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摘要：

2015年1月，“湘潭市國家現代農業示范區”正式獲批。地市級以上城市整體創建國家現代農業示范區標準很高、要求很嚴、數量很少，全國僅20個，湘潭開全省先河。本文從湘潭市現代農業發展的情況出發，深入分析了金融支持現代農業發展的現狀及存在問題，并提出了相關建議，具有現實意義。

一、湘潭市現代農業發展概況

湘潭市位于湖南省的中部偏東地區，共有5個縣(市)區、53個鄉鎮，總面積5006平方公里，其中耕地面積177.39萬畝，農業人口205.44萬，農戶59.58萬戶，第一產業就業者54.22萬人。近年來，湘潭市農業的現代化進程不斷加快，已初步形成了機械化種植、規模化養殖、農產品生產加工、糧油、果品、畜禽、蔬菜等優勢特色產業，現代農業發展主要呈現以下特點:一是現代農業經營主體發展勢頭良好。2014年末，湘潭市共有農業產業化龍頭企業125家，農民專業合作社1100家，全市規模以上農產品加工企業達到178家。二是機械化耕作水平持續提高。2014年末，全市共有農業機械640532臺，其中大中型拖拉機7441臺、排灌機械219199臺，機械總動力2723019千瓦，百畝農機總動力119.15千瓦。全市高標準農田面積比重實現程度達88.69%，農作物耕種收綜合機械化水平為60.6%。三是新型農業經營主體素質不斷提高。大專學歷以上農業技術推廣服務人員占比81.0%，實現程度85.3%;持專業證書的農業勞動力占比53.02%，實現程度88.4%;農戶計算機擁有率42%，實現程度52.5%。四是現代農業示范效應不斷顯現。全省第一個生豬產業院士工作站在湘潭市正式掛牌，“華綠”模式作為省級農業社會化服務新模式在全省推廣。

二、金融支持湘潭市現代農業發展情況

(一)金融支持現代農業發展政策持續完善。近年來，人行長沙市中支出臺了《關于實施湖南省現代農業金融服務工程的意見》(長銀發［2014］84號文件)，人行湘潭市中支結合湘潭現代農業發展的特點和工作實際，在全轄范圍內建立新型農業經營主體主辦行制度，同時在2013年開展的農村金融產品和服務方式創新示范縣創建試點工作基礎上，報經長沙中支審核同意，繼續在湘鄉市深入開展金融支持現代農業發展示范縣創建工作，在湘鄉市開展農村土地承包經營權抵押貸款試點工作。為營造良好的創新環境，湘潭中支主動加強與政府相關部門溝通協調，聯合六部門制定下發了《關于在湘鄉市深入開展金融支持現代農業發展示范縣(市)創建工作的通知》(潭銀［2014］37號)、聯合市農辦制定出臺了《關于扎實做好農村土地承包經營權抵押貸款試點工作的通知》(潭銀［2014］40號)。此外，湘潭中支還指導湘鄉市制定了《湘鄉市農村土地承包經營權抵押貸款試點方案》(鄉銀發［2014］14號)和《湘鄉市金融支持現代農業發展示范縣創建工作實施方案》(鄉銀發［2014］15號)。通過這些文件的相繼出臺，力促各縣(市)區、鄉鎮農村土地流轉服務中心和市、縣、鄉鎮、村四級聯網的農村土地流轉管理服務平臺加快建立。

(二)金融支持信貸產品不斷創新。一是以農業產業化龍頭企業為依托，大力發展訂單農業貸款創新產品。近年來湘潭市農業產業化發展已成為重要的經濟增長點，成為促進農業增效、農民增收的有效途徑。與此同時，農業產業化龍頭企業迅速壯大，訂單農業的規模不斷增長，湘潭市各金融機構相應加大了對訂單農業的金融創新力度，目前開展“訂單農業”貸款的金融機構有農業發展銀行、農業銀行、郵儲銀行及湘潭縣農村信用聯社四家機構，涉及到湘鄉、韶山和湘潭縣三個縣市，主要模式有“公司+協會/合作社+農戶”、“公司+農技站/種植專業合作社+農戶”、“公司+基地+農戶”等幾種“訂單農業”模式。二是積極推動“小額擔保貸款+特色種養殖”的惠農金融創新產品。種養殖業是湘潭市傳統優勢產業，在種養殖專業合作社的基礎上，湘潭中支引導轄內銀行業機構對“小額擔保貸款+特色種養殖業”貸款工作進行積極有益的探索和嘗試，將小額擔保貸款這一國家扶持政策延伸惠及到全市廣大農村，激發農民種養殖業的創業熱情，推動了全市種養殖業專業合作社的發展，提升了湘潭市農業產業化發展水平。如湘鄉市經辦銀行在資信審查的基礎上，組織人員對申請“小額擔保貸款+特色種養殖”貸款的183位創業貸款客戶進行實地考察、培訓和指導，根據創業政策、信貸政策、創業者的資信和創業能力，最后確定164位創業者發放貸款1293萬元。三是積極開展“聯連貸”模式。“聯連貸”模式是由三個或三個以上農村現代企業法人自愿組成聯保小組，共同承擔連帶責任保證擔保的情況下，對聯保小組成員授信，并在授信額度和期限內發放聯保貸款，有效的解決了抵押難的問題。

