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【內容摘要】

互聯網金融是互聯網科技與傳統金融行業相結合的創新產物，在發展初期階段勢必會出現一些風險，這就需要加大監管的力度，盡快度過風險的高發期。本文分析了互聯網金融監管存在的問題，并提出規范互聯網金融監管的措施。

【關鍵詞】

互聯網金融;監管體系;金融風險

近年來，在互聯網技術飛速發展的推動下，我國互聯網金融行業也得到了迅速的發展。第三方支付、P2P借貸平臺等都屬于互聯網金融模式，這些模式推動互聯網金融行業成為人們最為關注的焦點，促使互聯網金融資產規模更加龐大。電商、門戶網站以及搜索網站爭先恐后成為互聯網金融的主力軍。互聯網金融與傳統的金融相比較，具有更多的優勢，比如說:互聯網金融的成本更低，流動性更高、所跨的地域更加廣泛等特性，給傳統金融的發展造成了巨大的壓力。但是互聯網金融也存在著巨大的風險，比如說:具有虛擬性、隱蔽性等特點。互聯網金融的風險也給互聯網監管帶來了巨大的挑戰，這就需要不斷采取相應的措施，充分發揮互聯網金融的優勢，規避其劣勢，從而更好地推動互聯網金融的發展。

一、互聯網金融監管中的問題

(一)互聯網金融監管法律法規不健全。目前互聯網金融監管環境的不完善已經成為互聯網金融發展中最嚴峻的問題，而互聯網金融環境的不完善主要是由于互聯網金融監管相關法律法規不完善造成的。互聯網金融作為新興行業，專門針對互聯網金融的法律法規還沒有及時跟進。即便互聯網金融法律監管不完善問題已經引起國家相關執法部門的關注，但是出臺一部規范、統一的法律法規，還需各相關部門在加強互相聯系的情況下，從立法、經費、人員等方面做好必要的準備工作。互聯網金融立法監管法律法規的不完善，更加大了互聯網金融行業的風險。同時，由于立法不健全，即使投資者的合法利益在互聯網金融活動中受到侵害，投資者也難以運用相關法律進行維權，致使不法分子的犯罪行為更加猖獗，給互聯網金融的監管造成更大的困難。

(二)互聯網金融的虛擬環境給監管帶來困擾。互聯網金融活動主要是以互聯網為媒介，然而互聯網技術本身存在一些弊端，為互聯網金融虛擬環境的監管工作帶來了一定的困擾。例如，上網注冊等可以采用匿名，還可以設置虛擬賬戶等，互聯網金融在這種虛擬的環境下進行交易，很有可能不留下對方的簽名或者是影像等相關證據的記錄。在網上進行交易一般都是通過密匙、證書數字簽名等一些虛擬認證方式來確定交易雙方的身份。這樣的交易存在著隱蔽性，金融機構識別客戶也主要憑借這些電子方式，很容易被不法分子所利用。不法分子通過非法手段獲取客戶的身份驗證信息，輕易就能獲取巨額的資金。從以上分析我們可以看出互聯網金融活動自身存在的隱蔽性，給其監管工作帶來了很大的困難。

(三)互聯網金融存在監管空白。隨著互聯網金融業務的發展，第三方支付企業已經獲得了法律認可。人民銀行于2010年出臺的《非金融機構支付服務管理辦法》中規范了第三方支付的行為，也完善了第三支付的監管環境，防范了支付清算中存在的風險。但是隨著互聯網金融業務的發展，P2P平臺悄然崛起，而P2P貸款平臺由于監管的主體不明確，仍舊被排除在監管之外。銀監會在2011年出臺《人人貸有關風險提示通知》，人民銀行也曾在2013年出臺了《支付風險業務提示》，但是這些只能對投資者起到風險提示的作用，沒有實質性的采取防范風險的措施。很多P2P借貸平臺的資質參次不齊，不法分子也利用金融創新的名義開始實施非法集資活動，這給監管帶來更大的困擾。

