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農(nóng)村金融體系不完善。中原經(jīng)濟區(qū)是國家“三化”協(xié)調(diào)發(fā)展的試驗區(qū)，其主體河南省是糧食大省、農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的建設(shè)對資金有著巨大的需求。然而，區(qū)內(nèi)國有金融機構(gòu)投入農(nóng)村地區(qū)的資金越來越少，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的資金主要由農(nóng)信社來滿足，農(nóng)村金融體系比較單一。農(nóng)村金融內(nèi)部民間金融與正規(guī)金融同時存在，而正規(guī)金融遠遠不能滿足農(nóng)戶的需求，只好尋求與非正規(guī)金融。

金融創(chuàng)新、金融服務(wù)不足。金融產(chǎn)品單一，金融業(yè)務(wù)也還主要集中在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面；在放貸模式上，各金融部門還沿襲的是上級行下發(fā)的信貸政策標準，不敢突破傳統(tǒng)，根據(jù)地區(qū)情況制定放貸政策，為客戶解決資金困難。金融機構(gòu)服務(wù)意識不夠，尤其是在很多農(nóng)村地方，金融網(wǎng)點很少；金融機構(gòu)相互之間的合作意識薄弱，不能很好的利用電子化與網(wǎng)絡(luò)化工具，各銀行結(jié)算系統(tǒng)獨立運行，增加了各銀行和企業(yè)間的交易成本。

金融信用環(huán)境欠佳。金融業(yè)的發(fā)展是建立在良好的信用環(huán)境的基礎(chǔ)上的，而在中原經(jīng)濟區(qū)內(nèi)，截止到2010年12月，銀行業(yè)不良貸款余額為124.8億元，不良貸款率為1.27%，銀行不良資產(chǎn)過高，信用環(huán)境不佳，導(dǎo)致銀行貸款風(fēng)險增大，進而銀行產(chǎn)生惜貸行為。不良的信用環(huán)境影響了區(qū)內(nèi)信貸的擴張速度，降低了區(qū)內(nèi)資金的積聚能力，產(chǎn)生了嚴重的金融抑制現(xiàn)象；還造成銀行與企業(yè)間關(guān)系緊張，對貸款的持續(xù)平穩(wěn)投放產(chǎn)生較大的影響，不利于經(jīng)濟的發(fā)展。

金融人才總體素質(zhì)不高。從整體上來看，中原經(jīng)濟區(qū)內(nèi)，金融從業(yè)人員整體素質(zhì)普遍不高。在學(xué)歷結(jié)構(gòu)中，低學(xué)歷的占了多數(shù)，高學(xué)歷的比例較低；知識結(jié)構(gòu)老化，掌握先進的專業(yè)金融知識的“高、精、尖”人才和復(fù)合型人才匱乏，一般性人才資源過剩。由于經(jīng)濟發(fā)展水平低于全國水平，很難吸引高素質(zhì)的人才來區(qū)內(nèi)從業(yè)。目前，中原經(jīng)濟區(qū)內(nèi)在金融人才的后續(xù)教育與培訓(xùn)方面嚴重不足，人才現(xiàn)狀與素質(zhì)高低也能適應(yīng)新形勢的需要。

中原經(jīng)濟區(qū)經(jīng)濟建設(shè)的金融支持對策

（一）大力推進金融創(chuàng)新

金融創(chuàng)新是在更高層次上發(fā)揮金融在總體經(jīng)濟中作用的重要保證，也是金融的作用力得以發(fā)揮的前提條件。無論是金融工具的創(chuàng)新，還是金融業(yè)務(wù)與金融制度的創(chuàng)新，都能為金融業(yè)注入新的活力，增強金融在經(jīng)濟發(fā)展中的重要性、滲透性和作用力。

1．加快機制創(chuàng)新。國有商業(yè)銀行要增強市場開拓意識，更新營銷觀念，主動開展信貸營銷，積極尋找、選擇和培育客戶，滿足產(chǎn)品有市場、有效益、守信用的中小企業(yè)對資金的需求，進一步調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，防止信貸資金向大企業(yè)、大項目、大城市過度集中。金融機構(gòu)應(yīng)創(chuàng)新建立差別化貸款管理投放機制。針對不同區(qū)域、不同產(chǎn)業(yè)、不同行業(yè)，細分市場，實行差別化管理，靈活進行授權(quán)授信管理，提高信貸資金投放配置的效率。

2．加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新。當前除了要抓緊開發(fā)常規(guī)信貸業(yè)務(wù)品種外，要加快電話銀行、信用借記卡、對外擔(dān)保等新的金融產(chǎn)品。積極開發(fā)期權(quán)、互換、組合保險、零息債券、可轉(zhuǎn)換債券等新型金融產(chǎn)品。

3．加快金融服務(wù)創(chuàng)新。當前金融服務(wù)創(chuàng)新的重點是突破傳統(tǒng)銀行的柜面服務(wù)，朝金融服務(wù)技術(shù)的電子化和信息化、服務(wù)形式的多樣化和全方位化發(fā)展。大力開拓為企業(yè)改造、居民投資提供結(jié)算、清算、代收、代付、托管和咨詢等方面的中介服務(wù)，加大延伸服務(wù)、延時服務(wù)推廣力度。

4．加快模仿創(chuàng)新。模仿創(chuàng)新是指在率先創(chuàng)新的示范影響和利益誘導(dǎo)之下，企業(yè)通過合法手段、引進技術(shù)并在率先者技術(shù)的基礎(chǔ)上進行改進的一種創(chuàng)新形式。模仿創(chuàng)新可以使欠發(fā)達地區(qū)的快速反應(yīng)能力、學(xué)習(xí)吸收能力、技術(shù)改進能力得到較大的提高。

