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一、個人金融產品營銷的現狀及出現的問題

1.現狀(1)現階段，各個銀行對金融產品造成的品牌效應重視程度較高，產品種類較為繁多，力求盡量滿足不同個人客戶的不同需求。產品包括開放式基金、外匯、期貨、人民幣理財產品、黃金業務等[2]。(2)很多銀行針對不同年齡、不同收入、不同職業對客戶群進行劃分，為不同層次客戶群提供符合其要求的相應產品。(3)部分銀行為了保證產品的快捷性和高效性，組織學習，引進國內外先進的相關技術，與高校進行合作，自主研發服務系統。

2.問題(1)金融產品尚未完全滿足個人客戶多元化要求。盡管產品種類較多，但仍未能完全滿足個人客戶的不同需求。(2)創新難度較大。在產品創新及研發期間，各個部門缺乏相互交流和溝通，導致研發的產品根本不能滿足客戶需求，或者未對產品功能進行深入研究，從而對產品開發造成一定制約。部門內高能力、高素質的研發人員比較匱乏，研發工作只能與高校合作進行，造成業務人員與科研人員之間相互分離，研發速度較慢，研究開發工作受到制約。(3)產品類型及服務有待提升。國外銀行大部分產品為復合型產品，且產品服務水平較高，客戶滿意度較高。與國外銀行相比，國內商業銀行推出的產品類型較為單一，大多為單一產品，且售后服務水平較低，客戶滿意度較差。

二、加強產品營銷的幾點對策

結合以上對產品營銷特點、現狀及問題的分析，以下從堅持客戶需求為開發導向、全方面整合金融產品、完善營銷渠道和開發復合型產品四方面對如何加強產品營銷進行探討。1.堅持客戶需求為開發導向大部分個人客戶投資除儲蓄外，主要出于保障、賺錢的目的，應當結合客戶需求開發產品，即堅持客戶需求為開發導向。吸收個人客戶的閑余資金，將個人保險與金融產品相結合，開發回報率較高、投資時間較長的金融產品。在教育投資方面，開發教育保險、教育儲蓄、國家類助學貸款、商業性助學貸款等。在買房方面，開發低息、長期、按揭貸款，滿足年輕人對房子的基本需求。在醫療方面，除醫療保障之外，重點開發有關醫療方面的產品。在養老方面，開發養老儲蓄、養老保險等，滿足老年人的基本養老保障，并鼓勵年輕人做好長期投資儲備。

2.全方面整合金融產品銀行各個部門必須通力合作，實現信息與資源共享，打破常規分散模式，節約資源，降低成本。加強對產品營銷的相關管理，增強營銷人員的防范風險意識，促使金融機構長期保持較好狀態，加快產品研發，快速應對市場變化，并正確做出反應。全方面整合金融產品，取長補短，改善產品單一化，實現優勢互補。

3.完善營銷渠道結合社會發展的具體情況，對現有的營銷渠道進行完善，促使產品營銷充分發揮科技作用。目前，手機銀行、信用卡、電話銀行、個人網銀等在人們日常生活中普遍使用，應將柜臺營銷與現代方式相結合，拓展營銷渠道，利用電子銀行的經濟性、便利性和快速性，加強產品營銷。

4.開發復合型產品必須充分認識到國外銀行產品營銷具備的優勢，大力推出復合型產品，實現綜合性營銷。向不同客戶推薦相應的產品，如客戶以教育為主，則重點向其介紹教育儲蓄類金融產品，將該產品教育保險與儲蓄的結合性、保單紅利生息等優點介紹給客戶。很多國外銀行將住房貸款連同保險產品一并出售，除醫療險、意外險等常見保險之外，還向客戶推薦養老保險、失業保險等[3]。營銷人員應當借鑒國外先進的發展經驗，對自身營銷理念進行充實，提高營銷能力及水平。

三、結束語

個人金融產品營銷是商業銀行實現利潤最大化的迫切需要，是促進個人金融產品創新的有效途徑，對增強企業內部凝聚力、提升商業銀行形象具有十分重要的作用。個人金融產品營銷對商業銀行優質客戶培育、市場開拓、市場份額提高具有較大意義。筆者查閱了相關文獻及資料，從特點、現狀、對策三方面對商業銀行個人金融產品營銷進行研究，供學者參考。

作者：王雯靜單位：浙江商業職業技術學院