二、規范互聯網金融監管的措施

(一)健全互聯網金融監管體系。一是確定互聯網金融監管的主體。互聯網金融監管主體朝著地方化發展，金融監管的整體發展趨勢是把互聯網金融監管納入金融監管體系。目前互聯網金融中除了第三方支付已經被納入了監管體系，其他互聯網金融平臺仍舊游離在監管之外，比如說P2P借貸平臺與眾籌融資平臺等。P2P借貸平臺與眾籌融資平臺起源于民間，在地方呈現出了多元化的發展方向。互聯網金融與傳統的金融活動存在著本質的區別，傳統金融機構集權式監管方式不適合新興的互聯網金融，為了促進互聯網金融的發展，互聯網金融監管可以采取因地制宜的方式，逐步把監管的權限下放給地方政府，并不斷強化地方政府防范中小金融機構發生風險的責任。同時政府相關監管部門，也要承擔起監管指導與統籌的責任;二是加強互聯網金融監管部門之間的聯系。構建互聯網金融相關部門聯系會議制度，比如說:一行三會、工商、司法等部門。規定期限舉行例會并交流互聯網金融的相關情況，并加強監測與預警，控制互聯網虛擬性風險向著實體金融蔓延;三是積極促使互聯網金融行業發揮自律作用。只有加強行業間的自律才能有效防范風險的發生。為了更好地推動行業間的自律，可以成立互聯網行業自律組織，制定相關的規章制度，加強信息披露機制建設，更好地維護互聯網金融行業市場的活動秩序，維護行業會員的合法權益;四是完善互聯網金融風險預警機制。加強對互聯網金融的監測，并制定出風險發生以后的應急處理方案，及時監測并防控風險，維護互聯網金融正常活動秩序。五是加強與其他國家金融監管部門的合作。對于跨國際性的互聯網金融交易行為，需要與其他國家的金融監管部門加強聯系與合作，共同實施監管，才能夠更好地維護互聯網金融活動秩序。

(二)采取原則導向式監管方式。目前互聯網金融處于發展初期階段，不管是在發展方向還是發展模式方面都還未定型，金融監管部門在對互聯網金融活動實施監管時，處理一些出現的問題時應該保持一定的彈性。采取原則導向式的監管，就需要監管部門不斷吸收新興金融行業初期發展階段的監管經驗和教訓，防范出現死管亂管的現象。另外，在金融風險安全的基礎上，支持金融監管創新，從而促使互聯金融的快速穩定發展。

(三)健全互聯網金融監管法律體系建設。一是完善金融法律法規建設，不斷完善與修訂我國現有的金融法律制度，并根據互聯網金融活動的特殊性以及其中的風險特點，制定新的監管規則。通過立法形式明確互聯網金融機構經營范圍以及性質，對互聯網金融機構的組織形式、資格條件以及風險的防范與監督管理等作出明確的規定，進而把網絡信貸以及眾籌融資等新興的互聯網金融模式盡快納入監管的范圍之內;二是完善互聯網金融配套體系，健全個人信息保護制度體系以及互聯網安全等與互聯網金融相關的配套法律體系建設。涉及到互聯網金融發展相關內容要進行明細劃分。并要盡快系統化構建與互聯網金融相聯系的配套法律法規制度;三是制定與互聯網金融監管部門相關的規章制度，明確監管部門的職責范圍，并要求監管部門為互聯網金融平臺、出借人以及借款人等提供規范化的指引。

三、結語

隨著網絡科技的不斷進步與發展，互聯網金融這一新興行業，在互聯網發展的影響下，必然會面臨更多的風險。為了有效防范風險的發生，就需要合理制定監管機制，不斷汲取國內外互聯網金融行業經驗并與實際的國情相結合，尋找出適合互聯網金融發展的新出路，并隨著時代的發展進步，不斷改革創新，推動互聯網金融行業更加快速地發展。

【參考文獻】

［1］胡劍波，丁子格．互聯網金融監管的國際經驗及啟示［J］．經濟縱橫，2014，8

［2］李有星，陳飛，金幼芳．互聯網金融監管的探析［J］．浙江大學學報(人文社會科學版)，2014，4

［3］沈曉暉，李繼尊，馮曉嵐．互聯網金融的監管思路［J］．中國金融，2014，8

作者：金盾 單位：遼寧建筑職業學院