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溫州新型農村金融機構發展面臨的問題

1資金匱乏，規模擴大受到制約

由于各種原因，新型農村金融機構普遍資金緊張。村鎮銀行的問題在于規模小、社會認同度低、網點少、尚不具備現代化的支付結算系統，導致吸存難度大，同時資金來源渠道狹窄，可貸資金不足。據溫州銀監分局統計，截至2012年3月末，6家村鎮銀行各項存款余額38.73億元，貸款余額53.02億元，存貸比達到137%。貸存額間巨大差異，嚴重制約村鎮銀行的可持續性。而小額貸款公司的主要問題在于“只貸不存”，即不得進行任何形式的內外部集資和吸收公眾存款，從銀行業獲得融資的余額不得超過資本凈額的50%。資本金小，融資規模難以擴大，限制了信貸放大效應。農村資金互助社方面，據《農村資金互助社管理暫行規定》第41條：其資金來源包括吸收社員存款、接受社會捐贈資金和向其他銀行機構融資。實際上，銀行機構向農村資金互助社融資一直無法落實，社會捐贈極少，社員自有存款是唯一資金來源，在一定程度上限制了其發展。雖然目前關于新型農村金融機構應該實現扶貧的社會責任還是實行商業化運作存在爭議，但不爭的事實是，須解決可持續的瓶頸，先生存后發展。

2覆蓋面不夠、產品類型不足不完善、服務條件不力，不能有效滿足農村金融需求

覆蓋面不夠，金融服務廣度有待強化。以村鎮銀行為例，目前6家村鎮銀行除永嘉恒升與樂清聯合等少數在經濟相對發達鄉鎮設立分支外，其余都只有一個網點，形成偏遠地區銀行服務網點缺乏、服務半徑很小、信貸投入相對不足的局面。產品類型不足不完善，業務內容、業務類型、貸款期限、貸款額度等與農戶需要之間存在偏差。村鎮銀行主要辦理傳統的存貸款業務，其他如理財業務、代收代扣等農民所需的中間業務因結算渠道限制無法開展，網上銀行、電話銀行、手機銀行等新興業務更無從談起；在存貸款業務中，資金主要流向農業生產資金貸款，而需求較大的養殖業貸款，以及勞務輸出、婚喪嫁娶、住房等消費類貸款業務，還有待開發。而目前推廣的小額信用貸款、農戶聯保貸款等期限較短，一般為1年以內，但以種植養殖業為主導的農業，生產周期較長，一般需2-3年時間。另外，目前農戶小額信用貸款額度一般在3萬元左右，最高不超過5萬元，僅適用于傳統農業經營活動，不能適應農業產業化生產資金需求。

服務不力。大部分村鎮銀行的匯兌業務需借助第三方銀行平臺進行手工資金清算，不僅要額外支付費用，而且匯劃到賬速度較慢，不能滿足客戶快速、便捷的服務要求，容易出現差錯；另外，村鎮銀行在短期內難以發行銀行卡，無法開展本票等結算業務。小額貸款公司方面，許多機構尚未建立電子化的業務操作和管理系統，辦理信用評級、貸款分類等業務流程基本采用自制表格、手工臺賬等傳統方式，設施條件薄弱。

3面臨風險因素較多

新型農村金融機構處于發展初期，無論是基礎運營系統還是人才隊伍等方面均有待提升，運作尚不成熟，抗風險能力較差。從機構內部來看，存在系列潛在風險隱患。例如，匯民資金互助社的關系型信貸，易造成信息不對稱；部分小額貸款公司貸款保證中存在夫妻雙方互保，可信度低。另據溫州市審計局2010年的調查，小額貸款公司亦存在逾期貸款、未按規定提足損失準備金、對逾期貸款情況隱匿不報等現象。從外部因素來看，該類機構業務對象是高風險低效益的行業，加上當前農業保險覆蓋率不高，且手續復雜，使得機構信貸資金存在較大風險隱患；特別是無抵押的保證貸款，潛在風險更大，即使有抵押，由于抵押品大多是農民住房、宅地或農機等，抵押品一般很難變現。諸多風險因素，對于還不夠強大的組織而言，更需有效的防范機制。

溫州新型農村金融機構發展的對策建議

1提供有效的支持

長期以來，農村金融市場供求矛盾突出，高效的農村金融服務體系始終未能形成。對于新生的新型農村金融機構，若缺少有效的政策支持，必然步履維艱。因此，需從如下方面進行支持：

（1）建立良好的金融生態環境。按照內生增長理論觀點，一個地區的金融成長應是區域內生因素而不是外部力量推動的結果。內生成長一般包含較為完備的金融激勵、創新、約束和努力機制，以此對金融成長形成持久的內在推動作用。因此，應為溫州的村鎮銀行、小額貸款公司、農村資金互助社提供成長的沃土，促進形成穩定的經濟環境、完善的法制環境、良好的誠信環境等，在此基礎上鼓勵加快發展，逐漸形成多層次、廣覆蓋，和互為補充、良性競爭的金融組織體系。

