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摘要：隨著社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們的收入逐漸提高，對生活水平的質(zhì)量要求也提高，面對不同的消費(fèi)模式，人們在互聯(lián)網(wǎng)時代中找到了新的解決方法，以互聯(lián)網(wǎng)為聯(lián)系的橋梁，用電子商務(wù)為平臺的形式來滿足人們需要的消費(fèi)模式，滿足人們的需要，提高生活的質(zhì)量?，F(xiàn)在基于電子商務(wù)平臺的消費(fèi)金融成了人們消費(fèi)的主流趨勢，因此本文將從電子商務(wù)平臺下的消費(fèi)金融為討論點(diǎn)，研究消費(fèi)金融的模式，以供大家交流。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)；消費(fèi)金融；消費(fèi)模式

電子商務(wù)是以信息網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，進(jìn)行電子化的商品交換，從而獲得盈利的經(jīng)濟(jì)活動。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，電子商務(wù)的快速普及，許多商業(yè)都從傳統(tǒng)的消費(fèi)模式轉(zhuǎn)換為電子交易的消費(fèi)模式，其中主要為消費(fèi)金融，即通過提供貸款進(jìn)行金融消費(fèi)，而這一消費(fèi)模式成為符合現(xiàn)代生活的趨勢之一。

一、電子商務(wù)平臺消費(fèi)金融的概況

電子商務(wù)模式改變了人們對傳統(tǒng)消費(fèi)模式的看法，打破了固有的線下交易觀念。電子商務(wù)依托互聯(lián)網(wǎng)的線上交易的功能，通過客戶端的服務(wù)，人們可進(jìn)行網(wǎng)上購物，并且通過在線支付進(jìn)行結(jié)算，從而完成交易。人們在網(wǎng)上消費(fèi)的時候，消費(fèi)金融是其中重要的一部分。傳統(tǒng)的消費(fèi)金融以消費(fèi)貸款為主，通過信用貸款進(jìn)行消費(fèi)?，F(xiàn)代的消費(fèi)金融以互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)為主，包括支付、風(fēng)險管理和儲蓄投資等消費(fèi)?，F(xiàn)代的生活都倡導(dǎo)簡單生活，人們對于生活的質(zhì)量追求提高，催生了電子商務(wù)的快速發(fā)展，電子商務(wù)的出現(xiàn)解決了很多人們因?yàn)橄M(fèi)模式不足帶來的問題，例如以前的消費(fèi)很少可以把貸款用于小額的消費(fèi)，而現(xiàn)在的消費(fèi)金融中，許多商家都開通了分期付款等消費(fèi)手段，讓人們可以把錢分期進(jìn)行付款，減輕當(dāng)月的消費(fèi)壓力，從而更加刺激了消費(fèi)，使得銷售量增加，做到了一舉兩得，實(shí)現(xiàn)雙贏。在電子商務(wù)的消費(fèi)金融大環(huán)境中，分期付款，商城白條等消費(fèi)模式的主要人群為大學(xué)生和白領(lǐng)、有固定收入的工作者，這種模式可以延遲支付，讓這些群體可以提前消費(fèi)，提前享受到自己所需要的物品，促進(jìn)了整個環(huán)境的經(jīng)濟(jì)增長。在消費(fèi)行業(yè)中，電子商務(wù)平臺是消費(fèi)金融的很好的載體，可以提供人們所需要的大部分需求，在未來的發(fā)展趨勢中，電子商務(wù)中會有更多的消費(fèi)金融模式等待人們?nèi)ヌ剿鳌?/p>

二、電子商務(wù)平臺消費(fèi)金融的模式

（一）信貸和分期為基礎(chǔ)消費(fèi)金融模式消費(fèi)金融的基礎(chǔ)是信貸消費(fèi)，而在現(xiàn)在的成熟市場應(yīng)用中，信貸消費(fèi)通過第三方支付平臺，結(jié)合電子商務(wù)平臺，發(fā)展了一批優(yōu)秀的電商代表，如螞蟻花唄，京東白條等。電子商務(wù)平臺擁有自己的銷售渠道，一些小額貸款消費(fèi)可以很快的進(jìn)行交易，相比于銀行，減少了很多煩瑣的審核程序和等待時間，實(shí)現(xiàn)了交易的簡便，手續(xù)的減少和及時處理使交易的效率明顯提高了。阿里巴巴的螞蟻花唄和京東金融的商城白條都是電子商務(wù)平臺下的典型消費(fèi)模式?；▎h和白條的額度會隨用戶使用的情況進(jìn)行調(diào)整：用戶完善信息之后有一個基礎(chǔ)的額度，當(dāng)人們所要支付的金額大于自身當(dāng)月的收入時，人們可以通過分期支付進(jìn)行消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)短期的借貸，只要支付少許的利息費(fèi)用就可以提前消費(fèi)，并且消費(fèi)的金額分期是人們可以接受的，它對人們的生活影響比較小，實(shí)用性高，貼合現(xiàn)代人們的生活方式，并且簡便安全，從而越來越多的人都接受了這種消費(fèi)模式。

