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摘要：現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)中國(guó)的金融業(yè)非常重要。但是，在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新時(shí)代的產(chǎn)物，中國(guó)政府對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)政策建立健全的速度卻慢于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度，使中國(guó)的電商企業(yè)在急速發(fā)展的同時(shí)出現(xiàn)了很多的問題和矛盾。所以本文針對(duì)我國(guó)電商企業(yè)面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融目前的成長(zhǎng)和面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，為電商企業(yè)提出可實(shí)現(xiàn)性強(qiáng)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)政策

中國(guó)電商企業(yè)應(yīng)該認(rèn)真的分析互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)遇到哪一些困難和難題，建立良好的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，使它健康成長(zhǎng)。為一些發(fā)展中的電商企業(yè)提出建議?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的持續(xù)健康發(fā)展使電子商務(wù)公司得以更快發(fā)展壯大。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)理論

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念互聯(lián)網(wǎng)金融是一種先進(jìn)的，結(jié)合時(shí)展的產(chǎn)物。在新時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使金融業(yè)迎來了新生，互聯(lián)網(wǎng)金融就是通過互聯(lián)網(wǎng)將各種金融行業(yè)的資金快速的流通，縮減買賣雙方交易時(shí)間，節(jié)約成本，成為買賣雙方中間者的金融形式。它與傳統(tǒng)金融不同，它是互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的新金融方式。

（二）電子商務(wù)企業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的必要性1.有利于形成公平合理的金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境互聯(lián)網(wǎng)金融主要在“小型”和“微型”層面上定位，具備數(shù)額小、方便、快速的特點(diǎn)，在小微的金融范圍內(nèi)擁有非常大的優(yōu)點(diǎn)，一些方面上彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融面上的空缺。顯而易見，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融形式，它能夠在某些方面彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融的缺點(diǎn)，二者能以及之長(zhǎng)補(bǔ)己之短，互相幫助。2.促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的改進(jìn)，讓中國(guó)金融業(yè)急速發(fā)展隨著中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的急速發(fā)展，中國(guó)的傳統(tǒng)金融因受到?jīng)_擊而發(fā)生改變，科技在金融領(lǐng)域的應(yīng)用不斷增加，金融科技含量不斷提高。一方面，它推動(dòng)了金融市場(chǎng)的支付和傳播方式的改進(jìn)，使支付更方便、信息傳播的更快、更廣，這些方式使我國(guó)的金融業(yè)更先進(jìn)。另一方面，因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融的一些局限性，存在一些沒有涉及到的地方，這使得傳統(tǒng)的金融的方式有了缺點(diǎn)。3.提高了金融交易的速率，減少了對(duì)環(huán)境的污染互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)等金融技術(shù)生成的數(shù)據(jù)庫(kù)，降低了客與商的交易本錢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)顯著的降低了經(jīng)營(yíng)的本錢，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)可以減少人員的需要。由此看出，互聯(lián)網(wǎng)金融是通過網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)資源來提供客戶所需的金融服務(wù)的。所以，它減少了客與商之間的買賣環(huán)節(jié)，還提高了買賣的效率，有利于降低金融服務(wù)的本錢。另外互聯(lián)網(wǎng)金融還降低了對(duì)人力的需要，使得電商企業(yè)的機(jī)構(gòu)更加短小精干，進(jìn)而降低了對(duì)人力資源提供的經(jīng)營(yíng)成本。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（一）政策法律風(fēng)險(xiǎn)雖然現(xiàn)階段是有一些法律法規(guī)，但都是針對(duì)于傳統(tǒng)金融發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)中規(guī)定的。因?yàn)橹袊?guó)的國(guó)情，在互聯(lián)網(wǎng)金融的法律上是空白的，不能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融進(jìn)行約束?，F(xiàn)在的法律僅僅是對(duì)雙方明確了責(zé)任，然后簽訂合同，一旦出現(xiàn)問題，風(fēng)險(xiǎn)無法解決。政府對(duì)法律法規(guī)的完善和成立會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

