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存在問題

（一）金融發展滯后不能滿足經濟發展需要

在新農村建設中，需要全面的金融支持與服務。實現農業產業化和農村城鎮化，農業和農村經濟戰略結構的調整，這一重大調整需要資金數額具大，因而必須有金融資金的大力支持，西藏經濟金融發展落后，受諸多方面因素的制約。

1.西藏經濟發展落后，農村金融發展與生存的基礎比較薄弱。從根本上來說，這是由西藏地區落后的經濟發展水平和生產力決定的。

2.一直以來，西藏經濟體制的特征以外部強制性為主的，即在資源配置和經濟中起主導地位的是政府，政府是制度的供給主體，在制度的作用下，新農村建設所需要的資金主要靠中央財政資金投入，缺乏推動經濟發展的內在動力，即缺乏金融組織機構的支持。

3.西藏農牧區金融發展受金融生態環境的制約。西藏地區由于區位優勢差，所處的自然環境惡劣，管理水平落后等因素，金融產品單一，農村金融服務網點少等因素，嚴重地阻礙西藏新農村建設與經濟發展。4.西藏農村金融發展受金融人才和基礎設施的制約。西藏農村金融機構因為經營成本高，基層網點的技術設備舊，服務環境較差等，基礎設施落后嚴重阻礙金融的發展，難以吸引與留住西藏經濟發展所需要的金融人才，現有的人員技術能力比較落后，知識缺乏更新。

（二）金融支持西藏新農村建設中存在的主要問題

1.目前，西藏金融服務依然沿襲傳統的發展模式，與現代農村金融體系還存在著明顯的差距。西藏現有的農村金融機構功能不夠健全，缺少轉移分散風險的機制，農牧區金融可持續發展的能力弱，金融監管體系也不健全等問題存在。現代農村金融體系必須按照“資本充足，功能健全，服務完善，運行安全”要求來建設。

2.當前，西藏資金需求與金融供給存在著突出的矛盾。長期以來，西藏農村金融發展滯后，金融組織不健全，造成了西藏金融供給總量不足，結構失衡的矛盾。新農村建設中，資金“饑渴”現象嚴重，資金需求呈明顯增長態勢。新農村建設所需資金，僅靠國家的財政投入是遠遠不夠的，需要國家財政、金融機構及社會資本的共同投入，才能有效解決資金缺口問題。

3.金融運行的外部環境較差。主要表現在以下兩方面：一方面由于地方政府債務負擔重，如歷史遺留債務等，嚴重影響農村基礎設施的投放；另一方面，因為新農村建設投資額大、保險制度又嚴重缺失，導致了農村金融發展的外部環境差，供需矛盾加劇。

建議

（一）加快體制創新，完善農村金融體系

具體可以從以下幾方面進行改革：1.堅持目前西藏農業銀行對西藏新農村建設中的主力軍作用。2.加快基層各大銀行的改革，針對西藏新農村建設，各銀行功能應重新定位。3.當前要盡快制定《民間金融法》或《民間貸款組織法》和《民間融資法》等法規體系，不斷引導民間金融向正規化方向發展。

（二）改善服務方式，提升服務質量

1.通過疏通貨幣資金流通渠道，為西藏新農村建設提供更多的貸款支持。人民銀行要運用好再貸款和再貼現等貨幣政策工具，加大對新農村建設的支持力度；商業銀行要拓展支農渠道，對符合條件的農村經濟組織可以開展商業承兌匯票，擴大企業融資渠道。

2.商業銀行要針對新農村建設創造新的金融產品，從資金上加大對新農村建設的政策支持力度。金融機構要深入實際調查研究，結合新農村建設各時期、各環節特征，推出各類金融工具和產品，提升服務質量。

（三）優化資金的配制，解決資金供需矛盾

在西藏資金用于支持新農村建設與東部其他省份比較起來，最大的缺陷在于投資資金缺口大，投資回報率低，因而導致供給嚴重不足。要解決這一問題，必須建立財政資金、金融資金、社會資金之間的配置機制，為西藏新農村建設提供充足資金。為此，財政政策應通過相關措施引導金融機構增加支農投入，改善農村金融服務。因此，建議國家以及地方盡快出臺普惠制的農村金融優惠政策和弱勢金融業務財政補貼政策來支持新農村建設。

作者：鞏艷紅龐洪偉單位：西藏大學