)村、適應農(nóng)村的特點有效彌補了原有金融機構的不足，一些內生于農(nóng)村的新型金融機構如資金互助社、小額信貸公司等因地制宜，提供靈活多樣的符合農(nóng)民需求的產(chǎn)品。二是新型金融機構創(chuàng)新金融服務模式，市場交易成本有所降低。農(nóng)戶和中小企業(yè)的信貸需求通常具有緊迫性和臨時性特點，傳統(tǒng)金融機構由于總分支機構的管理模式使交易手續(xù)和流程相當繁瑣，貸款審批時間較長，變相提高了交易成本，迫使農(nóng)民往往選擇民間金融作為替代品。新型農(nóng)村金融機構的主要特點在于其組織結構單一，機制靈活，決策迅速，貸款的審批發(fā)放相對其他金融機構更有效率。三是新型金融機構的利率定價機制十分靈活。銀監(jiān)會和人民銀行放寬了對新型農(nóng)村金融機構的貸款利率限制，政策上賦予這些機構以更大的定價權，很多調查也顯示新型機構在利率上要更為靈活，符合市場的需求。

當前我國新型農(nóng)村金融機構發(fā)展的主要困境

(一)農(nóng)業(yè)本身的弱質性

農(nóng)村新型金融機構發(fā)展受到制約，歸根結底在于這些機構所服務的“三農(nóng)”對象本身的弱質性。農(nóng)村地區(qū)的主要收入是農(nóng)業(yè)收入，相對比較單一，而且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營中存在季節(jié)性、偶然性和農(nóng)產(chǎn)品市場價格的高波動性特征，使得農(nóng)村新型金融機構業(yè)務結構單一、業(yè)務范圍擴展困難，風險較高，因此其規(guī)模普遍偏小，資產(chǎn)組合質量不高；同時，這些機構為了與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的這種特點相互匹配，也被迫留出更高的儲備金，減少可貸資金的比率，降低了農(nóng)村新型金融機構的盈利能力。另外，由于我國經(jīng)濟發(fā)展階段和國家財力的限制，農(nóng)業(yè)的弱質性也使得農(nóng)業(yè)保險投入?yún)T乏，保險覆蓋程度較低，金融機構難以進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，進而壓縮了農(nóng)村金融機構的工具選擇范圍和限制了貸款期限的安排空間。由此可見只要不改變農(nóng)業(yè)本身的弱質性，農(nóng)村新型金融機構的可持續(xù)發(fā)展必然受到重大限制。

(二)資金來源受到抑制

這是三種農(nóng)村新型金融機構建立以來普遍存在的問題，也是當前制約這些機構可持續(xù)發(fā)展的突出困境。按照銀監(jiān)會對這些機構的制度設計，貸款公司和小額貸款公司屬于“只貸不存”的非金融機構性質，其資金主要來源于股東投入的資本金，并且對發(fā)起人、單一股東和自然人股東持股比例等有嚴格規(guī)定，因此難以獲得新的資金來源；由于不能吸收公眾存款，股東在對此類機構投入時也缺乏積極性。農(nóng)村資金互助社吸收存款的范圍僅限于社員內部，現(xiàn)階段多數(shù)尚不具備一定規(guī)模和社會知名度，也難以吸收充足的資金。村鎮(zhèn)銀行雖然可以自主吸收存款，但其不具有優(yōu)勢，與農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵儲銀行等大型國有商業(yè)銀行相比，無論是社會認可度、網(wǎng)點便利度以及產(chǎn)品多樣性等方面都沒有優(yōu)勢可言，存款利率管制的前提下，村鎮(zhèn)銀行難以吸引足夠的存款客戶，資金仍然構成發(fā)展的瓶頸。即便村鎮(zhèn)銀行可以進入銀行間市場進行短期拆借，但當前銀行業(yè)整體上處于賣方市場，往往拆出大于拆入，恰恰是打通了資金流出的渠道。因此如果要從這一途徑獲得資金，尚需監(jiān)管部門、地方政府和金融機構各方合作，設計相應的機制保證資金補充農(nóng)村市場。