（二）自建和合作場景的消費(fèi)金融模式電子商務(wù)平臺擁有場景搭建的能力可以為消費(fèi)金融提供不一樣的消費(fèi)模式。電子商務(wù)的數(shù)據(jù)來源廣泛，進(jìn)駐集團(tuán)資金充足，擁有算法模型和風(fēng)險控制，以及對其他金融產(chǎn)品的強(qiáng)滲透能力可以為搭建提供很大的助力。其中包括自建消費(fèi)金融場景和合作消費(fèi)金融場景，前者以螞蟻花唄依托支付寶、淘寶，京東白條依托京東商城為消費(fèi)場景的大型自建消費(fèi)金融場景。除了大平臺的電商場景自建，還有一些中小企業(yè)選擇和商業(yè)銀行合作，以中郵消費(fèi)金融合作建立的“郵你花”移動支付場景為合作共建的消費(fèi)金融代表之一：“郵你花”通過云閃付的功能借助銀聯(lián)支付進(jìn)入移動支付領(lǐng)域，對繳存物業(yè)管理費(fèi)、水電燃?xì)赓M(fèi)以及生鮮配送、家政服務(wù)等一系列與生活相關(guān)的活動打造網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)場景，為人們的生活帶來便利。

（三）加強(qiáng)用戶體驗(yàn)的消費(fèi)金融模式場景消費(fèi)分為很多，從生活、文化、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等不同的切入點(diǎn)中有不同的生態(tài)消費(fèi)場景，這些消費(fèi)場景要根據(jù)用戶的需求進(jìn)行不斷地調(diào)整，從而為用戶提供更好地消費(fèi)體驗(yàn)。消費(fèi)金融的線上體驗(yàn)分為APP的使用，APP涉及到許多程序，當(dāng)人們應(yīng)用這個APP時，需要提供很多有效的信息，而一些信息過于復(fù)雜和煩瑣，在使用過程中會降低人們使用的欲望。以消費(fèi)貸款為例，業(yè)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)對申請流程和申請額度、申請的費(fèi)用等是否覺得合理、對貸款的業(yè)務(wù)過程是否需要很久，借款和還款是否方便快速等影響人們消費(fèi)的關(guān)鍵因素進(jìn)行用戶調(diào)查，通過在線問卷的形式收集信息，了解人們對這個產(chǎn)品的看法，對需要改進(jìn)的地方進(jìn)行用戶升級，加強(qiáng)用戶的線上消費(fèi)體驗(yàn)，創(chuàng)造良好的消費(fèi)金融體驗(yàn)?zāi)Ｊ健?/p>

三、結(jié)束語

電子商務(wù)平臺下的消費(fèi)金融有傳統(tǒng)的信貸消費(fèi)，多為向銀行申請貸款用于購買大件物品，像車房等固定資產(chǎn)，而現(xiàn)代的消費(fèi)金融面向的范圍更廣，消費(fèi)的物品也更多。人們可以向第三方平臺進(jìn)行貸款消費(fèi)，例如螞蟻花唄和京東白條，可以通過小額貸款進(jìn)行網(wǎng)上支付，后面分期還款即可，解決了人們消費(fèi)時資金不足的問題，這種消費(fèi)方式簡單安全，打破了人們的消費(fèi)觀念并且被人們逐漸接受和廣泛使用。在電商平臺中消費(fèi)金融未來發(fā)展的模式趨于場景化，大型電商通過自建和合作共建創(chuàng)造使用的場景，不僅提高了用戶的消費(fèi)體驗(yàn)，還促進(jìn)了國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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作者：梁建強(qiáng) 單位：邯鄲市第一財(cái)經(jīng)學(xué)校