（二）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)主要是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的急速發(fā)展產(chǎn)生的新形式和新問題使現(xiàn)有的法律法規(guī)不能處理，讓很多電商企業(yè)的產(chǎn)品處于合法與不合法之間，讓法律的產(chǎn)生更困難；我國(guó)現(xiàn)有傳統(tǒng)監(jiān)管完善的程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的速度；而互聯(lián)網(wǎng)金融的快速和范圍廣超過了監(jiān)管部門的水平和監(jiān)管速度。

（三）交易風(fēng)險(xiǎn)交易風(fēng)險(xiǎn)主要是互聯(lián)網(wǎng)中交易的雙方需要核實(shí)他們的資料信息，財(cái)產(chǎn)狀況和信用情況，但在我國(guó)目前信用體系不健全的情況下使得道德風(fēng)險(xiǎn)更容易出現(xiàn)。信用風(fēng)險(xiǎn)主要是指網(wǎng)絡(luò)上信用沒有普及到個(gè)人，系統(tǒng)也不健全。

（四）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的成長(zhǎng)是借助網(wǎng)絡(luò)的急速發(fā)展和計(jì)算機(jī)技術(shù)的改進(jìn)，但是他們本身有技術(shù)缺點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全和信息漏洞的問題，如果通過人為的入侵計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)會(huì)導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)買賣不安全的事情發(fā)生，形成對(duì)金融信息的威脅。對(duì)傳統(tǒng)金融來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶的個(gè)人隱私和個(gè)人財(cái)產(chǎn)的安全風(fēng)險(xiǎn)更大。這也加快了買賣和整理賬戶等風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，使互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。

（五）認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)是由于互聯(lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)絡(luò)使一些傳統(tǒng)金融盲區(qū)的人進(jìn)入了金融行業(yè)，因?yàn)樗麄儧]有了解金融業(yè)的常識(shí)和技能，導(dǎo)致了一些不必要的損失。個(gè)人猜測(cè)和隨大流的一些行為更容易發(fā)生，增加了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的事件。

三、中國(guó)電子商務(wù)企業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀分析

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融來說是創(chuàng)新的、是新鮮的，目前我國(guó)電商企業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀主要有以下幾方面。

（一）管理弱政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的金融監(jiān)管還沒有健全，一些電商企業(yè)不會(huì)受到相關(guān)的法律法規(guī)的監(jiān)管和控制。

（二）風(fēng)險(xiǎn)較高雖然互聯(lián)網(wǎng)作為虛擬的平臺(tái)緩解了小額貸款問題，但在發(fā)展的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融是有風(fēng)險(xiǎn)的還不好控制，互聯(lián)網(wǎng)由于中國(guó)的信用體系沒有健全，用戶的信用信息不正確導(dǎo)致不安全。然后風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散得太快，由于互聯(lián)網(wǎng)金融買賣的雙方是不見面的，在網(wǎng)絡(luò)上交易，很容易被欺騙，會(huì)人為的導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。

（三）國(guó)內(nèi)互聯(lián)國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融模式模仿后續(xù)趨勢(shì)，缺乏獨(dú)創(chuàng)性中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都是模仿國(guó)外的金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式，使中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏獨(dú)創(chuàng)性。而且，國(guó)內(nèi)電商企業(yè)將經(jīng)營(yíng)模式成功創(chuàng)新后，又會(huì)被很多企業(yè)模仿。目前中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融才剛剛開始，所以模仿國(guó)外的企業(yè)或國(guó)內(nèi)成功的企業(yè)可以很快的獲得成功，但在電商企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)中很難一直保持下去，企業(yè)難以持續(xù)健康發(fā)展。