(三)沒有發(fā)揮信息優(yōu)勢和成本優(yōu)勢

與農(nóng)村金融市場中的原有主力機構相比，新型機構的核心優(yōu)勢在于它所具有的信息優(yōu)勢。國外理論界用“關系型”和“信息型”金融服務來概括農(nóng)村小型金融機構所具有的天然優(yōu)勢。農(nóng)村金融往往帶有基于關系和情感進行資金融通的模式，根植于農(nóng)村的小型金融機構基于親緣和地緣優(yōu)勢，可以更為準確地獲得客戶的行為習慣、需求狀況、人格特征和經(jīng)營進度等信息，從而提供個性化的定制金融服務，并且更易于控制風險，這種信息優(yōu)勢的發(fā)揮須依靠本土化的從業(yè)員工。但是，現(xiàn)階段符合這一特征的金融人才還很匱乏，農(nóng)村本土人員往往不符合監(jiān)管部門的任職要求，而從外部引進就難以發(fā)揮信息優(yōu)勢。另外成本優(yōu)勢也是小型金融機構的核心競爭力之一。成本優(yōu)勢本質上是來源于“熟人社會”之間的彼此熟悉和輿論壓力，使得新型機構可以簡化和突破傳統(tǒng)大型金融機構繁瑣的“規(guī)范化”管理，從而形成的交易成本節(jié)約。但是當前農(nóng)村新型金融機構的制度設計，整體模式基本參照大型商業(yè)銀行的標準設計，這樣新型金融機構無論是管理者還是業(yè)務經(jīng)營模式都沒有根植于農(nóng)村，因此從管理理念到經(jīng)營能力，都無法融入“熟人社會”，更習慣與過去經(jīng)驗中的“優(yōu)質客戶”打交道。在實踐中一方面眾多機構偏離了“三農(nóng)”和小企業(yè)，另一方面由于自身條件先天不足，導致交易成本比大中銀行可能更高，沒有發(fā)揮出其成本優(yōu)勢。

(四)金融創(chuàng)新缺乏風險分擔機制

新型農(nóng)村金融機構要與傳統(tǒng)的市場主力軍競爭，更好地發(fā)揮信息優(yōu)勢和成本優(yōu)勢，就必須針對農(nóng)村和農(nóng)戶需求進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新。但現(xiàn)狀是這些機構的主要資產(chǎn)領域集中在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，其服務對象本身的弱質性決定了這些機構的資產(chǎn)具有較高的風險，同時農(nóng)村缺乏必要的擔保和抵押品，也使得這些金融機構對經(jīng)營風險難以分散和管理，因此在監(jiān)管壓力下往往選擇更為謹慎的做法。客觀而言農(nóng)業(yè)的高風險特征單獨讓任何一家金融機構單獨承擔都是不公平的，必須要建立國家財政、地方政府、保險公司、機構自身和社會等多元主體的風險分擔機制，這樣才能有效調動金融機構拓展業(yè)務、進行產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性，形成貸款的良性循環(huán)。

(五)監(jiān)管目標不夠明確

新型農(nóng)村金融機構畢竟是我國農(nóng)村金融改革的一項試點，是一種新生的組織形式。這些機構的內部治理結構不可能做到像大型商業(yè)銀行一樣信息透明、產(chǎn)權清晰、責任明確，在發(fā)展的過程中就可能產(chǎn)生內部治理的“裙帶化”，管理者缺少必要的監(jiān)督制約，再加上其從業(yè)人員素質較低，服務對象特殊等因素，往往會產(chǎn)生高于其他金融機構的風險。今年發(fā)生的江蘇省連云港灌南縣4家農(nóng)村資金互助社倒閉的事件就充分暴露了新型機構的風險問題。但目前監(jiān)管部門還未形成對農(nóng)村不同類型金融機構的分類監(jiān)管制度，沿用傳統(tǒng)的資本充足率和不良資產(chǎn)率等監(jiān)管指標顯然不適合不同類型的農(nóng)村金融機構，不僅不能有效監(jiān)管風險，還有可能阻礙部分機構的業(yè)務發(fā)展。