(三)發展以新農村、水利建設為重點的農村基礎設施建設信貸業務。農村水利設施是農業基礎設施的重要組成部分，是提高農業綜合生產能力的重要基礎。各銀行業機構通過加大對農村水利建設的信貸投入，不斷提高農村基礎設施建設，促進農業產業化發展。如2014年末，農發行市分行累計發放水利建設貸款38.23億元，同比提升38.3個百分點，其中農田水利建設貸款10.1億元，防洪抗旱體系建設20.98億元，同時向位于城鄉結合部的九華示范區注入信貸資金17.4億元，分別支持九華農副產品加工示范園、農民集中居住示范區基礎設施建設和爭光渠、雙慶渠水系水利建設項目，有效地解決了城鄉結合部征拆農民就業、農業現代化和農民增收等問題。

三、金融支持現代農業取得的成效

(一)農業產業化信貸投入持續增加。截止2014年末，全市涉農貸款余額384.39億元，較年初增加48.97億元，增長14.6%，涉農貸款增量占比達到12.7%。全市涉農信貸創新產品余額達到21.38億元，其中訂單農業貸款達到了7.56億元。全市助農取款服務點達2153個，累計辦理小額取現業務66316筆，金額3351余萬元，業務量在全省領先，有力的支持了全市農業產業化發展。

(二)農業專業合作社數量迅速增長。近年來，全市“托管式”、“承包式”、“全程式”、“點菜式”等多種類型的農業社會化服務合作社不斷涌現。至2014年末，全市農民專業合作社1100家，比去年增加196家，農民參加農民合作社比重為68.6%，實現程度91.4%，提高6.1個百分點。入社農戶達15萬戶，農戶入社率達到26%，創建國家級示范合作社20家、省級52家、市級150家。全市耕地流轉面積達到78.5萬畝，流轉比例達到46.17%。

(三)農業產業化龍頭企業發展迅速。目前，全市有農業產業化龍頭企業125家，較2014年初增加了21家，其中國家級4家，省級24家，總產值530億元。各類休閑企業4000余家，總營業收入6億元，其中營業收入過50萬元的400家。休閑農莊省三星以上32家，其中國家級五星級5家、省級五星級7家。同時農業產業化龍頭企業通過基地建設，帶動農民專業組織發展近500個，已成為湘潭農業產業化經營中最重要的產業集群。

四、金融支持現代農業存在的問題

(一)現有小額貸款額度已不能適應現代農業組織大額資金需求。近年來湘潭市現代農業經營主體、農民合作社等主體快速發展，隨著經營規模的擴大，土地種植面積、承包期限、農機具的購買及相關附屬建筑設施都需要大量的資金投入，與農戶相比，現代農業經營主體等組織投資周期更長，投資規模更大，與之相應的融資需求也較農戶高出很多。據調查，湘潭市從2008年才開始將農戶小額信用貸款最高額度從3萬元提高到5萬元，而且還規定僅在3萬元以下才能信用貸款，3萬至5萬則要求擔保，2012年湘鄉市聯社和韶山市聯社才申請將農戶信用貸款額度由原來的3萬元提高到了5萬元，原有的農戶小額信用貸款額度已遠遠不能滿足當前農業經營主體的融資需求。

(二)以短期為主的貸款難以滿足現代農業中長期融資需求。現代農業經營主體作為新型的農業經營主體，金融機構對其界定標準和了解程度都不夠深入，對其信貸支持仍是以農戶貸款為標準，主要發放1年及以內的短期貸款，與現代農業經營主體生產周期不相適應，如許多農民在流轉土地時就要求現代農業經營主體主租賃流轉耕地的租金要在生產前一次性付清，畜禽養殖的前期投入較為巨大，而養殖大戶的生產周期較長，難以滿足現代農業經營主體中長期融資需求等問題，對現代農業經營主體參照農戶貸款管理必然會出現貸款滿足率較低，迫使部分現代農業經營主體“短貸長用”，容易出現資金周轉不便和短期內無法償還貸款的問題。

(三)當前產品單一的農業保險不能有效覆蓋各類農業風險。由于現代農業組織主要從事農業生產經營項目，受自然條件制約存在收益的不確定性，同時農業商業性保險范圍小，目前湘潭僅有能繁母豬等少數品種能享受保險，其他種養殖等農業生產經營很少納入保險覆蓋范圍。大量的涉農貸款資金長期裸露在自然風險中，得不到有效保障，導致農業貸款質量難保證，如湘潭市2013年就遭受1957年以來最嚴重的干旱，導致26條溪河斷流、占總數6成以上的6.5萬多口池塘干涸，66.14萬畝農作物受災，水稻、苗木、油茶種植出現虧損現象較為普遍，同年受禽流感等災病影響，家禽牲畜養殖經營困難。