（四）簡(jiǎn)單地吸引用戶的注意力，獲得高回報(bào)，而沒有從根本上創(chuàng)新模型一些電商企業(yè)只是用網(wǎng)絡(luò)作為銷售產(chǎn)品的通道，這就會(huì)讓這些電商企業(yè)的模式固定化，只能夠短期的利益。而不能健康持續(xù)的發(fā)展下去，在電商企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中能夠堅(jiān)持下去。（五）互聯(lián)網(wǎng)金融尚未形成穩(wěn)定的盈利模式電商企業(yè)有的還通過建立網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)使金融業(yè)公司加入收取管理費(fèi)，一些電商企業(yè)甚至不收取任何費(fèi)用。為了擴(kuò)大用戶，這種商業(yè)模式的可持續(xù)性在互聯(lián)網(wǎng)金融的核心應(yīng)用缺乏的情況下受到質(zhì)疑。綜上所述，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融仍然短缺，其業(yè)務(wù)模式尚未建立?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該通過改進(jìn)，建立一些不一樣的經(jīng)營(yíng)方式來增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，來更好地創(chuàng)造中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的未來。

四、防范我國(guó)電商企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

（一）完善電子商務(wù)企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)用戶在網(wǎng)絡(luò)信用上的信息應(yīng)該被社會(huì)信用體系進(jìn)行記錄，并對(duì)用戶在網(wǎng)絡(luò)上的信息提供多重保護(hù)。此外，信用體系中的信用評(píng)級(jí)進(jìn)行等級(jí)上的劃分，慢慢的補(bǔ)充互聯(lián)網(wǎng)金融的信用上的空白，使其成為中國(guó)金融信用體系的重要部件。此外，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)上的安全問題制定了相關(guān)法律法規(guī)，特別是網(wǎng)絡(luò)黑客通過人為技術(shù)造成的網(wǎng)絡(luò)盜竊，披露和欺詐。讓互聯(lián)網(wǎng)金融成為有法律法規(guī)保護(hù)和限制的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。建立明確的立法機(jī)構(gòu)和健全的法律制度，對(duì)于避免政策風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)非常有效。

（二）完善風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，提高電子商務(wù)企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制水平對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)及其對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)的影響進(jìn)行合理評(píng)估，合理引導(dǎo)它能夠健康發(fā)展。這讓互聯(lián)網(wǎng)金融急速發(fā)展和改進(jìn)提供了有力的意見和建議，并能夠產(chǎn)生良好的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。同時(shí)，要重視保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新知識(shí)的所有權(quán)，使這些新產(chǎn)品和新技術(shù)能夠得到有效的法律支持，不會(huì)被模仿者竊取成果。正確落實(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，逐步提高進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的要求。根據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家的技術(shù)經(jīng)驗(yàn)，成立了專門的研究團(tuán)隊(duì)，分析互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的建立，運(yùn)營(yíng)和管理，特定業(yè)務(wù)的運(yùn)作以及軟硬件系統(tǒng)的升級(jí)。并可隨時(shí)改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，隨時(shí)為其開發(fā)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控；另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是必然的，商業(yè)集團(tuán)和地區(qū)的發(fā)展勢(shì)在必行。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)需要設(shè)計(jì)符合中國(guó)現(xiàn)在基本國(guó)情的金融監(jiān)管體系。

結(jié)語(yǔ)

電子商務(wù)公司開發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中既有機(jī)遇也有挑戰(zhàn)。在中國(guó)現(xiàn)在剛剛起步的階段，由于監(jiān)管力度跟不上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，存在很多風(fēng)險(xiǎn)。因此，本文分析了目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r及其在電子商務(wù)企業(yè)發(fā)展中面臨的風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)電子商務(wù)企業(yè)提出了有用的建議：只要加強(qiáng)監(jiān)管，完善法律法規(guī)，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力，加大創(chuàng)新投入，就可以讓中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的未來更美好。

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作者：徐苗 單位：山西農(nóng)業(yè)大學(xué)信息學(xué)院