新型農(nóng)村金融機構應以機制創(chuàng)新突破發(fā)展困境

(一)改革市場準入制度，引導民間資本進入新型農(nóng)村金融機構

2012年5月銀監(jiān)會了《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業(yè)的實施意見》，明確了民營企業(yè)可通過發(fā)起設立、認購新股、受讓股權、并購重組等多種方式投資銀行業(yè)金融機構，允許小額貸款公司按規(guī)定改制設立為村鎮(zhèn)銀行，一定程度上解決了農(nóng)村新型金融機構可持續(xù)發(fā)展的問題。在此基礎上還可以考慮進一步放寬市場準入，允許一些符合條件的非銀行金融機構作為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人；通過提高企業(yè)法人和自然人的持股比例引導民間資本進入新型農(nóng)村金融機構。

(二)建立新型農(nóng)村金融機構的分類監(jiān)管制度

監(jiān)管部門在實施對新型農(nóng)村金融機構的監(jiān)管時，可以根據(jù)不同類型的機構采取更為彈性和靈活的監(jiān)管模式，進行分類監(jiān)管。比如對全國縣域范圍內廣泛設立的村鎮(zhèn)銀行的資本充足率、資產(chǎn)質量、風險管理、內部控制、關聯(lián)交易等通過強制信息披露、非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查等方式審慎監(jiān)管，強化其風險控制；對貸款公司等主要進行利率監(jiān)管，并通過完善評級體系來加強管理；而對農(nóng)村資金互助社應重點進行業(yè)務真實性監(jiān)管，在允許的范圍內盡量賦予其更多的自主權。在分類監(jiān)管基礎上，明確各類型機構的監(jiān)管指標體系，建立監(jiān)管的常態(tài)和長效機制。

(三)盡快建立風險分擔機制

農(nóng)業(yè)本身的弱質性和抗風險能力差是阻礙農(nóng)村金融機構發(fā)展的根本性因素，沒有風險分散和分擔機制，就無法吸引更多資本投入，也難以進行金融創(chuàng)新。從國外較為成功經(jīng)驗來看，就是要在政府、金融機構、需求者和其他參與主體之間進行合理的風險和收益分配，從而達到市場的優(yōu)化。現(xiàn)階段可考慮從三方面共同入手：一是健全農(nóng)業(yè)保險體系；二是完善多層次的農(nóng)村擔保體系，擴大農(nóng)村抵押擔保品范圍；三是可以考慮在新型農(nóng)村金融機構中首先建立存款保險制度，合理分攤村鎮(zhèn)銀行等小型金融機構可能因倒閉而產(chǎn)生的存款和財產(chǎn)損失。

(四)提高自身的創(chuàng)新能力

新型農(nóng)村金融機構機構要想真正實現(xiàn)發(fā)展壯大，更好地服務“三農(nóng)”，就必須在與大型金融金融機構競爭中走出自身的特色道路。通過調研發(fā)現(xiàn)當前農(nóng)村還存在著很多民間金融擠出正規(guī)金融的現(xiàn)象，這在一定程度上反映了現(xiàn)有產(chǎn)品和經(jīng)營機制不完全貼合農(nóng)村市場的問題。因此應該賦予這些新型機構更大的自主權，鼓勵其結合我國農(nóng)村地區(qū)社會文化經(jīng)濟特征，開發(fā)出更多符合我國國情的金融產(chǎn)品和服務。可以在產(chǎn)品創(chuàng)新中探索擴大農(nóng)村抵押品范圍，開發(fā)符合農(nóng)民需求的產(chǎn)品；探索新的經(jīng)營機制，針對農(nóng)戶特征簡化審批等手續(xù)，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點適當增加貸款借還款寬限期，合理設置和安排貸款的發(fā)放與償還期間等；賦予其更大的利率自主定價權等。

作者：付瓊單位：吉林財經(jīng)大學