（二）完善金融服務(wù)體系

一要著力于優(yōu)化金融運行環(huán)境，培育社會投資環(huán)境，需要努力拓寬渠道以形成新型金融產(chǎn)品、集聚新興金融資本，并且從政策及實務(wù)兩個層面，積極引導(dǎo)全國性、區(qū)域性的股份制商業(yè)銀行在本經(jīng)濟區(qū)內(nèi)設(shè)立分支機構(gòu)及附屬網(wǎng)點。通過加強基礎(chǔ)建設(shè)，為引進外資金融機構(gòu)做好準備。二要加快中小金融機構(gòu)服務(wù)體系建設(shè)，積極開發(fā)適合中小企業(yè)、民營經(jīng)濟發(fā)展的的金融支持工具，大力發(fā)展中小銀行、村鎮(zhèn)銀行，以促進中原經(jīng)濟區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展。三要深化農(nóng)村金融體制改革，發(fā)展農(nóng)村金融合作組織，進一步規(guī)范和發(fā)展農(nóng)村合作基金、互助性儲金，使其更好地為發(fā)展中原經(jīng)濟區(qū)經(jīng)濟服務(wù)。積極嘗試農(nóng)村小額信貸如無抵押貸款、聯(lián)保貸款的貸款擔(dān)保體系建設(shè)，化解農(nóng)村資金缺乏的問題。四要積極改善對經(jīng)濟社會薄弱環(huán)節(jié)和弱勢群體的金融服務(wù)。開展下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款模范社區(qū)試點，以點帶面，支持下崗失業(yè)人員再就業(yè)和自主創(chuàng)業(yè)；加強對農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的金融服務(wù)，為其提供必要的資金支持。五要吸納社會閑散資金，積極疏導(dǎo)民間融資，發(fā)展資源開發(fā)、科技開發(fā)、旅游發(fā)展等區(qū)域性投資發(fā)展基金。

（三）優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

良好的金融生態(tài)環(huán)境是吸引資金的重要條件。要充分發(fā)揮政府的引導(dǎo)作用，發(fā)展金融中介服務(wù)機構(gòu)，加強社會信用體系建設(shè)，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。

1．改善社會信用環(huán)境。首先要加大信用觀念的教育和宣傳力度，在社會上形成誠實守信的道德規(guī)范。金融實施信用狀況與信貸額度相掛鉤的政策，根據(jù)信用和金融安全的等級實行區(qū)別對待，級別高的地方，可以加大信貸力度，反之，則降低信貸額度。

2．建立信用約束機制。積極利用法律手段制裁各種不守信用的違約行為，以制止各種逃廢金融債務(wù)的行為。加大對違約行為的責(zé)任追究和懲戒力度，對惡意逃債的企業(yè)及其高管人員和直接責(zé)任人員，金融部門要對其進行聯(lián)合制裁，并通過新聞媒體曝光。要通過依法處理失信行為，加大失信者違約成本，甚至受到法律制裁。

做好各項保障工作

要實現(xiàn)金融長遠、良好、有序的發(fā)展，還必須從以下方面予以保障。

1．思想保障。金融、經(jīng)濟具有互補性、互動性，地方政府部門要重視和支持地方金融機構(gòu)的工作，為其發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境和條件。還要通過會議、論壇、新聞媒體等方式，進一步明確和宣傳經(jīng)濟和金融的互動關(guān)系，深化金融發(fā)展對推動經(jīng)濟發(fā)展的認識。

2．組織保障。中原經(jīng)濟區(qū)金融業(yè)的發(fā)展，離不開組織的協(xié)調(diào)。政府要成立專門的機構(gòu)，以服務(wù)金融企業(yè)為宗旨，以協(xié)調(diào)政、企、銀之間的關(guān)系，鼓勵金融機構(gòu)對中原經(jīng)濟區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的支持為原則，進一步突出服務(wù)職能，圍繞構(gòu)建信用農(nóng)村、信用企業(yè)、信用社區(qū)開展工作，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。同時，對各金融機構(gòu)發(fā)展金融業(yè)務(wù)進行考核，為金融系統(tǒng)搞好服務(wù)，促進地方金融與經(jīng)濟的良性互動。

3．制度保障。制定金融機構(gòu)支持經(jīng)濟發(fā)展的相關(guān)獎懲制度，建立分層次、多元化的金融支持系統(tǒng)；二是制定金融支持地方經(jīng)濟發(fā)展的各種配套制度，規(guī)范抵押、質(zhì)押收費標準，降低企業(yè)融資成本；三是制定財政對重點領(lǐng)域、重點企業(yè)的貼息支持制度；四是制定優(yōu)化區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境的相關(guān)制度。通過制度建設(shè)使金融業(yè)發(fā)展嚴格按照法規(guī)制度辦事，做到有法可依、有章可循。

4．人才保障。人才是中原經(jīng)濟區(qū)金融業(yè)發(fā)展的根本，加強對金融從業(yè)人員的管理和開發(fā)是金融發(fā)展的一項重要任務(wù)。要實施“人才興業(yè)”戰(zhàn)略，加強金融人才隊伍建設(shè)，建立嚴格規(guī)范的用工制度，吸引優(yōu)秀金融人才來區(qū)內(nèi)發(fā)展。立足培訓(xùn)，不斷提高員工的整體素質(zhì)；完善金融機構(gòu)管理人員績效考核與薪酬激勵制度，樹立先進的經(jīng)營理念，提高金融業(yè)的經(jīng)營管理水平。

作者：胡義芳單位：中南財經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院河南財政稅務(wù)高等專科學(xué)校