（2）提供積極有效的政策扶持?？山梃b國外經驗，通過導向型政策或優惠政策措施，鼓勵銀行、企業等對該類機構進行融資；給予其再貸款支持，支持獲取國際資金及民間資金的加盟；為其探索更多的資金來源渠道；加大稅收優惠力度，進行財政補貼，降低營運成本。同時，也應為機構的規范化運作提供法律和制度保障。

（3）商業銀行的合作支持。黨的十七屆三中全會明確提出：鼓勵大型商業銀行加強與新型農村金融機構的合作，包括鼓勵大型商業銀行繼續在縣域發起設立村鎮銀行，與小額貸款公司等機構繼續開展批發貸款以及融資服務等合作，協助和指導農民成立農村資金互助社等。商業銀行可進一步對新型農村金融機構進行資金支持，解決其資金瓶頸；提供信息支持，協助了解市場供需以及客戶信息，增強抗風險能力；提供產品開發支持，幫助解決產品匱乏的問題；通過優勢互補壯大其業務能力，實現業務支持；采取人力資源支持，解決人才不足和管理落后的局面。

2機構自身壯大發展

選擇有利時機，實現量的擴張，爭取廣覆蓋。中國農村金融不缺大“血管”，缺的是毛細“血管”，即能夠有效在村一級、在基層提供金融服務多元化的金融機構。農村金融改革最重要的就是要制造一個很好的毛細血管系統。銀監會也明確表示要按“先努力解決服務空白問題、后解決競爭不充分問題”的原則和步驟來進行試點。目前，除有關部門繼續推動農村金融機構網點建設外，新型組織自身也需要為這種量的擴張做好準備。村鎮銀行應在堅持自身使命條件下，選擇有利時機，按照農村金融所需和現有業務情況增設分支網點，將業務范圍延伸至已開業村鎮銀行周邊集鎮甚至更遠的邊緣地區，擴大服務半徑；小額貸款公司需在著力解決自身發展面臨的制約性因素前提下，以保質來獲得量的發展，實現中心鎮和功能區全覆蓋；資金互助社可擴大延伸至周邊地區，爭取更多的社員和更多的資金，為更多農戶服務。

針對農村金融需求特點，不斷創新金融產品，提升服務質量。該類組織在產品和服務創新方面還大有可為。根據人民銀行金融市場司監測統計，截至2011年末，農村金融產品和服務方式創新已經在全國31個省（市、區）全面推進，全國開展農村金融產品和服務方式創新的金融機構或網點已分別達10239家和6037家。另據不完全統計，全國約有946萬農戶直接或間接從農村金融產品創新業務中受益，受益企業達數萬家。因此，溫州不妨在借鑒相關地區經驗基礎上，調查并明確當地農村金融需求特點，根據農村金融服務需求層次的不同，結合自身發展特色優勢，探索并創新適合本土農村金融需求的產品與服務。

采取有效的風險控制措施。除了借助政府的監管，機構自身也需加強風險意識，建立健全法人治理結構、內部控制制度和風險管理系統。增強自身發展能力，提高抗風險能力。借鑒國外微型金融組織發展中的經驗教訓，對貸款對象的特點進行分析和把關，及時進行風險識別，建立起對農戶行之有效的風險控制模式。此外，新型農村金融機構還需通過各種渠道提高社會公信力，擴大影響力。在規范自身運作的同時，積極利用各種平臺進行宣傳，正面引導公眾，贏得客戶認可和更多機構的支持。

3合理利用民間資本

據不完全統計，溫州民間資本超過6000億元且每年以14%的速度增長。在傳統制造業進入微利時代后，大量民間資本亟需尋求有效投資渠道。因此，應當充分利用這一資源并將其轉化為新型農村金融組織發展的一個優勢。事實上，民間資本融入新型農村金融機構早已有其現實基礎。據溫州2010年開業的3家村鎮銀行數據，資本金總額為5.48億元，其中引入民營資本3.46億元，占總股本金的63%。民間資本的融入也正在擁有政策便利：在溫州金融綜合改革實驗中，明確鼓勵和支持民間資金參與地方農村金融機構改革，依法發起設立或參股村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型金融組織。未來可關注并解決如下問題：①當前民間資本發展新型農村金融機構的有效做法及存在的問題是什么；②如何合理引導并提高民間資本參與新型農村金融機構的積極性；③如何提升民間資本的使用效果；④如何保障民營資本家的合理權益和利潤；⑤如何對民間資本的準入及進入后的風險進行監控。

4加強監管

新型農村金融機構監管需要明確監管目標，以準確的目標定位引導其服務對象和服務內容。要充分發揮地方政府在監管中的職能和作用，設立統一的監管機構和規則，并根據具體對象實行差異化管理。在監管內容上，可參照國外經驗，前期主要以法律形式對機構的放貸權利進行明確，充分披露貸款利率信息，防止過度放貸和不正當催收，著力防止欺詐和金融犯罪，設立征信機構；發展到一定時期要引入審慎監管，維護機構財務穩健，確保其有償付存款的能力，防止系統風險，保護存款人利益。在當前形勢下，對該類機構不宜采用生硬的審慎監管，而需要通過有效的制度安排，實現有效監管。

作者：吳瑛單位：浙江萬里學院