(四)處于發展期的現代農業主體缺乏銀行認可的有效抵押資產。處于起步階段的現代農業經營主體和合作社在在擴大規模的過程中，面臨著自有資金的嚴重不足，一是農場土地流轉占用了有限的啟動資金，二是隨規模擴大，各類農機具和農田基本建設往往也是一次性投入，農業生產有一定的回報周期，穩定的收益流形成需要時間，前期為投入生產階段，基本無收入，再加上持續經營中農藥、化肥、柴油、飼料等農資價格高企，自有資金無法滿足生產經營需要，造成現代農業經營主體投入大，但因擁有的固定資產不多且大部分不屬于金融機構認可的范圍，無法通過資產抵押或金融機構所要求的其他合法抵押方式獲得貸款。據調查，至2013年底韶山市對現代農業經營主體的放貸規模僅為110萬元，基本為房產抵押方式獲得貸款。

(五)信息分散不透明導致銀行對現代農業貸款持謹慎態度。整體而言，當前現代農業經營者的文化水平及經營能力較之前有較大提高，不少經營者為研究生或本科水平，但大部分現代農業經營主體在經營過程中，由于股權結構簡單，對財務監管要求不高，財務數據的統計得不到重視，財務報表數據不完整、失真度大，變更會計制度比較隨意，在對其進行貸前審核前難以提供銀行認可的財務報表，誠信和道德風險成為產生現代農業信貸風險的重要內因，這也是銀行不敢大量涉足現代農業的重要原因。

五、對策建議

(一)加大金融機構扶持力度。一是鼓勵國有商業銀行適當下放貸款審批權，努力拓展業務范圍，將信貸資源向涉農業務傾斜，強化現代農業經營主體的金融支持，尤其發揮農行三農事業部的作用;二是適當提高貸款額度，根據現代農業經營主體的經營規模和綜合投入產出等因素，特別要針對資信狀況良好的現代農業經營主體、農村專業合作組織和龍頭企業，進一步提高信用貸款額度，以區別普通農戶貸款，同時綜合采用保證、聯保、抵押、質押等多種形式發放貸款;三是延長貸款期限，各金融機構要根據現代農業經營主體從事的不同種養殖物的生產周期和生產經營特點設計適合其發展的融資產品，以滿足現代農業經營主體種養殖物的多樣化融資需求。

(二)創新現代農業金融產品。一是圍繞本地區現代農業經營主體的種養殖物、農機設備及其附屬設施積極拓寬經營主體的抵押物范圍，對規模、產業達到一定程度的現代農業企業要進一步做好“龍頭企業+現代農業經營主體”、“合作社+現代農業經營主體+農戶”等供應鏈金融服務，依托行業信用協會、農業龍頭企業等載體發展聯保互保貸款模式，創新訂單農業貸款產品;二是為需要購置各類農用機械設備的現代農業經營主體主和農業合作社提供農用機械設備按揭貸款，對已有農機具的現代農業經營主體合理評估農機具價值并開辦農機具抵押貸款。三是盡快開展農村集體土地使用權、農村土地承包經營權、宅基地使用權抵押貸款試點工作，做大做強林權抵押貸款。

(三)抓緊構建政策扶持機制。一是人民銀行可靈活運用貨幣政策工具，采取合意信貸規劃指標獎勵、支農再貸款等方式對支持現代農業經營主體、進行金融產品和服務方式創新的金融機構予以政策傾斜，追加信貸規劃和支農再貸款限額指標。二是將現代農業經營主體納入融資擔保風險補償范圍，通過由政府出資設立的融資性擔保公司為符合條件的現代農業經營主體提供融資性擔保服務，有條件的地方政府可以設立現代農業經營主體專項發展資金，分擔融資性擔保公司開展現代農業經營主體融資擔保業務所產生的損失。三是政府部門應盡快開展農村土地產權確認登記，建立完善農地交易流轉市場，發展農村土地產權價值評估機構，加快農村產權制度改革，為農村集體土地使用權或承包經營權土地金融創新創造條件。

(四)努力完善農業保險體系。一是擴大農業保險覆蓋范圍;二是開展現代農業經營主體互助合作保險和現代農業經營主體綜合性保險試點;三是引導現代農業經營主體規模化生產納入期貨品種的農產品，進行質押融資、套期保值，防范因農產品價格劇烈波動帶來的價格風險。

(五)加強農村信用體系建設。一是開展現代農業經營主體的融資輔導培訓活動，在對現代農業經營主體經營者進行農業技能培訓的同時，加強對現代農業經營主體主的財務培訓，使其經營活動過程中保留符合銀行借貸要求的完整財務收支記錄。二是組織開展針對現代農業經營主體的信用評定和培植工作，將現代農業經營主體的信用評級工作納入到“信用鄉鎮、信用村”建設中來。三是推進現代農業經營主體信息化建設，充分利用現有資源，將現代農業經營主體基本信息分門別類建立檔案，加強管理，加快現代農業經營主體信息采集步伐，減少銀行和現代農業經營主體主之間的信息不對稱，增進雙方的了解。

作者：李明 單位：中國人民銀行湘潭中心支行